普惠金融視角下社區銀行發展的優勢、借鑒及建議

汪連新

[摘要]在“普惠金融”和經濟新常態新理念的指引下，我國銀行業展開了新一輪改革和發展，商業銀行利率市場化穩步推進，存款保險制度實施，民資銀行獲批籌建，互聯網金融服務的快速發展，商業銀行必須改變傳統服務模式，應對市場化的金融服務模式。社區銀行相比區域大銀行具有一些發展優勢，如客戶信息采集、提供個性化服務、控制經營成本、管控信貸風險等方面，借鑒美國社區銀行發展的經驗，提出加大政府對社區銀行的支持力度、完善社區銀行準入與退出機制、建立風險監管體系、建立銀行創新機制等政策建議。

[關鍵詞]社區銀行；發展優勢；借鑒；建議

[DOI]1013939/jcnkizgsc201607060

社區銀行在國外已經形成較為成熟的模式，盡管各國家對社會銀行內涵的界定有所不同，但總體認為社區銀行是基于特定區域內，結合地域特色，提供特色區域服務的金融機構。社區銀行最早誕生于美國，美國獨立社區銀行協會（Independent Community Bankers of America，ICBA）把社區銀行定義為“按照市場原則設置自己獨立的業務，特別是按照市場原則在小型、中型銀行和私人客戶、社區內的特定區域的服務”。日本把社區銀行叫地方銀行，德國稱之為區域銀行，我國還沒有真正意義上的社區銀行，各家股份制銀行提出開設社區銀行試點，原人大委員成思危等學者比較早的提出支持發展社區銀行。2013年12月12日，我國銀行業監督委員會發布《關于中小銀行設立社區支行、小微支行的通知》，即銀監辦發〔2013〕277號文件，指出社區支行、小微支行是指定位于服務社區居民和小微企業的簡易型銀行網點，屬于支行的一種特殊類型。與傳統銀行相比，其功能設置簡約、定位特定區域和客戶群體、服務便捷靈活。伴隨我國利率市場化改革，民資銀行的建立和存款保險的推出，我國銀行業經營競爭將日趨白熱化，服務社區，貼近居民，占領個人和家庭金融服務的制高點，是社區銀行雨后春筍般籌建的主要原因。民生銀行、光大銀行、興業銀行、華夏銀行、平安銀行等銀行紛紛開始籌建社區銀行，創新提出“理財超市”“金融便民店”“智能網店”等多種運營模式，并提出服務小微企業，服務社區基層的理念，成為我國金融業改革的新熱點。2015年3月全國兩會期間，李克強總理在政府工作報告中，提出發展普惠金融，探索發展適合我國國情的社區銀行。本文從分析發展社區銀行優勢入手，剖析社區銀行發展的可行條件，在借鑒美國社區銀行的經驗基礎上，提出發展我國社區銀行的政策與建議。

1社區銀行的優勢定位

11社區銀行具有區位優勢

民生銀行提出構建社區銀行，把目標客戶群定位為“最后一公里”圈，通過在社區開設金融便民店、金融超市等多種模式，將金融服務延伸到居民和家庭，挖掘居民日常生活金融服務，提供便捷式服務，滿足居民和小微企業的信貸需求。[1]另外，社區銀行網點設在社區，方便了老年人等群體日常金融服務的需求，彌補了傳統銀行網點只集中在城市繁華地段，加速銀行業務向基層滲透，發揮社區的區位優勢。

12社區銀行采集客戶信息的優勢

銀行服務是建立在對客戶金融服務需求充分調查，對居民財務信息充分把握基礎之上的，社區銀行服務的家庭和居民相對穩定，更好地解決了信息不對稱的問題，在資金借貸和金融服務關系中建立比較好的信譽，對社區管轄的企業信貸信息采集方面也具有便捷的優勢，對社區內的企業貸款項目進行合理評估，提高還款質量，發揮人緣地緣優勢，通過與社區合作，建立社區內部企業或個人信貸資信自我監督約束機制，實現持久的銀行與社區企業居民的合作模式。

