商業銀行貸款過程中信息不對稱問題探析

辛穎

[摘要]隨著信息時代的到來，商業銀行貸款在人民群眾生活中所占的比例越來越大，不論是在生活中或工作中，對信息的使用都是非常重要的。一個行業要想得到更好的發展就必須有效的獲取信息，商業銀行也是這樣。貸款業務作為商業銀行的主要業務，需要有效的信息支持才能防止信貸風險的產生，從而提高業務辦理水平。本文針對商業銀行貸款過程中的信息不對稱問題進行探析，并提出合理的對策。

[關鍵詞]商業銀行；貸款；信息不對稱

[DOI]1013939/jcnkizgsc201607086

近年來，由商業銀行貸款過程中信息不對稱引起的問題頻繁發生，嚴重影響了我國商業銀行的穩定發展，使業務辦理水平大大地下降。[1]信息不對稱是指在交易過程中，沒有具體的了解和掌握對方的信息，從而影響自己做出合理的決策，信息不對稱問題在目前的社會發展中也是一個主要問題，容易引起人民群眾做出錯誤的決策，甚至還會引起道德風險問題。由信息不對稱引起的問題都會嚴重地影響到商業銀行貸款業務的辦理，從而影響市場經濟的正常秩序。目前，解決商業銀行貸款過程中的信息不對稱問題已經成為當務之急。

1商業銀行貸款過程中信息不對稱問題

通過對商業銀行貸款過程進行深入了解后發現，目前在貸款業務中的信息不對稱問題主要表現在商業銀行對貸款人的真實信息無法進行核實，對貸款人的實際財務情況不能進行掌握，從而不能確定償還債務的能力。由此容易產生以下幾種問題。

11貸款人的風險問題

從銀行貸款的對象來分析，在改革開放以后，我國經濟得到了較大的發展，在國家政策的扶持下，一些地方企業逐漸開始成立，使我國企業的數量日益增加。當這些企業向銀行申請貸款時，由于企業之間經濟實力和發展狀況都不一樣，銀行難以對每個申請貸款的企業進行信息核實。另外，除了企業以外還有個人向銀行申請貸款，而由于個人工作的流動性大，銀行更難以掌握具體的信息。從銀行貸款的利率來分析，商業銀行的貸款利率是對社會風險度的一種反應方式，貸款人要是認為風險度較高，就會向銀行積極的申請貸款，貸款人要是覺得風險度較低，向銀行申請貸款的概率就比較小。因為貸款人對自身的財務狀況是非常清楚的，要是自身的財務實力不夠強，向銀行申請貸款的過程中，銀行貸款的風險就比較高，但是對貸款人而言是有利的。[2]目前，社會中許多風險較高的貸款人往往會對自己真實的財務狀況進行隱瞞，憑空制造一個虛假的財務狀況向銀行申請貸款，從而提高獲取銀行貸款的概率。隨著這種情況的不斷產生，商業銀行在無法掌握貸款人真實的信息，無法判斷風險高低時，往往都會拒絕貸款人的申請，使商業銀行的貸款業務發展受到了極大的限制，也影響了一部分真正需要籌集資金的貸款人。

12不良貸款問題

不良貸款問題是指商業銀行在向貸款人批準貸款以后，貸款人出現欠款不還、逃款、無法償還貸款等情況，在商業銀行貸款業務經營中時常出現這些問題，為銀行貸款業務帶來了極大的困擾。而這些問題產生的根本原因在于信息不對稱，使商業銀行不能對貸款人的實際財務狀況和財務變化進行了解，往往只能在這些不良貸款問題產生時被動地接受，而不能提前獲取有效的信息來避免問題的產生。另外，還有極為少數的一部分人，惡意地制造虛假信息來向銀行申請大量貸款，銀行因為沒有獲取貸款人真正的信息而造成了錯誤的決策，這一部分人往往在獲取銀行貸款時就逃之夭夭。

