互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素及對(duì)策

□玄玉慧

（長(zhǎng)春汽車(chē)工業(yè)高等專(zhuān)科學(xué)校汽車(chē)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)院吉林長(zhǎng)春130013）

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素及對(duì)策

□玄玉慧

（長(zhǎng)春汽車(chē)工業(yè)高等專(zhuān)科學(xué)校汽車(chē)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)院吉林長(zhǎng)春130013）

互聯(lián)網(wǎng)生活方式的普及和保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)成本遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)的雙項(xiàng)保障使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品迅速的發(fā)展起來(lái)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖崛起速度快但在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中卻處于初級(jí)探索階段，有很多的因素制約著它的發(fā)展。因此，本文從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀著手分析研究制約互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的因素同時(shí)尋找合理的對(duì)策解除其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的制約，希望可以對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展有所幫助。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；制約因素；發(fā)展對(duì)策

1　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

美國(guó)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)祥地，20世紀(jì)90年代后期，英、德等歐洲國(guó)家也相繼創(chuàng)立了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)，現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在這些國(guó)家中發(fā)展的比較完善，無(wú)論業(yè)務(wù)還是產(chǎn)品都達(dá)到了一定的規(guī)模。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)入我國(guó)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較晚，自1997由中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)聯(lián)合北京維信投資顧問(wèn)有限公司聯(lián)合組建的中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)是我國(guó)第一個(gè)保險(xiǎn)網(wǎng)站，此后，太平洋、平安等相繼的開(kāi)通了保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)站，截止到2013年我國(guó)共有60多家保險(xiǎn)公司開(kāi)拓了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保額也由2011年的32億元增長(zhǎng)到2013年的291億元。艾瑞咨詢做出預(yù)測(cè)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的爆發(fā)就是2016年并葉策互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率會(huì)高到2.6%。在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)屬于新興行業(yè)，部分網(wǎng)站功能不夠健全，僅起到了很小部分的作用，實(shí)際意義上的較大部分的保險(xiǎn)額還是來(lái)源傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)模式，因此在現(xiàn)實(shí)意義上實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還有很長(zhǎng)的路要走，因?yàn)楝F(xiàn)階段無(wú)論是保險(xiǎn)公司、中介結(jié)構(gòu)還是客戶本身都存在因素制約互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要有五種模式：官方網(wǎng)站模式、第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式、專(zhuān)業(yè)中介代理模式和專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式。

2　我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素

電子商務(wù)逐漸深入到保險(xiǎn)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)的加入不但降低了企業(yè)的成提高了市場(chǎng)運(yùn)行的效率同時(shí)還提升了保險(xiǎn)信息化管理的步伐。但也由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展速度過(guò)快，與之相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)硬件、法律環(huán)境、網(wǎng)絡(luò)安全等發(fā)展的相對(duì)滯后制約了其發(fā)展的步伐。其具體表現(xiàn)在：第一，行業(yè)特性對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的制約。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的高透明度和高標(biāo)準(zhǔn)化的雙高特點(diǎn)在降低了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的差異性的同時(shí)也給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了些許阻礙。第二，保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的制約。首先，網(wǎng)絡(luò)載體的虛擬性和非渴求性，這樣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。其次，就目前現(xiàn)有的情況，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在險(xiǎn)種少，且相對(duì)應(yīng)的合同條款不具有普遍性。第三，法律因素對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的制約。首先，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國(guó)起步晚，發(fā)展快，所以就出現(xiàn)了發(fā)展超前于法律法規(guī)的現(xiàn)象。其次，雖然從2011年我國(guó)就制定了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的辦法，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)茶語(yǔ)市場(chǎng)監(jiān)管的發(fā)展速度，使得糾紛和灰色地帶的產(chǎn)生。第四，網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)因素對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的制約。電子商務(wù)是一個(gè)比較開(kāi)放的平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)載體中又存儲(chǔ)著大量的客戶信息，這使得保護(hù)客戶信息變得比較困難。

3　完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的普及率和用戶都大幅的提高，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用，但同時(shí)也存在以上幾個(gè)問(wèn)題，下面針對(duì)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題，結(jié)合當(dāng)前我國(guó)的實(shí)際情況，個(gè)人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)該從以下幾個(gè)方面進(jìn)行完善。第一，保險(xiǎn)公司的自身改革。首先，推薦互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)容部資源的整合，即互聯(lián)網(wǎng)可以打破傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)系統(tǒng)和維護(hù)系統(tǒng)服務(wù)界線服務(wù)更多有需求的客戶，而且還可以實(shí)現(xiàn)全天候、無(wú)紙化的的服務(wù)模式。其次，采用新型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)管理。信息化時(shí)代每一個(gè)行業(yè)都必須重視互聯(lián)網(wǎng)的影響力。第二，建立行業(yè)信息共享系統(tǒng)。互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)虛擬的載體，有些情況是無(wú)法判斷投保人提供的信息是否屬，各行各業(yè)間建立真實(shí)信息共享，這樣才能保障雙方的合法權(quán)益。第三，建立晚上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系。首先，建立配套的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系。其次，完善監(jiān)管防具的監(jiān)管政策。再次，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)體系安全的監(jiān)管。第四，制定有力的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迅速崛起使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)發(fā)展較滯后，針對(duì)這一點(diǎn)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該通過(guò)制度安排和法律規(guī)范來(lái)解決，并逐步建起包括移動(dòng)支付、電子合同等在內(nèi)的健全的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律體系。

結(jié)束語(yǔ)

信息時(shí)代帶來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)的普及大力的推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，但也由于其發(fā)展速度的迅猛而使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的特性、產(chǎn)品設(shè)計(jì)單一性、監(jiān)管相對(duì)落后性和網(wǎng)絡(luò)安全不保障性成為桎梏了它發(fā)展的因素。

1004-7026（2016）10-0088-01中國(guó)圖書(shū)分類(lèi)號(hào)：F49；F842

A

本文10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.10.061

玄玉慧（1984-），女，漢族，金融碩士，長(zhǎng)春汽車(chē)工業(yè)高等專(zhuān)科學(xué)校保險(xiǎn)教研室教師。研究方向：汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠。