關(guān)于打造信貸產(chǎn)業(yè)鏈和系統(tǒng)化風(fēng)險防控機(jī)制的若干思考

蔣余鋒

一、概念釋義

所謂信貸產(chǎn)業(yè)鏈，是指針對產(chǎn)業(yè)中產(chǎn)、供、銷環(huán)節(jié)，發(fā)掘拓展信貸客戶，將區(qū)域內(nèi)某一產(chǎn)業(yè)鏈上的產(chǎn)、供、銷各環(huán)節(jié)企業(yè)納入我行授信客戶集群中，通過信貸要素（貸款、承兌、貼現(xiàn)）的分配整合，形成我行特有的信貸輸出循環(huán)。

所謂系統(tǒng)化風(fēng)險防控機(jī)制，是指依托我行信貸產(chǎn)業(yè)鏈，充分利用產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)之間產(chǎn)供銷環(huán)節(jié)中的合作關(guān)聯(lián)和熟悉度，將單一企業(yè)客戶不確定、潛藏的風(fēng)險顯露在信貸產(chǎn)業(yè)鏈這一循環(huán)回路中，變“單一客戶風(fēng)險單一排控”為“集群客戶風(fēng)險系統(tǒng)排控”。例：A、B、C三家企業(yè)為同一產(chǎn)業(yè)鏈上原料供應(yīng)者、產(chǎn)品生產(chǎn)者和產(chǎn)品使用者，三者之間有長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，且均是我行授信客戶，如果我行想要排查B企業(yè)是否發(fā)生風(fēng)險，通過A或C企業(yè)即可了解掌握，同理A或C企業(yè)的風(fēng)險也可通過B企業(yè)了解掌握，以此形成一個循環(huán)回路，可以系統(tǒng)性的防控授信客戶風(fēng)險。

二、具體措施

（一）外掘內(nèi)拓，發(fā)展培育產(chǎn)業(yè)鏈客戶集群

一是外部發(fā)掘，積極營銷對接符合國家產(chǎn)業(yè)政策、符合我行信貸政策的產(chǎn)業(yè)核心企業(yè)或優(yōu)勢企業(yè)，并以該企業(yè)為中心，延伸對接與其合作時間較長、關(guān)系穩(wěn)定的上下游企業(yè)，建立授信關(guān)系，形成我行信貸產(chǎn)業(yè)集群；二是內(nèi)部拓展，在我行存量優(yōu)勢客戶中，分析篩選出與其合作年限長、關(guān)系穩(wěn)定的上下游企業(yè)，利用該優(yōu)勢企業(yè)的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，將其上下游企業(yè)營銷至我行，形成我行信貸產(chǎn)業(yè)集群。

（二）聯(lián)防聯(lián)控，建立系統(tǒng)化風(fēng)險防控機(jī)制

依托我行信貸產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)鏈上信貸客戶集群風(fēng)險聯(lián)防聯(lián)控，有兩種操作模式：一種是“風(fēng)險聯(lián)防通告”模式，即信貸產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)與我行統(tǒng)一簽訂“信貸風(fēng)險聯(lián)防通告協(xié)議書”，由處于同一產(chǎn)供銷鏈上的合作企業(yè)承諾“一旦發(fā)現(xiàn)鏈內(nèi)企業(yè)出險便及時通告我行”，我行則對在風(fēng)險聯(lián)防中起到實(shí)質(zhì)風(fēng)險預(yù)防作用的客戶企業(yè)給予一定的信貸政策優(yōu)惠（如貸款利費(fèi)優(yōu)惠），以此提高客戶企業(yè)風(fēng)險聯(lián)防意愿和積極性；另一種是“自行風(fēng)險排控”模式，即由我行以一個信貸產(chǎn)業(yè)鏈為系統(tǒng)化風(fēng)險防控循環(huán)，充分利用同一信貸產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)企業(yè)間穩(wěn)定的合作關(guān)系和彼此熟悉度，對該鏈內(nèi)企業(yè)采取聯(lián)動風(fēng)險排防。

三、實(shí)施意義

一方面，通過鏈?zhǔn)健⒓菏降臉I(yè)務(wù)拓展模式，利于我行信貸業(yè)務(wù)的有力拓展，壯大信貸業(yè)務(wù)規(guī)模，同時通過信貸產(chǎn)業(yè)鏈和核心企業(yè)的培育，可以進(jìn)一步輻射延伸信貸業(yè)務(wù)拓展空間，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展；另一方，通過信貸產(chǎn)業(yè)鏈的培育，可以有效建立系統(tǒng)化風(fēng)險防控機(jī)制，降低信貸風(fēng)險防控成本，提升信貸風(fēng)險防控效率，為提升我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量、保障信貸資產(chǎn)安全夯實(shí)基礎(chǔ)。