試論如何加強互聯網金融風險防范

李貝寧

石家莊市正定實驗中學

試論如何加強互聯網金融風險防范

李貝寧

石家莊市正定實驗中學

隨著傳統金融行業與互聯網的相結合，隨之產生了一個全新的領域“互聯網金融”，正以勢如破竹的趨勢迅猛發展著。互聯網金融與傳統金融相比而言，彌補了傳統金融的不足之處，并不斷對其進行了創新，促使我國金融的發展速度更加快速。但是，互聯網金融自身存在的金融風險是十分復雜、危險的，當前加強互聯網金融風險的防范是急需解決的重要課題。本文面就互聯網金融風險以及如何加強風險防范進行探討。

互聯網金融；風險；防范措施

隨著互聯網金融的產生，對傳統的金融組織體系與金融市場體系產生了十分深刻的影響。近年來，我國互聯網金融的飛速發展，各種網絡信貸平臺快速發展起來，比如宜性、拍拍貸、暢貸網等等P2P貸款，騰訊、京東商場、慧聰網等等互聯網科技公司也紛紛加入到小額貸款行業之中來。建設銀行、工商銀行、國開行也與阿里巴巴、金銀島等平臺展開合作，開展了網絡帶、e單通等互聯網金融業務。可見，互聯網技術與金融行業的不斷融合，使得金融交易的時間與成本得到了極大的降低，也使得金融服務的邊界與市場進一步得到擴大，但是互聯網金融的風險管理與傳統金融相比較也更加復雜，也就對維護我國金融穩定提出了更大的挑戰。

一、互聯網金融的風險

(一)網絡技術風險

互聯網技術的發生與發展的前提是現代信息技術，而計算機網絡系統中存在的缺陷與不足很容易引發互聯網金融潛在、顯在的系統性安全風險。比如，開放式的網絡通信系統中存在、出現的密匙管理以及加密技術不完善、TCP/CP協議的安全性較低以及電腦黑客、計算機病毒的擴散等等從而引發互聯網金融交易主體資金的損失。再如，互聯網金融過于依賴外部技術、技術外包、缺乏自主知識產權而需從國外進口設備，這些都會對互聯網金融的安全造成威脅。

(二)業務管理風險

由于各種客觀原因，從而導致了互聯網金融在管理上存在著這種失誤、缺陷，最終引發互聯網金融風險。業務管理風險主要有操作失誤風險、市場選擇風險與信譽不良風險三種。操作失誤風險是由于互聯網金融交易主體操作失誤而引發的風險。市場選擇風險是由于市場所選中的信息不對稱從而導致互聯網金融業務機構面臨著風險，還有道德風險而引發的業務風險。信譽不良風險是由于所從事互聯萬金融業務的機構由于信譽不良而引發的金融業務無序風險。

(三)法律法規風險

互聯網金融的法律法規風險主要表現為互聯網交易主體由于違法、業務違法，以及互聯網金融屬于新興事物其在立法方面有所不足、不適應其發展的需要，沒有對互聯網金融在市場準入、金融監管、身份認證、信息保護以及電子合同等方面進行明確的立法規定，互聯網金融業務的開展完全靠仲裁解決，從而導致了很多的不確定性與風險的存在[1]。

二、加強互聯網金融風險防范的具體措施

(一)構建完善的信息安全風險聯合防范體系

首先，要建立起全網范圍的安全防范聯盟，共同建立安全的網絡信息環境。國家金融主管部門、互聯網服務機構、網絡安全服務公司共同建立起網絡黑名單以及風險信息共享機制，以建立起安全、可信的網絡金融環境。依據大數據原理要對網絡安全存在的隱患進行深入挖掘，以致力于做好互聯網金融風險的防范預警工作。其次，各參與互聯網金融的主體應加強對互聯網金融風險的防范培訓交流，對其中遇到的問題以及解決問題進行資源共享，從而在發現問題、解決問題的過程中不斷提高自身對互聯網金融風險的防范能力以及應對能力。最后，極大對互聯網金融網絡保密技術的研發，尤其是密匙管理技術與數字簽名技術等的研發。提高我國在系統軟硬件設備，尤其是在防火墻、數據加密、智能卡等方面的風險抵御水平，盡可能地減少直接使用國外技術的可能性。

(二)加強對互聯網金融風險的監督管理

互聯網金融的風險防范工作而言，三分靠技術、七分靠管理，可見必須要加強對互聯網金融風險的監督管理。一是加強金融機構對互聯網金融業務的內部監控，金融業務機構應從創新自身組織機構、完善規章制度方面著手，制定出完善的互聯網信息技術安全管理辦法以及風險防范措施，條件允許的相關機構應安排專業人員來監督、防范風險。二是進一步完善互聯網金融的監管體制，強化監管的協調與配合，確保多部門形成合力，共同對互聯網金融風險進行監管。三是加強對市場準入制度的管控力，制定一定的市場準入標準與審批制度，盡量避免不規范、不具條件的企業進入市場從而給互聯網金融帶來風險。四是加強對互聯網金融風險的數據管理，通過制定一定的技術標準，來增強金融系統內部的系統互動，為金融安全提供保障基礎，進一步增強對風險的監控能力以提升對互聯網金融風險的防范水平。五是建立起完善健全的信息體系，以降低市場選擇的風險，盡可能避免或是減少由于信息不對稱、信用不健全而導致互聯網金融客戶從而做出錯誤或是不利的選擇。

(三)加強對網絡金融專項法律的建設

一方面，提高相關法律法規的法律效能并嚴格按照規定執行，根據我國的實際情況來制定、頒布相關的法律條文。對網上交易的行為予以明確的規定，嚴禁利用計算機技術來進行高智商犯罪的行為，確保互聯網交易環境的安全性。同時，法律中應對互聯網金融業務中交易主體的權利與義務進行明確界定。另一方面，建立起公平的網絡交易平臺。對數字簽名加以防偽處理，對數字簽字的法律效應進行明確，同時對客戶電子交易的記錄的保留時間做出明確的規定，對消費者的私人信息安全加以保護，確保互聯網金融的健康發展[2]。此外，還需要加大對虛擬貨幣交易平臺的監管，在對虛擬貨幣與法定活動的兌換比率進行確定時應充分對發行商的信譽、規模以及資質進行充分考慮，并要求發行商要向央行繳納一定的準備金做保障。

三、結語

盡管互聯網金融在我國的發展還屬于起步階段，但是其存在的風險卻給互聯網金融的安全帶來了很大威脅。相關部門應該構建起互聯網金融安全體系、風險管理體系，加強其風險的法制體系的建設，從而以為推動我國互聯網金融的安全、快速發展創造條件。

[1]鄭聯盛. 中國互聯網金融：模式、影響、本質與風險[J]. 國際經濟評論，2014，(05)：103-118+6.

[2]楊東. 互聯網金融風險規制路徑[J]. 中國法學，2015，(03)：80-97.

[3]洪娟，曹彬，李鑫. 互聯網金融風險的特殊性及其監管策略研究[J].中央財經大學學報，2014，(09)：42-46.