淺析當前農村合作社融資中存在的主要問題

□趙紅玲

(大同市新榮區農業委員會山西大同037002)

淺析當前農村合作社融資中存在的主要問題

□趙紅玲

(大同市新榮區農業委員會山西大同037002)

農村合作社是促進很多地區農民增收的重要措施，但是在經營過程中存在著融資難的現狀，嚴重制約了合作社的發展壯大。本文重點分析了合作社經營中面臨著農民收入較低直接影響農村合作社融資、合作社自身經營中不確定性因素多、較高的融資風險導致合作社融資困難、合作社融資渠道單一也增加了融資難度、國家政策的不完善也會導致合作社融資難等內容，以期為政府以及金融機構制定相應的政策，促進農村合作社健康發展提供理論基礎。

合作社；融資；經營

農村合作社近些年在我國很多地區快速發展，當前很多地區的農村合作社成為很多農民增收的重要渠道，并且農村合作社經營范圍和經營項目也在逐漸增加[1]。但是總體來看，由于各種條件的限制，部分地區的農村合作社的盈利能力相對較差，加上創辦時間不夠長，沒有企業資本的積累，導致其經營過程中所需的各種現金鏈經常斷裂，嚴重影響農村信用社的發展和壯大[2]。本文將重點分析當前農村合作社融資中存在的主要問題，以期為政府以及金融機構制定相應的政策，促進農村合作社健康發展提供理論基礎。

1　農民收入較低直接影響農村合作社融資

從我國農村合作社主要融資途徑上來看，集體籌資是其中最重要的方式，也有部分地區存在著收取會費和成員入股費用的方式，但是這種方式相對比較少。從我國廣大農村農民的收入上來看，很多地區的農民收入與城市市民相比仍然有較大差距，而農村合作社經營中農民集體籌資是主要渠道，農民收入的不足也直接導致了農村合作社籌資資金量有限，因此有限的資金難以滿足農村合作社的正常經營。另外，農業生產經營具有較高的風險，個別年份遇到干旱、病蟲災害時，農民經營土地的利潤顯著降低，導致農民更沒有資金投入到合作社中。

2　合作社自身經營中不確定性因素多導致融資困難

農業生產不確定因素眾多，盈利能力有限，這也導致了合作社融資存在較大困難。從當前多數合作社經營內容來看，多數以種植業和養殖業為主，少量經營水產業，這些經營內容的盈利狀況受到自然條件以及環境條件的影響較大，特別是遇到災害頻發的年份，合作社的盈利前景非常不看好，導致金融機構會對其設置信貸門檻，難以獲得支持。由于不同年份的氣候條件無法預測，這也使得合作社盈利前景不夠明確，這也很難吸引大量的社會資金投入其中，由此也會導致其融資困難。從目前我國農業經營現狀來看，無論是種植業還是養殖業，都無法擺脫高風險的現狀，加上農業保險投入的不足，使得城市商業金融機構不愿意為其提供資金和貸款，這也嚴重限制了其融資能力的提高[3]。

除此之外，合作社自身經營不規范和管理不科學等問題也導致其不確定性因素增多，由此也會影響其融資[4]。從目前來看，很多合作社經營時間較短，各項管理制度不健全，缺乏現代企業經營管理手段，特別是財務管理制度的缺失以及相關人才的缺乏，使得其很難與管理規范科學的金融機構相對接，這也使其難以獲得資金信貸支持的重要原因。同時，合作社成員、股東變化的不確定性也會導致其資金的不穩定，由此會大大降低農村合作社的誠信和資信，加上合作社成員可以自由進出，使得整個合作社運營一直處于不穩定狀態，這樣也不利于大量資金的積累。從管理制度上，目前很多合作社采取的是一人一票制的經營方式，這也會大大降低出資出力較多人員的積極性，這也是合作社經營不確定性的另一個因素。由于農村合作社存在以上較多的不確定性，使得其很難獲得大型企業以及金融機構的支持，融資難成為必然。

