新形勢下“三農金融”服務創新研究

蘇州市農村金融學會課題組

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新形勢下“三農金融”服務創新研究

蘇州市農村金融學會課題組

摘要：隨著我國農業經濟的轉型發展，傳統的農村金融服務方式無法適應“三農”日益多元化的金融需求，亟需商業銀行在產品和服務方面進行創新。本文結合蘇州農行實際，分別從涉農融資模式改革、提供多元化金融服務、助力城鎮化發展以及助力民生金融和惠普金融發展等方面，探討新形勢下加強“三農金融”服務創新的途徑。

一、“三農金融”服務創新的必要性

我國是農業大國，農業是國民經濟的基礎，中央歷來高度重視“三農”工作，從2004年至今，連續十三年出臺以“三農”為主題的“中央一號文件”，部署“三農”發展工作。2015年的中央農村工作會議上，習近平總書記再次強調，任何時候都不能忽視和放松“三農”工作，“十三五”時期，必須堅持把解決好“三農”問題作為全黨工作的重中之重，要推動各種資源要素向“三農”配置。

經過近40年的改革開放，我國農村金融改革也取得了重要進展。農行作為我國農村金融供給體系的主力軍，多年來堅持“面向三農，服務城鄉”宗旨，面對農業經濟轉型發展、國家加快實現農業現代化步伐這一新形勢，農行緊跟國家政策和農業發展現狀，適時調整自己的經營策略，將“三農”作為全行重要工作和重點服務對象，于2010年開展了以縣域為維度、以事業部為模式的“三農金融事業部”試點工作，大力開展“三農金融”服務創新工作。經過幾年的發展，農行試點縣支行支農資金實力顯著增強，“三農”金融服務覆蓋范圍不斷增加，縣域農業經濟得到明顯提升。

但隨著農業經濟的進一步發展，新型農業經營主體異軍突起，尤其是在經濟較發達的蘇南等地區，農業經營規模化、產業化、集約化趨勢非常明顯，農業經濟的轉型使其對農村金融的需求也發生了巨大的變化，傳統的農村金融服務方式與“三農”日益多元化的金融需求開始變得不相匹配，加大金融產品和金融服務方面的創新迫在眉睫。作為經濟較發達地區的農行，蘇州農行必須加快開展“三農金融”服務創新，不斷完善自身“三農金融”服務體系，繼續鞏固在農村金融中的重要地位，為新形勢下國家補齊短板、順利實現農業現代化做出應有的貢獻，實現自身進一步拓展“三農”業務的經營目標。新形勢下強化“三農金融”服務創新，促進現代農村金融發展，為“三農”持續健康穩定發展提供強大的資金支持，不僅是國家加快推進農業現代化的需要，也是農行自身業務發展的迫切需要，具有非常重要的現實意義。

二、新形勢下“三農金融”服務創新的措施

蘇州農行作為全國農行的標桿行，應該在三農金融服務創新方面先行先試，嘗試從涉農融資模式改革、多元化金融服務、助力城鎮化發展等方面開展“三農金融”服務創新工作。

（一）創新涉農融資新模式。

當前，我國農業經營主體發生了巨大的轉變，由過去分散的小農經營逐漸向合作社、專業戶以及大型的農業企業轉變。農村土地經營權與所有權的分離，使得土地流轉政策具備了實施基礎。這一變化為家庭農場、養殖大戶、合作社經營以及龍頭企業等主體的發展提供了非常好的環境。目前大多數涉農企業處于發展初期，由于農業生產具有突出的季節性特點，其生產過程的資金流轉也具有明顯的季節性，大多數涉農企業在生產旺季存在大量生產設備購置及擴大再生產的資金需求，但由于這些企業往往抵御風險能力較差，銀企對接很難進行有效的匹配。大型涉農企業雖然有一定的融資渠道，但其具備的融資能力很難滿足其資金需求；小微型涉農企業由于其發展的有限性，融資更是比較困難。針對這一情況，蘇州農行可以因地制宜、因企制宜，針對不同的涉農企業靈活制定不同的機制。通過尋求地方政府支持、積極與擔保機構合作等方式，建立起“政府+銀行+擔保公司+企業”的多級風險分擔機制和止損機制為核心的綜合性融資平臺，滿足涉農企業資金需求的同時有效降低銀行風險。

