農行基層網點如何做好“向成本宣戰”工作

□田久偉

農行基層網點如何做好“向成本宣戰”工作

□田久偉

農總行2016年度工作會議明確要求圍繞挖潛降本增效，突出抓好“兩個宣戰”，為未來五年發展打下堅實基礎。處于經營第一線的基層網點，應積極結合自身實際，從嚴從實從細做好成本管控，將工作落在實處。

一、“向成本宣戰”是農行基層網點發展的必然選擇

（一）營收增速收窄，銀行需做好過“緊日子”的準備。隨著利率市場化進程和互聯網金融加速發展、實體經濟下行壓力加大、資產質量加劇變化需要加強撥備等多方面原因，商業銀行的盈利能力逐漸降低，營業、利息收入出現雙降，業務經營壓力不容小覷。

（二）信貸風險不斷加大，資金成本管控壓力加大。由于目前國內外經濟下行壓力持續加大，實體經濟面臨諸多困難，銀行業信貸風險正不斷加大。商業銀行不良貸款率持續上升，給信貸資產質量管控帶來較大壓力。

（三）人員流動頻繁，人力資源成本陡增。近年來，隨著國有商業銀行限薪和銀行業績的大幅變化，不良資產率持續上升，員工的績效收入受到一定的影響，同時互聯網金融、民營銀行、中小股份制銀行等異軍突起，在縣域大肆“跑馬圈地”，造成了大量國有商業銀行員工跳槽。這種現象的出現，極大地增加了國有商業銀行的人力資源成本，因為一般國有商業銀行主要針對校園應屆畢業生進行招聘，后續通過各種培訓、指定專人教導、考核、福利等對其培養，而其他商業銀行正是看中這一點，通過高薪許諾，在挖走人才的同時帶走了原先國有銀行的優質客戶。

（四）內外部監管趨緊，業務違規成本上升明顯。當前由于銀行業不斷加強業務創新，新產品新規章層出不窮，對基層網點員工辦理業務提出了更高要求。另一方面由于銀行代理產品的不斷豐富，涉及領域不斷拓寬，相關業務的細則更需符合證監會、保監會、外匯管理局等管理要求。為更好地指導銀行業合法合規經營，人民銀行等外部監管機構不斷加大監管力度，銀行業本身亦細化監管考核，嚴控業務經營風險。諸多原因導致目前內外部監管趨緊，處罰力度加大，例如涉及反洗錢的未履行相關義務，將對相關機構處以不低于20萬元、個人不低于1萬元的處罰；外匯業務違規操作30萬元起罰，業務差錯3萬元起罰，情節嚴重的甚至取消該行相應業務辦理范圍。

二、當前農行基層網點“向成本宣戰”面臨的主要問題

（一）思想重視程度不夠，個人本位主義強烈。農業銀行雖早已股改上市，但仍有大量員工存在傳統“吃大鍋飯”的想法，一方面認為“向成本宣戰”只是喊喊口號、表表態度而已，行動上依舊我行我素；另一方面認為“向成本宣戰”，重點在機關，主體是領導，基層網點只是鳳毛麟角，就是節約也產生不了實質性作用。對于網點日常鋪張現象、出賣農行利益等不當行為熟視無睹，樂于充當“老好人”，事不關己，高高掛起，個人本位主義濃厚。

（二）成本管理理念滯后，全方位成本管控意識淡薄。基層網點員工由于年齡、學歷等存在一定差異，對成本管控，往往只局限于水、電、辦公用品等傳統運營成本認知上，而對資金成本、風險成本等大成本管控理念毫無意識。在日常業務中，大部分員工不會主動思考成本管控問題，更不會對客戶需求等進行有利引導，造成基層行經營成本居高不下。

（三）基層員工素質有待提高，日常監管存在盲區。農行基層網點員工往往年齡結構偏大，主動學習意識不強，人員素質高低不齊，而網點成本管控涵蓋業務經營的方方面面，需要網點全體員工時刻遵守。而目前上級行對網點考核，主要落實在網點“一把手”或班子成員上，網點雖制定了二級考核辦法，但對于日常監督往往顯得心有余而力不足。網點員工在日常成本管控上違約成本較低，處理力度較弱，根本無法從源頭上起到敲山震虎的作用。

