對金融機構扶持小微企業發展的思考——以絲綢之路經濟帶之甘肅華亭縣為例

楊其正（中共華亭縣委黨校　甘肅平涼　744100）

?

對金融機構扶持小微企業發展的思考——以絲綢之路經濟帶之甘肅華亭縣為例

楊其正（中共華亭縣委黨校甘肅平涼744100）

【DOI】10.19312/j.cnki.61-1499/c.2016.03.017

一、華亭縣金融機構扶持小微企業的現狀

1.金融機構扶持小微企業發展的意識更加強烈。通過近兩年的工作實踐，政、銀、企三方充分認識到了加強對接、合作共贏的重要性，思想上高度重視，觀念上積極轉變，真正把三方對接提上了重要議事日程，政府有關部門能夠及時收集發布信貸需求信息，銀行推廣業務能夠通過政府支持實施，企業有了融資難題能夠主動尋求政府解決，政銀企對接逐步走上了常態化。

2.金融機構扶持小微企業發展的引導機制逐步建立。制定了《華亭縣縣長金融獎獎勵辦法》、《華亭縣財政性資金統籌存放與金融機構貸款實施掛鉤的指導意見》、《華亭縣銀行業金融機構支持招商引資工作指導意見》、《華亭縣銀行業金融機構支持縣域經濟發展指導意見》等文件，設立縣長金融獎獎勵基金20萬元。今年一季度，7家商業銀行新增小微企業貸款占工業貸款總額的比重由過去的不足20％上升到49.4％。

3.金融機構扶持小微企業發展的組織體系不斷健全。圍繞為中小企業提供更加便捷的服務，政府及金融機構在機構設置、網點布設方面做了大量工作。成立華亭縣金融工作辦公室，推行了金融工作聯絡員制度，暢通了政銀企信息渠道。先后整合財政工業發展基金2000萬元，吸收12家民營企業資本共計5200萬元，組建成立了華亭縣匯金融資擔保公司。設立了嘉華、恒通源、鑫源小貸公司3家，申報秉州小貸公司等2家。

4.金融機構扶持小微企業發展的形式途徑靈活多樣。政銀企三方堅持形式服從效果，常態化開展行長企業行、政銀企對接、重大項目融資會辦會等活動，采取“面對面”、“點對點”、“點對面”等多種形式，全方位解決小微企業融資難題。同時，把對接扶持的范圍由縣內擴展到縣外，采取跑上去、請下來的方式，先后與省國開行、蘭州銀行、省股權交易中心建立了良好合作關系，并邀請省國開行、省股權交易中心、市建行負責人，先后多次深入小微企業、重大項目施工現場，圍繞棚戶區改造、企業掛牌托管、助保貸推廣開展了深入調研對接。金融機構全力轉變工作方式，組織信貸人員及時深入企業，主動開展對接工作。在解決慶華公司貸款難題上，工行、農合行等銀行主要負責人親自帶領班子成員，深入企業現場會辦，幫助指導企業貸款的方式方法，在最短時間內為慶華公司提供貸款，樹立了銀行支持企業發展的樣板。

5.金融機構扶持小微企業發展的效果更加明顯。近兩年來，金融辦、工信局、人行等單位采取評選縣長金融獎、銀企對接、督查通報、存貸掛鉤考核、建立銀企合作項目庫等辦法，積極引導督促各商業銀行為中小企業落實貸款資金，收到了良好效果。2014年，7家商業銀行向125戶小微企業投放貸款6.7億元，戶均有貸款699.6萬元。近兩年來，儲備銀企對接合作項目269項，貸款需求資金91.28億元，為95戶中小微企業銜接意向貸款28.2億元，落實貸款11.8億元；2家擔保公司為小微企業開展擔保業務103筆11628.3萬元；4家小貸公司為小微企業發放貸款169筆9117萬元。星燁工貿公司、龍鳳山陵園2戶企業通過與匯金擔保公司、省股權交易中心合作，利用債券融資500萬元，全縣直接融資實現了“零”的突破，為小微企業多渠道融資探索出了新路子。

