加快信貸投放與強化風險管控的幾點思考

□錢月軍

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加快信貸投放與強化風險管控的幾點思考

□錢月軍

摘要：正確把握信貸投放和風險管理之間的辯證關系，是常說常新的話題。特別是在經濟新常態和金融改革開放的大背景下，銀行既希望加快發展擴大信貸投放，又擔憂可能產生的風險而阻礙發展。本文結合農業銀行鹽城分行信貸工作實際，就如何尋求信貸投放與風險管控兩者之間的最佳平衡點，實現信貸“規模、質量、效益、穩定”四位一體的協調發展作一些思考。

一、用科學的經營理念引領信貸投入

思維決定行為，理念引導行動，加快信貸投放要建樹三大理念。

（一）加快信貸投放是發展的硬道理。

加快發展是解決矛盾與問題的有效途徑。在當前經營環境復雜多變的情況下，加快信貸投放是實現信貸結構調整的基本前提和重要保證，也是提高市場競爭力的根本性措施。事實上“進攻”是最好的“防守”，如果沒有信貸增量的注入、總量的擴張，就無從談起信貸業務的發展。因此，要樹立“信貸業務不拓展、不發展，就會錯失信貸結構調整的良機、落伍同業加快發展的步伐，勢必被市場邊緣化、淘汰出局”的經營理念，將信貸業務發展提升到解放生產力、提高競爭力、轉變增長方式、建設一流商業銀行的高度來認識，并將業務拓展真正轉化為全行全員的自覺行動，在發展中鞏固成績、消除障礙，在發展中凝聚人心、形成合力，在發展中凸顯優勢、加快提速，實現既定的全行發展目標。

（二）加快信貸投放是強行的必修課。

從先進行的成功經驗不難看出，嚴重的存貸比例失調是制約有效發展的瓶頸，信貸投入的明顯不足，已成為掣肘全行可持續發展的首要問題。面對“體量大、貢獻小、效益低”的客觀實際，鹽城分行必須加快躍入“強行”愿景的實現進程。提高存貸款比例、擴張高質量信貸規模、大力發展資產業務是全行整體提速發展的首要任務，也是鹽城分行建設“市場領軍銀行、客戶首選銀行和區域一流銀行”唯一正確而理性的選擇。

（三）加快信貸投放是爭先的重頭戲。

在總行“百城強行”戰略中，鹽城分行入選百家重點城市行行列，享受到一系列扶持激勵政策。按照重點城市行優先發展戰略，省分行將從信貸政策、授權、資源配置等方面予以傾斜，積極支持重點城市行爭先進位、趕超跨越。在這種區域性扶持政策的大背景下，要想在夾縫中求生存，在系統內爭進位，別無他途，唯有用足優惠政策，以加快信貸投入為切入點，拉動全行整體業務實現有效、優質、快速發展。

二、以辯證的發展方略規避信貸風險

發展與風險總是共生相伴的，因此，在加快信貸投放中必須辯證處理好三大關系，有效規避信貸風險。

一是辯證處理好發展與控險的關系。發展是第一要務，控險是第一責任。信貸資產質量是商業銀行的生命線，任何時候都要堅持穩健、依法、合規經營，始終把風險控制貫穿于業務發展的全過程，堅守資產質量管理底線不動搖。特別是在經濟下行期、同業戰略性退出期，尤其要控制信貸風險，防止跌入“投入陷阱”，重新背上“不良包袱”。當然，也不能過度強調風險防范而畏縮不前、等待觀望，錯失優良客戶和發展良機。總之，信貸投放必須以風險管控為前提，理性對待，審慎介入，穩健發展，規避信貸風險。

二是辯證處理好速度與質量的關系。人人都希望信貸投放又好又快，但現實中要將“好”與“快”長期兼顧并非易事，有時僅能二者取一。目前有些經營行在是要速度、規模還是要安全、合規的兩難抉擇上，最終抱著僥幸心理選擇了前者，以致埋下風險隱患。信貸投放速度必須以質量為前提，要在確保信貸資金安全的基礎上，擴規模，增效益；要因地制宜，因時制宜，順勢而為，量力而為，不能打腫臉充胖子。現實意義上的信貸投放不僅表現在量，更重要看其質，量即使沒有增加，但質變好了就是發展。信貸投放不僅僅是做大，更要做強、做久，務必要好字當頭、好中求快，為規避信貸風險提供較為強勁的科學引擎力。

