淺析我國P2P網貸行業存在的問題及風險防范

□趙克

(河南大學經濟學院河南開封475004)

淺析我國P2P網貸行業存在的問題及風險防范

□趙克

(河南大學經濟學院河南開封475004)

近幾年來P2P網絡借貸呈現出井噴式的蓬勃發展,與此同時，也蘊藏了巨大的風險。本文分析了我國目前P2P網絡借貸行業發展中存在的問題，并針對其提出了風險防范措施。

P2P網貸；問題；風險防范

1 P2 P網貸概述

1.1 P2P網貸模式分析

P2P網貸在中國經過幾年的發展，已經不同于歐美國家的P2P，在中國發生了許多變化，有的引入線下模式，有的提供擔保機制，有的已經介入到了借貸雙方債權債務關系中去，成為借貸資金流轉的中轉站。通過對各種不同模式的P2P網貸的調查，筆者認為我國P2P網貸平臺可以從以下三個角度來進行劃分。

1.1.1 純平臺模式和債權轉讓模式。純平臺模式，是指借貸雙方借貸關系的達成是通過雙方在平臺上直接接觸，一次性投標達成。拍拍貸是純平臺模式的典型代表。

債權轉讓模式又稱“多對多”模式，是指借貸雙方不直接簽訂債權債務合同，而是通過第三方個人先放款給資金需求者，再由第三方個人將債權轉讓給投資者。其中，第三方個人與P2P網貸平臺高度關聯，一般為平臺的內部核心人員。P2P平臺則通過對第三方個人債權進行金額拆分和期限錯配，將其打包成類似于理財產品的債權包，供出借人選擇。此種模式下，P2P網貸平臺也承擔著借款人的信用審核以及貸后管理等相關職責。此種模式在國內為宜信首創。

1.1.2 純線上模式和線上線下相結合模式。P2P網貸純線上模式是指，P2P網貸平臺作為單純的網絡中介存在，負責制定交易規則和提供交易平臺，從用戶開發、信用審核、合同簽訂到貸款催收等整個業務主要在線上完成。純線上模式的P2P網貸平臺的優勢在于規范透明、交易成本低，但其也存在著數據獲取難度大以及壞賬率高的缺陷，這極大的制約了純線上模式的發展。

線上線下相結合的模式。是指P2P網貸公司在線上主抓理財端，吸引出借人，公開借貸業務信息及相關法律服務流程，而線下則強化風控、開發貸款用戶。借款人在線上提交借款申請后，平臺會通過所在城市的門店或代理商采取線下調查的方式審核借款人的資質、信譽、還款能力等情況。這種模式是純線上模式在中國的本土化轉型，與中國信用環境尚不完善的情況相對匹配，成為絕大部分P2P網貸公司的選擇。

1.1.3 無擔保模式和有擔保模式。無擔保模式保留了P2P網貸模式的原始風貌，平臺僅發揮信用認定和信息撮合的功能，提供的所有借款均為無擔保的信用貸款，由出借人根據自己的借款期限和風險承受能力自主選擇借款金額和借款期限。這其中的逾期和壞賬風險全部由出借人自己承擔，網站不承諾本金保障，也不設立風險準備金用以彌補出借人可能發生的損失。

而有擔保模式現如今也被很多平臺所引用，以提高平臺知名度和交易量，更能保障出借人借出的款項能夠及時收回。根據擔保機構的不同，又可把有擔保模式分為第三方擔保模式和平臺自身擔保模式。第三方擔保模式是指P2P網貸平臺與第三方擔保機構合作，其本金保障服務全部由擔保公司完成，P2P網貸平臺不再參與風險性服務。第三方擔保機構為有擔保資質的小額貸款公司或擔保公司。而平臺自身擔保模式主要包括兩種，一是平臺利用自有資金收購出借人已逾期債權，二是通過建立風險準備金的方式來填補出借人的本金損失。

2 我國P2P網貸行業的存在的問題

2.1 信用體系不健全

目前我國沒有建立完整的個人信用采集、評價以及跟蹤系統,個人信用征集大致從銀行發行信用卡業務時才開始。而在我國,P2P網貸平臺是沒有權限通過連接中國人民銀行信用中心查詢個人的信用資料的。這就需要每個P2P網貸平臺建立自己的客戶信用審核系統。對于很多中小平臺是無力負荷高額成本去對線下借款人做到盡職盡責的調查工作。并且網貸平臺之間也沒有建立統一的信用查詢和風險評價系統，平臺之間缺乏有效的信息交流溝通。

