我國商業銀行私人銀行業務發展對策

□聶喜旺

(林州市農村信用合作聯社河南林州456550)

我國商業銀行私人銀行業務發展對策

□聶喜旺

(林州市農村信用合作聯社河南林州456550)

近年來我國商業銀行私人銀行業務發展迅猛，但在快速發展的同時私人銀行業務也存在許多問題，在面臨機遇的同時也面臨著很大挑戰。私人銀行的發展與多種因素有關，如何在現有基礎之上發展私人銀行業務是目前商業銀行面臨的主要難題。本文主要研究商業銀行私人銀行業務，并根據存在的問題提出發展對策。

商業銀行；私人銀行業務；對策分析

隨著我國經濟的快速發展，我國高凈值人群規模迅速增多，為私人銀行業務的發展提供了契機。高凈值人群重在對資產、財富達到保值增值的目的，目前已經成為各商業銀行利潤增長的重要因素之一。

1　商業銀行私人銀行業務發展現狀

1.1私人銀行業務發展速度迅猛

根據數據和調查研究顯示，我國商業銀行私人銀行業務呈快速上漲的趨勢，從2007年只有3家商業銀行開辦私人銀行業務到2012年的18家銀行成立私人銀行業務，數據直接顯示近年來我國私人銀行業務發展迅猛。另一方面，我國商業銀行私人銀行業務客戶數量和管理資產的規模以每年兩位數的增長趨勢增長，種種數據都表明我國私人銀行業務未來會有廣闊的發展前景。

1.2競爭加劇，優化格局

自從友邦銀行在我國打開了私人銀行業務的市場后，花旗、匯豐等銀行紛紛在我國開設私人銀行業務。發展至今，不僅商業銀行開設了私人銀行的業務，甚至證券公司和信托公司也相繼推出了類似私人銀行的業務，加劇了市場競爭，不斷優化私人銀行的格局，對推動我國經濟發展發揮重要作用。

2　商業銀行私人銀行業務存在的問題

2.1單一的盈利模式

私人銀行的盈利模式主要由手續費模式和西歐私人銀行的管理費模式這兩種模式構成。手續費模式主要是對每筆交易收取一定的手續費作為收入的主要來源，而西歐的管理費模式則不同，它不是以手續費為主要收入來源，而是每年對賬戶內的資產征收一定的管理費。兩種模式相比，管理費模式更有利于銀行和客戶的發展，也會促進客戶和銀行建立長久的合作關系。

我國高凈值客戶的一大特點就是對財富有著快速增長的需求，我國商業銀行根據我國的實際情況采取手續費盈利的模式。但隨著高凈值人群年齡的增長，為了財富傳承的需要，如果還采取手續費盈利的模式就容易引發道德風險。不少客戶經理為了給自己謀取更多的經濟利益，會引導客戶過度交易，不利于客戶與銀行建立長期的合作關系。

2.2單一的產品和服務

目前我國商業銀行提供的資產管理產品主要集中在貨幣市場類、權益類或固定資產收益類等產品，資產管理的產品相對較少，客戶選擇范圍小。而上述的資產管理品種又主要投資于本行的股票、債券以及基金工具上，是一種保本收益低的產品，結構較為單一，產品同質化極為嚴重。由于社會市場經濟的不同，在國外深受歡迎的私募股權類和金融衍生品類等多項投資品在我國數量較少。另一方面，由于商業銀行專業性不強和精力有限，只能將一些資產管理的品種交給第三方機構進行研發，商業銀行在推薦資產管理項目時只是充當代銷商的角色。一些在西方國家為核心投資產品的品種并未出現在我國資產管理產品中，對客戶缺乏針對性。

2.3缺乏專業的理財人員

由于我國商業銀行的私人銀行業務尚處于起步階段，所以缺乏專業的理財人員。主要有兩方面的原因：一是私人銀行業務的客戶經理大多都是從其他崗位轉掉過來的，缺乏專業知識的培訓和經驗，思想一般都還停留在傳統的理財產品和服務上，不能及時把握高端客戶的多樣化需求。二是從事商業銀行私人銀行業務人員的門檻較低，一般持有金融理財師和國際金融理財師的人員就可以從事私人銀行工作，與國外從事該項工作相比門檻大大降低。