三是辯證處理好履職與盡責的關系。信貸投放涉及到貸前調查、審查審批、信用發放、貸后管理、風險預警等各環節，從業人員的履職盡責是確保信貸業務穩健發展的重要保證，也是有效把控信貸風險的重要關口。尤其在當前事實風險逐步暴露的大氣候下，如何認真履行崗位職責，嚴格按操作流程辦事，確保貸款不因自身工作原因而產生操作風險或預埋風險隱患就顯得更為關鍵和重要。要愛崗敬業，敢于擔當，在任何情況下都能做到“用心辦事、精細行事”，為規避信貸風險激發較為強勁的精神原動力。

三、靠精細的信貸管理實現兩者雙贏

通過實施全程風險管控，把控險的要略舉措滲透到貸前、貸中、貸后直到收回貸款本息的每一個環節，由始至終地強化信貸流程管理、基礎管理和人本管理，強勢推進“五加強、五確保”的全面風險管理方略，實現信貸投放與風險管控的共贏。

（一）加強貸前管理，確保基礎資料真實。

在調查環節上，堅決杜絕不執行有關規章制度、調查不實、故意回避影響信貸安全的重要事項、甚至默許或幫助客戶偽造有關條件套取銀行信用等情況發生。信貸調查至少要做到“三個一”：到一次企業現場，走進企業、走進車間、走進倉庫，實地調查察看，身臨其境感受企業的生產環境、人文氛圍；看一次企業賬務，通過報表、財務數據分析以及賬賬、賬表、賬實三相符核對，詳細了解企業內部資金鏈運作的實情，并對調查的真實性、完整性、有效性負責，對風險分析、判斷及調查結論負責；談一次話（與企業負責人或財務主管），從中對企業法人、財總等管理層人員的品行形成第一感知，對企業的發展前景做到心中有數。

在審查審批中，以評價客戶風險、揭示潛在風險、審查防范風險為著力點，堅持客觀、公正、優質、高效的原則，按照制度要求規范審查行為，并積極尋求有效控制信貸風險與規范化運作的最佳結合點。同時，對各行上報的信貸事項實施現場核查，對新客戶、增量授信核查面要達100%；對存量客戶、還舊借新核查面不少于50%；對列入全市后50名或新發現有風險隱患的客戶，現場核查面要達100%。此外，常抓信貸防假治假。充分借鑒總行、省行案件風險案例，深入查找信貸業務中存在的管理問題、造假現象和制度漏洞，對各類造假行為堅持“零容忍”，發現一起查處一起，在全行上下積極營造“崇尚盡責、堅決打假”的氛圍。

（二）加強用信管理，確保資金流轉規范。

放款中心和分中心要擔負起用信審查把關守口的職能。一是嚴格信貸資金受托支付、實貸實付管理。信貸資金的發放、使用和歸還，必須與企業實際需求相匹配，與企業的物資流、現金流相匹配，嚴防資金挪用風險、期限風險及政策風險。二是督查各項放款條件落實到位，杜絕擅自突破信用發放條件、越權、逆程序放款。三是加強擔保管理。嚴格落實省分行擔保管理實施細則和總行押品管理辦法相關規定，提高第二還款來源保障程度，確保抵(質)押物登記的真實性、足值性和便于處置。四是加強合同和資金用途管理。正確選用各類合同，規范填寫合同要素，全面落實貸款批復中的各項合同條款，特別要把貸款用途的管理作為合同的特別條款、特別約定。建立好信貸資金監管臺賬，按照企業用款計劃，實行分層審批；對非正常渠道或用途發生變化而支付的資金，要有合理的說明；明確業務發生的第一經手人柜面人員，共同擔負起把關守口的責任。

（三）加強貸后管理，確保信貸風險可控。

從根本上講，貸后管理不僅是風險管理，更是業務經營管理，其目的是確保貸款本息安全回收、挖掘客戶潛在需求，提升服務能力和價值創造力。因此，要把貸后管理提升到關乎生存發展的戰略高度上，要像重視貸前和貸中管理一樣重視貸后管理。

