金融差異性發展對城鄉收入差距影響研究

依布拉音·巴斯提

內容摘要：當前國內社會經濟的快速發展促進金融行業水平的提高，同時對提高城鄉收入水平也起到一定的推動作用，然而各地區的經濟水平發展不一使得金融的發展水平也呈現出較大差異。文章探討金融差異性發展對國內城鄉收入差距的影響，進而分析金融發展影響城鄉收入差距的機理，以期進一步改善當前出現的金融資源配置失衡問題。文章指出通過健全農村現有金融體系，不斷提高金融發展效率，創新金融發展模式，全面提高農村居民收入等對策，進一步縮小城鄉經濟收入差距，最終全面促進我國社會經濟與金融的良性發展。

關鍵詞：金融差異性 城鄉收入 差距影響 良性發展

改革開放至今，國內城鄉收入的差距持續拉大，由原來的2.57（1978年）倍不斷擴大到7.86倍（2013年），進而影響經濟穩定發展。現階段農村的金融發展結構與發展規模、發展效率遠低于城市地區，使得城鄉的收入差距因金融的差異性而不斷拉大。文章通過探討當前農村金融的發展差異性對城鄉收入的差距現狀以及影響機理，進而從金融發展的角度提出有效對策，進一步縮小城鄉之間的收入差距，更好地促進農村金融的體制改革，加快農村經濟發展，最終縮小我國城鄉收入差距，促進城鄉經濟全面均衡發展。

金融差異性發展對城鄉收入差距的影響機理

（一）金融發展特征影響收入效應

金融活動對社會經濟的發展起到調配資源的作用，同時作為有效的市場交易機制能夠全面提高市場經濟效率，有效調節分配國民經濟的收入與再分配。金融發展過程中享受其服務需要具備一定的條件，收入較低的人群由于受限自身資本的影響而難以跨過金融服務的門檻，因此就不能享受到金融服務，導致其難以得到高收益的回報；反之，富人由于具有一定的儲蓄與資本積累，進而可以享受到金融服務由此帶來的高收益回報。加上信貸市場制度與發育的不完善，因此財富不同的人的籌資能力也會不同，初始財富高的人可以享受到較高的借貸服務，而對于初始財富比較少的，其籌資能力微乎其微。因此可見金融發展自身的門檻效應，會對民眾享受由金融服務帶來的各項收益產生影響；對于多數農村居民而言，難以享受到因此帶來的收益與回報，使得社會出現貧富階層，最終導致城鄉收入的較大差距。

（二）金融發展的非均衡效應

在各地區或各城鄉之間的金融資源出現配置失衡現象，即金融發展的非均衡性，由此導致各區域享受金融資源時造成機會的非均衡。例如金融資源主要集中于城市中，從而使得金融資源不斷流向城市并積聚起來，使得城市在得到優惠金融的資源以及條件下，經濟發展水平快速且明顯優于農村地區。城市金融、工業等各個行業獲得金融資源，有效促進城市發展水平的快速提高，更多的城市居民收入水平不斷上升并得到更多的就業崗位。對于農村地區而言，獲得較少的金融資源導致農業發展水平與發展效率提高緩慢。由此可見，金融發展的失衡效應會對城鄉的經濟收入水平產生影響，從而進一步加大城鄉收入差距。

（三）金融發展降低貧困效應

金融的健康發展較快地促進了城市與農村經濟的增長，同時在經濟增長的過程當中，窮人可享受到更多的金融服務，使貧困水平降低，或者金融直接為貧困居民提供服務也會降低居民的貧困水平，最終金融的發展會對社會收入差距產生影響。經濟發展的初級階段，城鄉收入差距較大；經濟發展到較為成熟時期，城鄉收入差距進一步縮小。因此經濟的增長能夠降低貧困，對于金融而言，其發展又推動社會經濟增長，進而不斷發展小額信貸業務，較好地為貧困居民提供更多的金融服務，由此降低其貧困水平。可見金融的不斷發展有助于降低貧困水平，從而進一步緩解城鄉收入差距問題。

