淺談新疆烏蘇市農業信貸現狀

馬雪峰

摘 要：改革開放以來，我國經濟迅猛發展，各行各業蓬勃發展，農村社會經濟也緊跟前進的步伐穩步向前，信貸資金運用到生活性消費、生產性消費和副生產消費中，老百姓對信貸資金的需求使得金融市場結構和信貸規模受到很大影響，特別是對農村金融市場的影響尤為突出，因此對于農村經濟的長期穩定、持續發展也有深遠影響。

關鍵詞：農業信貸；供需；調查；政策建議；烏蘇

本文以新疆維吾爾自治區烏蘇市的農業信貸供需狀況作為調查對象，通過調查農民的家庭基本情況、信貸需求及現狀，還有相關金融機構的統計數據及相關人員訪談，發現農民的資金需求量大，使用范圍較傳統信貸范圍廣，而且還存在鄉鎮企業的信貸。金融信貸供給機構在產品創新、因地制宜得服務農民等方面也存在問題。為此提出一點建議，希望能在基礎層面對農村信貸市場有所幫助。

1 烏蘇市農村信貸支農存在的問題及原因分析

第一，烏蘇市各大農村金融機構在當地分布不夠均衡。烏蘇市主要的涉農金融機構有烏蘇市農村信用社、郵政儲蓄銀行烏蘇市分行、中國農業銀行烏蘇市分行和中國農業發展銀行烏蘇市分行。中國農業發展銀行僅在市區設有網點，由于自身的特殊性，針對企業和銀行，所以如果在各鄉鎮設立網點，效果也不會很明顯。同時設有農村信用社、中國農業銀行支行、郵政儲蓄銀行支行的鄉鎮只有高泉和哈圖布呼鎮。

第二，金融機構產品分類沒有貼合實際需求，對產品的創新不足。根據對農戶和金融機構工作人員調查發現，金融機構發放支農貸款的種類比較單一，所有貸款人都是統一的，農民貸款沒有太多選擇的余地，而且自身對于金融信貸缺乏足夠的了解，并且對于信貸服務的范圍認知依然僅僅停留在以往傳統的信貸，只要能得到貸款就行，因此也沒有太多要求，但在貸款配置、使用方面又會遇到新問題，為了將金融機構的服務更細化，能使農民受益更全面，農村金融產品的分類需更加明細。

第三，農村金融機構的法律影響了當地金融資金的有效使用。近幾年來，由于農業生產的特殊性，風險較大，周期較長，還貸存在風險，部分國有合作銀行縮減了農村地區的業務網點，開始向城市發展，去追求高利潤的城市地區，并且將本來會運用在農村地區的資金轉移，對農民和鄉鎮企業的服務大量減少，而且信用社由于自身特點，可以靈活地轉移資金到需要的地方。

第四，辦理貸款手續太繁瑣，貸款期限較短。經過調查發現，從填表、提交資料、審核、實地考察、與村里核實到最后批復，農民辦理貸款基本需要一個星期甚至更長時間，而且還不包括打款時間，真正得到款項需要將近一個多月的時間，如果真正遇到緊急事情，所以很多農民在還款時都是拆東墻補西墻，捉襟見肘，有時也會產生不良貸款，因此農民需要按揭貸款來緩解一次性還款的壓力。

第五，信用體系不夠完善。所有農戶都有貸款需求，甚至意愿強烈，但由于金融機構設立的條件使部分農民無法獲得貸款，所以農村金融信用體系的建立與完善可以更有效地解決農村金融機構與農戶間信息不對稱的問題，從而可以進一步滿足農戶的貸款需求，使我國農村金融加快步入正軌的步伐。

在需求方面，部分農民貸款時對于自身的還款能力的考慮有所欠缺每個家庭的經濟水平不同，自身的承貸能力都不同，承貸能力主要是指家庭收入水平、戶均金融資產數量的大小，是決定該家庭是否能夠負債消費的根本性因素。根據前面的調查結果我們會發現，農戶存款越多的地區，農戶對貸款的需求數量也越多，縮小范圍來說，一個獨立家庭的經濟收入水平決定了承擔信貸能力的大小，家庭收入越高，家庭承貸能力也就越強。

2 改善烏蘇市農村信貸支農現狀的對策建議

第一，對涉農的金融機構的業務進行準確定位，并加強管理。烏蘇市的農業銀行支行涉農業務逐漸減少，逐漸由農業發展銀行取代了部分農村業務，郵政儲蓄吸收了農村資金又將資金撥到其他方面，烏蘇市農村信用社的業務雖然在農業信貸中占主要地位，但新疆的信用社已開始逐漸改革，烏魯木齊市農村信用合作聯社與烏魯木齊米東區農村信用合作聯社經過改革后，于 2013 年 1 月 9 日獲得銀監會批準備建，于2013年8月16日，正式更名為天山農商銀行并掛牌營業，成為新疆首家農村商業銀行，成功晉升為農村商業銀行，名稱上的改變也意味著經營理念發生變化，變為了股份有限公司管理體制，開始了一段新的發展旅程。

第二，貼合農民實際創新金融機構產品。由于烏蘇市的農作物的多樣化、畜牧業的區域性、鄉鎮企業的專業化生產、加工、運輸與銷售，烏蘇市農業信貸機構的農村金融產品分類不夠明細，創新不足的問題，農村金融業的發展受到了阻礙，建議金融機構除了目前根據農民經營品種、農民抵押物等限定貸款額度和時間，更需考慮烏蘇當地農民的現實情況，根據申請人的年齡、種植農產品品種及年限、養殖畜產品的多少和年限等，當然這肯定會花費心思和人力去完成，在發放貸款時也會有點繁瑣，但對于農民來說有了跟更適合自己的貸款，可以有計劃得完成還款，而對于金融機構來說能按時收回款項的幾率增大，而且在農民當中的信譽、形象也會增強。

第三，適當簡化農業貸款手續，設計適合當地的農業信貸業務種類。根據對烏蘇市部分農民和信貸工作人員的問卷調查及訪談，雙方都希望在保證正常業務情況下簡化貸款手續，縮短貸款時間，讓符合條件的農民早日拿到貸款。

第四，建立完善的農村信用體系。農民的信用是農村金融機構的金融產品推廣、使用的重要保障，也是各大金融機構愿意在農村持續發展的基礎。根據不完全競爭市場理論，金融機構對借款人的詳細情況不了解，不完全信息導致市場的失效，就有必要采取聯保、互助合作形式來解決，要制定相關制度來約束貸款者的行為，雖然現在烏蘇市農村信用社有“五戶聯保”類的聯保責任的擔保制，但仍存在其中某個人違約，導致大家都貸不了款的現象，這勢必會影響農民收入水平及金融機構的持續正常發展，這就需要專業人士來設計相關規章制度。

第五，加大當地各大金融機構農業信貸產品的宣傳力度。現階段，烏蘇市農業經濟社會的發展迅速，農業信貸在農村已經普及開來，農民對金融信貸產品的抵觸階段已經過去，大家為了擴大再生產都有信貸的需求，金融信貸產品可以順利推廣。為使農民更加深入了解自己所需要信貸產品，也使金融機構能快速順利辦理相關事項，筆者建議各金融單位可以培訓專業的講師團隊，在村委會的協助組織下進村做詳細講解，能讓老百姓真正地了解該產品的優勢，選擇適合自己的一類產品，并且提前填好申請表，縮短貸款時間，正好金融機構工作人員也能更進一步了解貸款者的大概情況和需求。