完善表內外一體的風險管控體系。把債務融資工具承銷、理財融資、權益類業務、債券投資等類信貸業務和表外業務納入貸后管理范圍。

落實分層管理要求。市縣兩級行信貸前后臺部門按照本級行管理客戶名錄，逐戶修訂貸后管理方案，落實行長、分管信貸前后臺副行長帶頭包片管戶責任制，對大額風險隱患客戶逐戶掛鉤管理。管戶經理要重點圍繞“四品、六表、五圈”進行現場核查。“四品”，即高度關注企業大股東的個人品行、法人品性、企業產品競爭力、企業押品變化;“六表”，即高度關注企業資產負債表、損益表、現金流量表、納稅審報表、電表、水表，進一步把握企業生產經營的真實狀況。“五圈”，業務圈、股東生活圈、企業擔保圈、企業資金運作圈、企業項目投資圈。嚴格按照貸后檢查頻率定期對法人客戶進行貸后現場檢查，對有風險隱患的授信客戶增加貸后檢查頻次，如實反映企業生產經營狀況。主動督促企業提高貨款歸行率，提前排查落實還款來源，嚴控貸款逾期，杜絕被動調整形態。

完善貸后管理例會制度。積極推進市分行指派專人列席經營行貸后管理例會制度，定期召開經營行貸后管理制度執行情況匯報會，充分發揮貸后管理例會對客戶的“體檢”作用。

注重在線風險監控。重點做好風險客戶、新發放信用風險和重點行業、重點業務的風險監測和預警；強化信貸風險預警信號的處置速度和質量，確保在第一時間反饋信息，消除化解預警，努力把潛在的、初期的風險隱患扼殺在萌芽狀態。

開展常態化風險排查。重點排查外向型低端制造業、現金流不足企業、過度投資、過度融資、過度擔保等企業行為風險以及個人非住房貸款、分期業務、表外業務等。同時結合法人客戶用信重檢工作，動態監測客戶風險狀況，主動挖掘風險隱患客戶，實現信用風險排查常態化。

加強潛在風險客戶退出。重點退出行業競爭力差、財務指標下降幅度大、貸款使用不合規、擔保存在瑕疵、資金鏈異常緊張等風險隱患客戶。同時，高度重視債權維護工作，在資產風險信號初現時，加強訴前保全和訴訟追償力度，爭取主動，為后續清收處置打好基礎。

（四）加強基礎管理，確保工作質量提高。

加大征信管理力度，把征信管理工作作為信貸基礎管理的重中之重來抓，務實推進，力求成效；強化盡職檢查及各類問題整改，履行信貸基礎管理、授信執行、達標創建等檢查、督導職責；嚴肅信貸紀律，對“令不行、禁不止、違不糾、教不改”的行為及責任人嚴懲不怠；深化信貸達標創建工作，注重平時，堅持月月抓、天天抓、時時抓；經常排查本行存在的驗收障礙，自我完善、自我整改，推動全行爭創高等級“三化三無”單位。

（五）加強人本管理，確保隊伍素質提升。

萬事靠人干，人是生產力中最活躍和最起決定作用的因素。努力建立一支高素質的信貸隊伍、激發個人潛能，更有助于為防范信貸風險提供智力支撐。

以思想工作為切入點，通過家園文化來感召人。既要加強溝通與交流，以動之以情、曉之以理的思想政治工作去感化員工；又要凝聚人心與士氣，通過定期召開員工家屬座談會、適時解決員工工作生活中碰到的問題、探望生病和住院員工等多種形式，營造尊重人、關心人、理解人的家園氛圍，激發信貸從業人員的責任感和事業心。

以培訓工作為突破口，通過信貸文化來鍛造人。通過組織開展信貸風險知識競賽、系統輪訓、視頻培訓、案例培訓、“送教下基層”等多種形式培訓，系統性地將信貸風險制度知識、產品與知識技能傳導到每一位從業人員。既做基礎理論知識、業務技能的學習輔導，更抓法律訴訟知識、心智技能的研討訓練，把培訓與上崗、任職、晉升和獎懲緊密結合起來。

以考核工作為主抓手，通過機制文化來激勵人。一方面，強化全員的“盡職免責、失職追究”意識，完善監督考核措施，加大違規處罰力度，確保貸款不因自身工作原因而產生操作風險。另一方面，健全獎懲制度，實行“貢獻有獎”，即對工作盡職盡責并實現貸款本息按期收回的信貸部門及人員給予一定的獎勵，充分調動全員信貸營銷的積極性與創造性。此外，積極為業務能力強、工作業績優、學歷層次高、年輕有朝氣、富有進取心的信貸人員搭建發揮自身潛能、展示自我才華、實現人生價值的平臺，讓條線精英脫穎而出，不斷為全行信貸業務發展注入新的生機和活力。

（作者系農業銀行鹽城分行副行長）