我國小額貸款公司可持續發展探析

南京銀行 生晨

我國小額貸款公司可持續發展探析

南京銀行 生晨

小額貸款公司是我國進行農村金融體制改革的優良產物，在經濟腳步快速前進的當下，發展好小額貸款公司是一項重要舉措。本文基于對近幾年我國小額貸款公司發展現狀的分析，探討了我國經濟發展所受到的影響與作用，總結了目前我國小額貸款公司在普惠“三農”的道路上所出現的問題，并針對一系列問題提出了相應的解決措施及建議。

小額貸款公司 農村金融 可持續發展

在我國，小額貸款公司已然成為我國發展小額信貸、彌補農村金融缺失的重要組成部分。小額貸款公司的良好發展不僅可以對金融資源進行有效配置，還能使農村與欠發達地區吸引更多可利用的資金，推動“三農”問題的解決以及農業、農村、農民的進步，給予地方政府更大的民間融資規范空間，使區域經濟實現真正意義上的可持續發展。

1　小額貸款公司的發展現狀

20世紀70年代，孟加拉國經濟學家穆罕默德·尤努斯首先進行了小額貸款的試點工作。作為一種扶貧方式，小額信貸向低收入民眾與弱勢群體提供資金支持，最終發展為一種金融性創新，并在孟加拉國取得了很大的成功。在這一背景下，小額貸款模式在全球范圍內得到了廣泛推行，最終發展為一種非常可行的扶貧方式。

截止到2015年底，江蘇省已有13個市105個縣（市、區）和經濟開發區獲準參加農村小額貸款組織試點，485家農村小額貸款公司獲準開業，注冊資本金約798億元左右，貸款余額達1036億元，累計發放貸款超過3140億元，90%以上都投向了“三農”領域。小額貸款公司在拉動民間投資、提高金融服務水平、緩解“三農”和小微企業融資難等方面發揮了積極的作用。

2 小額貸款公司的影響與作用

商業小額貸款公司作為金融領域的創新，它在完善金融制度、阻止農村資金外流、增加農民收入、改善農民生活條件，引導民間資金方面有著不可忽視的貢獻。

2.1加強了農村民間資金進入的“陽光化”

現階段，民間金融資金數量較為豐厚，有利于逐利途徑的找尋，很多“地下錢莊”、“高利貸”等模式在農村得到了很大的發展，它們往往不會受到法律監管的限制，發展前景亦較為寬廣，在對金融秩序造成擾亂的同時制造了極大的風險。相對地，小額貸款創造了民間資金的進入途徑，“只貸不存”優點的存在在很大程度上降低了風險的可能性。

2.2有利于企業融資難題的克服

銀行貸款資金通常集中于大項目與大企業之中，往往會造成中小企業流動資金緊張及周轉受阻等現象的發生，加之中小企業財務處理與抵押物等原因的存在，使得其向銀行進行直接貸款存在著很大難度，因而這部分企業更加傾向于向地下錢莊融資。小額貸款公司的出現為中小企業貸款難問題的解決創造了便利條件，因而逐漸發展為地區金融服務的一股不可或缺的力量。

2.3促進了農村地區信用體系的建設

由于小額貸款公司的貸款業務注重對客戶信用度的考察，若一個客戶有著良好的信用，會使其在貸款手續的處理之上更加靈活，并且享受更高的貸款額度與利率水平優惠，這勢必有利于客戶信用意識的增強，極大地推動了農村地區信用體系的建設進程。

3　小額貸款公司可持續發展的制約因素

商業性的小額信貸公司雖然依照目前的發展形勢來看，擁有著良好的發展前景，但依然處在萌芽階段，是否能夠較長時間的運行還需要時間的檢驗。但在其發展過程中還存在很多障礙，值得引起人們的深思。

3.1小額貸款公司的內部制約因素分析

（1）技術有待創新。小額貸款公司因為起步較晚，因此技術上還存在很多欠缺，在信貸產品以及市場開拓方面依然沿用的是傳統的商業銀行模式。到如今大部分的小額貸款公司主要采用的貸款形勢為擔保與抵押的形式，這跟小額貸款公司的運行理念無擔保、無抵押并不相符。另外，小額貸款的業務品種較為單一，沒有根據不同的情況進行具體的分析，造成小額貸款款公司出產的產品跟我國廣大的貧困地區農民的需求并不相符。

（2）加強人力管理。小額貸款公司屬于正在萌芽的公司，關于財務制度、貸款管理方法以及貸款程序等都還依然處在探索的階段。信貸公司迫切需要引入高素質的人才以提高其管理水平。因此應加強小額貸款公司的人員建設，尤其是農村小額貸款公司的人才建設尤為重要。可采用如下的步驟：首先加強人才的引進，小額貸款公司應引進一些有經驗、專業知識扎實并且管理經驗豐富的人才；其次應對現有的隊伍進行培訓，加強他們的職業技能以及道德操守。