金融機構在扶持小微企業發展方面做了大量工作，取得了顯著成效，較好支持了小微企業發展，但一些老問題尚未得到明顯改善：一是小微企業融資難。據不完全統計，全縣6700多家小微企業，有80％以上的需要資金采購原材料和擴大產能，貸款需求近20億元，能順利貸到所需資金的僅有40％。二是小微企業融資慢。銀行給小微企業放貸，從接受申請，到入戶調查，到審核資料、上報審批，再到發放貸款，經過的程序非常復雜，所用時間也十分漫長。據統計，一般情況下，銀行給小微企業放貸時間最短需要半個月，最長在半年以上，平均時間也在3個月左右。三是小微企業融資渠道窄。小微企業融資方式主要有內源融資和外源融資兩類。從我縣發展實際來看，小微企業主要依賴內源融資，外源融資主要靠銀行貸款，通過新三板、省股權交易中心等證券市場開展直接融資幾乎沒有。特別是省股權交易中心免費托管、掛牌小微企業，但很多企業負責人認識不到位，積極性不高，到目前為止僅掛牌3戶，托管1戶，融資渠道非常狹窄。

二、如何促進金融機構扶持小微企業

同全國一樣，華亭縣正處于經濟社會轉型發展的關鍵時期，而小微企業的發展關乎轉型成敗。促進金融機構更好地扶持小微企業，需要政府、企業、金融機構三方各負其責、共同努力、相互配合。

1.金融機構要發揮主體作用，提升服務、創新產品、擴大覆蓋面。

（1）穩步擴大信貸規模。破解小微企業融資難、融資貴問題已是國家的一項重大戰略部署，也是銀行未來發展的方向所在。金融機構要改變過去那種“貸大不貸小、貸好不貸差、貸工不貸農”的錯誤觀念，充分認識到扶持小微企業對于銀行自身及經濟社會發展的極端重要性，緊跟經濟社會發展步伐，按照《銀監會關于小微企業金融服務工作的指導意見》“三個不低于”的小微企業金融服務目標，嚴格落實提升小微企業金融服務的政策法規，調整業務拓展方向，保持小微企業信貸投放增長的持續性和穩定性，確保小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速、小微企業貸款戶數不低于上年同期戶數、小微企業申貸獲得率不低于上年同期水平，盡可能滿足中小企業融資需求。

（2）提高信貸服務水平。金融機構要根據小微企業的特點，探索建立低門檻、廣覆蓋、普惠性、可持續的小微企業信貸投放機制，真正以貸款時限變短、融資成本降低、服務態度轉好，力爭將貸款投放時限降低50％以上。全面清理信貸投放過程中的收費項目，在權限范圍內，能不收的承諾費、咨詢費、資金管理費、財務顧問等費用盡量免收，能減少收取的盡量依照下限收取，切實減少收費項目和額度。以利率市場化的推行為契機，嚴格控制貸款利率上浮幅度。進一步改進服務方式，組織開展銀企結對幫扶活動，采取“一對一、一對多”包聯的方式，積極為小微企業提供資金、信息、咨詢、理財等全方位的服務，自覺當好中小企業的投資、財務顧問，指導企業健全財務制度，為擴大融資創造條件。

（3）創新服務方式方法。牢固樹立以客戶為中心的經營理念，針對小微企業規模小、可抵押物不足和資金需求“小、頻、急”的實際，大力推廣循環貸款、應收賬款保理、同業互保、聯保貸款等獨居特色的金融產品，提供融資、結算、咨詢等綜合金融服務。建立和完善推動金融產品和服務創新的協調機制，銀行、證券、保險等部門加強密切協作，建立推動產品創新和服務創新的跨部門協作機制，加強信息溝通、政策指導和創新管理，增強金融服務工作的針對性，切實加強對小微企業的支持力度。加快完善民間融資行業的規范和監督機制，讓民間借貸主體在法律約束框架內進行交易，將其納入專業部門監管，降低民間借貸資金各類風險程度，既促進民間借貸健康持續發展，又很好發揮民間資本在支持小微企業發展中的重要作用。互聯網金融是傳統金融行業與互聯網相結合而產生的一種新興金融業態，具有成本低、效率高、覆蓋廣等鮮明特點，近年來發展勢頭非常迅猛，眾籌、P2P網貸、第三方支付等模式，特別是推出的各類支付寶、余額寶等“寶寶類”金融產品，對金融模式產生了深刻影響，有力的支持了小微企業發展。

