青島市發展消費金融的對策建議

■王文峰

青島市發展消費金融的對策建議

■王文峰

當前，青島進入轉型升級的關鍵階段，消費金融的發展對轉變經濟發展方式、促進消費升級、改善人民生活水平意義重大。青島消費金融發展已領先一步，但仍處于發展初期，存在一些制約因素，文章最后提出了一些切實措施，以期通過大力發展消費金融，破解消費不足現象，促進增長動能轉換。

消費金融 消費金融公司 消費升級 動能轉換

消費是拉動經濟增長的重要力量，但青島出現了持續的消費不足現象，近10年來消費對經濟增長貢獻率一路走低，只占百分之三十多，遠遠低于全國、全省水平。消費金融的創新發展對釋放青島消費潛力、促進消費升級有較大促進作用。

消費金融發展迅猛、前景廣闊

（一）從國際經驗看，消費金融對促進消費意義重大

發達國家國內消費大都是經濟增長的核心動力之一，因此消費金融占據了較高地位，在個人信貸領域，消費金融公司與信用卡業務、商業銀行個人貸款業務幾乎三分天下。我們尚有一半以上人群未被傳統金融服務體系有效覆蓋，未來幾年，我國消費信貸規模仍將維持20%以上的增速，亟需消費金融這樣的能夠有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的普惠金融。

（二）從國家層面看，消費金融釋放出巨大積極信號與政策紅利

國家意在鼓勵消費金融領域的創新發展，適應消費升級趨勢，增強消費拉動經濟增長的基礎作用。2015年為更好發揮消費對經濟增長的拉動作用，培育形成新供給新動力擴大內需，國家出臺了一系列政策，內容涵蓋市場準入、融資債券、十三五規劃、財稅政策、權益保護、改革優化等多方面。近年來，國務院積極出臺多項措施，鼓勵大眾消費，加快養老家政健康消費、信息消費、旅游休閑消費、綠色消費、教育文化體育消費等消費熱點形成，在新消費領域國家期望消費金融可以發揮更大作用。截至2015年末，消費金融行業市場總額近千億元，服務客戶破千余萬，正迎來全面發展時機。

（三）從城市層面看，經濟發達城市紛紛爭創消費金融試點

2009年，天津、成都、上海、北京成為試點城市，奠定消費金融行業雛形；2013年，試點城市覆蓋面更加平衡，兼顧東中西部地區以及不同層級，新增沈陽、南京、杭州、合肥、泉州、武漢、廣州、重慶、西安、青島，試點更加深入；2015年，試點全面放開，消費金融公司審批權下放到省級部門，成熟一家、批準一家，這必然引起各城市的新一輪競爭。相關城市對消費金融公司給予大力支持，如北京出臺信用消費支持政策，對開展信用消費或發放信用消費貸款的企業，在補助額度內按不超過信用消費額2%給予費用補助；推進大型零售企業與商業銀行、消費金融公司交流合作，建立信用消費合作平臺。南京根據出臺的金融創新獎勵暫行辦法，對蘇寧消費金融公司的“任性付”產品給予100萬元獎勵。

（四）從企業層面看，金融機構、電商等競相角逐消費金融市場

一類是傳統消費金融互聯網化，主要是商業銀行，通過信用卡和消費貸款兩大產品瓜分市場。一類是依托于電商平臺（如京東白條、天貓分期等）、P2P平臺（如人人分期、拍拍貸等）的互聯網消費金融公司，其并未獲得消費金融公司的營業許可，但從事同質業務。一類是銀監會批準成立的擁有合法牌照的消費金融公司，國家鼓勵符合條件的民間資本、國內外銀行業機構和互聯網企業發起設立消費金融公司，按股東背景可分為銀行系（如中銀消費金融公司）和產業系（如海爾消費金融公司）。

青島消費金融發展領先一步：青島海爾消費金融公司的經驗

青島海爾消費金融公司是2014年底經銀監會批準開業的第一家產融結合消費金融公司，由海爾集團、海爾財務、紅星美凱龍、綠城電商及中國創新支付等共同發起，截至目前，實現信貸放款額超25億元，首年即實現盈利。其主要做法是：

