互聯網金融在福建的發展現狀、困境及對策

鄭天立

(福州大學 福建 福州 350108)

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互聯網金融在福建的發展現狀、困境及對策

鄭天立

(福州大學 福建 福州 350108)

互聯網金融是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通訊技術實現資金融通、支付和投資等服務的新型金融業務模式，是傳統金融行業與互聯網技術相結合的新興領域。作為東南地區重要省份，福建省近幾年來在互聯網金融領域取得了顯著的成績。尤其是2015年4月福建省三大自貿園區的正式揭牌，更是給福建互聯網金融行業的快速發展提供了難得的機遇和巨大的挑戰。鑒于此，本文將簡要探討福建省近年來互聯網金融行業的發展趨勢、現狀、出現的一些問題以及對應策略和建議。

福建省；互聯網金融；現狀；對策

一、互聯網金融的定義及其在福建發展現狀

(一)互聯網金融的定義

互聯網金融(ITFIN)是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。互聯網金融是適應新的需求而產生的新模式及新業務，是傳統金融行業與互聯網技術相結合的新興領域。互聯網金融具有成本低、效率高、覆蓋廣和風險大四大主要特點。

(二)互聯網金融在福建省發展現狀

近年來，互聯網金融行業在福建取得了很大發展，主要可以從政府和企業兩個方面來看。

1.從政府層面看。福建省政府和各地方政府都十分重視互聯網金融的發展，推出了一系列有利于行業發展的措施。

2015年3月，福建省政府印發了《關于加快互聯網經濟發展十條措施的通知》，提出把發展互聯網經濟作為實施創新驅動和打造經濟升級版的重要支撐，大力支持省內金融機構開展互聯網金融業務。2016年2月25日，福建省人民政府印發了關于積極推進“互聯網+”行動實施方案的通知，提出要全面提升福建互聯網金融服務能力和普惠水平。

相比于省政府，地方政府更多把重點放在設立試驗園區上。以福、廈兩地為例，2015年11月，中國·福州互聯網+產業園在高新區倉山園試開園。這是福州市首家傳統企業“互聯網+”公共服務平臺，意在讓互聯網成為線下業務的前臺，以實現O2O雙向資源整合。2016年1月16日，廈門創建的互聯網金融園區在海滄區落地。海滄區在吸引人才和招商引資方面有大量鼓勵措施，將吸引更多年輕互聯網金融企業，以進一步促進當地互聯網金融的發展。

2.從行業層面看，越來越多地互聯網金融企業入駐福建，并且大都取得不錯成績。

以為人熟知的P2P網貸為例。根據第一網貸發布的《2016年11月份福建P2P網貸指數快報》，2016年11月份，福建省P2P網貸成交額9.01億元，列全國第十三，環比下降4.81%。P2P網貸平均綜合年利率12.17%，排全國第二十六，環比下降0.18個百分點。P2P網貸款余額總數34.90億元，較10月份增長11.24%，位列全國第15。

除了新興P2P平臺，福建省內傳統銀行也紛紛發力互聯網金融。興業銀行主要聚焦理財平臺建設，主打銀行理財、基金代銷等。興業銀行直銷銀行用戶可持多家銀行卡，通過手機、PC移動端設備直接選購理財產品。福建海峽銀行也積極布局互聯網金融，近期即將上線直銷銀行——小鷗BANK，提供多項專業金融服務，構建全新業務發展模式。

二、互聯網金融在福建發展過程中出現的問題

作為一種新興行業，互聯網金融在發展過程中也遇到了不少的問題和瓶頸，主要包括以下幾點。

1.監管體系不完善。現階段我國互聯網金融監管體系是在沿用傳統金融監管體系的模式上形成的。隨著我國互聯網金融行業飛速發展，這種監管模式出現種種弊端。比如，當前福建省內就出現了過多監管由銀行主導的網絡融資，卻忽略了對非銀行主導的網絡金融的監管，從而導致商業銀行貸款無法創新、大量非銀行網絡融資風險卻很大。

2.信用風險較大。從信用風險角度上看,我國互聯網金融的風險控制措施在經驗、制度等方面都很欠缺。以福建省為例，由于福建省內民營企業眾多、P2P企業也呈快速增長趨勢，整個互聯網金融行業出現了魚龍混雜的狀況，甚至出現一些P2P企業出現“跑路”等惡劣事件。到2016年4月，共有包含融訊網、閩臺貸、海西貸等30多家P2P企業出現狀況。

3.創新力度不足，缺乏本土化企業。現階段所謂的互聯網金融，在風控系統上，依舊沿襲傳統銀行的那一套風控系統，并沒有實質性的創新和突破。在本土化方面，近年來，真正注冊地在福建的互聯網金融企業屈指可數。絕大多數P2P企業總部都來自北上廣這三大城市，大大削弱了福建本地投資者的投資信心和欲望。

三、促進福建省互聯網金融發展的對策

對于上文提到的福建互聯網金融現階段遇到的一些問題和不足，筆者認為可以有如下相對應的建議和策略。

1.完善互聯網金融監督體系。針對現階段互聯網金融監督體系存在的問題，應當做到。第一，要明確互聯網金融的監督主體和實施部門，消除“監督主體不確定性”隱患。第二，盡快出臺規范互聯網金融服務的相關制度，創建完善的互聯網金融安全防范體系。第三，應創立自律性行業協會，強化互聯網金融行業的自我監督水平。

2.提高互聯網金融發展的信息技術，降低信用風險。第一，應創建和完善與國際計算機網絡安全標準接軌的我國互聯網金融技術標準，加強互聯網金融系統的協調性。第二，應加大具有自主知識產權的軟硬件技術研發進度，提升我國防火墻和數據加密等關鍵技術水準，保障網絡安全。第三，應增強對互聯網金融機構市場準入的登記管理，尤其是福夏泉等P2P企業較多的城市，更要加強對這些企業的注冊、登記等信用方面的管理。

3.提升福建省內互聯網金融產品創新能力，促進本土化發展。在傳統銀行大行其道的情況下，福建互聯網金融應該做的是垂直細分，盡量擁有自己獨有的特色之處，才能更具競爭力。在本土化發展這個方面，福建互聯網金融行業要堅持走本土化、區域化的路子。福建省應積極鼓勵本土化P2P等互聯網金融企業的創立，并大力倡導本土互聯網金融企業和本土的上市企業結合，達到雙贏的效果。

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[8]擁抱“互聯網+”傳統銀行紛紛發力互聯網金融[N].海峽都市報,2015年12月20日.

[9]福建第九：2016年11月全國P2P網貸期限6.08月[N].第一網貸,2016年12月05日.

鄭天立(1991.6-)，男，漢族，福建莆田人，研究生，福州大學經濟與管理學院，國際貿易理論。