（3）提高管理效率。多數小額貸款公司缺乏相應的激勵制度，這在很大程度上限制了員工的工作積極性，從而造成他們在工作中不能正確應對成本控制與風險管理。因此，如何完成小額貸款公司從民營企業向規范企業的管理，是目前小額貸款公司需要解決的重要問題。

3.2小額貸款公司的外部制約因素分析

（1）資金問題。小額貸款公司因為規模較小，其資金來源也較少，資金來源主要為股東所繳納的資金，以及來自較小的銀行業的金融機構的資金。小額貸款公司所獲得資金來源應是不超過資金凈額的50%。根據目前實現的經濟政策以及小額貸款公司目前的現狀來看為只貸不存，因此只要資金一耗盡，小額信貸機構就不能重新發放貸款，這嚴重影響其資金的可持續發展。

（2）改善利率機制。關于小額信貸公司利率的確定還需要一段時間的研究。目前的規定缺乏一定的科學性。根據有關政策的法規規定，小額信貸利率應確定在同期人民銀行公布的貸款基準利率的0.9～4倍之間，之后由借貸雙方進行確定。但是在公司的實際操作中，信貸公司往往沒有過多考慮農民以及企業的利益。部分小額貸款公司的利率甚至由公司的股東確定，結果導致其利率的水平直接高于信用社以及商業銀行，經數據的統計大約為50%左右。

（3）加強有關部門的監管。目前商業性小額信貸機構的主要監管機構的組成為人民銀行以及當地政府，但是這種監管組織是松散的，其職責不明確，并且缺乏相應的管理經驗，沒有規范化的流程，因此應加強對其管理，保證管理的科學化、規范化。

4　小額貸款公司可持續發展策略

4.1創新業務種類，擴大貸款額度

當前我國農村經濟已經不只是局限于傳統農業的發展，不少農戶都已經有了自己的副業，并開始出現了需求差異的資金支持，所以我們應適當地調整小額貸款目標，比如增加貸款種類，開發新的貸款業務等，以適應不同需求用戶的資金要求。同時，還應積極增加貸款額度，對不同周轉速度的農戶設計不同的貸款期限等。因為資金融通渠道原因，可貸款資金瓶頸已經阻礙了目前小額貸款公司的發展。

4.2提升員工素質，開發人力資源

小額貸款公司的可持續發展與員工素質及人力資源開發密切相關。因此，小額貸款公司若想在長期的經營過程中取得可持續發展就要不斷提升員工素質，積極做好人力資源開發工作。具體來講，一是要加強公司對全體員工的基本業務培訓，以保障公司各環節工作的有序開展，二是應加強員工風險意識、敬業精神及社會責任感教育，形成員工對公司的高度忠誠感，并在此基礎上建立與農戶及相關企業之間的穩定關系。

4.3完善內控制度，減少經營風險

關于內控管理問題，小額貸款公司需要特別注意公司治理結構的合理設計與調整，針對農村小額貸款公司規模較小、人數不多的情況選擇建立單層結構的公司治理架構，并具體明確不同崗位員工的具體職責，建立不同員工之間相互制約的授權體系，加強授權管理的科學性。同時，對企業優秀員工進行適當的績效考核與獎懲，且與員工工資及職位晉升相關聯，明確貸款過程中各環節工作人員職責，最大程度減少企業的經營風險。

4.4放開利率控制，實行定價機制

小額貸款公司若想實現可持續發展，不得不采取商業化運作模式，一方面要做好利率市場化工作，根據市場實際的供需狀況及風險評估結果確定小額貸款利率，利息收入在覆蓋營業支出和呆壞賬損失后能為股東帶來合理的資本收益。

4.5明確監管主體，充實監管力量

目前，已經有一部分地區開始成立農村小額貸款公司行業協會，監管部門應當積極與這些行業協會進行合作，通過恰當的溝通與交流，制定出與農村小額貸款公司發展相適應的監管方案。除此之外，政府部門負責監督，還能隨時了解到農村小額貸款公司的實際需求及其發展中存在的問題與不足之處，并及時制定相應政策來進行引導，推動農村小額貸款公司的可持續發展。

［1］ 王莉.我國小額貸款公司可持續發展問題研究［D］.遼寧大學，2014.

［2］ 高曉燕，任麗華，趙穎.我國小額貸款公司可持續運營再探討［J］.現代財經（天津財經大學學報），2011（03）.

［3］ 方建武，劉惠.宏觀經濟環境視角下我國小額貸款公司可持續發展研究［J］.深圳大學學報（人文社會科學版），2011（05）.

F832

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2096-0298（2016）08（c）-098-02