80后媽媽如何做好理財規(guī)劃

奶粉、尿布、玩具……寶寶從出生開始，吃喝拉撒睡，樣樣都要花錢！錢不夠花，怎么辦？想學(xué)家庭理財?shù)膵寢寕儯涯愕膯栴}和煩惱發(fā)郵件到gsying1989@163.com，就有機(jī)會在下一期雜志上看到為你量身定制的家庭理財方案哦！

作者介紹：Hi，我是水湄物語，長投網(wǎng)COO，聯(lián)合創(chuàng)始人，大學(xué)畢業(yè)后一路成長為投資理財領(lǐng)域的專家能手。我也是一位媽媽，生完孩子后，深覺家庭開支的大大增加以及家庭理財?shù)闹匾浴：芨吲d能通過這個專欄與各位媽媽交流與理財投資相關(guān)的問題，也期望你們能把生活中遇到的各種與金錢相關(guān)的困惑，與我交流。

這一期專欄的案例來自讀者小一媽媽，一個80后的媽媽看到專欄文章后希望能夠得到一些理財建議，解決她的理財困惑。小一媽媽的問題其實(shí)在80后的媽媽中很有代表性，希望今天這篇文章能夠?qū)退粯拥膵寢層兴鶐椭Ｏ葋砜纯葱∫粙寢尩泥]件：

水湄物語：

你好！購買《為了孩子》雜志，看到貴專欄，心頭一動，望指點(diǎn)迷津，解決我這個80后媽咪的理財困惑：

我和老公均為教育系統(tǒng)雙教職工，收入雖穩(wěn)定，但也只是比上不足比下有余。寶寶今年2歲半，還沒有入托，家里的老人在幫著帶。家庭月收入1萬出頭，年中有個把萬的年終獎，現(xiàn)每月給老人2千，老公除了養(yǎng)車，日常開銷較穩(wěn)定，沒有過多奢侈的消費(fèi)。我們因為工作原因，沒有過多時間關(guān)注股市，也沒有太多的資本可以投資高風(fēng)險性理財，會先將開銷以外多出來的散錢放在余額寶，到了較大整數(shù)之后放入招財寶、銀行理財產(chǎn)品等收益稍微高一點(diǎn)的投資品中。

寶寶馬上大了要入托了，每月又是一筆不小的開銷，我們也正考慮置換房屋換到離老人較近的地方，方便互相有個照應(yīng)，這一來又是一大筆開支，不知該如何合理理財，獲得較高又穩(wěn)定的收益。

小一 媽媽

小一媽媽面臨的正是很多典型的80后媽媽遇到過或者即將遇到的問題：

1.家庭收入比較穩(wěn)定，但是夫妻雙方都因為工作的原因沒有太多時間研究理財投資。把資產(chǎn)放在低風(fēng)險低收益的投資品中，但對這樣的收益水平又不是特別滿意，無法達(dá)到投資理財?shù)哪繕?biāo)。

2.寶寶即將到接受教育的階段。從托兒所開始、到幼兒園、小學(xué)、初中、高中，教育支出會突然增加，而希望孩子接受更好的教育和更方便的照顧則意味著很多媽媽要像小一媽媽一樣換房，這又意味著另一筆更大的開支。

3.對自己的家庭資產(chǎn)情況、收入開支情況、家庭資產(chǎn)配置缺乏清晰的認(rèn)識。不知道該如何合理安排家庭的收入、支出，如何對家庭的資產(chǎn)進(jìn)行合理的配置才能獲得合理的收益。

鑒于小一媽媽給的信息不夠完整，比如每個月的家庭開支是多少，能夠結(jié)余多少，目前家庭有多少錢在投資，家庭的各個成員是否有保險等等。所以，只能從資產(chǎn)配置的整體角度上給出一些基本的建議：

1.開支預(yù)估

在面臨未來支出會增長的情況下，需要對家庭的收入和支出進(jìn)行盤點(diǎn)，對未來預(yù)期增加的支出做一個預(yù)估，確認(rèn)目前的收入能夠應(yīng)對開支，并且最好保證每個月還能夠有結(jié)余。這部分的支出主要指的是寶寶的教育費(fèi)用，這部分是長期持續(xù)性的支出。

