我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有效需求影響因素分析

摘要：由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速進(jìn)步，推動(dòng)了國(guó)內(nèi)醫(yī)療體制改革的逐漸深入，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)起著更加關(guān)鍵的作用，并逐步形成了與新農(nóng)村合作、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保等組成的醫(yī)療保障體系。然而，因?yàn)槎喾N原因的影響，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展阻力重重，怎樣推動(dòng)其更快更好地發(fā)展成為了當(dāng)務(wù)之急。因此，本文在對(duì)影響商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)因素進(jìn)行分析的前提下，就如何推動(dòng)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)步提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)；有效需求；分析與研究

一、國(guó)內(nèi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的基本概況分析

（一）商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的基本含義

依照國(guó)內(nèi)勞動(dòng)及社會(huì)保障部的定義，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)即在人們出現(xiàn)疾病或傷害后，由國(guó)家或者社會(huì)提供的一種物質(zhì)援助，也就是醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目或物質(zhì)賠償?shù)壬鐣?huì)保障機(jī)制。它具備強(qiáng)制性、互補(bǔ)性及經(jīng)濟(jì)性等特點(diǎn)。所以說(shuō)，一般情況下由國(guó)家立法、強(qiáng)制執(zhí)行、設(shè)立基金項(xiàng)目等方式來(lái)促進(jìn)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，成本由個(gè)人及企業(yè)一同承擔(dān)，醫(yī)保費(fèi)用由醫(yī)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)，目的是解決勞動(dòng)者的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。

之前，業(yè)界人士曾提出：現(xiàn)階段，不管商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的健康保險(xiǎn)，或者政府部門提供的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，通常還是醫(yī)療保險(xiǎn)。盡管有人將其稱為健康保險(xiǎn)，然而根本上依舊屬于醫(yī)療保險(xiǎn)的范疇，由于保險(xiǎn)方僅僅注重被保人碰到保險(xiǎn)事故后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而忽略了被保人生存期間的健康問(wèn)題，因此也就未能涉及護(hù)理保險(xiǎn)及失能保險(xiǎn)。一般認(rèn)為這種界定僅僅是一種狹義的定義，僅僅關(guān)注了醫(yī)療費(fèi)用的擔(dān)保情況。因?yàn)楝F(xiàn)階段中國(guó)并不存在真正意義上的健康保險(xiǎn)，即便名義上為健康保險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)上仍為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。此外，本文在參考國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)兩者進(jìn)行了區(qū)分，采用“商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”的叫法和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保持一致。

（二）國(guó)內(nèi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀剖析

1.我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展歷程概述

國(guó)內(nèi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)歷了四個(gè)階段：首先，恢復(fù)階段。此階段初級(jí)費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)商品的問(wèn)世，此階段的特點(diǎn)主要表現(xiàn)為：人民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱、缺乏成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制及產(chǎn)品開(kāi)發(fā)技術(shù)等。其次，初始階段。此時(shí)期非常短暫，相互間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。此階段的主要特征為：重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的問(wèn)世與普及、核保及理賠等項(xiàng)目還比較不成熟。第三，快速進(jìn)步時(shí)期。在這個(gè)時(shí)期，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)保制度進(jìn)行了大幅度調(diào)整，特別是東部沿海地區(qū)，同時(shí)表現(xiàn)出了保險(xiǎn)產(chǎn)品的迅速推廣、市場(chǎng)更加廣闊、人民對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的高需求等。除此之外，進(jìn)入本世紀(jì)以來(lái)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)入到了一個(gè)規(guī)范化時(shí)期。此時(shí)期，保險(xiǎn)公司在專業(yè)技術(shù)等方面獲得了巨大進(jìn)步，和醫(yī)療部門間的合作更加廣泛；政府在促進(jìn)社保的基礎(chǔ)上，也為商業(yè)保險(xiǎn)公司的發(fā)展提供了良好的生存環(huán)境。

2.商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

第一，保費(fèi)收入穩(wěn)定上升。近幾年以來(lái)的保費(fèi)基本呈穩(wěn)定上升趨勢(shì)；第二，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)深度和密度均無(wú)顯著改變。醫(yī)療保險(xiǎn)在GDP當(dāng)中所占比例不高，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位也不高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度。第三，經(jīng)營(yíng)主體不斷增加，由最早的5家擴(kuò)展到了如今的一百多家。

