內部信用合作：農民的“草根金融”

■文/賀 瀟

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內部信用合作：農民的“草根金融”

■文/賀 瀟

“一分錢難倒英雄漢”，多少新型經營主體“望錢興嘆”！融資已經成為他們最迫切的要求。有這樣一批合作社，通過信用合作，開展資金互助，幫助成員發展。這種探索得到了黨中央的肯定，黨的十八屆三中全會和多個中央一號文件都提出了明確要求。

信用合作是什么？簡單地說，就是在“低頭不見抬頭見”的熟人社會里，大家憑借相互間的信任，拿些錢放一起，誰用誰借，抱團取暖，互幫互助。但又沒這么簡單，它需要完善的機制和系統的制度。筆者去過的江蘇常州萬葉水產合作社就是個典型。這個合作社成立于2009年，主要養殖青蝦和螃蟹，2011年開始信用合作，主要解決了四個問題。

首先，錢從哪兒來。主要是成員出資，不吸納社外資金。出資的下限是2000元，上限不得超過總股本的20%。現在已有80戶成員參與，資金規模達到350萬元。

其次，錢怎么用。要滿足兩個條件。第一，借錢的必須是合作社成員。社外的來借，不行。第二，必須用于發展農業生產。要蓋房娶媳婦的，還是不行。發展至今，已為成員提供232筆、累計超過1000萬元的借款。

三是怎樣保障資金安全。

這是各方關注的焦點，他們想了幾招。第一招，出資成員相互擔保，以出資額為限。第二招，以養殖面積來定借款額度，每畝水面可以借5000元。第三招，用實物替代現金發放，到手的只有等價值的種苗飼料。最后一招，合作社統一銷售產品，鎖定還款來源。這樣風險就小了。

四是怎樣實現長久生命力。

這既要有動力，也要有效率。他們設置了資金使用費，標準是信用社同期貸款利率的80%。年終結算按出資額進行分配，2014年1萬元可以分到200多元。

在信用合作的支持下，萬葉水產合作社的成員數和經營規模4年內翻了一番，經營收入已經過億，被評為國家農民合作社示范社。這不是個例。2014年起，筆者及所在調研組對全國信用合作的情況進行了摸底，實地調研了12個省市的60多家合作社。調研組發現，盡管他們產業不同、規模各異、做法各具特點，但在堅持內部性成員制的信用合作機制這一點上，卻萬變不離其宗：都是成員出資入股、內部封閉運行、資金有償使用、收益按股分紅、注重風險防控。

也有人說，何必這么復雜，向銀行貸款不就好了？現實情況卻很無情很無奈。一方面農戶有證資產不足，缺乏有效抵押物，還有句話叫做“家財萬貫，帶毛的不算”，銀行不愿意提供金融支持。另一方面信用合作提供短期、便捷、無抵押的借款，與合作社成員單筆金額小、周期性季節性強的融資需求特點相適應，具有正規金融機構無法比擬的優勢。可以說，信用合作的出現是在外部金融供給缺乏條件下農民的自發選擇。

這幾年，發生了一些假借合作社名義、高息攬儲的跑路事件，他們既不是合作社成員間的合作，也不服務于農業生產。

信用合作提出了破解農民融資問題的新思路，豐富了農村金融市場，是農民自己的“草根金融”。但作為一種新機制，難免遇到新困難新問題。目前，全國開展信用合作的合作社有兩千多家，與近150萬家合作社規模和農民旺盛的融資需求相比，不過是杯水車薪。這既有外部制度環境不夠完善、發展氛圍需進一步營造的原因，也有自身條件不足、基礎薄弱的因素。

小康不小康，關鍵看老鄉！必須以發展新理念為指導，充分發揮信用合作“草根金融”的優勢，慎重穩妥、有序推進，試點示范、以點帶面，扶持服務、指導培訓，強化監管、防控風險！筆者相信，信用合作一定會有旺盛生命力，必然發揮更大作用，為轉方式、補短板、奔小康作出重要貢獻！

（作者單位：農業部經管總站專業合作處）

欄目編輯：史 策