（二）提供多元化的金融服務。

銀行作為服務性金融機構，必須以滿足客戶金融需求為中心，不斷進行金融服務創新并提供多元化的服務。具體來說，在業務發展中應做到在穩健經營基礎上積極拓展多元化的金融服務，業務經營主次分明、多元發展，既注重發展核心業務，也強調不斷拓展其他類型業務，滿足客戶多層次多方位的需求。隨著農村金融市場的快速發展，理財、信托等各類金融產品層出不窮，人們對金融產品的需求日益增加的同時，對產品收益以及風險也愈發重視。銀行需要充分研究客戶需求，創新、完善金融業務產品，開拓新的利潤增長點。

（三）助力城鎮化發展。

城鎮化主要涉及公共基礎設施、醫療衛生、教育、養老等公共服務支出，作為我國現代化建設的主要任務，城鎮化發展給商業銀行帶來巨大的機遇。蘇州農行應把握機遇，大力推動城鎮化發展。一是繼續扶持公共基礎設施建設。公共基礎設施建設項目資金需求量大且周期長，銀行應抓住機遇，不斷拓展項目，降低風險，擴大規模，建立起牢靠的資金供求關系。同時，需要時刻警惕行業的周期性風險，控制不良貸款額度，及時與企業溝通，核查各項應收款額度。二是扶持中小規模企業發展。蘇州農行在參與城鎮化發展的過程應該把重心放在當地的中小型企業。城鎮化的發展程度與當地企業的發展水平息息相關，所以首先要對當地的中小型企業進行充分調研，詳細了解企業的需求。如果是資金方面的需求，則要進一步調研企業相關情況，在全面評估企業風險的基礎上予以資金供給，并對資金的實際用途予以監督。如果企業有技術方面需求，則可以利用農行的信息優勢，充分給予信息支持，為不同企業搭建合作平臺。三是全面完善農村金融服務體系。時刻強調以客戶為中心，在符合相關規章制度的前提下使服務盡可能人性化。特別是在農村城鎮化過程中，農民可能會遇到住房、醫療等一系列具體問題，銀行應在控制風險的前提下主動承擔其社會責任，提供適當的貸款以解決農民的具體問題。

（四）助力民生金融和惠普金融發展。

民生金融的本質是讓現代金融服務惠及整個社會，其發展本身即蘊涵了包括“三農”、教育、養老、醫療等各個領域的經濟利益。蘇州農行可以從民生金融和惠普金融的角度出發尋找新的突破口，在政府部門的引導下逐步建立和完善民生金融和惠普金融制度。一是建立差異化標準，實行差異化發展。面對不同規模的企業，蘇州農行應該建立差異化標準及服務措施。特別針對小微企業，應該單獨設立相關的融資計劃、信貸評審等流程，在提高金融服務效率的同時，更需進一步把控風險，激發民生金融產品和服務方式創新的積極性和主動性，擴大金融服務的廣度和深度，獲得差異化優勢。二是堅持以實體經濟為主，加速銀行內部的改革。當前我國實體經濟存在下行的壓力，銀行要著眼于服務實體經濟，不斷強化自身的基礎業務，加快金融創新，完善以銀行網點為陣地，以自助設備為補充的金融服務渠道體系建設，強化對實體經濟的服務能力。三是共同建立公平公正的金融環境。公平公正的金融環境有利于促進社會和諧，農行在三農金融服務創新的過程中要提升各個群體的積極性，特別對于弱勢群體要給予一定的關心，使其充分享受金融發展的成果。要積極促成政府、銀行與客戶之間形成聯動機制，銀行根據反饋機制逐步完善各項制度，使所有群眾均能享受到公平公正的金融服務環境，為“中國夢”的實現貢獻自己的力量。

農行只有以戰略眼光來審視和衡量新形勢下的“三農金融”服務，從不同角度進行對比分析，發掘“三農金融”創新業務的戰略價值和長期效益，制定并執行相應戰略部署，才能在創新三農業務過程中，不斷提升自身金融服務水平，有效助力區域經濟的健康發展。

（課題組長：樊震宙成員：徐青、姜軒）