二、國(guó)內(nèi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的主要影響因素分析

（一）客觀風(fēng)險(xiǎn)因素

依照國(guó)外著名社會(huì)學(xué)家的觀點(diǎn)，社會(huì)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)蔓延是亦步亦趨的，當(dāng)前我們正處在“風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)”的背景下，因此社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的同時(shí)也會(huì)帶來(lái)更多的風(fēng)險(xiǎn)。所謂客觀風(fēng)險(xiǎn)，通常包括人口特征、GDP、社會(huì)衛(wèi)生條件等。

（二）收入因素

收入即自然保險(xiǎn)需求變成有效保險(xiǎn)需求的必須前提，唯獨(dú)在收入狀況符合基本需求后出現(xiàn)結(jié)余的基礎(chǔ)上，才表明有一定的支付水平來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)。收入狀況與保險(xiǎn)的有效需求間存在密切的關(guān)系：首先，收入水平直接決定醫(yī)療保險(xiǎn)的支付水平；其次，由于收入的上漲，人們的消費(fèi)水平和人力費(fèi)用也會(huì)有一定幅度的上升，要想保障穩(wěn)定的高收入水平，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的有效需求便不斷增多。另外，企業(yè)盈利的增加，也會(huì)在一定程度上影響保險(xiǎn)需求。運(yùn)營(yíng)不錯(cuò)的企業(yè)會(huì)更加重視對(duì)保險(xiǎn)的需求。

（三）社會(huì)經(jīng)濟(jì)因素

外部因素的變化可以在某種意義上影響人們的有效保險(xiǎn)需求。這一點(diǎn)主要體現(xiàn)為通貨膨脹、儲(chǔ)蓄、利率及社會(huì)保障水平上。

首先，通貨膨脹能夠在兩種具有差異的方式上影響金融資產(chǎn)選擇，一是借助提升價(jià)格水平來(lái)減低真實(shí)價(jià)值；二是借助減少實(shí)際利率的方式來(lái)降低資產(chǎn)及負(fù)債的收益率。其次，居民的儲(chǔ)蓄存款也會(huì)對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的有效需求產(chǎn)生一定影響。其主要表現(xiàn)為：儲(chǔ)蓄存款可以提升人們用來(lái)購(gòu)入保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的預(yù)算，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N潛在的力量，也就是收入效應(yīng)的重要表現(xiàn)；其次，因?yàn)橐恍┥虡I(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品自身的儲(chǔ)蓄性，又起到了一定的替代效應(yīng)。再次，利率對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有效需求的作用。第一，市場(chǎng)利率的調(diào)整會(huì)對(duì)投保人購(gòu)入商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的價(jià)格和機(jī)會(huì)成本產(chǎn)生一定影響，若醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠額度嚴(yán)重低于收益，這時(shí)人們對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求就會(huì)大大下降，進(jìn)而出現(xiàn)替代效應(yīng)。同時(shí)，利率的調(diào)整在很大程度上關(guān)系著資金運(yùn)用的效率，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)起著至關(guān)重要的作用。除此之外，收入分配制度也會(huì)對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的有效需求起到關(guān)鍵作用，通常情況下，公平合理的收入分配及中間階層的崛起會(huì)推動(dòng)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的有效需求。

（四）供給需求方面的影響

由于供需之間存在著互相聯(lián)系、互相作用，很多保險(xiǎn)供給相關(guān)的要素，像承保水平的高低、保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的好壞、保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新性、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度等都對(duì)保險(xiǎn)需求起到關(guān)鍵的作用。之前曾有國(guó)外專家提出，部分作用于保險(xiǎn)供給的要素，像政府對(duì)償付水平的控制、貿(mào)易壁壘、資本獲取、專業(yè)技能以及商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施等，均會(huì)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)起到直接的作用。其還提出，供給因素影響商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)用支出，其體現(xiàn)為保險(xiǎn)附加費(fèi)，進(jìn)一步關(guān)系到醫(yī)療保險(xiǎn)的有效需求。信息技術(shù)的快速進(jìn)步也給保險(xiǎn)業(yè)提供了有力支撐，在線交易及電子商務(wù)的普及極大地豐富了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的供給形式，有助于提升企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平及辦事效率，以上均會(huì)對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)起到關(guān)鍵的作用。

三、推動(dòng)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)步的相關(guān)對(duì)策