13社區銀行經營具有低成本優勢

興業銀行的經營網點定位是“金融便利店”，服務便捷，經營靈活，每個網點7～8人，面積在100m2 左右，沒有傳統銀行分理處比較臃腫的管理團隊，員工隊伍專業化，節約人工成本，提高管理效率，營業面積小，節約租金，也節約了經營成本，發揮低成本優勢，增強銀行競爭力，在應對利率市場化改革的挑戰中更快的轉變發展理念，提供多渠道、全方位的金融服務。[2]

14社區銀行具有服務小微企業優勢

近幾年我國政府加大了對小微企業資金支持力度，出臺了一系列促進小微企業融資服務的政策措施，盡管如此，在原材料及人力成本上升方面，小微企業經營仍然面臨日趨激烈的競爭，融資難問題仍然是當前小微企業發展的最大瓶頸，巴曙松團隊（2013）研究報告顯示，小微企業從銀行金融機構的借貸意愿僅占借款總額的667%，社區銀行為小微企業信貸服務方面，通過建立穩定的授信渠道調查社區小微企業的信譽，在信貸風險管理方面具有較大優勢，詳見圖1。

2我國發展社區銀行的可行性

21政府政策支持小微企業資金信貸

我國中小企業是國民經濟的支柱，是促進我國經濟穩定增長的重要力量，也在調整產業結構、緩解就業壓力、促進技術創新發展等方面發揮重要作用。近年來，國家為支持中小企業發展，出臺了一系列相關的政策法規，解決中小企業資金難的問題，2014年3月21日人民銀行下發《關于開辦支小再貸款支持擴大小微企業信貸投放的通知》（銀發〔2014〕90號），正式確定在信貸政策支持再貸款類別下創特別貸款，專門用于支持金融機構擴大小微企業信貸投放，同時撥付再貸款額度共500億元。2015年11月，十八屆五中全會通過的“十三五”規劃綱要，進一步明確中小企業獲得的資金信貸支持的傾斜政策。政策的推行和支持，為社區銀行開展便民金融服務和小微企業金融信貸提供了良好機遇和發展空間。

22金融業改革為社區銀行發展提供機遇

黨的十八屆三中全會提出全面深化改革的總要求，銀行業加快利率市場化改革，加快民營資本涉足銀行業的步伐，推出存款保險制度，加快完善資本市場監管體系，打通香港資本市場與上海和深圳市場的投資通道，啟動證券、保險、信托業的改革，大力促進中小企業融資渠道，降低中小企業融資成本。這一系列的改革，都為社區銀行發展提供了良好機遇。這些改革倒逼銀行業從傳統的依靠存貸利息差盈利模式轉變為提供多樣化的金融服務，社區金融服務就是銀行業瞄準的一個大蛋糕，穩定了客戶資源和多層次的金融服務需求。

3美國社區銀行發展特征

社區銀行（Community Bank）這一概念來源于美國等西方金融發達國家，美國社區銀行已經有了200多年的歷史，根據美國聯邦存款保險公司（FDI）統計，2010年年末，美國共有銀行機構7658家，其中社區銀行6526家，占銀行機構總數的85%，[3]美國將資產低于10億美元作為界定社區銀行的標準，其特征主要有三個方面。

31美國社區銀行業績平穩發展

從美國社區銀行1992—2003年統計數據分析可以看出，社區銀行在美國銀行業有相對比較優勢，業績平穩發展，社區銀行具有成本優勢，小規模經營有利于控制不良資產率。具體見表1數據。

32美國社區銀行形成較成熟的風險控制體系

美國社區銀行的風險控制體系有三級，第一級是通過社區銀行日常貸款、業務交易數據等基礎信息管理，形成社區銀行風險內部控制制度，通過銀行內部信息管理系統形成風險的常規性監管；第二級是社區銀行高層管理者通過審計稽核，借助外部審計和內部風險部門，形成對銀行風險的總體管理和監督；第三級是通過銀行行業協會，如貨幣監理署（OCC）、聯邦存款保險機構（FDIC）、聯邦儲備管理委員會（FRB）等對社區銀行進行外部監管，并通過行業協會開展自律監管。美國社區銀行監管體系如圖2所示。

