論中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

摘要：近年來(lái)，受益于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)、保險(xiǎn)監(jiān)管體系逐步完善等因素，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭良好，國(guó)家層面涉及保險(xiǎn)的文件以及會(huì)議議題也大幅增多。而作為保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)也實(shí)現(xiàn)了規(guī)模上的快速增長(zhǎng)。2014年，全國(guó)再保險(xiǎn)公司的總分保費(fèi)收入為1518.5億元，同比增長(zhǎng)55.7%；總分保賠款支出393億元，同比增長(zhǎng)11.2%。2014年，全國(guó)再保險(xiǎn)公司共實(shí)現(xiàn)承保利潤(rùn)11.7億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)58.8億元。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；再保險(xiǎn)；中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)；分散風(fēng)險(xiǎn)

再保險(xiǎn)具有分散風(fēng)險(xiǎn)、提高保險(xiǎn)公司承保能力、穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)等職能和作用，是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)中不可或缺的重要一環(huán)。《保險(xiǎn)業(yè)“十二五”規(guī)劃》曾提出，要大力發(fā)展再保險(xiǎn)市場(chǎng)，充分發(fā)揮再保險(xiǎn)在促進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式中的支持作用。而對(duì)于“十三五”時(shí)期而言，在政策和大環(huán)境的支持以及其自身的重要性雙重驅(qū)使下，再保險(xiǎn)市場(chǎng)擁有著絕佳的發(fā)展態(tài)勢(shì)和機(jī)遇，必將成為整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的中流砥柱。與此同時(shí)，隨著保險(xiǎn)行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)愈加復(fù)雜，以及國(guó)際專業(yè)再保險(xiǎn)公司的強(qiáng)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)也面臨著諸多挑戰(zhàn)。

一、政策支持，中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)充滿勃勃生機(jī)

根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)年報(bào)，截至2014年末，全國(guó)共有1家再保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司和9家專業(yè)再保險(xiǎn)公司。但是，隨著“新國(guó)十條”的出臺(tái)，從政策層面使再保險(xiǎn)牌照發(fā)放成為可能，中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)多年來(lái)“一家獨(dú)大”的局面必將被逐漸打破，迎來(lái)新一輪的格局變更。

2015年，太平再保險(xiǎn)有限公司北京分公司改建為太平再保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司，并得到保監(jiān)會(huì)的正式批復(fù)，至此，國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)正式告別了中再為唯一一家中資法人再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的格局。同年，人保集團(tuán)發(fā)布公告，將與其子公司人保財(cái)險(xiǎn)訂立協(xié)議，共同出資設(shè)立再保險(xiǎn)公司；新華聯(lián)擬與泛海控股股份有限公司等5家公司，以現(xiàn)金出資方式共同發(fā)起設(shè)立國(guó)內(nèi)首家民營(yíng)資本創(chuàng)辦及主導(dǎo)的再保險(xiǎn)公司——亞太再保險(xiǎn)股份有限公司。與此同時(shí)，由中國(guó)保監(jiān)會(huì)批復(fù)的國(guó)內(nèi)首家專業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司“江泰再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)”也于2015年12月在上海正式開業(yè)。中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，正如雨后春筍般，煥發(fā)著勃勃生機(jī)。

從保險(xiǎn)企業(yè)層面來(lái)講，設(shè)立專業(yè)的再保險(xiǎn)公司將有利于提高公司的盈利能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力，可以全面提升公司的資本運(yùn)作能力，從“分出遠(yuǎn)多于分入”的局面走向“分出與分入相協(xié)調(diào)”。而從整體再保險(xiǎn)市場(chǎng)層面來(lái)看，更多再保險(xiǎn)公司的建立將會(huì)提升整個(gè)中國(guó)再保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)水平，提升行業(yè)整體的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，增加國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分入量，更加有助于中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)及中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

