哈爾濱銀行農戶小額貸款問題研究

曲虹源

摘要：文章分析了哈爾濱銀行的發展現狀，找出哈爾濱銀行在開展農戶小額貸款時存在的主要問題，包括風險防范機制、貸款使用約束以及銀行網點布局三個方面。提出引入第三方風險評級機構、加強政府與銀行兩方面貸款使用監管以及加強哈爾濱銀行機構網點建設三方面對策建議，進一步規范哈爾濱銀行農戶小額貸款業務。

關鍵詞：哈爾濱銀行 小額貸款 問題

1哈爾濱銀行發展現狀分析

從歷史溯源角度來研究哈爾濱銀行，從1997年成立經過十幾年的發展，現已建立17家分行，并向外擴展到14個省和直轄市，并且擁有24家村鎮銀行的經營規模。自2004年，哈爾濱銀行開始實施中小戰略，成為國內首家開展農村金融業務的城市商業銀行。哈爾濱銀行現在開展的農戶小額貸款業務主要有：農戶種植貸款、農戶養殖貸款、農機具購置貸款、農民合作社貸款以及農戶服務業貸款。同時，哈爾濱銀行開展的農戶小額貸款業務在覆蓋范圍上也進一步擴大，其中黑龍江省的10個市以及60多個國營農場，有700多個鄉鎮，5000多個村屯享受到了哈爾濱銀行的涉農金融業務，年度交易到31萬多筆。哈爾濱銀行統計公報數據顯示，銀行2009年的不良貸款率為0.99%，2010年為0.79%，2011年不良貸款率為0.62%，2012年為0.64%，2013年是0.85%，2014年不良貸款率卻達到1.13%。貸款不良率呈“U”型變化趨勢，因此哈爾濱銀行加強不良貸款的防范，縮減貸款風險有其必然性，同時也是哈爾濱銀行亟需解決的問題。

2哈爾濱銀行農戶小額貸款存在的問題

2.1風險防范機制不完善

風險問題是金融機構面臨的普遍性問題，對于哈爾濱銀行來說主要表現在以下幾方面：第一，貸前風險評定缺失。哈爾濱銀行對于貸款農戶的經濟檔案、信用水平缺乏收集分析以及后期的動態性觀察，由于信息時效性的存在，導致農戶的信息失真，銀行的風險評估缺乏信息支撐。哈爾濱銀行農戶小額貸款信用評定機制的缺失，容易造成貸款的盲目性，同時也為后期銀行貸款的清收工作埋下安全隱患[1]。第二，貸款審查制度有漏洞。貸款發放的額度大多由柜臺人員辦理，但柜臺工作人員對申請人使用貸款的真實性不進行嚴格的審查，造成部分農民貸款后轉借他人，形成頂名貸款的現象；使得所貸金額無法用于借款人及其家庭的正常生產、生活，造成了貸款無法按時歸還等風險。第三，貸后檢查機制不完善。農戶小額貸款對象廣泛，用量小，分布零散，工作量大，一定程度上削弱了哈爾濱銀行對農戶小額貸款業務的監管力度。

2.2貸款使用約束機制缺乏

各區域經濟社會形式千差萬別，加之農業生產經營活動的復雜性，貸款使用的約束機制很難應用到實際業務中，導致貸款使用存在很強的隨機性。主要表現在如下幾方面：一方面小額農貸的服務群體為農戶，客戶數量眾多，貸款者素質卻良莠不齊。小額貸款受體屬性的特殊，工作開展量多繁雜，銀行所受壓力較大。又由于哈爾濱銀行分支機構大多分布在小城鎮，管理力量呈現鞭長莫及的現象。再者是，主要集中在農戶對小額信貸認知問題上，其主要原因為哈爾濱銀行對農戶貸款的教育和引導存在不足和偏差。農戶一般會認為小額信用貸款屬于支農救濟資金的范疇，未提高對小額貸款業務的認識，出現農戶信貸資金挪作他用的情況。以上兩方面問題歸根結底的原因是貸款受體屬性問題[2]，從而導致銀行的小額貸款約束機制對貸款受體起不到約束作用，也無法對農戶的款項使用進行嚴格的約束，也無法全面約束各層次農民的貸款使用行為。從實踐來看，政府層面的剛性約束制度和哈爾濱銀行方面的農戶小額貸款使用約束機制是缺乏的。

