我國互聯網金融對商業銀行盈利的影響分析

摘要：最近，國內網絡金融的進步幅度較大，逐漸演變為對金融體系的重要力量，同時也引起了社會的廣泛討論和重視。本文主要針對商業銀行資產及負債業務、中間業務等方面分析了網絡金融對商業銀行盈利情況的作用。總之，網絡金融對商業銀行經營的作用并不明顯。筆者從貸款、存款方面及中間業務等內容提出了相關建議。

關鍵詞：網絡金融；商業銀行；盈利影響分析

一、網絡金融對商業銀行盈利的作用

（一）對商業銀行資產業務的作用

銀行貸款屬于銀行業務的資產項，用戶們借助網絡平臺開展融資業務，這就意味著銀行貸款業務的損失。商業銀行將錢貸出去的情況下，才可以獲得利息，存款及貸款的利息差即為商業銀行的盈利。因此，如果網絡金融劃分了商業銀行的貸款業務，商業銀行的盈利水平自然就會下降。

影響程度的剖析。網絡金融通常是將資金貸款發放到個人手中或者中小型企業，對于商業銀行的零售業務，像個人貸款及小型企業的貸款額度起著重要影響。由于網絡金融的個人貸款是建立在個人貸款的平臺之上，P2P貸款業務及眾籌融資均隸屬于這個平臺。但是，網絡金融的中小型企業貸款業務的基礎前提是機構網貸平臺，因此電商信貸屬于此平臺。

用戶個人網貸平臺的用戶及金融機構的個人貸款用戶是不一樣的。個體網貸平臺的利息相對高一些，一般在15%到25%之間。銀行利率則沒有那么高，通常為6%左右，如果是理性的用戶會選取銀行利率進行貸款，因為這樣資金成本不高，然而也并非每個人都可以獲得銀行貸款資格，唯有不滿足銀行貸款要求的用戶無法進行銀行貸款，只有選擇利率很高的個人網貸平臺，銀行的優質客戶依然會依賴銀行。所以說，個人網貸平臺不能搶占銀行的貸款利率，比如說阿里小貸等。依照上述探討不難發現，機構網貸平臺不會對銀行貸款業務造成多少威脅，雙方的客戶群體是分離的。

總而言之，網絡金融對于商業銀行的資產項及利潤收入情況基本不會帶來不利的影響。反之，雙方是一種相互補充、雙方的協作也可以推動商業銀行業務水平的提升，有助于商業銀行的盈利性。

（二）對商業銀行負債業務的作用

商業銀行的存款為銀行負債項，存款業務是商業銀行資金的關鍵來源。存款業務對于商業銀行的利潤具有重要的作用。第一，商業銀行需要向存款客戶付一部分利息，這就導致了商業銀行獲得資金的總數、利息過高，經由存款利差得到的利益便會迅速下降；第二，國內銀行法規定商業銀行的貸款額度不可超過存款數的75%，若存款數目減少，則銀行資本流通水平便會下降，無法貸到更多的錢，進而銀行利益便會降低。所以，本文主要針對網絡金融有無加劇存款競爭，進一步令商業銀行提升了存款支出，存款有沒有流出商業銀行。以上兩種情況均會對銀行盈利狀況產生重要影響。

像第三方支付、P2P借貸和余額寶等網絡金融商品可以令銀行的個人存款發生流通，也就是銀行個人活期存款、個人定期存款、個人理財業務等均會受到其重大影響。以下是對第三方支付、P2P借款信貸、余額寶等對商業銀行影響的具體分析。

首先，第三方支付結算對個人信貸業務的影響，按照《支付機構客戶備付金管理辦法》的具體規定，第三方支付部門將資金通過備付金的形式存入到某個特定的銀行中，例如：支付寶的備付金銀行為工商銀行。即買家先行付款到第三方支付部門，其身為中介機構再等賣家發貨、買家確認收貨，再將資金支付給賣家，這個過程中間是有一定時間差距的，此貨款能夠暫時性存放到第三方支付機構的備付金賬戶中。如此一來便造成了個人活期儲蓄存款的損失。在買家付款的過程中，資金從銀行轉入到第三方支付機構的備付金賬戶中，這也是活期儲蓄存款的流通，活期儲蓄存款在總體銀行系統中并無增減。用戶活期儲蓄存款的損失到底是什么？由于一些第三方支付機構的備付金存款變為了銀行的定期存款，銀行的定期存款利率不低于銀行的活期存款利率，因此銀行的資金費用也提升了。然而，因為銀行存款數目較大，第三方支付機構對于商業銀行利潤的作用不大。

