互聯網金融的風險防范探究

□劉有樹

（江蘇聯合職業技術學院常州劉國鈞分院　江蘇　常州　213025）

互聯網金融的風險防范探究

□劉有樹

（江蘇聯合職業技術學院常州劉國鈞分院江蘇常州213025）

本文從互聯網金融發展概述入手，在此基礎上分析就互聯網金融在我國運行的實際歸納概括其特征和金融風險類型，根據其基本特征與風險的具體類型，探究風險產生的原因從而尋找互聯網金融風險防范的途徑與策略，為互聯網金融在我國的健康安全發展提供戰略思路。

互聯網金融；風險；防范

本文DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.04.010

1　互聯網金融概述

1971年在美國創立Nasdap系統，標志著互聯網金融正式從理論投入到實際運營，在美國第一家網絡銀行“安全第一網上銀行”的成功建立，標志著互聯網與金融業進行有機結合從而引發金融行業革命性變革。互聯網金融在我國的起步比較晚，但是由于我國經濟的快速發展推動互聯網金融的迅猛提速。從20世紀80年代我國銀行業逐步開始使用計算機，計算機在金融行業的普遍使用與推廣標準著我國金融行業正式步入金融電子化時代。上世紀90年代中期以來，隨著網絡信息技術在我國各個領域的逐步使用，我國的互聯網金融也得到了前所未有的發展和普及，在這個時間段我國的金融產業正逐步跨入互聯網金融時代。數據顯示截至2015年12月31日，2015年網貸行業投資人數與借款人數分別達586萬人和285萬人，較2014年分別增加405%和352%，其中P2P理財產品在各年齡層的理財人群中使用率高達76%。

根據互聯網金融的發展進程與變遷，筆者認為：互聯網金融指的是金融行業依托計算機技術的發展與互聯網交流作為發展平臺，再結合金融行業融通資金的要求創新金融產品融通方式并提供相關信息服務的金融行為。隨著互聯網的發展及其向金融領域的滲透，互聯網金融使我國的金融行業面臨著前所未有的機遇與挑戰。這些挑戰與機遇為我國小微企業的融資提供了新的途徑與發展動力，從我國現階段互聯網金融的實踐來看，先后出現了傳統金融業務的網絡化、第三方支付、P2P網絡借貸、大數據金融、眾籌和第三方融資服務等模式。

2　互聯網金融的風險特征

互聯網金融是在傳統金融基礎上結合網絡平臺而產生和發展起來的，因此不僅有傳統的金融風險，而且互聯網金融由于自身的特點也產生了新平臺融資的特有風險，這些特有的風險概括起來具有以下特征：

2.1風險擴散速度快，涉及面廣

互聯網是一個綜合網絡體系，它將世界有機地聯系在一起，每天上網的用戶難以估計，涉及的人數眾多；加上互聯網是通過電子數據的形式進行傳播的，傳播速度快而且它沒有時間與區域的限制，因此互聯網風險在速度與范圍上遠遠超越傳統的金融風險。

2.2互聯網風險具有多樣性與交叉傳染性

互聯網本身具有非常豐富的內涵，它是計算機技術與金融的有機結合，計算機技術本身就是風險比較高的產業加上金融無法回避的風險問題，這樣使得互聯網金融風險與互聯網風險交叉在一起，這就增加了風險控制的難度；同時計算機網絡的全球性使金融融資的跨國變得可能，不同地區之間的風險很容易交叉影響，地區風險的差異也是互聯網金融風險變得更加多元化與復雜化。

2.3互聯網金融具有虛擬化與并存性

互聯網金融是以計算機互聯網網絡為依托，是一種典型化的以虛擬化為特征的無限市場，無形市場交易由于信息的不對稱與監管難度的加大，無形之中的金融交易也隱含了無法預知的內在風險。并存性存在互聯網金融中不僅有傳統金融風險，同時也存在著網絡金融帶來的新風險。虛擬化與并存性的特點使得金融風險變得難以預知與監督。

3　互聯網金融的風險類型

互聯網金融的發展使得金融市場的交易更加活躍，特別是無形市場發展空間得到了無限的放大，對金融資源的有效配置得到進一步優化，這是互聯網金融的進步之處；但是在這個發展的過程中，互聯網金融業存在很多不足之處，特別是互聯網金融風險防范與風險管理必須得到有效控制，為了更好解決風險控制問題，有必要分析互聯網金融風險的類型：

3.1信用風險

要想互聯網金融得到正常存在和健康發展，信用體制的完善是基礎。互聯網金融在我國起步比較晚而發展非常迅速，加上我國的征信體系比較落后，評級體系不完善，信息難以共享，容易產生騙貸現象，這些現象的方式對互聯網金融產生不良影響從業進一步影響該行業的良性發展。

3.2技術風險

互聯網技術并不是十全十美的，總是存在一定的漏洞，這些漏洞給黑客的攻擊提供了機會，從而導致用戶資金賬號密碼被竊取的情況經常出現。隨著技術的進步，黑客的攻擊的隱蔽性更強，技術更高，由此對用戶造成更大的威脅，普通的用戶自身難以防范。

3.3法律風險

互聯網金融相對來說是一個新興的領域，金融相關法律法規制定是根據傳統的金融業務而制定的，與最新的互聯網金融不是完全吻合，因此一旦發生風險，投資者自身的權益就很難達到保護；加上互聯網金融發展迅速，產品種類繁多，互聯網金融管理的漏洞就更大，所以要法律法規完全同步與互聯網金融難度非常大，由此依法管控難度更大。

