金融機(jī)構(gòu)看農(nóng)地金融業(yè)務(wù)拓展

□ 周鋒榮

金融機(jī)構(gòu)看農(nóng)地金融業(yè)務(wù)拓展

□ 周鋒榮

在利率市場化、城市金融競爭日趨激烈的環(huán)境下，為開辟新的利潤增長點(diǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開始拓展農(nóng)地金融業(yè)務(wù)，豐富了支農(nóng)產(chǎn)品體系。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為經(jīng)營實(shí)體，追求利潤、降低風(fēng)險(xiǎn)是本性，對于拓展農(nóng)地金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)有自己的考慮。

一、金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)憂

1. 缺乏完善的農(nóng)地使用權(quán)流轉(zhuǎn)機(jī)制。大范圍、跨地域的土地產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場沒有形成，大大降低了土地使用權(quán)的流動(dòng)性，不利于培育活躍的土地產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場。缺乏有效的農(nóng)地流轉(zhuǎn)機(jī)制，貸款償還缺乏硬性約束，承包戶往往缺乏按期償貸的積極性，導(dǎo)致投放于農(nóng)地上的貸款難以如期收回，可能形成大量不良貸款，從而嚴(yán)重制約了農(nóng)地金融的發(fā)展。

2. 缺乏公平科學(xué)的農(nóng)地估價(jià)體系。科學(xué)評估農(nóng)地價(jià)值方面，國內(nèi)無論在行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，還是專業(yè)人才方面，都處于空白階段，缺乏全國統(tǒng)一的農(nóng)地分等、定級估價(jià)體系，對農(nóng)地估價(jià)的探索主要集中在對農(nóng)用地整體價(jià)格的評估，對土地追加投資后單塊土地價(jià)格的評估卻少有研究。這導(dǎo)致了對農(nóng)地價(jià)值的評估具有相當(dāng)大的難度。

3. 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)因素，缺乏必要的政策支持和相應(yīng)的法律法規(guī)依據(jù)，加之現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)日益注重商業(yè)化經(jīng)營，大多不愿涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對以農(nóng)地使用權(quán)抵押進(jìn)行放貸的農(nóng)地金融模式存在較大顧慮，存有“惜貸”行為。

4. 農(nóng)村金融供給不足。農(nóng)地流轉(zhuǎn)的信貸業(yè)務(wù)很少，主要是農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款。部分省市在試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)行金融創(chuàng)新，如抵押貸款、土地債券、土地銀行、農(nóng)地信托業(yè)務(wù)等，但難以推廣。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)地金融服務(wù)品種過于單一，很難滿足農(nóng)地流轉(zhuǎn)的需求。

5. 農(nóng)地金融風(fēng)險(xiǎn)管理不力。對借款人經(jīng)營能力的審核不足，沒有注重加強(qiáng)貸后管理，專項(xiàng)監(jiān)測不到位，對貸款違約的處置不及時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全，農(nóng)地金融業(yè)務(wù)缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，難以覆蓋市場價(jià)格波動(dòng)和自然災(zāi)害帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

二、促進(jìn)農(nóng)地金融業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

加快農(nóng)村土地金融發(fā)展是當(dāng)前的一項(xiàng)熱點(diǎn)，各地政策性銀行、股份制銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)對此前景也比較看好，很多股份制銀行都嘗試推出基于農(nóng)村“兩權(quán)”抵押的專門貸款產(chǎn)品。為促使農(nóng)地金融市場健康有序發(fā)展，筆者建議：

1. 積極拓展農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場。積極支持土地經(jīng)營、融資、咨詢、評估等中介組織的構(gòu)建，建立土地經(jīng)營公司之類的土地交易平臺(tái)，形成一個(gè)區(qū)域性的農(nóng)地流轉(zhuǎn)交易場所，成為農(nóng)民和開發(fā)者發(fā)布和獲得農(nóng)地流轉(zhuǎn)信息的平臺(tái)；大力推廣“期貨農(nóng)業(yè)”，即農(nóng)業(yè)訂單+期貨交易，最大程度地規(guī)避市場價(jià)格波動(dòng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)充分利用土地流轉(zhuǎn)交易所，發(fā)揮自身擁有的農(nóng)民客戶資源廣泛的優(yōu)勢，開展信息代理交易業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)地在各地土地交易市場的集合、批量交易，將農(nóng)地需求方和供給方的信息予以公開，對供求雙方給予“配對”；建立農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)的有償轉(zhuǎn)讓機(jī)制，打破農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的傳統(tǒng)空間禁錮，允許農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)跨村流轉(zhuǎn)；增強(qiáng)農(nóng)地流轉(zhuǎn)的法律效力，將農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)寫入相應(yīng)的法律法規(guī)，從法律上保護(hù)農(nóng)地流轉(zhuǎn)不受非法侵害。