2.3銀行小額貸款業務網點布局不足

銀行規模的大小，一方面體現在服務半徑上，再者是銀行服務質量上。經過十幾年的發展，哈爾濱銀行作為城市商業銀行已在省內外建立了較多的分支機構，并且有迅速拓展的趨勢。但是相對于貸款的需求速度卻相差甚遠，尤其是在國家政策支持下面臨農業結構調整，規模化、多元化農業空前發展，急需資金的支持。哈爾濱銀行服務半徑的增大，導致銀行網點面臨的業務壓力激增，出現“以點對面”的被動局面，哈爾濱銀行小額貸款業務的外部再拓展，服務更廣范圍，充實現有網點，滿足當前涉農資金需求，帶動更廣范圍內區域經濟的發展，對哈爾濱銀行營業網點的布局提出新要求。

3哈爾濱銀行農戶小額貸款對策建議

3.1引入第三方風險評級機構

在市場經濟背景下，信息的作用顯得尤為重要，專業的信用評級機構具有極強的信息收集和處理能力，哈爾濱銀行則可以借助第三方的專業能力，做好貸款農戶的信用評定工作[3]。收到客戶的貸款申請前，銀行可利用客戶提交的資料，結合第三方信用評級機構提供的數據，綜合審查客戶的資質。由于第三方信用評級機構掌握了大量客戶的信用數據，哈爾濱銀行如果能引入這些數據，能在很大程度上豐富銀行的信用評級體系，提高信用評級的準確度，將不符合條件的客戶在貸前階段篩除，從而降低貸款風險。結合第三方信用評級機構、相關部門掌握的數據資料，以及對農戶或微小企業的現場考察進行專業信用評價，形成初步的外部評級，哈爾濱銀行可以通過內外部評級的整合，確定恰當的農戶貸款額度。

3.2加強政府與銀行兩方面貸款使用監管

針對農戶小額貸款款項濫用問題，首先政府層面應建立關于小額貸款使用的剛性約束制度，明確劃定款項的使用范圍，并對濫用貸款農戶提出還款、延期貸款或終身禁止參與銀行小額貸款的處罰，力求將小額信貸款項應用到農業生產領域，充分發揮小額貸款的原始意義，做到專款專用，農貸農用。哈爾濱銀行方面，針對客戶信息及其信用記錄，有針對性的對小額貸款款項進行跟蹤調查，實行款項動態監測。同時，哈爾濱銀行可通過印制、發放農戶貸款宣傳單，對農戶進行貸款的教育和引導，使農戶充分了解貸款的程序、辦法以及后期的款項使用說明。

3.3銀行機構網點再拓展

從機構網點方面來說，可以根據鄉鎮人口集中程度，按照需求增加營業網點為農戶提供了方便和快捷的同時，也可以提高銀行自身的效率。在條件允許的情況下，哈爾濱銀行應敢于探索新的地區領域，增設營業網點和服務范圍。黑龍江省作為農業大省，從事種植、養殖的農戶、微小企業較多，分布范圍也極其廣泛。相對于其他省市，黑龍江省對小額貸款的資金需求更加廣泛，一定程度上對哈爾濱銀行的網點布局提出了新挑戰。哈爾濱銀行作為一家地方性商業銀行，其開展的農戶小額貸款以服務當地農業為己任，針對哈爾濱市以及黑龍江省的農業屬性，加強銀行機構網點的建設，對于服務地區經濟的發展以及銀行自身的建設都是有意義的。

參考文獻：

[1]孔哲禮，李興中.農戶小額信貸與農村金融機構可持續發展關系研究[J].經濟問題，2014，12：111-117.

[2]曾之明，岳意定.基于博弈分析的小額信貸信用風險管理機制創新[J]. 商業經濟與管理，2010，08：60-66.

[3]杜朝運，范玲玲，畢柳.我國小額信貸利率問題的實證研究[J]. 農業經濟問題，2009，05：33-37.

（東北農業大學 經濟管理學院 哈爾濱 150030）