我國金融差異性發展與城鄉收入差距現狀分析

（一）金融發展現狀

1.全國金融發展現狀。當前我國金融業在改革創新中不斷發展壯大，金融機構和從業人數大幅增加，金融規模明顯擴大，保險機構、證券機構也呈現出快速發展勢頭，初步形成證券、銀行以及保險等功能完善的金融機構體系。同時由于金融業的快速發展與壯大，進而不斷優化資源配置，全面促進經濟穩定發展。

1997年我國貨幣類金融資產在金融資產的總量中，所占比例為 79.55%；同時保險業的資產總量不斷提高，1997年保險類的金融資產總額是1080億，而到了2011年是14339億，提高了13259 億元，占金融資產總量的1.11%；證券類金融資產獲得不斷發展，其在金融資產總量中比重由1997年的19.50%提高至 2011年的33.09%，可見上升的趨勢迅猛。

我國的金融體系改革不斷深化，進而形成了豐富的金融中介結構，較好地促進了經濟的快速與穩定發展。2003年我國保險業機構數量為62 家，發展到2011年為153家，而保費的收入由2003年的3849億元提高到2011年的14339億元，逐年不斷攀升。此外截至2012年底，國內銀行業法人機構約3747家，從業人員達到336.21萬人；截至2013年6月，國內證券投資咨詢公司93家、證券公司約126家，可見我國金融機構的數量不斷迅速增長。

2.金融發展的區域差異分析。當前國內經濟發展水平不一，導致金融發展呈現很大的區域差異性。以金融機構的網點數量為例，東部及沿海地區的金融發展水平較高，因此金融網點數量較多，而中西部地區則相對較少。橫向看，縣及縣以下的金融機構網點數量分布呈現出由東至西部遞減的趨勢，例如2006年東中西部金融機構的數量分別為41469、36534、33299，其占全國比重分別約為38%、33%與29%。縱向而言，東中西部金融機構數量較為穩定，其各自在國內總金融機構數量的占比也趨于穩定，但金融機構數量有下降趨勢，到了2010年才有所提高。

（二）城鄉收入差距現狀

1.國內城鄉收入差距現狀。改革開放至今，國內社會經濟發展水平迅猛提高，人民經濟收入水平也獲得較大改善與提高，然而也出現地區經濟收入水平失衡現象，即城市居民收入水平比農村地區要高，而且城鄉的收入差距也比較明顯。

改革開放至今，國內城鎮以及農村居民的經濟收入均獲得不斷提高，但是城鄉收入差距呈現不斷擴大趨勢。一方面城鎮人均可支配收入已經由343.4元（1978年）提高到739.1元（1985年），而到2012年，國內城鎮家庭人均可支配收入約24566元，而農民人均可支配收入僅有7918元，可見國內城鄉收入的差距十分明顯。另一方面從城鎮居民以及農村居民的經濟收入差距絕對數而言，1997年的絕對差額是3070.2元，到了2011年變成14832.5元，可見絕對數的差額在逐年拉大，不利于社會經濟的和諧均衡發展。

2.區域差異分析。城鄉收入而言，中東部地區發展優于西部地區，而且存在較大發展差距，從而使得區域間的經濟發展失衡，進而影響到社會的長遠發展與整體福利的提高。東部地區城鎮居民收入比中西部地區高，其中1997年東部地區城鎮家庭人均純收入是6382.6元，而農村為3107.85元，城鎮家庭人均純收入是農村的2.05倍；中部地區的農村居民收入是2002.80元，而城鎮居民收入是4365元；而西部地區的農村居民收入是1480.61元，城鎮居民收入是4405.25元，城鎮居民收入是農村居民的近2.98倍。

2011年東部地區城鎮居民家庭人均可支配收入高于農村地區，是農村地區收入的2.36倍；中部地區的城鎮居民收入是農村的近2.9倍；西部地區城鎮居民收入是農村的3.41倍。

