網絡環境下大學生消費信貸的分析與引導

◇岳 磊*

網絡環境下大學生消費信貸的分析與引導

◇岳 磊*

網絡消費信貸服務本身兼具提振消費與盲目消費、培養信用意識與可能發生債務違約、提供資金支持與缺乏風險防控機制的內在矛盾。因此，需要我們教育學生形成科學、健康的消費理念與消費習慣，建立引導和規范網絡消費信貸服務的科學機制，形成學校、家庭、社會的合力，共同規范學生與企業的網絡信貸行為。

網絡環境；大學生；消費信貸；規范；引導

隨著信息技術的飛速發展，社會網絡化程度不斷提高，與網絡相關的新技術、新事物層出不窮，網絡消費信貸便是其中之一。伴隨著信息社會的發展而成長起來的當代大學生，對新技術、新事物充滿好奇，具有強大的接受與理解能力，同時大學生群體也具有巨大的消費潛能，是各大電商爭相挖掘的對象，針對大學生的網絡消費信貸模式應運而生。

大學生網絡信貸平臺的飛速發展雖然一定程度上解決了部分學生的燃眉之急，但其存在的深層次問題也在逐漸暴露。2016年3月，媒體報道河南某高校學生通過借用、冒用28名同學的身份證、學生證、家庭住址等信息，分別在4家個人信用貸款平臺，共計貸款58.95萬元，因無力償還而跳樓自殺。類似事件引發大家的深刻反思：網絡信貸平臺對大學生消費的深度影響是怎樣的，應該如何引導大學生形成健康、理性的消費習慣？筆者在探討大學生網絡信貸形成背景與利弊關系的基礎上，嘗試提出引導大學生理性進行網絡消費信貸的科學機制，為規范網絡環境下大學生消費信貸提出有益建議。

一、大學生網絡消費信貸的形成背景

促進大學生網絡消費信貸服務與平臺產生的背景和條件是多方面的，既根源于網絡時代信息技術的飛速發展以及當代大學生消費理念和消費習慣的深刻變化，也受到國家金融政策的宏觀影響。

（一）信息技術的飛速發展

大學生網絡消費信貸服務與平臺的產生和快速發展，首先得益于網絡時代信息技術的飛速發展。隨著網絡時代的到來，網絡消費模式成為大眾生活的重要方式，互聯網金融也隨著信息技術的發展走入千家萬戶，理財與消費不再拘泥于傳統手段，客觀上加強了大眾的網絡消費信貸意識。以支付寶、余額寶等為代表的早期網絡金融服務平臺，傳播網絡理財知識，引導公眾重視個人信用記錄，客觀上為互聯網金融服務的繁榮發展做出了重要貢獻。當代大學生受社會宏觀環境影響，財富觀念已發生顯著變化，越來越多的學生將貸款、超前消費作為自己的生活方式，并對朋輩同學產生了一定影響。

（二）學生需求的不斷豐富

伴隨著互聯網技術飛速發展，大學生與世界的聯系日益廣泛，獲取信息的渠道日益豐富，因而

其物質和文化需要也不斷豐富、不斷發展。大學生處于人生的發展期，對新事物的好奇心強，有希望通過消費來滿足自身日益增長的物質文化需要。同時，大學生能夠及時獲得最新的產品信息、最時尚的文化產品以及最符合需要的個性服務，因而消費需求空前旺盛[1]。但與旺盛的消費需求相矛盾的是消費能力不足，沒有穩定、足夠的收入來源，僅憑每月固定的生活費收入難以滿足個性化的消費需求，因而接受并使用網絡貸款進行超前消費便具有現實的可能性。

