我國金融發展趨勢及創新面臨的問題與對策
——以房地產業為例

秦皇島市房產市場管理處 王麗卓

我國金融發展趨勢及創新面臨的問題與對策
——以房地產業為例

秦皇島市房產市場管理處 王麗卓

隨著市場的不斷發展，各行各業都取得了進步，其中金融創新也取得了較快發展，有效提升了金融業的經營效率。所謂“金融創新”指的是金融產品以及金融工具、金融制度的創新，通過這些內容的創新促進金融業的繁榮。然而金融行業在創新的過程中存在著很多問題，需要人們關注。本文主要從金融創新的基本特征、存在的問題、發展趨勢等幾個方面進行討論，以期加深人們對金融創新的認識。

金融創新 金融問題 房地產

毋庸置疑，金融業是一個重要領域，金融業的發展直接關系著我國國民經濟的發展，因此，在對金融創新問題進行探討之前，首先應該了解金融創新的基本特征。

1 金融創新的基本特征

金融創新的基本特征包括兩個方面，一個是吸納性強，一個是前景廣闊。

1.1 吸納性強

一直以來，我國金融部門一直都關注金融創新，并且積極吸取國外的研究成果，以適應我國金融行業的需要。對外國金融創新成果的吸納不僅能夠降低創新成本，而且還可以節省創新資源，這些資源包括自然資源以及時間資源等，從而以最快的速度滿足目前金融市場的需求。在我國金融行業吸納國外成果的進程中，并不是人們想象中的照搬照抄，而是根據我國金融行業的實際情況進行調整，以適應我國的市場需要。

1.2 前景廣闊

我國目前在金融創新領域還是新手，處在低水平的發展階段，這是劣勢的同時也是優勢，這充分說明我國在金融創新領域還有很大的上升空間，前景廣闊，生命力旺盛。在市場經濟迅速發展的浪潮之下，金融創新工作的開展是必然的，我國政府以及有關部門應該從現在起，創造各種條件，為金融創新打下良好的基礎。

2 我國金融創新中存在的問題

從目前我國金融創新的內容來看，我國的金融創新存在很多問題，這已經嚴重阻礙了我國金融業的發展，阻礙了我國社會的進步。本文對現有的金融創新進行歸納總結，并以房地產業為例，說明了金融創新主動性不夠、金融電子化滯后、金融創新人才缺乏等方面的問題。

2.1 金融創新主動性不夠

對于任何行業任何領域來說，創新的目的都是在新的形勢下根據市場特點，創造出適合市場的產品，以提高產品的核心競爭力。但從目前我國的金融領域來看，他們的創新都是被動的，很多的創新活動都跟實際所需脫節，這就嚴重阻礙了金融領域的發展，創而不新，不如不創。以房地產金融為例，近幾年，我國房地產金融在發展過程中，主要還是以傳統銀行貸款的形式為主，這也是我國房地產金融創新面臨的主要問題。我國房地產金融一般是以產品、信托、基金、債券等房地產金融產品。但是，在不斷發展的過程中，相對較為滯后，這樣在房地產金融發展的過程中，就造成了一定程度上的風險，并且其風險也相對較為集中。在房地產金融不斷發展的過程中，資金不足這一問題，也逐漸浮出了水面，這樣在房地產金融發展的過程中，埋下了一定的隱患。同時，一些房地產金融產品的門檻相對較高，這樣造成的風險也相對較大，由于相應的房地產金融避險工具的缺乏，造成我國房地產金融企業對這些產品只能遠遠地觀看，并且導致我國房地產金融企業在發展的過程中相對較為單一化。

2.2 金融創新電子化滯后

金融電子化滯后主要是從金融工具的角度來說。金融創新提供的應該是全方位的創新，金融工具作為金融業發展的重要手段與工具，在工具上的創新也是十分必要的。目前，金融業的電子化、網絡化都取得了較快的發展，但是跟國外相比還有一定的差距。而且還需特別提到的是，我國大多數的金融機構還是各自為營，沒有形成完整的體系，而統一的體系有利于創新的發展。

2.3 金融創新缺乏人才

21世紀是人才的世紀，有了人才才有創新，否則沒有辦法完成金融創新。我國缺乏金融創新人才的原因是多方面的，其中一方面的原因為我國設立的金融學院較少，因此學習金融的學生少；另一方面原因為金融學校教師的素質普遍低下，因此學生在教師的指導下無法完成金融知識的學習，無法完成創新；還有社會對金融行業的不重視等多種原因，造成金融創新人才的極度缺乏。關于房地產金融，高校中沒有設立相關的專業，在社會上也不存在相關的人才，因此在金融創新上有嚴重缺陷，導致人們買不到房子，不會利用手中的資金，而房地產商為房子的出售而憂慮。