一是依托眾多資源方，探索“產融結合”創新模式。利用海爾1.5億實名用戶大數據和3萬多家線下網點，紅星美凱龍遍布全國的160多家大型賣場及眾多家居產業資源，綠城電商上游房地產資源及下游家居、建材資源，中國電信等合作伙伴的數萬家網點，中國創新支付作為優秀的綜合支付平臺，海爾消費金融具備產融結合的優質創新基因，有機串聯“消費者、商戶、廠家和消費金融公司”，使產業優勢轉化為消費資源。

二是創新產品，打造綜合消費金融服務。一方面不斷拓展新用戶與消費場景，陸續推出“0元購”、“家裝貸”、“車位貸”、“創客貸”等多種產品，搭建網站、APP、微信三大在線信貸平臺，線上線下無縫對接零時差提供消費金融服務，還從現有線下布局的4000家HI店中擇優選擇一些升級為“生態店”，主要承接旅行分期、教育分期等業務，構建起“立家、美家、樂家”的戶式金融布局。另一方面，與各地產商合作，依托房地產社區低風險、穩定性高、消費需求強等先天優勢，廣泛構建社區金融網點，未來海爾消費金融將以家庭為單位對用戶進行綜合授信，為廣大居民提供門檻低、手續簡、額度高、場景豐富的一站式綜合消費金融服務。

三是抓住風險防控根本，夯實業務基礎。一方面構建全面風險管理體系，包括貸前、貸中、貸后全流程風險管理體系，特別針對關鍵風險點，制定差異化消費貸款風險控制，健全客戶及用戶準入機制，包括區域風險預警體系，商戶分級管理機制，配置危機預警方案等，通過持續有效的數據監控和分析，及時調整目標客群的范圍和政策，確保目標客群風險的可控性。另一方面尋求戰略合作，如牽手夸客金融，在大數據應用、風險管理、數據營銷、信用體系等方面進行共同開發與創新，提升風控能力。目前，海爾消費金融公司的信貸資質高于全國平均水平，為國內最佳管理水準。

青島消費金融發展仍存掣肘

從調研情況看，消費金融公司通過合作促銷等手段，不但為合作商戶提高了銷售額，而且培育了一批新的消費增長點。但消費金融仍處于初級階段，發展中也遇到一些問題。

（一）業務范圍受限制

銀監會發布的《消費金融試點管理辦法》，明確規定在試點范圍內的業務僅包括個人耐用消費品和一般用途個人消費貸款，不涉及房地產貸款和汽車貸款，而這兩項被排除的消費需求，在消費信貸中占比較大，特別是汽車消費需求正是近年來居民消費升級的主要方面。

（二）發展空間受擠壓

一是各家消費金融公司面臨的同業競爭非常激烈，既有傳統銀行的消費信貸業務、信用卡分期業務、現金業務的挑戰，又有小貸、電商巨頭、P2P公司和第三方支付公司的跨界業務競爭壓力。二是監管體系不完善，針對互聯網消費金融業態的法律法規缺乏，僅有的《消費金融公司試點管理辦法》使分類監管缺乏具體可操作性，導致從業持牌金融機構監管過度、其他從業主體監管真空問題，如市場上從事互聯網消費金融的電商、P2P等沒有納入統一監管，有些已經在進行實質上的車貸、房貸業務，實際上是一種變相的監管套利。這都客觀上使消費金融公司的發展空間受到一定擠壓。

（三）資金來源受約束

按照規定，消費金融公司只能通過股東存款、境內同業拆借、發放金融債券及向境內金融機構借款等方式進行融資。海爾作為新辦企業，同時也是唯一一家沒有銀行參股的消費金融公司，初創階段融資更為困難。注冊資本和股東存款一般都有限；國家針對同業拆借資金有明確限制，即不能超過注冊資本總額百分之百，即使獲得同業拆借資格，所能借到的資金也十分有限，遠遠不能滿足業務發展的資金需求。向金融機構借款本是主要來源，但由于消費金融公司經營的是資金密集型的貸款業務，擁有天然的輕資產、高負債比率特點，導致其在向銀行融資時利率較高，這必然導致經營成本增加，增加的成本又會間接轉移到客戶身上。