33美國社區銀行形成完善的法律監管制度

美國第一個銀行法令規定是美國密執安州在 1837 年通過的，即任何集團和個人都能獲得銀行執照，前提是他們要履行法定義務、有充足的資本，對銀行的最低資本額沒有嚴格規定，1863 年聯邦政府頒布了《國民銀行法》（National Banking Act），將銀行最低資本額定為 25 萬美元，美國社區銀行形成比較完善的法律監管體系，1927年頒布的《麥克弗法登法案》，限制銀行跨地域經營，銀行服務網點延伸到社區，1977年美國政府頒布了《社區再投資法》，規范社區銀行的經營，為社區銀行發展和小企業金融服務提供法律保障，1999年美國政府通過《金融服務現代化法案》，允許銀行通過建立金融超市來提供包括銀行、證劵、保險、信托等多方面的金融理財服務，美國社區銀行成為美國銀行業的主要支柱之一。

34美國社區銀行的經營模式獨特

美國社區銀行突出社區的地域性特征，為特定服務對象提供金融服務，強調與客戶的穩定性，建立長期合作的關系。社區銀行建立社區范圍內家庭、農戶和小微企業信息數據庫，這些“軟信息”有利于社區銀行防范貸款風險，針對服務對象需求提供差異化服務，將存儲資金側重支持本社區小企業及家庭，也有利于促進當地經濟的發展。[5]

4美國社區銀行的借鑒及發展我國社區銀行建議

41美國社區銀行發展的經驗借鑒

411通過社區“軟信息”獲得“核心存款”

美國社區銀行建立本社區家庭、企業的財務信息和非財務信息庫，這些“軟信息”對社區銀行與客戶建立穩定的服務關系，對穩定銀行業務，降低銀行經營風險有重要作用，在收集“軟信息”和傳遞應用“軟信息”方面，社區銀行都跟大銀行有比較優勢。“核心存款”是指銀行儲蓄客戶中，存儲期限較長，有多年穩定持續服務客戶的存款，這類客戶并不因為銀行利率調整而改變儲蓄意向，對利率變動不太敏感，美國社區銀行主要客戶分布，農村和郊區占比超過80%

412通過風險控制使得社區銀行持續穩定發展

美國銀行業經歷過數次的經濟金融危機，盡管不少社區銀行在2008年的金融危機中破產倒閉，但是根據美國聯邦保險公司的統計，截至2011年年底，美國6651家社區銀行中仍有2470家社區銀行的歷史超過100年，其中成立最早的是緬因州（Maine）的Saco & Biddeford Savings Institution，成立于1827年5月23日，能夠持續經營百年以上，其中根源之一是美國社區銀行有較完善的風險控制體系。美國社區銀行形成三級風險控制層級，從外部的監管機構的常規監管及行業協會額自律監管，到第二層級完善的審核監管體系，包括內部稽核、外部審計、銀行董事會等高層部門的監督管理，第三層是銀行日常管理系統，通過查詢銀行日常貸款、資金交易記錄發現銀行經營風險，并及時采取管理措施。

42發展我國社區銀行的思考及建議

李克強總理在2015年3月全國兩會的政府工作報告中專門提出探索發展社區銀行，十八屆五中全會通過的“十三五”規劃綱要中，關于深化金融業改革，其中也提出構建我國社區銀行的發展規劃，隨著利率市場化深入改革，金融脫媒步伐已經不可阻擋，加快農村及城市商業銀行業轉變金融服務方式，增強金融服務向客戶需求末端延伸能力，真正實現普惠金融的發展目標。