總之，以城鄉居民的收入比來看，東部地區城鄉收入與中西部地區之間存在很大差異，中西部地區為城鄉收入差距不平衡的主要區域，而且收入差距明顯高于東部地區。

金融差異性發展對城鄉收入差距影響的實例分析—以湖南省為例

（一）湖南省金融發展現狀

湖南省金融業發展較為快速，金融水平有很大提升且金融組織體系逐漸趨于完善，在人民銀行的調控指導下，各金融監管部門積極配合，逐步形成了以商業銀行作為發展主體，同時銀行、信托、證券、基金以及保險等多個機構和諧發展的多樣化金融組織體系。截至2013年底，湖南省共有中小金融機構141家、各類銀行25家以及小額貸款公司62家、證券公司5家、保險公司40家，各金融組織有序和諧發展。湖南省金融產業的發展對該省的生產總值起到促進作用，而且對生產總值的貢獻也在逐步提高。由2000年的88.90 億元提高至2010年的463.20億元，11年間增加了近5.2倍；2013年湖南省金融業增加值已經超過450億元，為479.23億元，同比上漲15.05%，高于該省GDP增速4.93%，占該省GDP的2.90%。可見湖南省的金融業良好發展，從而較好地拉動了經濟的健康發展。

（二）湖南省城鄉收入差距分析

當前湖南省農村地區居民的人均純收入以及城鎮居民的人均可支配收入、人均產值等方面有了很大發展與提高，城鄉收入變化的情況如圖1所示。

圖1中，湖南省1978-1990年期間，農村居民人均純收入、城鎮居民人均可支配收入與人均GDP的差距較小，基本維持在相同水平；從1991年到2003 年，這三者有了較快發展，而且城鎮居民的人均可支配收入情況發展最為迅猛，人均產值發展速度次之，而農村人均純收入發展水平最緩慢。從2004年開始，三者發展水平開始出現變化，人均產值獲得較快發展且發展速度超過了城鎮居民，農村人均純收入依然是發展最緩慢的。

湖南省城鎮企業具有很強的融資能力，各企業紛紛借助資金、生產技術以及管理經驗等要素提高生產能力，使得城鎮居民的工資水平也獲得很大提高。湖南省城鄉居民的工資收入情況如圖2所示。城鄉居民由于城鄉企業的發展能力各不相同，使得企業以及居民獲得的收入也不同，進而導致城鄉居民的收入存在很大差距。

由圖2可知，湖南省各地區中，城鄉居民收入分配存在一定的差距，2009年株洲市的城鄉收入差距絕對值是最大的，為10931元；而邵陽市是城鄉居民收入分配差距最小的，城鄉收入差距是7121元，衡陽市次之，是7584元。長沙市是全省城鎮居民可支配收入最高的，為58238元。可見湖南地區的城鄉居民收入分配差距與其地的經濟發展水平與城市化的發展水平密切相關，經濟發展水平越高，該地區的城鄉居民收入就越高，反之就越低。湖南省城鄉居民收入分配差距呈現的絕對差異越大，相對差異越小。

（三）湖南省金融差異性發展對城鄉收入差距影響

1.湖南省城鄉信貸資源配置與城鄉收入差距分析。信貸資源的配置非均衡作為城鄉金融資源配置的重要體現，湖南省信貸資源的配置對該省的經濟水平產生重要影響，同時能有效提高農村居民的經濟收入。

湖南省很多小型企業的信貸支持度基本維持在20%-25%左右，小型企業產值比例大約在35%，相比之下，小型企業的信貸支持度有所不足。圖3為2010-2011年湖南省小型企業信貸支持度對比情況。

金融信貸的高低影響到農業以及小型企業的資源配置情況，金融機構存在的信貸偏好，會對農村居民的收入產生影響，同時也會進一步使城鄉居民的收入差距拉大，不利于經濟的和諧均衡發展。

2.湖南省保險市場差異與城鄉收入差距。湖南省多數保險公司在承接農業方面的保險業務很少涉及，因此保險公司在農村地區開展的業務也較少，最終使得湖南省農村地區的保險市場顯得十分低迷。但對于湖南各城區而言，很多保險公司開設了多種保險業務種，促使湖南省城市居民可以享受到更多保險服務。表1為1991-2006年湖南省農業保費的收入比重情況。

