江西省農村電商發展中金融支持路徑研究
——基于對贛縣和玉山的實地調研

□龔濤李偉韜徐勁松黃婷

（江西財經大學江西南昌330013）

江西省農村電商發展中金融支持路徑研究
——基于對贛縣和玉山的實地調研

□龔濤李偉韜徐勁松黃婷

（江西財經大學江西南昌330013）

發展好農村電商，主要是管理好三個端：供給端，需求端和服務端。而目前國內農村電商發展現狀都不同程度的表明這三個接口都出現了不同程度的問題。農村企業或承包大戶因農村金融服務跟不上，要不就是融不到資金或是融資成本太高，造成供給端無法做到規?；；诖?，我們想通過對江西省部分農村地區進行實地調研，從當地居民和金融機構獲取農村金融在農村電商潮中的參與情況，分別從供給端，需求端和服務端三個角度對目前農村金融服務現狀和問題進行分析，并結合國內發達省份先進的經驗提出金融助推農村電商升級的創新途徑！

農村電商；電商發展；金融支持

1 江西省內金融服務于農村電商協同發展現狀

1.1 金融服務發展現狀

我們選取了贛州贛縣和上饒玉山縣兩個農村電商發展比較快的地區縣市作為調查對象，所謂一葉而知秋，某種程度上，這些地區的農村金融發展現狀就是江西省的一個縮影。

優農村資金結構性流失嚴重：一是各類商業銀行在農村地區的“高存差，低貸存比”。農村地區的金融服務機構基本上退化為“存款銀行”；⑵農村金融供給缺口大：作為新農村建設的三大困境之一，農村有需求而力量不足，銀行有資金而手段不足，農村信貸資金缺口十分嚴重；⑶農村金融生態較差：農村金融生態環境不好導致大量的不良貸款，違約率顯著高于縣市；尤網絡通訊設施落后制約互聯網金融的發展：農村地區極聯網率極低，互聯網金融很難在農村生根，商業銀行的網上銀行業務在農村地區很大程度上成了雞肋。

1.2 江西省農村電商發展現狀

我們通過走訪贛南和上饒玉山地區，對這兩個地區的電商發展現狀有了一個比較清晰的體會。

總的來說，我省農村地區的電子商務發展已逐步初具規模，隨著《江西省電子盛商業產業規劃（2014-2020）》的出臺，農村這片電子商務的藍海畢竟在未來的某個時段被引爆。但不得不說熱盎然是處于起步階段，體系的建設還不健全，電子商務的核心理念還沒有得到廣大地回應和認可，在以農業為主的社會背景下，人們的思想傳統，不善于借助電子商務來完善產業鏈的問題;其次,互聯網應用率低，阻礙了電子商務的建設和發展；最后，電商物流鏈斷裂，服務功能性比較低。

2 江西省金融服務與電商協同發展存在的問題及原因分析

2.1 江西省農村金融支持電商的制約因素

金融支持農村電子商務發展的制約因素主要表現在以下幾個方面：（1）小微商戶融資成本高或難以融資；草根網商普遍存在資金需求，但由于在發展初期實力弱小，組織程度低、合作基礎弱，抵御市場風險能力相對較差等原因，往往在融資市場上處于明顯劣勢地位；（2）職能部門監管缺位,市場運作技術不高。當地可供選擇的網銷產品種類不足，進入市場的網銷產品價格較為混亂，其質量也良莠不齊，從而影響電子商務發展；（3）缺少個性化，針對性的金融產品。

2.2 江西省農村金融支持電商不協調的原因分析

(1)農村信用環境不佳，信用評價體系有待建立。金融機構在貸款時，重抵押，輕信用，而農村電商很難拿出足夠的資產作抵押。金融機構征信成本太高，面對申請貸款的眾多小微電商，難以方便且低廉地獲得足以甄別其信用的信息。。

(2)民間金融受到嚴格監管，發育不足；隨著農村民間金融的快速發展,其自身的問題也逐漸暴露出來。一是組織制度不健全,一些民間金融組織依然受到行政的干預。二是信用活動不規范,隨著農村經濟的發展和農村資金缺口的變大,農村民間金融組織必然會逐步向外部拓展信用圈,由于信息不對稱和不充分,信用風險成倍增長,傳統的熟人社會下形成的信用關系已經很不可靠。

（3）金融機構本身的信貸管理考核方式，也不利于農村電商小微貸的發展：一是內部經營管理較為混亂,一些組織沒有建立規范的內部控制制度,沒有嚴格的財務管理及審查稽核制度,經營管理上風險意識淡薄,資金高風險投放。二是缺乏有效的運行機制,信貸投向不規范,風險控制手段落后。

（4）農村金融服務功能整體落后，農村金融機構產品創新仍明顯不足，產品老化、同質化嚴重，無法滿足不同地區、不同農戶和企業對金融服務的多樣化需求，金融產品創新主體單一，金融機構創新動力不足。

（5）農村人口的信息素質較低，觸網群體少，互聯網效應弱，或由于網絡安全問題拒絕互聯網交易。

2.3 解決方案：加快協同創新

優政府可以以地方國有資產投資控股有限公司入股的形式間接介入金融控股公司。

⑵引進互聯網金融公司的初衷是一方面像阿里金融，京東金融這樣的公司正在加大農村的信貸投入，試圖打開農村市場，但另一方面在市場開拓初步階段，因為農村市場不具有客戶基礎，進展都頗不順利；而傳統的金融的機構具有支農一線的優勢，對農村地區的情況更加熟悉，可又缺少互聯網金融公司的平臺優勢，而且一筆貸款發放整個過程的成本要比互聯網金融公司高幾十倍，所以他們之間的協作創新是優勢互補，必會產生1+1＞2效果。

⑶下設產權交易中心。一方面有利于銀行等金融機構的抵押貸款的及時收回。目前由于很多農村地區缺乏產權交易中心等類似組織，客戶的抵押物在客戶違約后處理變現效率低下，造成銀行流動性管理問題，進而是更多的銀行不愿發放此類的貸款。而設立產權交易中心后，在整個省市地區通過聯網共享信息，可以加快抵押物處理的速度，縮短信貸資金回收的時間；另一方面，可以吸引更多的民間資本進入農村市場，因為農村電商發展基金有部分業務是以天使投資的形式參與農村電商創業公司，產權交易中心是天使投資市場退出的重要途徑。

尤有風險的地方就應該有保險力量的介入，所以為了轉移可保風險，下設保險公司?？商峁┴熑伪ｋU，保證保險等多種形式。保險公司也可以通過與母公司內部系統信息共享平臺獲得客戶信用等信息，為保費合理定價提供依據。

1004-7026（2016）13-0021-02

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A

10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.13.015