黑龍江省村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)的制度缺陷及路徑選擇

辛立秋+劉婉秋+趙麗娟

摘 要：村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的重要產(chǎn)物，在我國農(nóng)村金融體系起到重要的作用，豐富和完善了農(nóng)村金融體系。但是，由于起步較晚，在發(fā)展與進(jìn)步的過程中還存在著一些潛在的問題。所以，需要基于制度安排的視角，從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理等多方面分析黑龍江省村鎮(zhèn)銀行相關(guān)制度缺陷并加以完善，并找到相應(yīng)的路徑選擇。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;村鎮(zhèn)銀行;制度缺陷

中圖分類號：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? 文章編號：1673-291X（2015）23-0035-02

一、黑龍江省村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融機構(gòu)的主導(dǎo)力量從2008年初試點以來在黑龍江省得到了很快的發(fā)展。截至2013年末，黑龍江省已開設(shè)了村鎮(zhèn)銀行22家。黑龍江省非常重視村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的發(fā)展，在“十二五”規(guī)劃當(dāng)中，把村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模擴大，實現(xiàn)縣域間的全覆蓋，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)性發(fā)展列為重要內(nèi)容。

（一）村鎮(zhèn)銀行的運行情況

黑龍江省高度重視農(nóng)村金融體系的建設(shè)，經(jīng)過精心的策劃與籌備，2008年10月10日，牡丹江市成立東寧潤生村鎮(zhèn)銀行，是黑龍江省首家村鎮(zhèn)銀行試點。截至2013年末，黑龍江省共有22家村鎮(zhèn)銀行，占全國村鎮(zhèn)銀行的2.56%，它們分別是哈爾濱市10家，綏化市和齊齊哈爾市各3家，雙鴨山市2家，大慶市、佳木斯、黑河市和牡丹江地區(qū)各1家，同時新增村鎮(zhèn)銀行支行7家。

（二）村鎮(zhèn)銀行的存款情況

村鎮(zhèn)銀行像其他商業(yè)銀行一樣以吸收公眾的存款為核心業(yè)務(wù)，吸收到的存款一方面用于資本金充足和規(guī)模擴大的保證，另一方面提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營環(huán)境，為給三農(nóng)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)奠定基礎(chǔ)。圖1列出了黑龍江省村鎮(zhèn)銀行在2008年到2013年之間的存款情況。由圖中可以看出，在整體上黑龍江省村鎮(zhèn)銀行的存款情況具有良好的態(tài)勢。但不可忽略的是，黑龍江省的22家村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于全國其他省份的村鎮(zhèn)銀行。

（三）村鎮(zhèn)銀行的貸款情況

黑龍江省各村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)以來，積極開展各種業(yè)務(wù)，主要針對農(nóng)戶和企業(yè)開展短期、中期和長期貸款，如圖2所示，貸款業(yè)務(wù)增速較快，截至2013年末貸款額達(dá)59.7億元，較去年同期的45.0億元增長了14.7億元。黑龍江省村鎮(zhèn)銀行的貸款主要滿足農(nóng)業(yè)、林業(yè)、牧業(yè)和漁業(yè)資金的需求，私營企業(yè)、個體及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的占比較少。

二、黑龍江省村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)的制度缺陷

黑龍江省村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)三農(nóng)過程中存在著制度缺陷，導(dǎo)致很多問題，如社會認(rèn)知度低、發(fā)起人條件苛刻、注冊門檻低等諸多問題，限制了其可持續(xù)發(fā)展，影響其更好地服務(wù)三農(nóng)。

（一）社會認(rèn)知度低

作為一種新型的農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行成立的宗旨就是為了支持三農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但是由于村鎮(zhèn)銀行起步晚，選址主要分布在城郊，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)沒有分布，農(nóng)戶仍然習(xí)慣性地去歷史悠久的四大商業(yè)銀行或郵儲等金融機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)，因此，農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的社會認(rèn)可度低。同時，村鎮(zhèn)銀行并沒有創(chuàng)新結(jié)算手段提升服務(wù)質(zhì)量，業(yè)務(wù)單一，這些問題直接或間接地造成村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的市場份額小，資金實力受到很大限制。這些問題對黑龍江省村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)影響較大。

（二）股權(quán)管理過于嚴(yán)格

《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》規(guī)定，銀行金融機構(gòu)（或金融資產(chǎn)管理公司）作為村鎮(zhèn)銀行的主要發(fā)起人，導(dǎo)致銀行成為已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展以及法人結(jié)構(gòu)治理存在嚴(yán)重制約和限制。

