發展城鄉金融促進“三農”服務
——以小額信貸為例淺談金融在農村的實踐

□王 渤

（中國農業銀行貴州省分行余慶縣支行貴州余慶564400）

發展城鄉金融促進“三農”服務
——以小額信貸為例淺談金融在農村的實踐

□王 渤

（中國農業銀行貴州省分行余慶縣支行貴州余慶564400）

當下我國城鄉金融發展較快，城鄉金融的發展能更好的服務“三農”，提高人民生活水平，改善民生，而中國農業銀行，這一為農村、農戶、農業而生的國有大型商業銀行，在促進城鄉金融發，促進服務三農這一實踐中，扮演著重要的角色，以此推出的小額信貸為例，在此過程中獲得了顯著成就。

金融；三農；發展；實踐；小額信貸

三農，以其較大的靈活性和前瞻性，獲得了很大的發展可能，其中城市金融業由于起步較早，發展機制較完善，發展速度較快，與之相對的農村金融由于起步較晚，配套發展的設施機制運作不完善，所以發展相對較滯緩，但是政府.國家機關等相關部門對于發現問題和解決問題的態度很積極很明確，因此近幾年農村金融也得到高度重視，并在不斷地完善和實踐中發展前進，農村金融體系的不斷健全有助于“三農”問題的解決和農民生活水平的提高，為發展城鄉金融，以促進服務“三農”，金融機構在實踐中探索前進，據此，今天就以小額信貸的發展為例，淺談金融在農村的實踐。

小額信貨,一般是指專向中低收入階層提供小額度的持續的信貨服務活動;其主要服務對象為城鄉低收入群體的小規模金融服務。所授貸款額度一般介于1000～5萬元之間。小額信用貸款是微小貸款在技術理論和城鄉金融服務實踐上的延伸。貸款人無需出示任何形式的抵押物，以自己的信譽獲得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證。由于這種信貸方式風險較大，通常要對借款人的經濟收入、職業發展前景等實際情況進行全面的考察，以降低貸款風險。小額信貸旨在通過金融服務為城鄉低收入階層或小微企業提供貸款服務，促進自身發展。其服務對象是工商個體經營戶、小業主等。縱觀當下金融業中小額信貸的發展，已取得了相當可喜的成就，近十年來國內外小額信貸在發展也得到了很大的重視，2005年，對于小額信貸發展是具有跨時代意義的一年，聯合國將其命名為“小額信貸年“，目的在于推動小額信貨在世界范圍的穩定的發展,以實現聯合國千年發展的扶貧目標，縮小南北差距。我國人口基數大人口總量多是一個人口大國,同時貧困人口也相對較多，這一基本國情長期以來客觀存在，所以我國政府長期關注貧困問題，并且在國家發展戰略上著重扶貧發展，以縮小貧富差距，根本性的改善民生問題。在農村地區的實踐證明，城鄉地區的低收入群體更迫切需要小額信貸，以此改變他們的生產方式。

我國小額信貨開始于上個世紀80年代，當時主要職能是扶貧，一直與扶貧相結合。但信貸體制不健全，主要由公益性組織向貧困人群提供小額貨款，滿足民間資金發展需求。90年代，政府開始介入小額信貨，出臺相關法律法規，把小額信貨組織列入農村金融體系的重要組成部分,為現代農村金融體系構建奠定了法律制度保障，積極響應國家政策，服務國家，服務人民。

農業乃我國立國之本，幾千年來農業興邦，華夏文明源遠流長，自強不息的華夏民族依存農業發展至今，所以農業豐則基礎強，農民富則國家盛，農村穩則社會安。中國是農業大國，解決“三農”問題始終是關乎黨的重中之重，關系著黨和國家的發展。三農問題關系著國家的穩定與發展，人民生活水平的提高。中國農業銀行作為一家以“立足城鄉，服務三農”為重要使命的大型國有商業銀行，農行把服務‘三農’視為最大的社會責任。一直以來都堅信，雖然此任務艱巨但是卻倍感榮幸。

農行作為國有大型商業銀行，小額信貸誕生之初是以配合國家扶貧貼息為主要方式的小額信貸業務，主要職責在于幫助國家更好的實施政策，主要服務對象為中低收入者和貧困農民以解決資金需求的困難。隨著小額信貸的不斷發展，90年代，主要以小組借貸的方式進行放款，但是貸款額度不定，無固定額度限制，相對還是較靈活，但是平均額度為1000元～5000元/筆，農戶貸款的年利率較低，甚至無息由政府補貼。2000年后，主要服務對象轉變為工商企業為主，以幫助中小企業解決資金需求困難。在農行小額信貸發展的過程中，結合發展需要，信貸形式也更加豐富和完善，2008年后農行開始發放惠農卡，貸款額度提升至30000元，滿足了大部分城鄉低收入者的資金需求，此項業務成為向廣大農戶發放小額信貸的主要平臺。

