“十三五”時(shí)期城商行創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境

文/陸岷峰 徐陽(yáng)洋

“十三五”時(shí)期城商行創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境

文/陸岷峰 徐陽(yáng)洋

2016年是我國(guó)十三五規(guī)劃實(shí)施的第一年，也是城商行步入“微利”時(shí)代的一年。城商行在“十三五”時(shí)期既面臨著重要的發(fā)展機(jī)遇，也受到很多不利因素的沖擊。在國(guó)家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、金融改革深化、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的背景下，城商行必須走創(chuàng)新發(fā)展的戰(zhàn)略。

城商行；經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)；金融改革

伴隨經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，我國(guó)城商行的規(guī)模也在不斷的擴(kuò)大，從1995年第一家城商行成立起，截止2015年末我國(guó)城商行的總數(shù)量達(dá)到了134家，從2011年末9.98萬(wàn)億增長(zhǎng)到2015年末的22.68萬(wàn)億，平均年增長(zhǎng)22.5%，資產(chǎn)規(guī)模占整個(gè)銀行資產(chǎn)規(guī)模從2011年的8.8%提高到2015年末的11.38%，取得了較快的發(fā)展。“十三五”時(shí)期我國(guó)面臨經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、金融領(lǐng)域利率市場(chǎng)化改革加快，存款保險(xiǎn)制度的推出、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊等多因素影響，整個(gè)金融環(huán)境日趨復(fù)雜，城商行的發(fā)展面臨著較大機(jī)遇和挑戰(zhàn)。作為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的重要金融機(jī)構(gòu)以及整個(gè)金融系統(tǒng)中不可缺少的一部分，城商行在“十三五”期間必須適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)，積極抓住“十三五”時(shí)期的發(fā)展機(jī)遇，走上一條創(chuàng)新發(fā)展的新路徑。

一、“十三五”時(shí)期城商行創(chuàng)新發(fā)展的環(huán)境分析

·國(guó)家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)

經(jīng)濟(jì)的升級(jí)是我國(guó)一項(xiàng)重要的宏觀(guān)戰(zhàn)略，同時(shí)當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)到了轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要時(shí)期，十三五規(guī)劃提出將實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略、“一路一帶”戰(zhàn)略、“京津冀一體化”戰(zhàn)略以及長(zhǎng)江帶戰(zhàn)略等宏觀(guān)戰(zhàn)略，這是國(guó)家改變粗放式經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式所實(shí)施的重要戰(zhàn)略，在粗放式的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變成健康型的發(fā)展模式進(jìn)程中，企業(yè)的發(fā)展需要很多資金的支持，這就為銀行尤其是城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)擴(kuò)大提供了廣闊的發(fā)展空間，也使得金融資源的流動(dòng)速度加快。另一方面，國(guó)家推行“大眾創(chuàng)新、萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)”的發(fā)展戰(zhàn)略，支持小微企業(yè)的發(fā)展。而作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，小微企業(yè)也需要大量的資金，同時(shí)，由于需要為小微企業(yè)提供各種金融服務(wù)，城商行自身也必須創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，探索新的發(fā)展業(yè)務(wù)，創(chuàng)新服務(wù)理念。因此，國(guó)家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)以及國(guó)家支持小微企業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展環(huán)境為城商行創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略提供了很好的機(jī)會(huì)。

·金融改革深化

隨著經(jīng)濟(jì)改革進(jìn)入深水區(qū)，金融改革也在不斷深化，這是十三五規(guī)劃的重要內(nèi)容。一方面，金融市場(chǎng)很不穩(wěn)定，股災(zāi)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，人民幣貶值也愈演愈烈，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的弊端日益顯現(xiàn)，金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度不足。另一方面我國(guó)金融市場(chǎng)的整體環(huán)境較以前相比更為自由開(kāi)放，十八屆三中全會(huì)明確表示要讓市場(chǎng)在資源配置中起決定作用，國(guó)家更為重視市場(chǎng)的作用，利率市場(chǎng)化和人民幣國(guó)際化步伐不斷加快，整個(gè)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀態(tài)即將結(jié)束，混業(yè)經(jīng)營(yíng)即將開(kāi)始，很多銀行都獲得了證券業(yè)務(wù)的牌照，國(guó)家也在努力地構(gòu)建多層次的資本市場(chǎng)，努力提升金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度。除此以外，十三五規(guī)劃明確表示鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行，同時(shí)對(duì)于外來(lái)資本，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)也加快了開(kāi)放的步伐。另外，國(guó)家制定了很多政策鼓勵(lì)城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，而且這些政策基本得到了落實(shí)，這也為城商行以此為契機(jī)，積極吸收外來(lái)資本，補(bǔ)充自身的資本充足率，擴(kuò)大自己的經(jīng)營(yíng)范圍，并且在擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍的實(shí)踐中提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提供了重要的機(jī)遇。