13銀行的風險問題

信息不對稱問題不僅僅是給銀行造成風險，同樣也會給人民群眾造成風險，這主要表現在人民群眾存款方面。在選擇銀行進行存款時，人民群眾對銀行的信用度和財務狀況并不是十分了解，而銀行對自身各種狀況是非常清楚的，在這種信息不對稱的形勢下，往往會造成人民群眾在選擇銀行存款時存在著盲目性，從而使人民群眾的合法財產存在著風險。[3]特別是部分信用水平比較低、財務狀況不好的銀行，以較高的儲存利息或者各種儲存活動作為誘惑手段，對人民群眾造成一種這個銀行很好、值得信賴的假象，從而把存款存在這個銀行，而銀行利用人民群眾的資金來操作更高風險的業務，從中賺取利潤，一旦這種銀行的資金鏈運行出現問題，必然會給人民群眾帶來嚴重的損失。

2針對商業銀行貸款信息不對稱問題的合理對策

21加快利率市場化建設

在我國實現利率市場化以后，讓利率間接地反映貸款項目的風險度，從而對貸款風險度進行合理的評估。工作人員在處理每一筆貸款業務時，對貸款人的財務狀況以及信用度等進行全面分析，在面對貸款風險比較大和信用度比較低的貸款業務時，可以適當地調高貸款利率，從而彌補風險較高的貸款業務造成的虧損，對于貸款風險較小和信用度較好的貸款業務時，可以適當的調低貸款利率，從而吸引一些高質量、低風險的客戶來銀行貸款，促進商業銀行貸款業務的發展。從上可以看出利率市場化有利于處理商業銀行貸款過程中的信息不對稱問題，所以要加快我國的利率市場化建設。

22健全信用評估體系

評估體系對于銀行的貸款業務來講有著重要意義，許多經濟發達國家都設置有獨立的評估部門，并配置專業的工作人員，評估部門以客觀、公正為工作理念。在用于企業貸款時，能夠根據企業的經濟情況、政府的法律法規以及道德標準對企業發展的現狀和未來發展方向進行分析，通過這種深入分析后所產生的報告能夠真實地反映一個企業的經濟實力和信用度。在用于個人貸款時，能夠根據個人在實際生活中的工作和實際收入進行分析，從而對貸款人未來償還債務的能力和信用度進行合理的評估。[4]另外，還可以對商業銀行的信用進行評估，根據商業銀行從事的業務和具體資產等進行綜合分析，使人民群眾在存款之前就對銀行的經營情況、盈利能力、管理手段等有著大致的了解，然后根據自身的需要合理地選擇銀行，能夠有效地避免人民群眾在存款時盲目性。

23完善法律法規

任何一個國家都制定了相應的法律法規對經濟市場進行規范，從而保證市場的正常運轉秩序，實現公平交易和公平競爭，我國關于商業銀行貸款方面涉及的有《商業銀行法》《貸款通則》[5]等相關條例；但是，在經濟快速發展的21世紀，許多新的問題不斷地出現，一些不法分子利用國家法律法規的漏洞進行詐騙，針對這一現狀，政府應該完善我國銀行貸款方面的法律法規，保護銀行作為經濟主體的權益，用法律法規約束貸款人提供真實有效的信息，對貸款過程中使用虛假信息向銀行申請貸款業務的企業或個人，應該給予嚴厲的懲罰。另外，針對我國少部分貸款人在申請貸款業務后，出現欠款不還、逃款的現象，銀行應該配合當地的執法部門進行處理，根據國家的法律法規給予相應的懲罰，所以完善銀行貸款方面的法律法規顯得極其重要。

3結論

綜上所述，商業銀行由于貸款過程中的信息不對稱問題，給銀行帶來了極大的困擾，使銀行辦理業務的水平大大下降，應該從加快利率市場化的建設、健全信用評估體系、完善法律法規這三個方面進行處理，從而促進我國商業銀行的穩定發展。

參考文獻：

[1]李燕橋，臧旭恒信息不對稱、抵押物與商業銀行消費貸款經營行為——基于商業銀行微觀業務數據的經驗分析[J].南方經濟，2014（5）：52-68

[2]李文艷商業銀行信貸管理中的信息不對稱問題及其對策[J].黑龍江科技信息，2014（24）：295

[3]王利平，凌邵平商業銀行信貸管理中的信息不對稱問題及對策[J].中共福建省委黨校學報，2001（11）：27-31

[4]王勛基于信息不對稱視角的我國中小企業銀行貸款難問題研究[J].價值工程，2013（1）：123-126

[5]徐忠，鄒傳偉硬信息和軟信息框架下銀行內部貸款審批權分配和激勵機制設計——對中小企業融資問題的啟示[J].金融研究，2010（8）：1-15