二、地位攀升，再保險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)中的重要性日益提高

近年來(lái)，雖然自然災(zāi)害的發(fā)生頻率并沒(méi)有顯著的提升，但隨著人民生活水平的逐漸提高，單次自然災(zāi)害所造成的財(cái)產(chǎn)損失金額卻不容小覷。同時(shí)，因意外事故造成的大規(guī)模財(cái)產(chǎn)損失也是屢屢發(fā)生。2013年，SK海力士無(wú)錫工廠發(fā)生大火，保險(xiǎn)損失約9億美金。2015年天津港爆炸事故在整個(gè)行業(yè)的損失金額更是高達(dá)100億元。在面對(duì)這些巨災(zāi)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司除了應(yīng)擔(dān)負(fù)起相應(yīng)的賠償責(zé)任外，更應(yīng)該去思考，如何進(jìn)行有效合理的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，平滑歷年的經(jīng)營(yíng)結(jié)果，保障公司甚至整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。而再保險(xiǎn)，則是解決這一問(wèn)題最有效的途徑之一。根據(jù)公司自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，將不同的分保方式相結(jié)合，通過(guò)再保險(xiǎn)安排形成切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方案，形成適應(yīng)于公司現(xiàn)狀的風(fēng)險(xiǎn)管理框架，確保風(fēng)險(xiǎn)的可承受性，使得保險(xiǎn)公司能夠更加從容地面對(duì)“巨災(zāi)”，從而才能保障整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)健性。

各保險(xiǎn)公司對(duì)于大型保險(xiǎn)項(xiàng)目的主要承保權(quán)的競(jìng)爭(zhēng)，早已不僅僅局限于費(fèi)率、免賠額等承保條件，專業(yè)技能、承保能力、相關(guān)經(jīng)驗(yàn)也成為客戶考量、選擇保險(xiǎn)公司的重要因素。通過(guò)尋求再保險(xiǎn)支持，保險(xiǎn)公司可以擴(kuò)大其自身的承保能力，提升其承保份額。而在與國(guó)際專業(yè)再保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作中，可以借鑒其優(yōu)秀的核保及風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，更好地甄別風(fēng)險(xiǎn)，幫助客戶進(jìn)行更充分的防災(zāi)防損工作，還可以在發(fā)生賠案時(shí)借助于專業(yè)再保險(xiǎn)公司的查勘及核賠經(jīng)驗(yàn)，給予被保險(xiǎn)人更豐富、更專業(yè)的增值服務(wù)。

創(chuàng)新，一直是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推劑，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)講，亦是如此。這些年來(lái)，眾多創(chuàng)新型險(xiǎn)種受到保險(xiǎn)市場(chǎng)的擁戴。退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、酒店取消保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車置換費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)等新型險(xiǎn)種紛紛走入大眾視線，成為保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入新的增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，受到承保經(jīng)驗(yàn)的限制，加之歷史數(shù)據(jù)的缺失，使得保險(xiǎn)公司難以快速、充分地認(rèn)識(shí)創(chuàng)新型險(xiǎn)種面臨的種種風(fēng)險(xiǎn)，更不容易預(yù)計(jì)其經(jīng)營(yíng)結(jié)果。因此，通過(guò)再保險(xiǎn)的方式，按比例或者超賠的模式部分分散創(chuàng)新型險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，將可能發(fā)生的損失限制在一定程度內(nèi)，就顯得尤為重要。而且，部分險(xiǎn)種雖在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)為新型險(xiǎn)種，但在某些保險(xiǎn)業(yè)更為發(fā)達(dá)的國(guó)家卻有著相對(duì)成熟的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)積累。通過(guò)與這些國(guó)家的再保險(xiǎn)公司合作，不僅可以有效地分散風(fēng)險(xiǎn)，更可以汲取相應(yīng)的承保經(jīng)驗(yàn)，完善保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)，有助于國(guó)內(nèi)創(chuàng)新型險(xiǎn)種的發(fā)展壯大。

三、連通國(guó)際，再保險(xiǎn)是與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)溝通交流的重要窗口

據(jù)中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)2013年報(bào)披露的數(shù)據(jù)，2013年中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)所占中國(guó)市場(chǎng)份額38.4%，而60%以上再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)被國(guó)外再保險(xiǎn)公司掌握。對(duì)于國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，慕尼黑再保險(xiǎn)公司、漢諾威再保險(xiǎn)公司、法過(guò)再保險(xiǎn)公司等等國(guó)際再保險(xiǎn)公司早已耳熟能詳，更是很多保險(xiǎn)公司大型合約的首席或主要再保險(xiǎn)接受人。通過(guò)開展再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司可以了解到國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，費(fèi)率水平，條款差異，甚至可以通過(guò)再保險(xiǎn)的支持引進(jìn)國(guó)外新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。而對(duì)于國(guó)際保險(xiǎn)公司優(yōu)秀的核保方法以及人才培養(yǎng)模式，也可以通過(guò)再保險(xiǎn)合作的方式進(jìn)行學(xué)習(xí)汲取，分享承保及理賠的經(jīng)驗(yàn)及數(shù)據(jù)，促進(jìn)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的發(fā)展壯大，提升中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展速度與質(zhì)量。