421建立政府扶持社區銀行發展的政策

美國聯邦政府通過《社區再投資法》，出臺了諸如稅收優惠減免、免交存款準備金以及利率自主決定等措施支持社區銀行發展，當前我國政府推行深化金融市場改革之際，加大對農村商業銀行及城市中小商業銀行的政策支持力度。一是推行稅收優惠，對營業稅、所得稅等給以優惠或減免政策；二是允許社區銀行利率和貸款貼息的自主定價權，對資本充足率和存款準備金等方面適當放開限制，讓社區銀行根據自身經營確定服務模式和提供理財服務；三是政府建立社區銀行征信系統，通過政府的宣傳，將基層農戶和社區居民及小微企業資信信息納入社區銀行的征信系統中，為個人或家庭貸款提供政府信用擔保，這樣降低社區銀行的信貸風險，也有利于社區銀行與轄區客戶建立穩定的金融服務關系，促進當地經濟發展。

422建立規范社區銀行的準入和退出制度

社區銀行的準入制度，是促進其良性發展的起點，準入制度要從三方面著手，一是業務準入，在經營風險可控的前提下，倡導社區銀行創新服務內容，提供個性化業務滿足客戶需求；二是機構準入，對新建機構采取審慎準入原則，防止盲目增加機構，而是在建立前進行嚴格的合規性檢查；三是專業人才及高管人才準入，通過增加培訓提高從業人員專業技能，對高管任職資格。同時，構建社區銀行推出制度，保障社區居民的存款利益，用存款保險制度來規避存款人風險，銀監會等主管部門通過多種監管手段對社會最基層的社區銀行進行監管，對存在違規、無視風險、資本充足率不達標的社區銀行，及時提出整改意見，甚至關閉停業，保障儲蓄居民的利益。

423構建社區銀行風險監管體系

對社區銀行的經營進行風險監督管理是政府相關部門的重要職責，保證社區銀行健康、持續發展，構建監管制度框架，要結合社區銀行特點，在合規性設限前提下，適度放送經營權限，讓社區銀行有一定自主權，借鑒美國社區銀行的監管制度經營，建立以中國銀監會為主導，社區銀行業協會自律監管與銀行自我監管相結合的監管體系，通過互聯網手段，增加時時監管力度，簡化監管手續和程序，提高監管效率。構建社區銀行風險內控制度。公司董事會、監事會和高層管理人員樹立風險管理意識，對銀行的經營風險做到時時制度化監管，制定完善的業務操作流程，要求員工嚴格遵守業務規程作業，部門之間互相監督和制約，形成整體的風險內控體系，發揮內部審計作用，嚴格執行風險管理的獎懲措施。

424增強社區銀行的創新能力

社區銀行作為銀行業改革發展的新領域，在體制機制和運行模式方面都需要加大創新力度。一是細分客戶群體，提供滿足客戶需求的服務項目和內容。針對轄區內的中小企業和比較富裕的家庭，可以在為家庭提供投資理財及風險保險的基礎上，針對客戶的特殊目標，諸如子女教育金儲備、投資房產信貸咨詢、證券資金配置等專業服務，社區銀行在貸款利率方面可以浮動，贏得客戶信賴；針對社區內遭遇不幸陷入經濟困境的家庭，銀行可以采取無抵押低息貸款政策，在資金上幫助客戶盡快走出困境；二是在經營模式上，結合互聯網金融發展，采用線上線下結合方式，推行網上辦公，改變傳統柜臺營銷方式，全天候、全方位提供“私人定制”式服務，還可以深入居民家庭，調查客戶信貸需求，主動介紹社區銀行的理財產品，提高客戶資產的保值增值。

參考文獻：

[1]巴曙松社區銀行中國生存[J].銀行家，2002（9）

[2]王愛儉發展我國社區銀行的模式選擇[J].金融研究，2005（11）

[3]鄧向榮，苗萌萌美國社區銀行的風險控制體系特點及經驗借鑒[J].國際金融研究，2012（10）

[4]張振新，解汀瑩，李玉蘭美國社區銀行績效與中小企業貸款關系研究[J].東北大學學報，2012（3）

[5]趙世勇，香伶美國社區銀行的優勢與績效[J].經濟學動態，2010（6）

[6]魏先法西方社區銀行經營優勢理論綜述[J].河北經貿大學學報，2012（3）