表1中湖南省農業保費逐年減少，2003年最低，農業保費的比重僅有0.13%，比重趨勢逐漸提高，但仍未超過1991年的比重。由此表明湖南省保險行業在農業方面的現象—“嫌貧愛富”十分普遍；城市地區獲得更多的保險與貸款機會，而農村地區則難以享受這一優惠，一旦出現損失，城市地區居民財產有保障，而農村地區的居民農業經濟受到損失后，其收入大大減少，從此進一步加大了城鄉居民存在的經濟收入不平衡問題。

縮小湖南省金融差異性發展對城鄉收入差距影響的對策

（一）不斷完善農村金融體系以較好促進農村金融良好發展

健全完善農村金融體系，就要加大力度改革農村信用合作社，通過完善農村金融的各項體制，全面發揮現有金融資源，從而帶動農村金融經濟的和諧發展。一方面適當豐富農村金融業務的范圍，降低農村地區農民的貸款條件，更好地滿足各農戶的生產與消費以及加工、運輸等全方位貸款需求，從而提高農村地區的經濟水平，增加農村地區居民的收入。積極探索適合農戶以及農村中小企業的金融擔保制度，在不斷健全中小企業的融資法律體系基礎上加大農村地區的融資力度。

（二）加快金融創新并全面提升農村居民融資能力

優化并創新農村金融行業制度及其內部結構，一方面積極鼓勵正規金融機構進駐農村地區市場，更好地為農村居民提供豐富的金融產品。另一方面幫助農村的金融機構能夠順利、長久的穩定發展，保障湖南農村金融市場不斷健康發展，從而促進湖南農村地區居民收入的不斷增長，最終全面提升其經濟收入，從而進一步縮小和城鎮居民的收入差距。

（三）加強對農村地區的政策引導并合理配置金融資源

進一步優化當前農村地區的金融投資結構以及財政分配制度，政府加大對農村地區的基礎設施、農業科技等項目的扶持與資金投入，切實為農村地區居民的日常生活及就業提供充足的資金保障。同時優化我國現階段城市與農村地區之間的財政分配體系結構，有效減少出現的金融分配不公現象。此外政府還應進一步發揮其在農村金融資金流動等方面的指導協調作用，全面提高農民收入，進一步縮小城鄉收入差距。

（四）實施有效的金融貨幣區別化政策

對農村地區與城市地區實施有差別的金融貨幣區別化政策，有利于減少城鄉收入差距。一方面對西部貧困地區，適當降低其金融機構存款準備金率，而對于東部地區，提高其準備金率，有利于緩解東西部收入差距擴大現象。另一方面制定有差別的再貼現或再貸款政策，從而較快地充分發揮資金的調節與導向功能。此外積極加大對中西部地區的政策支持，促進該地區企業的順利發展，進而帶動該地區金融與經濟的和諧發展。最終縮小東中西部之間的收入差距，促進該地區的金融不斷平衡、健康發展。

（五）促進農村中小金融機構合理競爭與發展

提高農村地區金融機構的數量與服務質量，促進其合理發展以及良性競爭，進而完善金融制度與體系，充分積營造良好、健康的金融市場環境，促進農村地區金融市場的繁榮穩定發展。此外，積極在農村地區普及農業保險以及證券等方面的知識與信息，通過積極鼓勵保險公司或者證券公司不斷進駐農村市場，通過設立保險或證券網點，有效提高農村地區居民的財產性收入，大大縮減農村和城市居民收入差距。

總而言之，有效縮小城鄉居民收入差距，就需要不斷深化并創新當前金融體系與制度，一方面實施區別化金融政策，推行金融創新、健全農村地區金融體系；另一方面還需促進其金融市場的不斷完善與有序競爭，提高農村地區居民收入，從而全面帶動經濟的和諧發展，有效縮小城鄉收入差距。

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