（三）社會條件的深刻變化

2009年7月銀監會出臺規定，叫停銀行向大學生發放信用卡服務，一度導致服務于大學生的信貸消費市場轉冷。但隨著移動網絡時代的到來，互聯網金融興起，網貸消費平臺的出現填補了傳統大學生信貸消費市場的空白。2008年全球金融危機爆發后，我國開始注意到拉動內需、提振消費對促進國民經濟發展的重要意義，而互聯網金融服務業對于拉動內需、提振消費具有積極的推動作用。在“大眾創業、萬眾創新”的大背景下，大學生群體因其具備專業知識、具有創新創業實踐條件并且創新創業思維活躍，被社會視為進行創新創業的生力軍。但因為缺乏啟動、運行資金，許多大學生的創新創業計劃難以實現。互聯網信貸以其簡便的申請手續、較高的放款金額以及快速的放款時間為大學生從事創新創業提供了物質支持，客觀上擴大了受眾群體。綜上，國家金融政策和社會發展的深刻變化，為互聯網信貸服務提供了存在的可能性。

二、大學生網絡消費信貸的利弊分析

大學生網絡消費信貸服務的產生和發展有其深刻的社會根源和現實必要性，因而高校與社會不能教育學生一味抵制，而應該在深刻分析其客觀利弊的基礎上，讓學生對網絡消費信貸產生正確認知，做到“知其然，更知其所以然”，進行理性科學的引導。

（一）提振消費與盲目消費的矛盾

大學生群體是社會重要的消費力量之一。許多商家將自身的產品和服務定位在大學生消費市場，深入挖掘大學生群體的消費潛力，提升大學生群體的消費能力，對于促進國民經濟社會發展具有一定的意義。通過向大學生發放網絡貸款、提供分期付款消費服務等網絡信貸業務，滿足了大學生日益增長的物質文化需要，使他們能夠使用心儀的產品、獲取必須的服務、學習先進的知識，提升大學生活質量，促進了消費市場的繁榮，因而具有一定的正面意義。但是也應該看到，當下部分大學生存在錯誤的消費理念，消費的目的不是促進自身的全面發展，而是追求時髦，追求在朋輩中所謂的“面子”，將過度超前消費作為自己貪慕虛榮的資本，因為滿足自我的攀比心態而背上沉重的債務負擔。一些大學生在初期貸款時感覺自己可以負擔每月分期還款的數額，但由于還款利率的不斷增加，或是因為滿足消費心理的快感而頻繁貸款，導致后期還款時力不從心，不得不省吃儉用或借債度日，嚴重影響自己的生活質量和學習效果。而大學生網絡消費信貸服務之所以產生諸多負面影響，歸根結底還是在于部分大學生自控能力差，缺乏對消費的總體規劃，為了滿足眼前的享受而盲目消費，為了滿足自我不斷膨脹的虛榮心而過度借貸，最終不得不為巨額的債務負擔付出代價。

（二）培養信用意識與可能出現債務違約的矛盾

大學生申請網絡消費信貸服務，相對于向傳統金融機構貸款來說手續簡便、審核寬松，只需要提供個人相關信息并簽訂借貸合同。但大多數網絡信貸平臺仍會審核申請者的個人信用狀況及還款能力。如果申請者曾經出現過債務違約現象，那么根據債務違約的不同等級會對申請者的貸款能力造成相應影響，嚴重者網絡信貸平臺會拒絕放款。這在一定程度上能夠教育大學生珍惜個人信用評價，杜絕出現個人信用問題。特別是在信息社會，發達的網絡能夠第一時間查詢到大學生申請者的個人信用狀況，外在強制力的約束對大學生誠信意識的養成要比學校中單純的說教更為有效。但不可否認的是，雖然互聯網金融業具有嚴格的信用評價機制，對出現延期還款現象的大學生也有相應的處罰措

施，但落后的制約機制無法改變部分大學生貸款人資金鏈斷裂、入不敷出難以還款的客觀現實。一些盲目貸款消費的學生因為后期無力還款，靠省吃儉用、做兼職和借債度日，一旦發生意外事件導致大額消費支出，極易出現債務違約。這時不但大學生自身的信用評價受影響，各平臺針對債務違約的處罰措施也會加劇財務負擔，從而引發一系列連鎖反應，形成學生個人難以承受的后果。