3 我國金融創新的發展趨勢

上文已經提到我國的金融創新有著廣闊的發展情景，那么未來的發展趨勢究竟如何呢？本文對這些問題從電子信息技術、行業內部競爭、金融創新業務范圍的擴以及混業經營的趨勢的增強這幾個方面進行闡述。

3.1 電子信息技術的發展

隨著電子科技的發展，金融創新也朝著虛擬化的方向邁進。微電子技術與信息系統技術的發展為金融創新的發展提供了載體。在此基礎上，金融創新應該大踏步地前進。

3.2 行業內部競爭的加劇

各個金融機構利益不同，因此相互之間肯定會存在競爭。各大金融機構為了保證自己的利益，必然會相繼推出不同的創新業務，以滿足客戶的需求，這不僅我國是這樣，國外也是，創新推動了各行業內部的激烈競爭。對于房地產行業來說，產品的設計應該是房地產金融創新的核心。房地產的金融創新主要分為兩個關鍵部分。第一，對購房貸款工作的強化，實行按揭貸款證券化，這樣不僅能夠拓寬購房渠道，而且也降低了銀行貸款所帶來的風險。同時也促進了銀行資金的流通，使房地產行業跟銀行實現有效對接，最終實現良好的發展。第二，應該不斷設計房地產金融衍生產品，在我國房地產金融行業的發展進程中，充分利用衍生產品，增強房地產金融產品的競爭能力，這在房地產金融發展進程中具有一定的合理性。

3.3 金融創新業務范圍的擴大

目前對于金融創新來說，主要涵蓋金融工具、金融產品等內容。以后隨著社會的發展，金融創新必然涵蓋整個金融領域，比如資產證券化就是未來的金融創新的發展方向，資產證券化不僅能夠有效推動銀行業的改革，而且也改變了傳統的商業銀行的資產結構單一化的問題。另外，我國金融業在跟國外的金融業競爭的同時，也會衍生出一些金融工具，如外匯期待、遠期外匯交易等，這些工具都會隨著市場的變化而逐漸出現。

在我國的房地產金融發展的過程中，也必然會衍生出不同的金融工具，目前我國的一些房地產的金融行業仍然在不斷借鑒國外的經驗，進行多渠道化建設，建設多元化的發展格局。這主要表現為以下幾點。第一，完善房地產貸款擔保部門。隨著市場經濟的發展，人們的收入水平普遍提高，但是我國人口眾多，還是有部分居民的生活水平較低，他們在購房上存在一定的困難，這種情況下完善房地產貸款能夠繁榮房地產行業。第二，構建房地產保險機構，房地產保險機構成立，能夠在抵押貸款上以及在工程保險上創新金融產品，將房地產的危險性降到最低，這對房地產金融的資金流動起到促進的作用。第三，構建房地產金融基金管理機構。完善房地產基金管理機構，利用抵押貸款的憑證等方式，進行投資，這樣可以為缺乏投資經驗和不能管理的人們，提供了高質量的服務，更有效的促進了房地產金融市場的資金運作。

3.4 混業經營趨勢的增強

目前我國金融行業實行的仍然是分業經營體制，但隨著國外市場的進入以及國內壟斷金融市場局面的打破，這種分業經營體制的經營局面將會得到很大的改善。如國外的一些金融機構，他們通常會與銀行、證券、保險業進行合作，隨著市場的突進，其合作方式必將進一步深化；對于國外的金融機構來說，其在我國的分支機構必須依照我國的法律制度進行經營，大多實行分業經營體制，而在國外的母公司則可以實現混業經營，混業經營促進了多個行業的發展，這也是我國的金融機構創新的一個重要的發展趨勢。

4 結語

隨著我國經濟的發展，出于國內經濟與國際經濟接軌的需要，我國各個行業以及各個部門都應該致力于金融體制、金融工具以及金融產品方面的創新。可以說，金融創新在我國的市場上還是有很大的發展潛力。本文主要從金融創新的基本特征、金融創新存在的問題以及發展趨勢進行了闡述，希望本文的研究對之后的金融創新有一定參考的價值。

[1] 郭雁,林凡.對我國金融創新的分析與思考[J].決策與信息(下旬),2009(2)．

F832

A

2096-0298(2016)09(c)-081-02

王麗卓（1982-），女，河北秦皇島人，中級經濟師，本科，主要從事經濟學、建筑方面的研究。