（4）拓展直接融資渠道。當前，受認識水平、小微企業規模等因素所限，我縣小微企業在直接融資方面仍然沒有邁出堅實步伐，這種情況，極不利于小微企業的發展和成長。華龍證券公司、商業銀行等金融機構發揮優勢，加大培訓，強化輔導，集中攻堅，鼓勵小微企業上市融資、掛牌融資、債券融資，優化融資方式，拓展融資渠道，爭取在較短時間內有大的突破，全力開創小微企業直接融資新局面。

2.政府部門要發揮橋梁作用，搭平臺、建機制、重配合、抓落實。搭平臺就是根據形勢發展需要，工信局、金融辦等單位進一步加強協作配合，在繼續開展好政銀企對接活動的同時，創新性的開展政銀企聯席會、聯誼會、座談會等活動，真正在政府與金融機構之間搭建交流溝通的橋梁，促使政銀企交流活動實現常態化，讓大家在交流溝通中增進友誼、達成共識、共促發展。建機制就是建立信息共享機制，及時收集企業生產經營、融資需求等方面的信息，廣泛收集信貸投放、金融產品等信息，為銀企雙方提供可靠的信息源，促進雙方更好的對接。建立健全金融監管部門、行業主管部門、公檢法等跨部門聯動協作機制，嚴厲打擊金融欺詐、非法集資、非法證券期貨交易、騙保騙賠、惡意逃廢銀行債務等金融違規違法行為，加大清收力度，依法保障金融債權，切實維護金融機構合法權益。財政、審計、工商等部門建立健全對涉及金融活動的中介機構的業務監督機制，加強對中介服務市場的監管，堅決打擊虛假等違規中介行為。重配合就是執行金融聯絡員工作制度，按照《關于印發全縣金融工作聯絡員及職責的通知》要求，進一步明確本單位金融工作的分管領導，確定專職工作人員，明確工作職責，確保金融工作有人抓、有人管。

3.小微企業要主動對接，提升借助金融服務加快發展的能力。

企業家們要善學習、強管理、講誠信、快成長。善學習就是采取考察、參觀、培訓等方式，主動學習現代企業發展理念，借鑒先進管理制度，增強運用金融、借力金融發展的意識，提高經營企業的能力素質。一是學習金融知識。不但要學習銀行知識，還要學習必要的證券知識、保險知識。二是學習與金融機構打交道的程序和規則。三是關注并研究政府出臺的金融政策、法規。強管理就是全力改變家庭式、裙帶式管理模式，按照現代企業制度的要求，建立完善企業法人治理結構，健全企業財務、質量、安全等各項管理制度，切實提高規范化管理水平。特別是立足于企業長遠發展，下功夫解決影響融資的突出問題，聘請專業人員，規范財務管理，為成功融資夯實基礎。講誠信就是牢固樹立勤勞致富、誠信為本的觀念，守信用、講信譽、重信義，依法經營，照章納稅，規范生產，確保質量，搞好服務，以強大的公信力、廣泛的影響力、十足的競爭力贏得社會的認同與尊重。不斷增強法律觀念，自覺遵守勞動法、環保法、安全生產法等法律法規，決不做損害社會、損害消費者利益的事情。特別提醒的是，各位企業家要按時限償還銀行貸款，防止出現逾期、偷逃債務、惡意拖欠現象發生，保持良好的信譽，為長期與銀行合作奠定堅實基礎。快成長就是努力克服小富即安、小富即滿的思想，主動瞄準更高的目標，利用良好的政策機遇找項目、上項目，擴規模、提效益，不斷超越自我，加壓奮進，積極推進產業轉型升級，加快科技創新，加強內部管理，推進品牌建設，著力提升企業競爭力。借鑒股份合作制等多種經營方式，互相補充、資源共享，錯位發展、互惠互利，通過互相擔保貸款、周轉資金、評估市場、抵御風險等措施，組建完整的產業鏈和產業集團，快速發展壯大，真正以雄厚的實力和良好的發展前景贏得金融機構青睞。