“村級融資擔?；稹北俎r民貸款新路

李宗豫　高　涵

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“村級融資擔?；稹北俎r民貸款新路

李宗豫高涵

山東省近年來積極推進農村金融形式創新，于2015年在有關部門指導下成立了以壩子村村委會為主導，村民出資為主、村集體出資為輔，一家商業銀行為對口融資銀行的山東省首家村級融資擔?；稹?“臺兒莊區壩子村融資擔?；稹?。

運作模式

“臺兒莊區壩子村融資擔?；稹痹谟嘘P部門指導下，經村民代表大會表決同意成立（以下簡稱“村擔保基金”）。在棗莊農商銀行臺兒莊支行開立專戶，“村擔?；稹钡馁Y金存入專戶并享受定期存款利息。對加入“村擔?；稹钡膲巫哟遛r戶進行信用評級，并“一戶一冊”建立信用檔案，單戶擔保額度按信用等級為其出資額的5-10倍不等，最高貸款額度不超過10萬元?！按鍝；稹币佬庞脩艚杩钌暾垖徟鷵ｎ~度，與之簽訂“反擔保合同”并出具“同意擔保意見書”，銀行依據“反擔保合同”和“同意擔保意見書”受理信用戶貸款申請?！按鍝；稹睋ＹJ款總額不得超過其銀行賬戶資金總額的10倍，農戶超過3個月的逾期貸款，銀行從“村擔?；稹便y行賬戶中直接扣還。擔?；鸱忾]運行、動態管理，只為加入基金的壩子村農戶做擔保，在全部擔保貸款償清之前，不得解散或用于其他支出。擔?；鹨幠ｋS村集體經濟發展和農戶需求不斷調整。擔保資金自存入銀行一年內不得支取，存滿一年后貸款還清的（包括為他人反擔保的貸款也已還清）及尚未取得貸款的信用戶，在“村擔保基金”所擔保貸款無逾期且貸款余額在擔保資金10倍以內的情況下，可以按自愿原則允許退還其出資款，并獲得相應的銀行利息。

主要做法

科學、公正評定農戶信用等級。根據臺兒莊區現有農戶征信數據庫信息可量化部分，設計了農戶信用自動評分系統，輸入農戶身份證號，就可得到農戶信用等級初評分。在此基礎上，銀行信評小組與“村擔?；稹惫餐瑢尤搿按鍝；稹钡膲巫哟遛r戶采取入戶查證、走訪鄰里等方式，結合家庭資產、收入結構、還款能力及信用狀況等指標初步評定農戶信用等級。農戶信用等級分AAA、AA、A、B四個等級，前3個等級可分別享受20%、15%、10%的貸款利率優惠，以更好地激發農戶的守信意識，引導農戶自覺維護信貸環境。

實行銀行專營專管，嚴格失信懲罰退出制度。“壩子村融資擔保基金”只能選擇一家銀行——棗莊農商銀行臺兒莊支行為對口融資銀行。銀行對“村擔?；稹睂嵭袑?、專項管理，設立5%貸款逾期率風險警戒線：“村擔保基金”擔保貸款不良貸款額大于總貸款額5%低于10%，則新增信用戶貸款利率上浮20%；超過10%，銀行立即停止辦理該村“村擔?；稹辟J款業務，直至不良貸款余額小于10%。

與農戶簽訂“反擔保合同”，規避基金運行風險?！胺磽：贤币幎ǎ骸按鍝；稹必撠焹斶€農戶超過3個月的逾期銀行貸款，農戶則自選以其他農戶或本戶土地承包經營權收益向“村擔保基金”反擔保。壩子村的土地流轉率現已達到57%，流轉土地的農戶每年可得到幾千至萬余元不等的土地流轉金，村委會掌握村民土地承包經營權流轉交易與收入信息，因而用土地承包經營權收益進行反擔保在壩子村具有可行性和可操作性。“反擔保合同”有效規避了“村擔?；稹边\行風險，同時也盤活了農戶土地承包經營權貸款抵押物形式。