其次，我們可以將P2P借貸作為典型分析網絡金融對銀行盈利的影響。表面上，P2P借貸對銀行的定期存款及理財商品具有某種程度上的作用。由于P2P借貸的屬性即銀行高風險理財賠付商品，其利率非常高，但銀行利率相對較低。P2P借貸的高利率并非空談，因缺少監管加上借款人的違約概率大，才令利率升高以吸引投資者。這時候，風險回避及中立者必然選擇金融機構進行投資理財，風險愛好者才會考慮P2P借貸，即便缺少了這類網絡融資業務，風險愛好者也依然會追求更高的收益。總之，此類網絡融資業務對銀行的利潤影響不大。

此外，像余額寶等金融理財商品，對銀行的小額貸款人而言，銀行存款利率不高。但是，余額寶是針對小額存款人的，無需投入大量的資本，操作簡易，收益性強，這就吸收了銀行的一些存款。和上述剖析相同，余額寶對于銀行負債業務的影響是：銀行活期存款及定期存款減少，存款不斷向余額寶流通，但這部分錢最終也將流入銀行。國內現在持續向利率市場化的方向前進，再加上存款保障機制的頒布，銀行可以創造收益更高、種類更多的理財商品。現階段，很多銀行已經開始推行了。基于這個前提，余額寶將會慢慢失去它的市場。

（三）對商業銀行中間業務的作用

上文中也提及了網絡金融對銀行資產及負債業務的作用。商業銀行中存在收取扣除中間費用的業務。第三方支付平臺及余額寶等產品在很大程度上影響到這項業務，像第三方支付結算對銀行支付結算業務的影響。所以，網絡金融對銀行的利潤造成了一定的負面影響。

二、商業銀行的具體對策

（一）擴展個人及中小型企業的相關業務

國內商業銀行通常比較關注對公業務，因為它是營業利潤的最主要來源。外國的銀行就更重視零售業務，其經營收入主要通過這些零售業務獲得。像美國的花旗銀行，個人金融業務利潤占比超過一半。在金融市場競爭越來越激烈的前提下，商業銀行更需要尋找多渠道的資金來源，而不是將眼光停留在對公業務上。所以，必須主動擴展個人業務，使得利潤增加，有助于企業的轉型。

國內商業銀行是怎樣拓展零售業務的呢？其不僅提供和消費者息息相關的房貸及車貸，也推出和人們自身利益緊密相連的其他產品及服務。除了可以迎合客戶的需要，也存在巨大的升值空間。中小型企業融資困難是長期以來的問題，銀行過去設立的門檻太高，將大部分中小企業拒之門外，便失去了不少可靠資源。銀行將小微企業納入考慮范圍，需要了解信息技術，對中小企業的信用強度進行預測。由于央行降息的影響，存貸利差變小，然而銀行的自主定價水平迅速提高，銀行需提升定價水平，依照自身狀況，推出更豐富的金融產品。

（二）提升貸款業務的有效性

在可以降低風險的前提下，銀行需要令客戶辦理業務的操作更加簡易，網絡金融由于具備此優勢，才會被大眾喜愛。比如，客戶經由網絡平臺進行貸款，可以及時獲得資金。然而，若找商業銀行，那么手續就會更加繁雜。用戶需要先跟銀行申請，待銀行審核通過，再簽訂相關合同。通常情況下，一個普通貸款業務從申請到放款需要很長的周期、非常繁瑣的流程，令銀行的競爭力下降。所以，必須簡化銀行貸款流程，減掉一些不必要的步驟。

（三）創新金融產品，重視人才培養

和貸款類似，在存款方面也必須實時創新。商業銀行的最大優勢就是深厚的客戶群，可以起到聚攏資金的作用。銀行僅需在理財產品上多下工夫，想客戶之所想，創造出更加系統科學的理財工具，加上對網絡平臺及科技的全面應用，便會迅速積累充足的資金，使產品得到群眾認可。

由于網絡科技的進步，銀行必須跟上時代步伐，令其服務更加智能化、網絡化，多推出一些類似余額寶的產品，滿足用戶自身的需求。但是，研制創新性的金融理財產品急需專業的技術人才。現今，國內銀行用人一般以經濟金融為主體，缺少信息技術專員。因此，銀行的信息技術機構構建應當提上日程，大量地引進信息科技人才，設計出更豐富的金融理財產品。

（四）提供全面的服務，搭建品牌電商平臺

支付寶之所以受到歡迎，就是因為其與淘寶的結合，客戶在買入產品后，可以借助支付寶進行及時支付；銀行的服務也能夠涉及像微博、微信等領域，使用戶可以獲取更加便捷的銀行服務。另外，銀行完全可以憑借網絡優勢來搭建自己的平臺。最近，國內很多商業銀行自主建立了電商平臺，樹立了自己的品牌，在控制風險的基礎上，讓銀行及時了解用戶的情況及需求，從而提供全方位的服務。

結束語

綜上所述，本文主要從商業銀行的貸款層面、存款層面以及支付結算三個方面，闡述了互聯網金融對這些方面的重大影響，同時提出了許多可行性的解決措施，為商業銀行的經營運作及盈利提供了參考。

參考文獻：

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