·互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，在我國(guó)的十三五規(guī)劃中，互聯(lián)網(wǎng)金融也被提及，這也預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)上升到國(guó)家戰(zhàn)略層面的高度，其中在2015年第一季度，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模超過(guò)10萬(wàn)億，P2P成交總規(guī)模在2015年10月底超過(guò)1萬(wàn)億，2015年全年成交量9800多億，互聯(lián)網(wǎng)基金在2014年的交易規(guī)模就達(dá)到了2.72萬(wàn)億，極大地?cái)D占了銀行的存款，阿里巴巴在2015年雙十一就創(chuàng)下900多億的銷(xiāo)售規(guī)模，互聯(lián)網(wǎng)金融以其交易成本低，服務(wù)口徑大等優(yōu)勢(shì)受到社會(huì)的廣泛關(guān)注，誰(shuí)能搶占互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展高地，誰(shuí)就能在金融的互聯(lián)網(wǎng)化過(guò)程中占得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

·同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈

十三五規(guī)劃要求建立多層次的銀行體系，發(fā)展普惠金融。當(dāng)前，我國(guó)的銀行體系主要包括國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)商行等各類(lèi)銀行。各類(lèi)銀行都有自己的經(jīng)營(yíng)特色，其中，工農(nóng)中建交五大國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)的整個(gè)銀行體系中占據(jù)一半以上的規(guī)模，并且在國(guó)內(nèi)外紛紛上市，注重差異化經(jīng)營(yíng)和強(qiáng)調(diào)特色化的服務(wù)理念，重視個(gè)人業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷地?cái)U(kuò)大其規(guī)模和影響力；股份制銀行發(fā)展速度也十分迅猛，高舉著改革的旗幟，重視業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，形成有自己特色的發(fā)展之路，不斷地?fù)屨几黝?lèi)市場(chǎng)；農(nóng)商行等小銀行最近也在不斷地進(jìn)行股權(quán)、產(chǎn)權(quán)、組織形式等改革，在注重鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村的基礎(chǔ)上，紛紛進(jìn)駐城市，擴(kuò)大規(guī)模。這幾類(lèi)銀行的改革發(fā)展不斷深入，再加上外資銀行的進(jìn)入和金融脫媒的加劇，使得城商行的發(fā)展壓力越來(lái)越大，在一定程度上也逼迫城商行加快轉(zhuǎn)型升級(jí)。

·IT技術(shù)落后，競(jìng)爭(zhēng)能力差

在IT技術(shù)愈發(fā)重要的今天，很多商業(yè)銀行使用IT技術(shù)來(lái)提高本行的經(jīng)營(yíng)能力和競(jìng)爭(zhēng)力。現(xiàn)在幾乎所有的商業(yè)銀行都會(huì)把IT看得很重，IT對(duì)一個(gè)銀行的價(jià)值主要表現(xiàn)在支撐商業(yè)銀行各種業(yè)務(wù)的開(kāi)展與實(shí)施以及保障其運(yùn)營(yíng)，從而提高經(jīng)營(yíng)效率，可以說(shuō)IT是一個(gè)商業(yè)銀行創(chuàng)新的推動(dòng)力。但是當(dāng)前很多城商行限于自身資金、人員等等不足，導(dǎo)致城商行的IT技術(shù)比起其他商業(yè)銀行較為落后，從而也就導(dǎo)致城商行的客戶(hù)開(kāi)發(fā)能力和服務(wù)水平比較低。另外，城商行的業(yè)務(wù)比較單一，創(chuàng)新業(yè)務(wù)缺乏，并且為客戶(hù)提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的替代性較強(qiáng)，目前主要還是靠存貸利差生成，而財(cái)富管理、資產(chǎn)管理、投資銀行業(yè)務(wù)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較落后，造成了城商行的競(jìng)爭(zhēng)能力差，城商行的創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境惡劣。