（三）提供資金支持與缺乏風險防控機制的矛盾

當前國家鼓勵“大眾創業、萬眾創新”，而富于創新精神的高校學子被視為創新創業的重點加以培育，各高校也為促進學生創新創業提供了許多配套措施。雖然國家和社會為學生的創新創業行為提供了許多支持政策，但仍有部分學生苦于難以獲得配套資金和服務來啟動、運營自己的創新創業計劃，此時便產生了向網絡信貸平臺借款的需求。網絡信貸平臺因具有簡便的申請手續、較高的放款金額以及快速的放款時間，能夠為大學生的創新創業行為提供資金支持，客觀上促進了大學生的創新創業行為，是他們獲取社會支持的重要來源。但大學生從事創新創業活動，因為缺乏經驗、疏于管理、激情易退等原因，客觀上也存在著失敗的風險[2]。不同于傳統金融機構在提供貸款的同時也采取一定的監管行為，網絡信貸平臺放款后只是等待貸款者按期還款，對于款項的用途不加監督，在出現債務違約時才采取相應的補救措施，往往為時過晚，既難以挽回借款人的投資，也對網絡信貸平臺本身造成損失。當大學生為創新創業而向網絡信貸平臺申請大額貸款后，如果出現投資失敗，則損失將由個人承擔，此時若學生難以承受巨大的債務壓力，極易引發一系列社會問題。因為缺乏完善的監督體系和風險防控機制，網絡信貸平臺難以成為大學生獲得創新創業支持的最佳選擇。

三、構建引導和規范大學生網絡消費信貸的科學機制

要引導大學生理性認識網絡消費信貸，形成促進網絡信貸平臺健康發展的科學機制，強化面向大學生的網絡信貸平臺的監管力度，必須從學校、家長、社會三方面出發，形成合力，共同規范學生與企業的信貸行為。

（一）高校應著力加強教育和監督工作

高校肩負著立德樹人的根本任務，應著力教育大學生形成理性的消費觀念，糾正盲目攀比、愛慕虛榮、過分透支的錯誤消費理念，幫助學生選擇健康合理的生活方式，并對大學生中出現的錯誤消費行為進行監督與修正。因此，高校首先要加大宣傳力度。綜合利用各宣傳渠道，向學生講明網絡消費信貸的形成背景、內在本質和利弊情況，厘清互聯網金融與現實生活的復雜聯系，使學生對盲目使用網絡消費信貸所造成的不利后果做到心中有數。同時要在學生中大力宣傳健康的生活方式與科學理性的消費模式，幫助學生樹立正確的消費觀念，克服攀比心理，杜絕虛榮心態。要提高學生正確使用網絡獲取信息的能力，教育學生形成分辨不良信息、抵制錯誤觀念的自覺性，實現最大限度利用網絡的優勢功能，規避不良影響。其次，要加強對學生使用網絡消費信貸的監督和管理力度。定期通過問卷調查、學生信息員匯報及個別訪談等形式收集學生對網絡消費信貸的基本看法和接受情況，及時了解學生群體中使用網絡消費信貸的總體狀況，保證學生總體網絡消費信貸規模處于合理可控區間，避免學生出現過度盲目消費行為。若學生已發生大額消費信貸行為并對其學習與生活造成一定的影響，學校必須實施監管措施，及時了解學生還款動態和資金流向，督促學生盡快還款，避免發生債務違約情況，防止造成更大損失。此外，高校應充分發揮校園文化的育人功能。立足傳統和網絡陣地建設優秀校園文化，傳播健康的生活方式，營造健康向上的校園文化氛圍，減小社會不良消費風氣的侵襲。利用朋輩教育的優勢，鼓勵學生們相互監督、互相教育，使學生們在現實人際交往中擺脫網絡思維習慣的束縛，將注意力放在學習和人際溝通中來。啟發學生從網絡中“解放”出來，通過走出宿舍、走向圖書館、走向操場等活動倡導正確、健康的生活方式，發現大學生活的“本”與“真”，回歸大學生