嚴格“六步”工作程序。一是貸款申請。信用戶申請貸款必須持身份證（或土地承包經營權證）和貸款用途說明等有關資料向村“村擔保基金”提出書面貸款擔保申請。二是擔保審批?！按鍝；稹背闪徟〗M（成員為奇數），在3日內完成擔保審批，對貸款申請人貸款用途、生產經營情況、償貸能力、反擔保等情況調查；根據銀行授信額度和信用戶信用等級，通過投票方式進行擔保表決，贊成票占全部審批小組成員的一半即為同意擔保；與信用戶簽訂“反擔保合同” 并向其出具“同意擔保意見書”。三是銀行受理。銀行憑“村擔保基金”簽發的“同意擔保意見書”和 “反擔保合同”受理信用戶貸款申請。四是貸款核批。銀行自受理貸款申請之日起，對信用戶進行貸前再調查、審查，并在7個工作日內完成貸款審批。五是貸款發放。對審查合格的信用戶按貸款操作流程發放貸款。審查不合格的，向信用戶說明理由。六是貸后監管。建立“村擔?；稹迸c銀行聯合監管機制，隨時對信用戶貸款進行貸后檢查。一旦發生貸款逾期或壞賬風險，“村擔保基金”必須配合銀行催還貸款或對借款人在村內的資產進行確查和處置，最大限度地減少銀行貸款損失。

優勢分析

當前小農戶小額信用貸款的較佳途徑。目前農村小農戶獲取小額信用貸款主要有兩條途徑：一是農村信用社貸款。在貸款額度上受限，原則上不超過5萬元；二是“開展內部信用合作”的合作社對合作社社員的貸款，受合作社資金總量、社員經營規模、人際關系等因素影響，合作社同一時點的貸款總規模等于其社員籌資總額，在社員資金需求集中期只能為少數社員提供貸款，彼時除極少數與合作社負責人關系親近的社員，大多數經營規模較小的社員得不到貸款。其他農村金融機構，大多對貸款農戶在經營規模上有一定要求。“村擔保基金”有效克服了上述兩種小農戶獲取小額信用貸款途徑的局限性，成為第三個途徑。在“村擔?；稹毙问较拢恋爻邪洜I權抵押貸款成為農戶首選，目前壩子村5名已獲得貸款的信用戶，都是以土地承包經營權進行反擔保；農戶的貸款額度隨農戶出資額和擔?；鹂傄幠Ｗ兓?，沒有具體貸款額度限制，大大突破農村信用社5萬元貸款額度的限制；以擔?；鸹I資額為支點，撬動銀行資本直接為信用戶提供貸款，在信用戶資金需求集中期可以滿足所有信用戶的資金需求。

極大地調動了銀行積極性，撬動更多的銀行資本服務“三農”?！按鍝；稹睉{借農村熟人社會優勢，對農戶的信用情況和還款能力了解清楚，在嚴把農戶準貸和不良貸款追償方面，起到了銀行所起不到的作用，為銀行放貸增加了又一道風險防控網，大大降低了銀行貸款的風險性。相比“合作社開展內部信用合作”，“村擔?；稹毙问讲粌H增加了銀行存款，更使銀行貸款規模成倍擴大，因此極大地調動了銀行參與的積極性。按“壩子村擔保基金”現行的農戶最高擔保貸款額為其出資額的5-10倍計算，可以撬動比采取“合作社內部開展信用合作”形式多5-10倍的資金服務于農戶，銀行貸款規模擴大5-10倍。

有效解決了“合作社內部開展信用合作” 難以解決的風險防控和人才不足問題。“村擔?；稹痹谂c農戶簽訂“反擔保合同”，規避基金運行風險的同時，引入銀行風險防控體系，形成雙重風險防控機制。合作銀行直接管理“村擔保基金”的資金，“村擔?；稹迸c合作銀行共同對貸款農戶的資金運用情況進行監管，克服了“合作社內部開展信用合作”監管缺失問題，有效防控了金融風險的發生。同時，“村擔?；稹蓖ㄟ^“農村熟人風險防范+銀行運營體系”的村銀合作機制，充分發揮銀行管理體系和專業管理隊伍作用，規避了合作社內部開展信用合作存在的金融人才不足問題。

作者單位：（山東省棗莊市臺兒莊區農業局、山東省農村經濟經營管理總站）