3　較高的融資風險也導致合作社融資困難

從當前農村信用社貸款來看，合作社的擔保機制不夠完善，與銀行、信用社等金融機構的風險控制并不相互協調，所以合作社在貸款中存在較大困難，加上較高的貸款風險，所以當前眾多合作社貸款困難問題非常突出。就現實情況說，農民主要財產就是土地，再就是部分房屋，其中土地是集體所有，法律不容許其作為抵押物品進行抵押，所以農民合作社在貸款中無法獲取較大的抵押資產作為抵押物，也無法提供大額擔保，這使得農民的具體貸款數額受到較大限制[5]。目前我國很多地區的合作社規模相對比較小，可以用于貸款抵押物資較少，很多現有的設備估價較難，特別是糧食產品以及畜牧產品，很難作為銀行借款的抵押或者擔保物品，即使抵押貸款了，風險也比較大，所以融資難一時難以徹底解決。

從金融機構的角度來說，向農村合作社發放貸款存在很大的風險，但是貸款的收益或者利潤相對比較低，從而也影響了金融機構的積極性。農業生產本身就是高風險產業，受到多種因素的影響，在當前金融機構主要追求經濟效益的前提下，使得很多金融企業不愿意參與合作社的貸款業務，即使從事農業信貸業務的農村信用社，貸款額度的限制條款也比較多，仍然難以解決合作社融資問題。合作社在經營中，由于部分經營者文化素質不高，常常存在著較大的信用風險，加上合作社經營中各種財務信息透明度較差，金融企業想了解的信息了解不到，這也讓金融企業覺得向合作社貸款存在較大的風險，所以由于多種原因引起了合作社融資風險居高不下，進而直接影響了合作社的社會融資。

4　合作社融資渠道單一也增加了融資難度

從目前農村金融體系發展來看，農民借款以及貸款渠道相對比較單一，以筆者所在地區為例，在農村地區特別是基層地區，金融機構主要以農村信用社為主，其他類型的金融機構很少，并且大多數集中在縣城，使得農民在辦貸款過程中存在諸多不便。同時，當前農業生產周期長利潤低，部分年份經營土地還存在著投入大于支出的現象，而貸款利率對于合作社來說明顯較高，這也使得合作社經營者存在著對貸款非常謹慎的態度。即使有部分合作社經營者去貸款，常常遇到金融機構不放貸的現象，而合作社可以選擇貸款的金融機構較少，這也導致了融資難度進一步增加。

合作社融資遇到困難時，有時會尋找民間融資機構的資金進行貸款，但是當前民間融資機構不規范經營現象比較顯著，同時，很多民間融資機構貸款利率高，這無疑增加了合作社的經營成本，對于經營規模比較小的合作社來說，這種融資方式成本太高，不到萬不得已時很少使用。

5　國家政策的不完善也是導致合作社融資難的重要原因

對于合作社而言，當前很多法律法規依然不是很完善，盡管從法律上規定了合作社是在工商行政管理機關登記，具備相應的法人資格[6]，但是合作社原有資金的保障問題無法得到法律的支持，同時，由于合作社組成人員變動較大，流動性也比較大，這種不穩定狀態直接導致了金融機構的貸款風險，所以合作社在貸款融資時必然會遇到各種困難。從國家法律層面上來看，合作社成立條件過寬，門檻過低，保障條件和法律法規不完善都是影響其貸款融資難的主要原因。

從國家政策層面上，盡管出臺了很多促進農村合作社發展的文件，特別是財政支持上，但是財政支持僅僅能夠解決合作社發展的一時之需，對于合作社的長遠發展來看，仍然是杯水車薪。我國不同地區經濟發展情況差距較大，因此財政支持的力度也有較大差距，盡管很多省市都擴大了對合作社的支持，但是與合作社經營實際需要的資金相比，差距仍然很遠，所以從國政策層面上仍然制約著合作社的融資能力。

[1]黃祖輝.發展農民專業合作社,創新農業產業化經營模式[N].湖南農業大學學報(社會科學版),2013（4）：8-9.

[2]蘭真麗.重慶市南川區農民專業合作社資金鏈風險研究[D].四川農業大學,2013：20-26.

[3]穆慶賀.農民專業合作社信貸風險評價研究[D].中國海洋大學,2014:18-25.

[4]趙光.農民專業合作社不規范運作問題探究[J].農民致富之友,2014（18）：61.

[5]張冀民,高新才.農民合作社農業資產抵押融資模式研究[J].經濟縱橫,2016（2）：84-87.

1004-7026（2016）11-0050-02中國圖書分類號：F276.2

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本文10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.11.035