（一）對(duì)政府主管機(jī)構(gòu)的相關(guān)建議

1.保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)的有序發(fā)展

眾所周知，發(fā)展才是硬道理。政治的穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)進(jìn)步、社會(huì)的有序和諧是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有效需求持續(xù)增長(zhǎng)的前提基礎(chǔ)。政局穩(wěn)定，乃是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)活動(dòng)繁榮發(fā)展的前提條件，經(jīng)濟(jì)迅速進(jìn)步、收入能力的提升，有助于人們購(gòu)買水平的提高，這也是積累商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有效需求的根本；社會(huì)和諧，當(dāng)前人們所面對(duì)的種種風(fēng)險(xiǎn)需要得到及時(shí)的控制，這也表示商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)擁有更廣闊的發(fā)展空間。

2.強(qiáng)化保險(xiǎn)理念的宣傳推廣力度

眾所周知，認(rèn)知決定行為。提升人們的保險(xiǎn)意識(shí)是提高商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有效需求的基本對(duì)策之一，前提條件是重塑國(guó)民的基本框架，形成合理、系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知系統(tǒng)，一個(gè)不重視風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)，缺少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的需求，便會(huì)在一定程度上鉗制保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。政府及其授權(quán)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要從多方面給予支持，為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定前進(jìn)提供一個(gè)和諧的社會(huì)環(huán)境。

3.提供稅收等方面的優(yōu)惠政策

對(duì)于股票、基金等眾多金融產(chǎn)品而言，保險(xiǎn)產(chǎn)品必須具備更大量的專業(yè)理論方可準(zhǔn)確、恰當(dāng)?shù)剡M(jìn)行定位，人們的個(gè)人收入水平基本和平均水平持平的情況下，主動(dòng)投保的概率較低。所以，在大力宣傳保險(xiǎn)業(yè)的同時(shí)，政府也必須制動(dòng)相應(yīng)的優(yōu)惠政策，來(lái)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)步。

（二）對(duì)保險(xiǎn)公司的建議

一方面，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展必須建立在產(chǎn)品專業(yè)化及差異化經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，因?yàn)楦臼钱a(chǎn)品性能，這一點(diǎn)和金融產(chǎn)品的供求理論保持一致。若缺乏能夠迎合市場(chǎng)需求又可以給公司帶來(lái)收益的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，那么一切便只能是空談。每個(gè)企業(yè)都應(yīng)依照自身的優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)市場(chǎng)的切入點(diǎn)和著力點(diǎn)，開(kāi)發(fā)出能夠滿足不同消費(fèi)群體需求的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。針對(duì)現(xiàn)今市場(chǎng)，主要應(yīng)重視廣大農(nóng)村人民的各類醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。另一方面，就是完善專業(yè)化的控制體系，打造一支高素質(zhì)的團(tuán)隊(duì)。以往的醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，嚴(yán)重束縛了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展。所以，其應(yīng)當(dāng)建立在專業(yè)化管控的前提下。這就需要建立專門的核保、理賠制度，以及專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。此外，專業(yè)保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)的素養(yǎng)也是一個(gè)關(guān)鍵的影響因素，必須不斷提升整體隊(duì)伍的素質(zhì)。

（三）對(duì)消費(fèi)群體的建議

消費(fèi)者在購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的過(guò)程中，需要注意以下幾個(gè)方面：第一，最重要的是選擇符合自身需求的產(chǎn)品，險(xiǎn)種并無(wú)好壞之分，只有適不適合。每個(gè)人的自身情況各異，因此在購(gòu)入保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，需要遵從自己的實(shí)際需求；第二，提升自身的保險(xiǎn)意識(shí)；第三，借助專業(yè)知識(shí)來(lái)引導(dǎo)投保行為，誠(chéng)信投保。因國(guó)內(nèi)一直受到社會(huì)文化的影響，使得個(gè)人的保險(xiǎn)意識(shí)欠缺。所以，居民必須努力提升自身的投保意識(shí)，誠(chéng)信投保。

結(jié)束語(yǔ)

綜上，本文主要對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展概況、影響因素及解決對(duì)策等方面進(jìn)行了深入的分析和探討，總結(jié)出很多有效結(jié)論，能夠?yàn)榻窈髧?guó)內(nèi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的健康穩(wěn)定發(fā)展提供有力支持。

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