（四）人才流失受考驗

金融產品設計、風險控制、互聯網開發等專業人才嚴重不足，此類人才多集中于北京、上海、深圳等金融機構總部所在地、互聯網發達地區，青島地區專業人才缺乏，加之子女就學、配偶就業、稅收減免等優惠政策配套不足，人才招聘難。人才培養跟不上跑馬圈地速度，人才緊缺導致的挖角現象，使得消費金融行業工資大規模上浮以及“飛單”現象嚴重。

（五）信用體系建設待加強

完善的個人征信體系是消費金融公司對無抵押、無擔保的信用貸款風險實施有效控制的前提條件。居民與信用相關的信息具有分散收集和整合度差特點，特別是大量與信用相關的政府數據分散在不同的征信系統外的機構里，如稅務、社保、司法等，缺乏整合和平臺分享機制，對借款人信用調查成本較高。另外，征信業務市場化程度較低，征信機構及征信服務較少，市場化水平低加重了消費金融公司的征信成本。

對策建議

（一）抓住國家將審批權下放到省一級政策機遇，主動布局消費金融市場

青島市金融辦會同銀監局等部門，篩選營業收入或資產達標、財務狀況及信譽良好的優勢企業，積極培育，抓緊申報，推進消費金融公司設立常態化。鼓勵青島銀行等法人類金融機構積極參與，借牌照優勢為跨區域經營打開突破口。利用青島制造業發達優勢，在家電、食品、商業零售等領域復制推廣海爾消費金融公司“產業+金融”發展模式，充分發揮消費金融平臺的輻射、帶動和前導作用，實現虛擬經濟和實體經濟共贏發展。

（二）瞄準國家加大金融支持的新消費領域，擴大消費金融發展空間

市金融辦、商務局等部門一是認真研判新消費重點領域特點，積極提供發展動態與數據支持，鼓勵消費金融公司圍繞旅游休閑消費、教育文化消費、智能醫療健康消費、信息和網絡消費、農村消費等新興消費領域，拓展業務內容，針對細分市場提供特色服務。二是主動搭建平臺，推進消費金融公司與大型零售機構（如利群集團）、耐用消費品生產企業（如海信集團）、通訊公司（如中國聯通）合作，建立信用消費合作平臺，有效鏈接居民個人消費各個環節，吸引更多個人采用貸款模式消費。

（三）破解融資人才困境，支持消費金融公司做大做強

市金融辦、銀監局、人民銀行等部門加強相關政策扶持，在獎勵及補助機制方面，落實市《關于支持金融業發展的若干政策》文件中“對于新設的對我市經濟金融發展具有重大促進作用的法人金融機構，采取一事一議的方式，給予獎勵或補助”條款，對新設消費金融公司給予適當補助；對其推動普惠金融，針對小城鎮棚戶區改造、城中村改造等專項項目的信用貸款，按照一定比例給予貼息補助。在資金獲取方面，起步階段對消費金融公司的專項項目資金需求，幫助其整合銀行等金融資源，在融資渠道和融資成本上提供便利和優惠，在后續發展階段，積極爭取發行金融債券，嘗試資產證券化，為其提供相關服務。在人才政策方面，對人才公寓廉租政策、個稅減免、安家補貼、專業人才培訓、醫療補助、子女教育等方面，研究配套扶持政策，為高端消費金融專業人才解除后顧之憂。

（四）利用財富管理金融綜合改革先行先試優勢，爭取監管、信用體系建設等有所突破

通過財富管理金融綜合改革試驗區及消費金融試點城市平臺，探索制定消費金融法規細則，就消費信貸的主體、對象、程序、方式等方面做出具體規定，營造公平競爭環境。同時調整監管思路，樹立適應互聯網特征的監管理念，實行包容性監管，對創新性強、普惠金融發展好的消費金融機構保持一定的監管容忍度，進行創新支持。針對消費信貸領域的欺詐風險，建立聯合執法機制，加大對消費金融違法犯罪的打擊力度。加強信用體系建設，建立和完善個人信用收集、分析、評價和監督體系，打破信息鴻溝，建立政府部門間信用信息共享機制，確保信息互聯互通，降低企業獲取成本。

責任編輯：陳秀麗

青島市經濟發展研究院（青島市信息中心）區域規劃研究部負責人）