四、風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜，再保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)愈加困難

現(xiàn)如今，隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷地創(chuàng)新發(fā)展，保險(xiǎn)深度和廣度的持續(xù)提高，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類及復(fù)雜程度也日漸提高。那么作為幫助保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)、保證穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的再保險(xiǎn)而言，必將經(jīng)受更大的考驗(yàn)與挑戰(zhàn)。

從單個(gè)業(yè)務(wù)到公司整體，從比例分保到超賠分保，只有將每一層面、每一種分保方式恰到好處地結(jié)合起來(lái)，才能在用好用足自身承保能力的同時(shí)為公司做好風(fēng)險(xiǎn)分散工作。既要有大局觀，從公司整體業(yè)務(wù)出發(fā)，通過(guò)設(shè)計(jì)面向公司全局的超賠結(jié)構(gòu)來(lái)抵抗巨災(zāi)，又要注重險(xiǎn)類、險(xiǎn)種間的風(fēng)險(xiǎn)及再保市場(chǎng)差異，以險(xiǎn)類或險(xiǎn)種為單位分別制定再保險(xiǎn)方案。同時(shí)，也不能忽視單個(gè)具體業(yè)務(wù)的獨(dú)特性與差異性，尤其是對(duì)于保額較大或者風(fēng)險(xiǎn)較為特殊的單個(gè)業(yè)務(wù)，要逐一進(jìn)行再保險(xiǎn)安排，分散業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

五、競(jìng)爭(zhēng)激烈，中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨著來(lái)自于國(guó)際再保險(xiǎn)公司的激烈競(jìng)爭(zhēng)

許久以來(lái)，受到國(guó)內(nèi)專業(yè)再保險(xiǎn)公司數(shù)量較少、承保能力有限等因素影響，國(guó)外再保險(xiǎn)公司占領(lǐng)著中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的諸多業(yè)務(wù)資源。而像MARSH、WILLIS等外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司憑借著其在直保業(yè)務(wù)的諸多優(yōu)勢(shì)，也在中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)具有一席之地。因此，對(duì)于國(guó)內(nèi)現(xiàn)存以及即將成立的專業(yè)再保險(xiǎn)公司以及再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司而言，不僅面臨著來(lái)自于國(guó)內(nèi)同行的挑戰(zhàn)，還要應(yīng)對(duì)來(lái)自于國(guó)際市場(chǎng)眾多老牌再保險(xiǎn)公司及經(jīng)紀(jì)公司的激烈競(jìng)爭(zhēng)。

這些國(guó)際傳統(tǒng)再保險(xiǎn)或經(jīng)紀(jì)公司或是核保經(jīng)驗(yàn)豐富、承保能力充足，或是手握優(yōu)質(zhì)直保業(yè)務(wù)資源，并且熟悉中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，與很多國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司保持著長(zhǎng)期合作。對(duì)于國(guó)內(nèi)新成立的專業(yè)再保險(xiǎn)以及再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司而言，最首要的是要建立專業(yè)的人才隊(duì)伍，提升核保能力與效率。在承接業(yè)務(wù)的同時(shí)，盡可能地為分出公司提供例如防災(zāi)防損建議、新業(yè)務(wù)報(bào)價(jià)、理賠合作等增值服務(wù)，用專業(yè)素養(yǎng)以及服務(wù)優(yōu)勢(shì)贏取客戶，占領(lǐng)市場(chǎng)，打造屬于自己的品牌優(yōu)勢(shì)，帶動(dòng)中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入及保障質(zhì)量的雙提升。

綜上所述，對(duì)于當(dāng)下的中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)而言，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，困難與優(yōu)勢(shì)并駕。但整體來(lái)說(shuō)，機(jī)遇大過(guò)挑戰(zhàn)。只要能經(jīng)得住市場(chǎng)的考驗(yàn)，充分發(fā)揮好再保險(xiǎn)自身應(yīng)有的職能作用的同時(shí)盡可能地輔助于保險(xiǎn)行業(yè)整體的發(fā)展壯大。利用自身的“窗口”位置，積極學(xué)習(xí)國(guó)外競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及合作伙伴的優(yōu)勢(shì)與經(jīng)驗(yàn)，把握住發(fā)展的絕佳機(jī)遇，必將能大大提升中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟程度，促進(jìn)中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，帶動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的升級(jí)發(fā)展。

作者簡(jiǎn)介：

王旭暉，女，漢族，北京，在職碩士研究生，業(yè)務(wù)主辦，研究方向：保險(xiǎn)。