3.4產品經營風險

金融企業為了實現預期目標，迫于競爭的壓力不得不去將融資來的自己投資風險比較高的項目或者業務，甚至有時為了抓緊投資機會就連基本的市場分析與調研就沒有開展，風險控制沒有落實到投資中去導致風險程度進一步上升，所以從長遠考慮與企業正常運作考慮，必要的風險控制與防范非常必要。

3.5操作風險

由于各個融資平臺有自己的特點，如果客戶對平臺的操作要求不熟悉或者操作不規范，也有可能是系統本身設計不規范，容易被黑客竊取相關信息等原因導致操作風險從而產生利益損失。操作風險是客觀普遍存在的，有時給客戶帶來的損失也是巨大的。

4　戰略視角下互聯網金融風險防范探究

目前互聯網金融各種風險的出現對金融行業進一步的發展影響非常大，為了降低互聯網金融風險，規范互聯網融資平臺，我國已經將互聯網金融轉型升級上升到國家戰略。為此筆者從互聯網金融風險出現的內在機理分析，圍繞微觀、行業與宏觀三個層面來綜合全面考慮互聯網金融風險的應對策略：

4.1微觀層面

4.1.1強化對互聯網金融知識的認知。在我國，由于金融法制存在一定的缺失和金融環境文化的不完善，一般的微觀主體對金融知識認知不夠系統，風險意識較差，這些因素的存在必然在金融領域方面產生盲目跟風、非法集資、非理性交易等融資方式，所以個體強化對常規金融法律知識的認知就顯得尤其重要。

4.1.2學會維護個人權益。為了通過法律途徑來保護自身的合法權限，一旦當出現投資被騙或者企業出現誠信問題時，投資者首先要準備證據；其次，通過合法途徑進行維權；總之出現風險時要冷靜分析，經過金融行業監督管理部門采取合法途徑來避免自己的損失進一步擴大。

4.1.3企業要提升產品的經營能力。2015年到現在互聯網金融中屢次發生風險，這種風險在P2P融資平臺上更為突出，究其原因主要還是對金融產品風險的認知度不夠。因此企業在選擇金融產品時必須前期對其進行調研分析，初步把握產品的風險特點，結合自身的經濟實力來謹慎選擇產品融資，對于投資者購買金融產品時可以給予必要的風險提示，讓他們根據自己的風險偏好來選擇是否參與，而不應該隱瞞產品的風險。

4.2行業層面

4.2.1征信制度在互聯網金融中的建立與應用。征信制度是金融行業正常運作的基礎與前提條件，為保證互聯網金融征信文化環境的形成，促進互聯網金融健康發展，金融行業要倡導征信體系的建設，作為金融行業的核心機構——央行應該要承擔起責任，一方面加強互聯網金融法律法規的建設與完善，規范互聯網金融運作，監督金融主體融資行為，對違反行為加大處罰力度，為營造良好的征信環境創造制度保障；另一個方面，利用互聯網技術，將互聯網金融的有關信息納入到征信系統中，通過數據庫建設與共享，讓有不良信用記錄的企業或者個人付出違約成本，為營造征信制度提供技術保障。

4.2.2普及識別金融風險的知識和強化計算機技術開發力度。互聯網金融的網絡安全是制約互聯網金融發展的一個關鍵問題，為此金融行業必須加大互聯網金融風險的宣傳，教育用戶妥善保管好互聯網金融信息，普及識別非法手段的基本方法，讓客戶做到不點擊不熟悉的鏈接，不任意下載軟件；同時金融行業要結合自身的特點與實際，加大計算機技術層面重視，在操作系統安全、入侵監測技術、數據安全防范等技術方面深入研發，為構建安全的互聯網金融技術提供保障。

4.3宏觀層面

4.3.1落實“一行三會”監督職責。最近國家發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，對本行業的運作做了細致的規范，所以本行業在具體執行法律過程中必須依據法律法規的規定，強化執行力，確保政策法規在實際管控中起到預期的效果，使“一行三會”監督職責得到具體的落實與體現，為保證本行業的正常發展提供保證。

4.3.2完善法律法規體系。由于互聯網金融更新迅速，法律法規的完善難以跟上互聯網發展的步伐，總是存在滯后現象，為此政府職能部門要研究并預測可能發展的趨勢，使互聯網法規體系與一定的超前性，能使法律法規緊跟互聯網金融發展步伐，同時在執行過程中及時修改不完善的地方，根據互聯網金融發展的變化不斷修改并完善有缺陷的法律法規，使法律法規具有明顯的針對性，保證互聯網金融運作規范，使互聯網金融的發展在法制的軌道上正常運行。

4.3.3規范與建立第三方支付安全信息系統。目前互聯網商業的迅猛發展對支付結算提出了更高的要求，所以為了適合經濟發展的需要，第三方支付隨之產生，為此我國出臺了多項相關的法律法規來規范電商的合法性，規范電商的經營管理，同時對如何保護客戶的信息、維護客戶的商業機密也做了詳細的規范，特別是支付結算中資金的安全，對于在網絡中進行資金交易的機構來講，一般要實行第三方交易平臺，有利于監督資金的安全，降低交易過程中存在的風險。

總之，互聯網金融在我國發展才剛剛起步，發展處于初期階段。但是由于互聯網技術的不斷創新和金融產業的不斷發展，我國的互聯網金融業也會有長足的進步。近幾年由于互聯網經濟的迅猛發展，互聯網金融需求的空間還很大，加上互聯網技術的有力支撐、政府積極引導、個人積極參與，整個互聯網金融的發展駛入了加速發展的快車道，在發展過程中問題總是存在的，如何加強風險管理在互聯網金融行業發展過程中就變得更加重要。

1004-7026（2016）04-0022-02中國圖書分類號：F724.6

A