2. 建立完善科學(xué)合理的農(nóng)地價(jià)格評估體系。加強(qiáng)農(nóng)地地籍調(diào)查，建立流轉(zhuǎn)土地信息庫，構(gòu)建科學(xué)的農(nóng)地等級體系。結(jié)合農(nóng)地自身的屬性、生產(chǎn)周期特點(diǎn)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，合理改進(jìn)，制定符合國情的農(nóng)地價(jià)格評估方法和評估程序。根據(jù)全國估價(jià)體系和本地實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況，對土地進(jìn)行具體分析，確定好農(nóng)地流轉(zhuǎn)價(jià)格，為農(nóng)地抵押貸款提供依據(jù)。建立包括流轉(zhuǎn)土地基準(zhǔn)價(jià)格、評估價(jià)格和交易價(jià)格等信息在內(nèi)的流轉(zhuǎn)土地價(jià)格信息登記冊，反映流轉(zhuǎn)價(jià)格變動(dòng)態(tài)勢，通過電子信息網(wǎng)絡(luò)及時(shí)公開發(fā)布。建立全國統(tǒng)一的流轉(zhuǎn)土地價(jià)格動(dòng)態(tài)監(jiān)測體系，設(shè)立地價(jià)評估委員會(huì)，積極建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，探索風(fēng)險(xiǎn)分散的有效途徑。建立農(nóng)地評估專業(yè)人才培訓(xùn)及資格認(rèn)證制度，不斷提高評估業(yè)的準(zhǔn)入門檻與專業(yè)評估人員的自身業(yè)務(wù)素養(yǎng)。適當(dāng)引入競爭機(jī)制，支持國內(nèi)評估機(jī)構(gòu)參與農(nóng)地評估業(yè)務(wù)。

3. 加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建設(shè)力度。從當(dāng)前的實(shí)際來看，首先要解決開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資源的問題，可由財(cái)政牽頭，建立農(nóng)地抵押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，在省級、區(qū)縣分別建立“兩權(quán)”抵押融資業(yè)務(wù)損失及再擔(dān)保機(jī)制，對參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擴(kuò)大財(cái)政補(bǔ)貼。結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)，研究開發(fā)產(chǎn)量保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、指數(shù)保險(xiǎn)等新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社，量身定做全方位的一攬子保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。著眼整合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與銀行信貸、產(chǎn)業(yè)鏈融資等金融資源，拓展“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+貸款”的模式，發(fā)揮綜合金融協(xié)同效應(yīng)，吸引社會(huì)資金向農(nóng)業(yè)農(nóng)村流動(dòng)，防范化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。

4. 完善農(nóng)地金融的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。通過審查貸款人的經(jīng)營狀況和經(jīng)營潛力，核定貸款金額。根據(jù)客戶的生產(chǎn)周期，核定貸款期限與還款方式。強(qiáng)化貸后管理，建立健全農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押檔案，定期進(jìn)村入戶回訪、實(shí)地查看，保證抵押權(quán)利真實(shí)有效。加強(qiáng)抵押農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的后續(xù)價(jià)值評估，當(dāng)?shù)盅簝r(jià)值明顯下降時(shí)，應(yīng)按合同約定，要求借款人增加抵押物或提前歸還貸款。加強(qiáng)對貸款農(nóng)戶的宣傳教育，營造良好的信用環(huán)境，對貸款違約及違約后的承包經(jīng)營權(quán)，要進(jìn)行及時(shí)、穩(wěn)妥地處置，盡可能使被抵押土地承包經(jīng)營權(quán)在村集體內(nèi)部流轉(zhuǎn)。對流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款進(jìn)行專項(xiàng)監(jiān)測，當(dāng)不良貸款比例超過3%時(shí)，要暫停此類貸款發(fā)放，待風(fēng)險(xiǎn)化解后再恢復(fù)發(fā)放。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行江西省余干縣支行）