完善我國村鎮銀行準入法律制度的思考

畢雪嶸

(山西財經大學法學院 山西 太原 030006)

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完善我國村鎮銀行準入法律制度的思考

畢雪嶸

(山西財經大學法學院 山西 太原 030006)

我國農村金融成為制約我國金融發展的瓶頸。我國農村金融供給與金融需求不匹配，而村鎮銀行作為新型農村金融機構，其設立初衷就是為了緩解農村金融供給與需求的矛盾。因此，作為農村金融發展的重要因素，村鎮銀行準入法律制度的研究尤為關鍵。

本文首先進行村鎮銀行與村鎮銀行準入的法律界定，然后以提出問題、分析問題、解決問題的結構具體從主體資格準入、注冊資本金準入、經營業務準入、從業人員準入四方面來論證村鎮銀行準入存在的問題及其成因，在對比、借鑒美、印兩國的成功經驗基礎上，提出了完善我國村鎮銀行準入法律制度的建議。

農村金融；村鎮銀行；村鎮銀行準入；監管

村鎮銀行作為農村金融的軟肋，始終是國家和社會密切關注的對象，最直接的原因是，沒有金融機構專門為農村服務，促進農村金融發展，為了走出困境國家出臺了一系列的政策，促進金融市場的自由化和農村經濟發展。村鎮銀行是解決農村金融停滯不前的突破口，成為農村經濟發展的重要力量。

李樹生、何廣文的《中國農村金融創新研究》(2008)對中國農村金融制度和業務的創新進行有條不紊的討論，在農村金融組織體系方面進行了一定程度的創新，并提出村鎮銀行的誕生要靠中國的農村金融市場進一步的自由化，而且對村鎮銀行能否在農村發展壯大，實現村鎮銀行本身的可持續發展提出了自己寶貴的見解。

對村鎮銀行在《村鎮銀行管理暫行規定》中有一個比較全面的闡述：村鎮銀行是指由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人負責出資，設立在農村地區的主要為當地農民提供金融服務的，促進農村經濟發展的，并經中國銀行業監督管理委員審核后成立的金融機構。商業銀行被定義為具有信用創造功能，以多種金融資產為業務對象，依靠各種金融債券籌集資金，以贏利為目的的金融機構。

我國村鎮銀行現行存在著許多問題，主要在以下幾個方面：

一、現行立法的缺位。我國村鎮銀行準入有關的政策規定主要主要是中國銀行監督管理委員會下發的《村鎮銀行管理暫行規定》、《關于調整村鎮銀行組建核準有關事項的通知》、《農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》，而這三項在性質上屬于國務院部門規章和規范性文件，法律位階較低，在應對村鎮銀行在發展中的各項問題時鞭長莫及。可以很明顯的看出，我國專門針對村鎮銀行準入的進行規范和保障的法律基本沒有，而與我國村鎮銀行類似的美國社區銀行、日本農村合作金融都有專門的法律作支撐。

二、村鎮銀行發起人制度不合理。《暫行規定》和規范性文件都對主發起人的范圍作了明確規定，村鎮銀行的主發起人只能是銀行業金融機構，且是最大股東或是唯一股東。此類規定變相的使村鎮銀行成為主發起行的分支機構，服務僅僅三農成為口號，違背了村鎮銀行設立時的初衷。且由于我國金融系統是自上而下的管理模式，相對具有實力的商業銀行聚居在經濟發達的省級、市級地域，而縣級地域的商業銀行實力不足，縣級地方政府就要到省市級地域尋求適格的商業銀行作為主發起行，商業銀行偏好富裕地區的天性，使他們很少愿意服務貧困地區。

三、村鎮銀行注冊資本金規定不合理。村鎮銀行進入金融系統的時間較短，發展緩慢，金融產品和服務更是與大型國有銀行無法相比，根據《村鎮銀行管理暫行規定》，注冊資本100萬元人民幣以上的，準許在鄉(鎮)設立的村鎮銀行；注冊資本300萬元人民幣以上的，準許在縣(市)設立的村鎮銀行；注冊資本在5000萬元人民幣以上的，準許在地(市)設立的村鎮銀行。村村鎮銀行在沒有充足的資金，也沒有足夠吸收存款的前提下，能夠維持自身運作已經很不錯了，更不用說開展新業務、擴大再生產了，一旦出現金融危機，很可能就會面臨破產的危險。

四、村鎮銀行的業務準入規定也有缺陷。村鎮銀行可以從事與商業銀行類似的大部分業務，但是為了保證農村資本能夠得到有效合理利用，同時也出于對各個地域本地的GDP考慮，防止資金外流，《暫行規定》嚴格禁止異地放款，業務范圍僅僅局限于市縣范圍。這項規定帶有明顯的地方保護主義色彩，不符合市場規律。可能暫時對村鎮銀行的起步能起到一定幫助，在村鎮銀行發展到一定規模后，此項規定將成為村鎮銀行發展的阻礙。

針對這些問題，我認為應對完善我國村鎮銀行準入法律制度，提出以下的建議：

一、針對村鎮銀行進行專門的立法。與村鎮銀行準入有關的現行規定僅限于中國銀行監督管理委員會下發的《管理暫行規定》、《通知》等，法律位階較低，不足以應對村鎮銀行在發展中遇到的各種問題，除此之外就是國家政策上的支持。

同商業銀行相比，村鎮銀行在設立、運行、監管和市場退出方面有其特殊性，它主要是為當地農民和小企業提供貸款，所以在立法方向、機構設立及監管措施上，必須與普通商業銀行嚴格區分開。

二、確立村鎮銀行的監管準則。對村鎮銀行的監管應以靈活性原則、行業自律原則、外部監管與自我監管相結合原則為手段。村鎮銀行本身具有規模小，經營靈活的特點，經營范圍是所在縣、鄉，村鎮銀行正面臨著各地區自己不同的實踐情況，要求村鎮銀行的監管應要充分考慮村鎮銀行的區域內限制，針鋒相對，堅持風險防范的原則，能做到具體情況具體對待。

三、對村鎮銀行主體資格逐日制度的完善。筆者認為，我國立法要求村鎮銀行必須由銀行業金融機構作為主發起人并且是唯一最大股東，其他企業或自然人的股票份額受到嚴格限制，這說明村鎮銀行屬于高度集中的股權結構。中小型的農村金融機構產權相對集中的情況下，應該允許有良好的信譽競爭力較強的企業控股或相對控股，真正達到股東控制，管理層優質的法人治理結構。

四、對村鎮銀行的業務準入制度完善。村鎮銀行的業務范圍應適當放寬，明確對村鎮銀行的“支農支鄉”，服務農村金融的性質。村鎮銀行作為商業銀行的一種形式，結合美國社區銀行的優秀經驗，其應該具備商業銀行的功能。或對跨區域村鎮銀行放寬經營。明確了“村鎮銀行”利率波動，現金管理，儲備，財務統計，支付結算，反洗錢監測等方式，規范其運作。

畢雪嶸(1992-)，男，漢族，山西晉城人，山西財經大學法學碩士研究生，研究方向：民商法方向。