ZG銀行NC支行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究

□段東山 程方圓 宋楚楚

（南昌理工學(xué)院江西南昌33000）

ZG銀行NC支行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究

□段東山 程方圓 宋楚楚

（南昌理工學(xué)院江西南昌33000）

近些年來我國經(jīng)濟(jì)高速增長，信用卡業(yè)務(wù)受益于此也得到了快速的發(fā)展，信用卡發(fā)卡規(guī)模隨之越來越大，許許多多的銀行開始重點(diǎn)發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，這說明了中國的信用卡業(yè)務(wù)具備良好的發(fā)展前景和機(jī)遇。對于銀行來說信用相關(guān)的業(yè)務(wù)是盈利的主要來源，所以自然也避免不了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，因此如何解決信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為商業(yè)銀行面臨的主要問題。

銀行；信用卡；風(fēng)險(xiǎn)管理

1 ZG銀行NC支行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

1.1 缺乏信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才

信用卡業(yè)務(wù)不管是理論上還是在具體的實(shí)踐中都與從業(yè)人員的數(shù)量、專業(yè)化、結(jié)構(gòu)性有關(guān)，但ZG銀行NC支行的專業(yè)業(yè)務(wù)人員較為不足，并且基本上不是專職而是兼職，對信用卡業(yè)務(wù)很難做到精細(xì)化的管理，特別是在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理方面。隨著信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)都迅速的發(fā)展，對信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制等工作愈加繁多，同時(shí)需要解決信用卡特約商戶的問題也越來越多，風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大。

1.2 法律法規(guī)不完善

目前法律制度不夠完善，許多的法律條款并不適用于信用卡業(yè)務(wù)，同時(shí)對信用卡發(fā)卡前和發(fā)卡后的責(zé)任歸屬也模棱兩可。

1.3 存在監(jiān)管漏洞

信用卡業(yè)務(wù)利潤豐厚，市場龐大，但卻沒有建立起配套的金融監(jiān)管體系。再加上我國征信系統(tǒng)不夠完整，使得發(fā)卡銀行在監(jiān)管上面臨較大的難題。ZG銀行NC支行采取的是定期監(jiān)測的方法，即定期對大額信用卡賬戶進(jìn)行監(jiān)控，但這樣會導(dǎo)致某些異常交易遭到遺漏。由于缺少實(shí)時(shí)監(jiān)控，有些不法分子就會利用這些漏洞實(shí)行信用卡犯罪。同時(shí)銀行還應(yīng)該警惕內(nèi)部人員與銀行外部人員進(jìn)行聯(lián)合的違法犯罪，內(nèi)部員工可能通過抓住信息系統(tǒng)的漏洞來進(jìn)行犯罪。

1.4 催收工作進(jìn)展效率低

ZG銀行NC支行由于監(jiān)管部門目前對催收外包機(jī)構(gòu)管理不夠嚴(yán)格，導(dǎo)致催收過程中出現(xiàn)的違規(guī)操作事件讓ZG銀行NC支行的信譽(yù)受到極大影響，同時(shí)也影響了社會效益。另外制約ZG銀行NC支行信用卡管理的一個(gè)不能忽視的重要因素，是不良資產(chǎn)的催收人員嚴(yán)重不足。

1.5 風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全

ZG銀行NC支行的管控體系的不健全從多個(gè)方面顯現(xiàn)出來，一個(gè)方面是在信用卡的營銷，另一方面，在ZG銀行NC支行沒有形成對信用卡的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理這種氛圍。再加上ZG銀行NC支行的相關(guān)業(yè)務(wù)人員還沒有完全理清信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和信用卡收益之間的聯(lián)系，將風(fēng)險(xiǎn)和收益完全對立起來。

2 ZG銀行NC支行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的策略

2.1 加大培訓(xùn)力度

目前ZG銀行NC支行信用卡業(yè)務(wù)還處于由＂粗放管理＂向＂精細(xì)化管理＂的過渡期，對于專業(yè)的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理人才需求大。ZG銀行NC支行積極組織員工參加培訓(xùn)。

2.2 完善法律法規(guī)制度

完善法律法規(guī)制度最重要的是政府部門應(yīng)該盡快建立完善信用卡相關(guān)的法律規(guī)章制度，通過嚴(yán)厲的法律制度來打擊信用卡的非法使用。同時(shí)在建立完善法律的基礎(chǔ)上，也要更加細(xì)化法律規(guī)定，保證能夠全方位的覆蓋信用卡業(yè)務(wù)。

2.3 加強(qiáng)對賬戶監(jiān)控管理

ZG銀行NC支行若要保持信用卡業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定快速的發(fā)展，制定一套的可行有效的監(jiān)控戰(zhàn)略是必不可少的，ZG銀行NC支行應(yīng)該認(rèn)真地從各方面來預(yù)防信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 提高催收效率

加快不良資產(chǎn)催收團(tuán)隊(duì)的建設(shè)，成立一支專門從事信用卡管理的團(tuán)隊(duì)，尤其是在不良資產(chǎn)催收過程中，要配有足夠的人員。還可以采取資產(chǎn)清收外包的方式。

2.5 建設(shè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

應(yīng)該建設(shè)好完備的風(fēng)險(xiǎn)管理系，通過銀行內(nèi)部的系統(tǒng)對員工進(jìn)行有效的配置，并對信用卡交易進(jìn)行完整的有記錄的實(shí)時(shí)監(jiān)控。建立ZG銀行NC支行信用卡持卡人不良信息數(shù)據(jù)庫，對于曾經(jīng)有過不良行為的信用卡持卡人，及時(shí)記錄在數(shù)據(jù)庫中，方便隨時(shí)快速進(jìn)行驗(yàn)證。

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1004-7026（2016）14-0060-01

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10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.14.046