2.2 缺乏有效的法律法規和及時的監管

在2015年7月（互聯網金融指導意見）出臺之前，P2P網貸行業一直處于無監管、自生自滅的狀態。沒有政府部門牽頭負責，法律法規不明確、沒有監管機構和行業準則，也無獎懲機制等。注冊一個P2P公司手續非常簡單，運營成本低，行業準入門檻低。甚至在最初的幾年里，P2P平臺甚至不需要備案，不需要接入第三方的支付通道。這都造成了P2P網貸行業的異常混亂，再加上沒有有效的法律法規和及時的監管，就不間斷的出現平臺跑路、提現困難、投資人的資金無法追回等問題。

2.3 網絡安全存在風險。

網絡安全一直是互聯網企業首當其沖的問題。大部分中小P2P網貸平臺不僅技術實力不強，而且缺乏防范意識，更有許多公司是靠在網絡上購買的簡單代碼或者是做一些簡單的技術包裝就上線運營。這樣的平臺網站漏洞多，容易受到黑客攻擊，而且在遭受黑客攻擊后損失慘重。一些黑客利用網絡技術攻擊P2P網貸平臺的網站以此為要挾要價，大多數公司都花錢息事寧人，助長了不法分子的囂張氣焰，使得黑客攻擊事件越來越多。

3 P2 P網貸行業的風險防范

3.1 建立完善的征信體系

在發達國家，關于征信的的法律法規多達幾十部，而我國的征信法律規定并不多。政府應該抓緊制定完善征信業的相關法律法規，加快征信立法和制度的建設做到有法可依；建立信息登記服務機構，不斷完善全國個人信息數據庫，設立專門的機構監管；全國的銀行、高校、金融機構、第三方支付機構、商業機構等需要向信用登記部門提交用戶資料數據，全方位的收集個人信用數據；允許P2P網貸公司在開展業務時候可聯網查看借款人信用資料，提高資料的利用率，從而降低信貸風險，促進P2P行業的健康發展。

3.2 制定完善的法律法規體系,劃定P2P借貸合法界限

處于合法與違法的中間地帶。政府應完善法律體系，將原有P2P借貸大量業務模式中的監管的灰色地帶陽光化，明確合法的行為準則。只有基于清晰的法律法規，才能對P2P平臺機型有效的監管和約束。與P2P借貸相關的法律法規多涉及民間借貸、融資擔保等方面，這是我國現有法律的短板，亟待改進。相關法律的完善不僅有利與規范P2P行業，對于促進金融業良性發展也有積極意義，具體的監管建議包括：盡早出臺《放貸人條例》，明確P2P借貸民間借貸的性質，規范民間借貸的發展；基于P2P平臺可能引發的非法集資及非法吸收應該針對P2P借貸進一步細化對“非法集資“和”非法吸收公共存款“的法律界定；P2P借貸平臺應該成為反洗錢機構的重點監管對象，應盡早將其納入《反洗錢法》的適用對象，制定監管細則；平臺自身逐漸”去擔保化”，引入第三方擔保機構，規范擔保機構的經營范圍嚴厲打擊違規行為；出臺對P2P平臺”期限錯配“行為的認定標準，規避流動性風險。

3.3 促進網絡安全

在網絡安全上，對于黑客的攻擊行為，實現第三方軟件的標準化、系統化、安全化、成熟化，是非常有效的應對方法。一些采用自住開發或者開源式搭建系統的方式也擁有極高的風險；網絡安全部門也要及時對黑客攻擊事件進行追蹤，發掘背后的違法犯罪分子，移交警察機關；對于用戶資料安全分為兩方面，一方面技術上要實現數據安全，要有安全強大的技術支持，進行客戶資料加密等避免黑客攻擊竊取。另一方面，P2P網貸平臺要加強對內部工作人員的管理工作，落實責任人員，一旦出現泄密事件追究到責任人。

結束語

P2P網絡借貸作為互聯網金融的重要模式之一，自2007年進入我國以來，解決了小額貸款不足，中小企業融資難、融資貴，提高了融資效率和便捷程度，順應了金融脫媒和民間借貸的發展趨勢，成為傳統金融體系的有力補充。P2P網絡借貸作為一種互聯網金融創新,對于它的風險控制還處于發展階段,所以對于P2P網貸行業存在的問題及風險防范的研究就尤為重要。隨著P2P借貸行業的發展和針對平臺的風險防范體系完善,未來P2P網貸行業不僅會為投資者提供越來越多樣的投資方式，也會為中小企業源源不斷地輸送血液，成為中國互聯網金融行業的重要組成部分。

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1004-7026（2016）15-0063-02

F832.4

A

10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.15.047

趙克（1980.1-），女，籍貫：南陽，碩士，金融和統計，河南大學新區經濟學院講師。