活的本質。

（二）家長要加強溝通和掌控能力

家長是學生健康成長的第一責任人，也是學生獲取生活費的重要來源。申請網絡消費信貸的大學生多數根據自己的生活費用確定消費信貸總額及每月還款額。是否能夠及時、穩定地獲取家庭資金支持對于學生進行網絡消費信貸決策具有重要決定意義。因此要加強對學生網絡消費信貸的管理，教育學生保持良好的生活習慣和合理的消費行為，家長必須承擔起監管主體責任。首先家長應重視與學校的經常聯系，及時獲得學校對學生表現情況的綜合反饋，強化家校溝通聯絡機制，了解孩子在學習、生活及心理等層面發生的各種變化。在孩子出現網絡消費信貸行為時能夠第一時間獲取相關信息，并將貸款影響控制在合理區間，避免債務負擔進一步擴大。其次家長要肩負起教育學生形成良好消費習慣的責任，做到自身不攀比、不虛榮，成為學生養成正確消費行為的榜樣，幫助學生樹立有節制、不放縱的消費理念，將注意力從追求外在物質條件轉移到重視自身的內涵建設上來，逐步提高自己的人生境界。家長必須嚴格財務監管，管控孩子的經濟來源，明晰孩子的經濟權益，不能因為溺愛而一味滿足其消費需求。對于每一筆大額支出，必須做到心中有數，教育孩子養成良好的財務習慣，做自己財務狀況的合格“管家”。

（三）社會須強化規范和監管力度

大學生進行網絡消費信貸，歸根結底是市場行為，需要社會進行有效引導。而互聯網金融業要健康發展，也離不開社會對行業的有效監管，需要社會設立科學的行業規范，形成合理的行業“準入—退出”機制，及時清理違規網貸平臺，切實保障學生和企業的合法權益不受侵犯。因此，社會相關監管機構首先必須明確行業門檻，制定合理、可操作的市場準入機制，將各網絡信貸平臺納入到監管審查體系中，著重從注冊金額、收費標準、利率區間、追償手段及放款信用核準機制等層面監督審核網絡信貸平臺的市場行為。要堅決清退采用不正當競爭手段野蠻占領市場的網絡信貸平臺，監督網絡信貸平臺的放款行為，杜絕向不具備還款條件、過度盲目消費和信用等級較低的申請者放貸。制定針對互聯網金融業的相關法律法規，將所有網絡信貸平臺納入到法律法規的“約束—懲罰”機制中來，定期審查網絡信貸平臺的業務開展情況、財務狀況、審核等級、放款比例以及壞賬等級，糾正不合理的市場經營模式，查處違法違規行為，切實加強行業自律[3]。針對可能發生的大學生債務違約行為，網絡信貸平臺本身也應建立科學有效的風險防控機制，及時提醒違約責任人履行還款義務，有效告知其違約責任和可能后果，堅決杜絕依靠默認違約事實，通過不斷提高利息率和服務費等方式盈利的不當行為。當發生大學生因突發財務困難確實難以繼續還款的情況時，應主動制定援助政策，如減免還貸費率、提供兼職機會、延長還款時限等，通過靈活多樣的幫扶措施減輕大學生的還款壓力和心理負擔，促進互聯網金融的健康有序發展。

大學生網絡消費信貸服務是時代的產物，有其自身的發展規律和利弊矛盾，高校應主動應對這一新興事物，建立行之有效的手段教育學生認清網絡消費信貸的內在本質，通過科學的體制機制引導學生的網絡消費信貸行為，幫助學生形成健康、合理、科學的消費理念和消費習慣。

[1]張紅霞，李子嘉.論消費主義思潮對大學生的影響及對策[J].思想教育研究，2014，（3）：68-71.

[2]段曉莉.大學生創業風險規避能力培養策略探析[J].中國成人教育，2015，（24）：56-57.

[3]黎四奇.我國網絡信貸風險規制法律問題研究[J].法律科學(西北政法大學學報)，2014，（4）：133-143.

（責任編輯：王海寧 張 菲）

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1674-9618（2016）05-0034-04

岳 磊，男，青島理工大學環境與市政工程學院輔導員，助教。