2.房屋置換

對于房屋置換這個問題，因為沒有寫清楚是買房還是租房，所以要分不同情況進(jìn)行考慮：如果是租房，那租金會不會增加，會增加多少，每個月的收入能不能應(yīng)對？

如果是買房，那要動用多少家庭資產(chǎn)，比如現(xiàn)在家庭資產(chǎn)100萬，如果要換一個大一點(diǎn)的房子，需要把100萬全部用掉，而且房貸也要大幅增加，這對于一個上有老下有小的家庭來說就意味著過大的壓力。那是不是可以考慮小一點(diǎn)的房子，但是能夠滿足離老人較近的需求，首付和房貸都控制在家庭可以接受的范圍內(nèi)。

3.資產(chǎn)配置

從資產(chǎn)配置的角度來說，家庭的資產(chǎn)應(yīng)該合理的分配到不同風(fēng)險的資產(chǎn)中，而且這個分配的比例要考慮到整個家庭的風(fēng)險承受能力和風(fēng)險承受態(tài)度。

（1）應(yīng)急金：需要為整個家庭準(zhǔn)備一定的應(yīng)急金，數(shù)量最好是能夠滿足家庭3～6個月的生活費(fèi)，這筆錢是為了應(yīng)對家庭的一些意外支出。這筆錢最好放在流動性好、風(fēng)險低、也有一點(diǎn)點(diǎn)收益的貨幣基金中，比如余額寶、理財通中的貨幣基金都是一個不錯的選擇。

（2）保險：為家庭進(jìn)行一個保險規(guī)劃，首先考慮家庭的收入支柱（也就是小一媽媽和爸爸）。這是為了當(dāng)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)意外或者疾病時，能夠保證整個家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。保險的話可以優(yōu)先考慮消費(fèi)型的意外險、重疾險，如果經(jīng)濟(jì)狀況許可的話還可以考慮定期的壽險。建議小一媽媽找一個靠譜的保險代理人，并且把保險費(fèi)用的開支控制在家庭收入的5%～10%之間。

（3）投資：在規(guī)劃好家庭的應(yīng)急金和保險之后，剩下的資金再考慮進(jìn)行投資。小一媽媽其實(shí)在投資的過程中選擇了幾種投資品：

余額寶：貨幣基金，特點(diǎn)是風(fēng)險很低、收益也低、流動性非常好，隨用隨取。

招財寶：招財寶上會有不同期限的投資品，一般來說期限越長收益越高。現(xiàn)在招財寶的收益大概最高在4.5%左右，主要的投資產(chǎn)品是個人借貸、萬能險和分級A，這些產(chǎn)品的風(fēng)險比較小，但是收益也不高。

銀行理財產(chǎn)品：很多人對銀行理財產(chǎn)品有一些誤解，覺得銀行理財產(chǎn)品是銀行推出的，有銀行金光閃閃的招牌做保證，肯定風(fēng)險就低。其實(shí)這種想法是錯誤的，銀行理財產(chǎn)品有很多種，根據(jù)資金投向的不同，不同的銀行產(chǎn)品風(fēng)險差距是很大的。如果僅僅因為是銀行理財產(chǎn)品就不加選擇地加以購買，也會有虧損的風(fēng)險。

如果像小一媽媽在郵件中所說的：希望能夠投資獲得較高而且穩(wěn)定的收益，我們可以推斷說小一媽媽是一個比較穩(wěn)健的投資者，所以建議小一媽媽：

A.可以選擇將大部分的資產(chǎn)放在中等風(fēng)險、中等收益的投資品比如債券基金、分級A基金中，獲取比較穩(wěn)定的收益。

B.把一部分資產(chǎn)放在高風(fēng)險資產(chǎn)中，獲取比較高的收益。股市雖然有風(fēng)險，但選擇恰當(dāng)?shù)耐顿Y品并堅持進(jìn)行長期投資，我們還是可以從股市中獲得不錯收益的，指數(shù)基金就是一個很好的選擇。這部分的長期投資可以為寶寶準(zhǔn)備將來的教育金。

C.還是要抽時間學(xué)習(xí)一些理財投資知識，對市面上的投資品和資產(chǎn)配置的原理做一定的了解，這樣才能更好地打理好家庭的資產(chǎn)。