養二胎神器 利息咋這么高

張婕婕

“二胎貸”本質就是消費貸款，養娃是持續性消費，即使借錢養娃，也要連本帶利去還款。與其打著二胎旗號追求高品質生活，不如提前做好理財規劃，合理開源節流。

線下最高借款20萬元，線上最高借款5萬元，月手續費率0.75%，最長可借36個月，家有“二寶”只需遞交一張親子照和出生證明，就可拿到這筆錢。借給你錢，帶你生娃帶你飛，你會心動嗎？

這款養二胎“神器”就是中郵消費金融公司近期推出的“二胎貸”。對此，中郵消費金融公司執行董事兼總經理王蓉暉表示，“二孩政策”對于家庭消費產業是重大利好，但網民的興奮指數有70%是偏負面的，二胎貸不是生了二胎才能貸，而是有一個娃就能貸，想二就二。

但俗話也說，孩兒好養，賬難還。那么，這款主打二胎消費市場的借貸產品，到底是不是雪中送炭呢？

本質是消費貸款

今年1月1日，“全面放開二孩”政策正式落地。有分析預計，2016～2018年，我國將新增新生兒約566.6萬個，家庭消費市場蘊藏著萬億元級的商業機會。親子、房地產、汽車等家庭消費將明顯增長。

3月份剛剛結束的“兩會”，媒體輿論將關注焦點紛紛對準二孩政策全面放開。但事實情況卻是，對于更多準媽媽來說，生不生得起才是重點。

盡管我國婦女就業率高，但女性就業保障不足。很多婦女生孩子，要么選擇中斷就業，要么選擇放棄發展機會。所以，這些因素導致我們想要二孩的人多，但是從心動到行動的少，到胎動的更少了，國家衛生和計劃生育委員會科學技術研究所人口與健康研究部主任茅倬彥副研究員坦言。

那么，養育兩個孩子究竟增加多少經濟負擔？根據消費者網聯合中央電視臺財經頻道開展的一項二胎成本調查顯示：六成多受訪者表示從懷孕到孩子出生要花費1萬到10萬元;近半受訪者表示每月養育孩子要花費200元到5000元;而孩子出生后，每月最大的消費支出依次為請月嫂、紙尿褲等生活用品、奶粉、玩具。

有業內人士認為，“二胎貸”本質就是消費貸款，按照現在年輕人的觀點，生得起二胎才會生，不會為此去借貸。與其打著二胎旗號追求高品質生活，不如提前做好理財規劃，合理開源節流。

養娃加杠桿劃算嗎

如果真有人說，借錢給你生二孩，你會用嗎？據中郵消費金融公司相關負責人介紹，申請二胎貸資金用途除了包含孩子生病的醫療支出、育兒支出外，還涵蓋親子、教育、醫療、汽車、房產等領域。

先來算一筆賬，假設貸款10000元，每月收取手續費75元，申請最短借款期限3個月，手續費總計將達225元。需要提醒大家，盡管二胎貸并不計算利息，但是每月會收取等額0 .7 5%的手續費，也就是說，年化利息表面上看是9%;實際上隨著待還余額減少，利息是逐月遞增的。仍以借款10 0 0 0元，期限3 6個月為例，第1個月年化利息9%，第18個月待還余額為50 0 0元，實際利息是18%;第36個月待還余額還有277.78元，實際利息就達到了324%。

甘肅二胎媽媽張女士對《投資與理財》記者表示，如果手頭緊張寧愿選擇給孩子買便宜點的奶粉、尿不濕，削減養娃開支，比如請月嫂、上親子早教班、置換新車的花費都是可以省下來的，不一定要完全滿足自己的這些消費需求。

身為房奴、車奴的北京陳先生認為，如果妻子生了二胎，出現資金短缺首先會想到找親友借，實在不行找銀行，肯定不會短期借款，因為短期消費貸款壓力會很大，而且利率太高了。如果是像房貸那樣，借款期限比較長，額度比較大，或許會考慮“二胎貸”。

武漢的蔣先生更表示，萬一還不起二胎貸，可以把孩子抵押給銀行嗎？

不過在不少網友看來，連養孩子都要加杠桿了，孩子成年后發現沒有遺產，還欠了一屁股債，略不靠譜。

找銀行借款更劃算

目前，在我國金融市場，消費者短期借貸可通過銀行、消費金融公司、小貸公司、P2P等渠道。

通常情況下，小貸、P2P和典當行借款期限5天至5年不等，但借款利息較高，可達年化24%左右;銀行和擔保公司利息則相對低廉，借款期限最長可達10年，但往往門檻較高。那么，與其他借貸渠道相比，這款二胎貸究竟劃算嗎？

目前，部分股份行和城商行也給出了誘人的消費貸利率，大多為基準上浮三至四成，以利息上浮三成至5.655%為例，借款10000元，期限36個月，采用等額本息還款，利息總計881.16元，而二胎貸借款36個月則需要交納2700元手續費，較二胎貸足足少1818.4元。由此可見，二胎貸在利息上并不具有優勢。

而在3月央行再次降準后，給市場釋放了7000億元左右流動性，銀行可貸資金隨之增加。加之，近期購房首付成數降低和契稅新政落地，銀行消費貸門檻也悄然下降。

據悉，如果“組團”申請信用貸款，一次性有5人以上一起申請，銀行還會提供“親情價”，利率最低可以向銀行高層申請到5.4%，即基準上浮25%。一國有大行金融研究部主管劉先生對媒體表示，公務員、醫院、高校等收入穩定、征信較好的人群，在申請“信用貸”時具有優勢。有的銀行將利率與行政職級掛鉤，職級越高，越容易申請到較低的利率。