“被貸款”屢屢發生誰來斬斷背后黑手？

李偉++徐海濤++劉恩黎++魏彪

近日，山西大同數十名農民在家種地務農，卻不知不覺“被貸款”上百萬元。近年來，全國各地屢屢發生“被貸款”事件，引發社會關注。專家建議，亟需完善地方金融機構內部監督機制，形成內部約束問責制度，對相關違規行為進行警示和懲處。同時，保護好客戶的身份信息，保證個人信息的安全不被泄露。

“被貸款”頻現

天上掉下的“為他人買單”

針對網絡曝出的山西省大同市天鎮縣數十農民“被貸款”200萬元一事，山西省農村信用社聯合社大同辦事處近日回應稱，已經成立了“天鎮縣農村信用合作聯社農戶‘被貸款處置專項工作組”，對各營業網點進行拉網式排查，對“被貸款”問題進行全面調查，快速處理。

筆者了解到，早在2014年，當地就有農民到當地農村信用社貸款時，被告知其名下有貸款且逾期未還，已被列入信用黑名單。事件傳出后，當地不少農民紛紛預約到人民銀行去查詢信用情況，不少農民也發現自己“被貸款”。

天鎮縣有關部門負責人介紹，截至目前，通過農戶查詢在信用社備案和信用社自查，累計涉及貸款354筆，涉及信用社10個網點金額共1855.93萬元。其中，本人同意將手續借與他人貸款的有237筆，金額1654.93萬元；本人不知情的有30筆，金額201萬元。

目前，針對上述事件，當地已收回相關貸款109筆，金額768.4萬元，其中收回本人不知情的有10筆89萬元。同時，對違規操作且情節嚴重的城關信用社主任馮華以及卅里鋪信用社主任任鳳山，給予撤職處分；對于情節較輕的8個網點負責人，給予警告及罰款處分。

事實上，“被貸款”的新聞并非第一次發生，梳理發現，這幾年在黑龍江、河南、江蘇等地多次爆出此類新聞。在一些地方，冒用借用身份證、戶口本辦理小額貸款的現象時有發生。例如，今年4月被媒體曝光的黑龍江巴彥縣“被貸款”事件，銀行在操作過程中嚴重違規開“綠燈”，涉及到20多戶農民的不良記錄一時難消除。

據了解，一旦出現“被貸款”情況，貸款逾期未還且銀行沒有及時核銷，當事人很可能面臨被追債風險，“被貸款人”名下的銀行存款也有可能被劃轉抵扣。隨著征信系統的推行應用，這將留下不良信用記錄，繼而遭遇影響個人貸款等金融業務的失信懲戒。

“被貸款”

如何逃過層層監管？

其實，針對“被貸款”頻發問題，銀監會等部門也先后出臺多項法規加以規范。2013年1月起實行的《農戶貸款管理辦法》明確規定：農村金融機構貸后管理中應當著重排查防范假名、冒名、借名貸款，包括建立貸款本息獨立對賬制度、不定期重點檢（抽）查制度以及至少兩年一次的全面交叉核查制度。

同時，規定還要求農村金融機構受理借款人貸款申請后，應當履行盡職調查職責，對貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，對信用狀況、風險、收益進行評價，形成調查評價意見。

令人疑惑的是，屢屢發生的“被貸款”究竟是如何逃過層層監管？經過記者的采訪梳理，“被貸款”現象既有利益驅動也存在金融機構內部監管漏洞：

——實際用款人違規借用多個自然人的名義貸款，銀行與大客戶“同流合污”暗箱“壘大戶”。據中央財經大學民生經濟研究中心主任李永壯分析，“被貸款”問題多集中在農村地區，一些基層金融機構對大客戶過于依賴，利用一些農民對保護個人信息的意識較為淡薄的機會進行暗箱操作，“被貸款”的農民卻不能及時獲知、了解相關違規情況。

業內人士透露，當前存在農村地區的一種農戶聯保貸款，是一項政府貼息的惠農政策，申請人可享受低于其他商業貸款利息的優惠，因此這項貸款要求貸款人必須是農戶，而且錢必須用在農業生產經營。然而部分基層銀行在知情情況下，基于對部分大客戶的信任和依賴，依然改變貸款性質，不惜違規借用多個自然人的名義將惠農貸款違規貸發。

——貸款審核過程弄虛作假、把關不嚴，銀行員工借用或偽造他人信息“做業務”。記者調查發現，部分金融機構從業人員之所以違規操作，根源在于牟利的沖動。

此前，就有媒體報道部分地區存在銀行內部人士違規貸款攬入自己的腰包或用于經商辦企業現象。專家分析認為，問題根源在于當前部分金融機構還存在以規模為導向的績效考評模式，重發展、輕管理，盲目追求業務規模，有章不循、違規操作等突出問題。

形成問題約束問責制度

管住“內鬼”防住“外賊”

當前地方政府在金融管理方面的能力和經驗存在欠缺，造成地方金融機構在內控、管理等方面存在漏洞。針對銀行在放貸管理和制度執行上存在松懈和缺陷，專家建議，金融機構完善內部監督機制，形成內部約束問責制度，對相關違規行為進行警示和懲處。另外，要加強業務人員培訓，提高其守法盡職意識，規范地處理相關業務，做好事前防范。

中南財經政法大學金融學院院長宋清華表示，針對“被貸款”事件，銀行員工在放款時首先應嚴格審核貸款人的身份信息，如果“被貸款”的原因是銀行有“內鬼”，銀行和相關監管機構應加強監管控制。

李永壯告訴筆者，部分地區仍然存在處罰力度低，方式單一的問題。他建議，一旦發現金融機構等組織泄露或出賣他人信息，相關部門應加大處罰力度予以重罰。專家表示，除了對違規機構、企業和個人罰款之外，更重要是曝光這些“外賊”，不妨列入信用“黑名單”予以失信懲戒，并加強法律約束。

針對當前農村特別是偏遠地區，人們金融知識薄弱的現狀，李永壯說，地方的金融機構或各類監管機構應加大對民眾金融知識的普及，居民在借貸時要注意保護個人信息，在信息被泄露時要有及時維權的意識。

（新華社）