兵團農戶小額信貸探究

□文/王琳穎

（石河子大學商學院　新疆·五家渠）

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兵團農戶小額信貸探究

□文/王琳穎

（石河子大學商學院新疆·五家渠）

［提要］小額信貸的普及和發展是完善兵團金融服務體系，豐富金融資源供給，增加農戶收入，實現團場農戶脫貧減貧的有效途徑。面對農戶小額信貸發展中存在的問題，金融機構應緊抓機遇，及時調整策略，創新產品；而兵團也應大力支持團場金融環境建設，大力推動小額信貸業務的可持續發展，共同促進兵團經濟和諧均衡發展。

關鍵詞：兵團；小額信貸；發展對策

收錄日期：2015年12月3日

一、引言

2015年“十三五”規劃明確提出要精準扶貧，實現農村貧困人口的脫貧減貧，全面建成小康社會。兵團地處我國西北邊疆，是具有黨政軍企合一的特殊性質的組織，在維穩固邊、發展邊疆經濟方面做出了重要貢獻，但農戶的貧困問題也日益凸顯，如何有效地實現貧困農戶的減貧脫貧已成為亟待解決的問題，而小額信貸作為一項重要支農惠農措施，自推出以來不僅緩解了團場金融資源供給的不足與匱乏，還極大地促進了農戶收入的提高，發展了團場經濟。然而，小額信貸在發展過程中仍存在一些問題。本文從團場農戶小額信貸現狀入手，詳細分析小額信貸的模式以及發展特點，剖析現存的問題，并提出對策建議。

二、發展現狀

有別于內地的是，兵團的小額信貸是以正規金融部門為主導的，兵團各團場是以經營單位參與進來的。其模式總結如下：模式一：五戶聯保。該模式是目前應用較為廣泛的主流模式；模式二：質押和抵押。該模式當前發展也比較快；模式三：小額信貸。該模式是模式二的有效補充；模式四：設施信貸。該模式主要針對開荒者而言，土地在這個模式中扮演著核心而又重要的角色。

在各類模式不斷應用發展的同時兵團小額信貸在發展中也呈現出了自己獨有的特點，即：首先，信貸資金的投放渠道主要用于解決團場職工生產資料費用，這也體現了團場農貸的主要特征；其次，受各種因素影響，農戶雖然信貸意愿強烈，但信貸需求具有異質性，在金融資源匱乏的情況下，大多愿意通過自己的親友籌資；最后，農戶小貸比較有組織，團場職工守信認知較強，信貸資產質量比較高，有利于涉農小額信貸的進一步開展。

三、存在的問題

由于兵團各師、團經濟發展不均衡，金融環境不一，導致各團場的小額信貸的異質性。在經濟發展較好的六師、八師，小額信貸推進順利，實現了銀行、團場、職工的三方共贏。而在九師、十師以及南疆一些團場，開展得不盡如人意。主要問題如下：第一，市場競爭壓力逐漸增大，容易產生腐敗。在信貸過程中，團場領導權利較大，一邊連著農戶一邊連著銀行，而兩者為了自己的利益都易出現尋租；第二，貸款成本難以降低，農戶利益難以保障。銀行等金融機構為自己的利益參與市場和客戶的競爭，但農戶的擔保機制仍不健全，違約問題難以解決，沒有政府的擔保，貸款利率難以降低；第三，農戶可參保的農產品較少。受兵團農產品種植統一規劃的硬性約束，兵團特色農產品投入有限，小貸的農產品主要為棉花，其他農產品難以參保，這在一定意義上阻礙了兵團經濟的發展。

四、對策建議

雖然兵團小貸的發展已經取得了不錯的業績，但需要解決的問題還很多，對此提出以下對策：

1、金融部門應規范小貸流程。金融部門可進行以下改革：首先，在貸款之前要多做調查，多走訪農戶，摸清農戶的實際情況，并及時匯總留底；其次，要盡可能地用新的更好的模式為農戶提供資金，開發新的品種，方便農戶貸款，并盡可能地降低農戶的違約可能；再次，在放貸之后，不要忽視對好客戶的記錄，要定期跟蹤回訪，了解農戶真實的想法，盡量留住這些農戶；最后，還要加強金融知識的普及力度，努力構建農戶征信信息，多多開展征信教育，營造良好的信用氛圍。

2、增強各部門間的通力合作。由于政府、銀行、團場等各部門職能地位不同，各有各的優勢與特長。但為了更好地發展團場經濟增加農戶收入，大家必須合作起來，各盡所長。政府應積極提供政策支持、財稅支持，鼓勵銀行和團場，銀行等金融機構要提高服務水平，更好地引領小額信貸市場，在良性競爭中發展壯大自己，盡量減低風險，團場要從農戶實際出發，更好地組織農戶進行貸款和生產，確保貸款的使用程度高，還款率也高，最終將形成共贏、多贏的良好局面。

3、健全小額信貸保險補償機制。保險補償機制的完善關系到農戶的參保意愿和小額信貸進一步的順利開展，然而，目前團場涉農保險的發展仍然較為滯后，缺乏較為有效完善的保險機制，相關調查顯示，在團場出現自然災害影響農作物正常生長時，如春播后遇到冰雹，田地里的種芽被砸毀，農戶需要再次播種，但是涉農保險賠償的標準很低，僅為每畝20多元，這對受到農業災害的農戶來說簡直是杯水車薪，農戶的損失不能得到切實的補償。因此，必須規范涉農保險的補償機制，保障農戶的增收與按時還款的實現，進而有效促進團場經濟及整個兵團經濟的健康均衡發展。

主要參考文獻：

［1］韓丹丹.兵團農牧團場小額信貸模式研究［D］.石河子大學，2010.

［2］唐馨方.新疆農戶小額信貸需求研究——以瑪納斯縣為例［D］.新疆農業大學，2013.

［3］馬乃毅，蔣世輝，趙鶯.農戶借貸需求差異及影響因素分析——基于不同體制視角及新疆農戶和兵團農戶（職工）的調查［J］.開發研究，2014.3.

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A