3　我國商業銀行私人銀行業務發展對策

3.1改變盈利模式

首先，私人銀行應當完善客戶信息系統，并對客戶按照年齡、職業等進行分類，另外，在分類時也要將客戶的興趣愛好、財富來源作為重要參考信息。以客戶的不同需求采取不同的盈利模式，例如對謀求財富高增長的客戶可以采取手續費的盈利模式，而對于追求財富保值增值或追求高服務質量的超高凈值客戶來說，可以逐漸從手續費的盈利模式向資產管理費模式轉變。其次，私人銀行要制定以客戶為中心的考核機制，以客戶的財富增長率為主要參考指標替代傳統的交易量指標，真正實現為客戶爭取最大的經濟效益，爭取與客戶建立長期穩定的關系，促進商業銀行的穩定發展。最后，要對客戶的資產管理品種定期進行風險分析，降低客戶資產風險水平，保證客戶資產的安全，真正實現保值和增值的目的。

3.2加強人才隊伍建設

首先要提高商業銀行私人銀行業務的門檻，吸收借鑒發達國家的私人銀行人員的從業資格體系，不斷豐富和完善我國私人銀行業務。例如美國私人銀行不僅要求從業人員具備專業的金融知識，同時還要具備工商管理、注冊會計師、稅務資格師等多項資格證書。我國可以要求從業人員不僅要具備國際金融理財師和金融理財師的資格，同時還應具備法律、會計等多方面的知識。其次，商業銀行也應不斷提升私人銀行業務從業人員的技術水平，可以采取定期培訓的方式，提高從業人員的專業技能，使其順應社會發展的需求。最后要不斷擴充私人銀行的人才隊伍，適當引進高素質人才，在對內部員工進行培訓的同時也要注意防止人才的流出，提高商業銀行私人銀行業務水平。

3.3完善私人銀行業務網點

我國商業銀行私人銀行業務還處于起步階段，但根據其他國家經驗可知，完善業務網點能大大促進私人銀行業務的發展。所以商業銀行要注重業務網點的建立，不僅要在一線城市設立業務網點，同時還要根據實際情況在一些二三線城市或經濟比較發達的地區也設置業務網點，積極擴大市場，提高私人銀行的影響力。另外，在建立業務網點之前要做好市場調研工作，要根據經濟發展和政策支持力度的不同區別對待，建立覆蓋全國的業務網點。當然，如果條件允許的情況下，商業銀行也可以積極開拓海外市場，形成覆蓋全世界的私人銀行業務。

3.4提高自主創新能力

我國私人銀行的資產管理產品同質化現象極為嚴重，無論是在國內市場上還是在國際市場上競爭力都不強，所以商業銀行私人銀行要不斷提高自身的自主創新能力，積極開發新產品，提高自身的市場競爭力，給客戶創造更多的選擇。私人銀行要想提高自主創新能力就要有一支高素質、專業性強的隊伍做后盾，能夠滿足客戶的多樣化需求，對其針對性的設定資產管理組合。在建立專業化團隊過程中要有專業的客戶經理、專家支持以及研發團隊營運團隊等，團隊中分工明確，能夠實現高效率的運作。其次要適當引入國外先進的產品，并根據我國市場的實際情況進行改良，使產品更加本土化，提高客戶的接受度。另外，私人銀行應該準確把握自身的優勢，打造出屬于自己特色的專業品牌，提高知名度，提高自身的綜合競爭力。

結束語

綜上所述，我國商業銀行私人銀行業務還處于起步階段，在發展期間也出現了許多問題，面臨多方面的挑戰。但私人銀行業務發展可以有多條路徑選擇，各大商業銀行應該立足實際，不斷探索私人銀行業務發展的新途徑，提高自身的影響力和競爭力。

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1004-7026（2016）01-0083-01中國圖書分類號：F832.2

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本文10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.01.57