利率市場(chǎng)化和金融脫媒趨勢(shì)的加劇使得城商行的利潤(rùn)空間不斷被壓縮，同時(shí)隨著存款保險(xiǎn)制度的推出，儲(chǔ)戶(hù)可能會(huì)將自己的存款轉(zhuǎn)移到大型國(guó)有商業(yè)銀行，城商行的存款不斷流失。面對(duì)這樣的困境，城商行應(yīng)該確定業(yè)務(wù)綜合化、管理模式精細(xì)化、風(fēng)險(xiǎn)管理全面化的創(chuàng)新發(fā)展目標(biāo)。具體而言，在業(yè)務(wù)方面，在注重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上應(yīng)該大力發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)，并且建立這三種業(yè)務(wù)為一體的業(yè)務(wù)模式，通過(guò)這種綜合化發(fā)展的模式擴(kuò)大城商行的盈利來(lái)源，提高自身的發(fā)展規(guī)模；在管理模式上，改變傳統(tǒng)的“粗放式”的管理模式，按照“流程銀行”來(lái)構(gòu)建業(yè)務(wù)流程和組織結(jié)構(gòu)，走“精細(xì)化”的管理模式，降低城商行的運(yùn)營(yíng)成本，提高城商行的運(yùn)營(yíng)效率；在風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制方面，建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，覆蓋銀行業(yè)務(wù)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。

二、“十三五”時(shí)期城商行創(chuàng)新發(fā)展的思路

從改革思路分析，城商行主要利潤(rùn)來(lái)源還是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，這是城商行發(fā)展的一個(gè)基點(diǎn)，但是城商行過(guò)分依賴(lài)存貸款利差肯定無(wú)法在“十三五”期間生存，所以必須向外開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)。但是任何開(kāi)拓的業(yè)務(wù)都是在這個(gè)基點(diǎn)上，因此城商行必須以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為原點(diǎn)，在注重存貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷向外開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)，建立一種以財(cái)富管理、資產(chǎn)管理、投資銀行為一體的業(yè)務(wù)模式。另外，對(duì)于城商行傳統(tǒng)的管理體制和風(fēng)控機(jī)制，城商行必須把握傳統(tǒng)的管理體制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的內(nèi)涵，以?xún)?nèi)涵為原點(diǎn)，結(jié)合城商行新的發(fā)展特點(diǎn)，不斷地向外開(kāi)拓，創(chuàng)新內(nèi)部管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，建立精細(xì)化的管理制度和全面化的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，突破發(fā)展限制，擴(kuò)大盈利渠道。

過(guò)去的五年是城商行快速發(fā)展的五年，未來(lái)的五年將會(huì)是城商行轉(zhuǎn)型升級(jí)的五年。2016年是十三五規(guī)劃的第一年，從這一年開(kāi)始，城商行將步入“微利”時(shí)代，城商行要正視銀行業(yè)遭受的沖擊，接受自身的不足，勇于面對(duì)各種挑戰(zhàn)，把握好“十三五”時(shí)期所帶來(lái)的戰(zhàn)略機(jī)遇，要認(rèn)識(shí)到城商行只有創(chuàng)新發(fā)展才能應(yīng)對(duì)種種挑戰(zhàn)，只有創(chuàng)新，城商行才有動(dòng)力發(fā)展，而創(chuàng)新的目標(biāo)又代表著城商行發(fā)展的方向，當(dāng)前城商行應(yīng)該確定業(yè)務(wù)綜合化、管理模式精細(xì)化、風(fēng)險(xiǎn)管理全面化的創(chuàng)新發(fā)展目標(biāo)。另一方面，城商行創(chuàng)新的成功與否在于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，因此城商行必須改變傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。創(chuàng)新的重點(diǎn)在于制度創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。因此，城商行未來(lái)的發(fā)展必須在創(chuàng)新思維的引領(lǐng)下，在注重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的前提下，加快發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，投資銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)大自己的盈利空間，創(chuàng)新管理機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，完善自己的管理體系，降低風(fēng)險(xiǎn)，建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，努力提高城商行中間業(yè)務(wù)收入，發(fā)展投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)，確保城商行在“十三五”期間能夠?qū)崿F(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展的目標(biāo)，發(fā)展普惠金融，更好地支持服務(wù)中小微企業(yè)的健康發(fā)展。

陸岷峰，南京財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)區(qū)域研究中心首席研究員，江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)，江蘇銀行總行董事辦高級(jí)會(huì)計(jì)師，教授、博士，研究方向：宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)、商業(yè)銀行、中小企業(yè)；

徐陽(yáng)洋，南京財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院碩士研究生，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理、金融風(fēng)險(xiǎn)管理。

責(zé)任編輯 解梅娟

F832.39

10.13784/j.cnki.22-1299/d.2016.04.008