三、農行基層網點細化“向成本宣戰”的措施

（一）強化全員成本意識，營造全員成本管控氛圍。基層網點落實“向成本宣戰”就是要將成本管控的理念植根于每一位員工，通過日晨會、周例會、月剖析等方式，不斷重申“向成本宣戰”的必要性和緊迫性，提高全員成本管控意識，營造全員成本管控氛圍。班子成員更要以身作則，從小事做起，從節約每一度電、每一滴水開始，在網點樹立“節約就是增效”的經營理念，落實專人對相關重點指標進行定期分析，找出可壓縮空間，同時通過樹立典型人物、典型事跡，加大獎勵力度，營造全員成本管控氛圍。

（二）建立全流程成本考核，細化員工成本管控職責。網點落實“向成本宣戰”，關鍵要用好考核這個“牛鼻子”，通過建立網點全流程成本考核體系，剖析業務經營主要成本控制點，細化相關人員考核責任，定期公布考核指標。業務發展過程中要將成本管控貫穿于整個流程之中，不可一味貪大求全，只顧眼前利益，弄虛作假，浪費資源，如不顧客戶實際需求，無故開銷卡、濫送網銀支付工具、虛假開戶、違規禮品贈送、擅自降低對客報價等。如一經發現，網點應立即對其進行崗位調整，同時報送上級行進行處理。網點班子需嚴格網點財務管理考核，要成立至少1名員工代表在內的3人以上財務管理小組，落實專人對網點費用指標支出情況進行詳細記錄，大額費用支出必須經財務管理小組討論同意之后方可實施，同時建立后續評價機制，防止出現“一言堂”或其他鋪張浪費等現象。

（三）加強合規經營理念，嚴格違規成本管理。網點作為業務發展的第一線，在日常經營活動中更是要牢固樹立“違規就是風險，安全就是效益”理念，認真落實內外部各項監管要求，切不可因業務發展而忽視風險防控，從而造成違規成本上升。業務拓展過程中，要求拓展人員做到“了解你的客戶、了解你的業務、盡職審查”，對于有疑問的一方面要積極向上級行請示匯報，尋求專業支持力度，另一方面要深入客戶現場，了解客戶實際情況，結合農行政策要求，合法合規經營。

（四）優化網點資源配置，加強閑置資產利用。當前網點發展存在綜合服務能力不強、客戶基礎薄弱、業務效率低下等困境。如何激發網點活力，降低業務經營成本，關鍵是優化網點資源配置，加強閑置資產利用。首先，對網點物資進行摸排梳理，建立物資使用臺賬，優化網點布局，提高機具設備使用效率；其次，充分利用網點設備優勢，如超級柜臺、自助銀行等，加強柜面分流，進行人員彈性排班，充實外部拓展力量；第三，注重設備養護工作，將主要設施承包到人，明確職責，對于養護不力，造成機具損壞的，應給與相應經濟處罰。

（五）嚴把信貸資產風險管控，筑牢資金成本底線。信貸資產質量的好壞，直接決定了網點的盈利能力和成本控制能力。加強網點成本管控，更是要持之以恒地抓好信貸資產質量管理。一是嚴格貸前調查，細化借款主體“三品”、“三表”調查，制定完善整體授信擔保方案，健全風險緩釋措施，從源頭上控制風險。二是加強客戶基礎情況摸排了解工作，通過外圍走訪、公開信息查詢、貸后實地檢查等，及時發現信貸資產風險信號，鎖定風險敞口，優化第二還款來源。三是積極參與當地政府增信類業務，如“金農貸”、政府擔保公司擔保貸款、政府融資平臺擔保貸款、政府風險補償基金擔保貸款等。

（六）堅持以人為本，突出人才成本優勢。基層網點的發展，歸根到底是人員素質的培養。一是要堅持以人為本，主動關心關懷員工，讓員工對農業銀行產生依賴感和歸屬感。二是提升網點整體戰斗力，不僅局限于日常開會等方式，可通過網點集體活動、自助旅游等，活潑氣氛的同時加強網點整體凝聚力。三是加強員工業務能力提升，鼓勵員工樹立“活到老，學到老”的意識，同時通過加強業務指導尤其是新員工的培養，降低網點整體差錯率，對業務提升快、綜合能力強的擇優向上級行推薦，拓寬員工成長成才通道，發揮人才成本優勢。

（作者單位：農業銀行南通如皋支行）