現在農行除發行惠農卡外，針對我國國情和農村實際情況，推出農行小額貸款金融服務，以農村批發市場和個體工商戶，大型養殖戶、混合經營戶、創業農戶為主要服務對象的農村個人生產經營貸款等“三農”業務，農戶小額貸款以更加針對性的幫助解決了諸多農業經濟問題，農戶小額貸款以“普惠制，廣覆蓋，商業化”為指導性原則，對農戶家庭內單個成員發放小額貸款，這類貸款可以采用保證、抵押、質押和農戶聯保形式發放，形式也相對多樣，用款方式有一次發放和循環貸款，簡言之，還款方式也在因異發生變化。

近幾年在國家政策和各相應單位的共同努力下，農村小額信貸取得了較為矚目的發展，但是問題也并存著。目前的小額信貸業務中，雖然在農行在產品創新上推出適應農村金融市場的產品取得了顯著的成效，但存在的問題和風險防范意識有待完善。首先，農行已經完成上市，上市雖然融資渠道拓寬了，資金量雄厚了，但是風險更大了，國有銀行轉化為國有股份制商業銀行，幫助的力量變多了，同時影響的力量也隨之增多，而農村小額信貸業務，往往需要國家的政策支持，此類業務的收益往往與業務自身風險不成正比，這與企業以營利為目的是相悖的。在矛盾中發展的信貸關系，企業以營利目的宗旨使相關組織和員工開展此項目的意愿不高，“銀政”合作不完善。其次，由于農戶的收入具有不確定性，與城鎮工作者相比更難得到金融信貸服務。“三農”問題的解決需要農戶自身爭取資金進行生產方式變革，單靠國家政策和政策銀行的支持，只能治表，卻不能“根治”。農戶收入的不確定性，加大了農行業務的信貸風險。最后，農村小額信貸體系與城市商業貸款體系有較大區別，一方面是以農戶為主要金融服務對象，農戶普遍缺乏金融知識，貸款觀念相對落后，對利息等支出數目比較敏感，對農行推出的信貸服務產品認知度不夠。另一方面，小額信貸風險較大，政策包含因素更高，金融服務收益較低，因此，如何改變農行觀念，更好地推廣金融服務是銀行從業人員的必要素質。從業人員需要具備高尚的職業道德，專業的業務素養，面對農民需要耐心和細心，將最好的服務提供給農民朋友，解決農民朋友實際所需和銀行業務的推廣。目前農村金融從業人員素質相對較低，提高金融從業人員的素質成為小額信貸發放急需解決的問題。

三農問題一直以來都是國家發展的重要課題，促進農村地區經濟發展，解決小額信貸中出現的問題迫在眉睫。促進小額信貸的發展，提升農戶還款意愿，需要各級政府從政策，稅務等機構采取激勵措施。轉變相關人員的觀念，提高金融機構提高小額信貸積極性，這些都將是提高發展速度的基本要求。

我國作為一個農業大國，農作物每年受到自然災害眾多，這種帶有不確定性因素的農業災害，也使金融機構開展小額信貸風險高，收益與預期偏差較大，而且再加上農戶收入模式單一，收入不確定性高，自身儲蓄能力不足，可抵押資產不足，很多農戶因為無法提供相匹配的抵押品而放棄資金需求。因此，建立一個與小額信貸相適應的風險管理體系，針對不同的客戶需求，提高有效的解決方案，提高金融機構的風險監控也顯得十分有必要。另外，降低參與小額信貸門檻，讓更多機構加入參與小額信貸，有利于刺激金融市場的競爭，提高服務質量，打破一頭獨大的局面，形成良性競爭。

小額信貸很大程度上改善了“三農”的資金需求，對我國廣大農村地區及欠發達地區金融服務的改善起到了很好的促進作用。最近十年，我國小額信貸業務發展喜人，中國農業銀行作為國有金融機構代表積極響應國家政策，開拓出行之有效的措施服務“三農”，而且成效明顯。但我國小額信貸發展時間短暫，離國外先進農村金融服務還有很長的路要走，隨著市場經濟意識的不斷增強，政府及相關部門需出臺更多相關政策來支持農村金融制度的完善，在小額信貸的不斷發展中，金融機構起著至關重要的作用。同時，改善融資環境，轉變普通農戶和金融機構的觀念，建立健全信用擔保體系，加大對農村地區金融服務的投放力度，是“三農”發展的必經之路，也是以“立足城鄉，服務三農”為己任的中國農業銀行發展必須要面對的挑戰，所以包括本人在內的銀行職員，端正工作態度，提高工作作風，干一行愛一行，從個人每天面對的工作做起，在平凡的崗位上散發自己的光和熱。

1004-7026（2016）09-0104-02

F832.4

A

10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.09.068