（三）發(fā)起人條件苛刻

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行須由銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)起設(shè)立，最大股東或唯一股東必須是銀行金融機構(gòu)，其股東至少有1家為持股比例不低于20%的銀行業(yè)金融機構(gòu)，且主要發(fā)起人為出資額最多的銀行業(yè)金融機構(gòu)。這項規(guī)定限制了民間資本在村鎮(zhèn)銀行之中的話語權(quán)和控股權(quán)，在很大程度上降低了民間資本參與村鎮(zhèn)銀行的積極性。

（四）注冊資本門檻低

設(shè)立條件上，在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元;在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元。這一門檻遠(yuǎn)低于小額貸款公司設(shè)立的門檻。

（五）資金來源匱乏

根據(jù)銀監(jiān)會的解釋，村鎮(zhèn)銀行的資金來源于境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非銀行業(yè)企業(yè)法人、境內(nèi)的自然人以及經(jīng)營運作的銀行利潤，同時由于起步較晚、發(fā)展程度較低，公眾對其認(rèn)可程度低，很難從農(nóng)戶吸收到存款，使村鎮(zhèn)銀行的融資渠道受限。

（六）缺乏專業(yè)人才

由于村鎮(zhèn)銀行的工作人員一部分來源于出資金融機構(gòu)的員工，另一部分來源于社會招聘的非專業(yè)人員，這些人員的銀行理論知識不夠完善，缺乏熟練處理業(yè)務(wù)的能力;另一方面，和銀行相關(guān)的畢業(yè)生在選擇崗位時，由于村鎮(zhèn)銀行分布在城郊或鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，不具有地區(qū)優(yōu)勢，畢業(yè)生去村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行應(yīng)聘的意愿不強。

三、黑龍江省小微農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的路徑選擇

（一）加大對外宣傳力度

對于農(nóng)戶、小微企業(yè)等對于村鎮(zhèn)銀行不了解、不信任的情況，村鎮(zhèn)銀行只有從自身加大宣傳來解決，這也是直接面對問題的最有效的方法。在這個媒體發(fā)達(dá)的時代，可供宣傳的方式有很多種，如報紙、雜志、廣播、電視、互聯(lián)網(wǎng)、手機、戶外媒體等等。因此，針對村鎮(zhèn)銀行所處區(qū)域的情況，可以靈活選擇媒體的形式。

（二）放寬股權(quán)注入條件

擴大村鎮(zhèn)銀行在資本金中的占比，放寬村鎮(zhèn)銀行資本金的注入條件，同時加大政府的資金扶持力度，減少商業(yè)銀行對村鎮(zhèn)銀行的控制權(quán)限，提高村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度和信譽度。根據(jù)黑龍江省不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展情況和不同規(guī)模合理設(shè)置股權(quán)結(jié)構(gòu)，一方面有利于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，另一方面有利于防范金融風(fēng)險。

（三）降低人員注入資格

由于村鎮(zhèn)銀行的資金有限，同時，由于農(nóng)村金融環(huán)境的不完善，應(yīng)該放寬村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起主體的注資條件，發(fā)起主體應(yīng)多元化，注冊資金要多渠道。在不影響村鎮(zhèn)銀行制度管理和經(jīng)營環(huán)境的條件下，通過調(diào)整非銀行企業(yè)法人的注資比例優(yōu)化資源配置和提高公司的治理水平，有利于社會資本的參與積極性。

（四）差異化資本準(zhǔn)入

不同地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展水平的差別，分別設(shè)置不同的注冊資本額。經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行注冊資本額可以較高，增強競爭實力和優(yōu)化資金質(zhì)量，而經(jīng)濟相對落后地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行注冊資本可以較低，吸引更多社會資本在該地區(qū)投資設(shè)立。

（五）放寬資金來源渠道

村鎮(zhèn)銀行除在黑龍江省的城郊地區(qū)建立，還應(yīng)在有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村地區(qū)增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，便捷農(nóng)戶辦理業(yè)務(wù)。隨著村鎮(zhèn)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施和經(jīng)營模式的完善，根據(jù)農(nóng)戶的需求，結(jié)合農(nóng)戶的實際情況，為農(nóng)戶提供具有可實施性強的業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、高效的能力、專業(yè)的團隊和多樣的產(chǎn)品，增強儲戶的信心，從而在農(nóng)村市場拓展業(yè)務(wù)，拓寬吸納存款的途徑。

（六）提高員工素質(zhì)

人力資源是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的關(guān)鍵和活力所在，只有專業(yè)人員能夠根據(jù)農(nóng)戶的需求在最短的時間內(nèi)為農(nóng)戶提供最高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該加大人員的培訓(xùn)力度，提高員工的工作能力和綜合素質(zhì)。同時，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)該加強內(nèi)部監(jiān)督和控制，使員工主動地或被動地進(jìn)行自我約束和自我管理，各盡其職，完善村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營和管理環(huán)境，規(guī)范業(yè)務(wù)，風(fēng)險防范。

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[責(zé)任編輯 ? 仲 琪]