去香港買保險合適嗎？

本欄目與全國首檔財經泡面劇《她匯理財》合作，我們將以泡面情景劇的形式，同美女理財師MsC、愛好理財的小白、想嫁高富帥的小君和立志通過理財改變屌絲命運的小波一起，通過他們遇到的那些理財難題，學習全新的理財之道。快快來吧！

眾所周知，香港是內地旅游者的購物天堂，但你知道去香港，除了逛商場還能逛什么地方嗎？其實，香港的各大保險公司，也可以作為一個新的“景點”哦。這不，前幾天小君就去香港的保險公司“逛”了一回。

“來來來，分禮物啦！”小君拿出從香港帶回的購物袋，興高采烈。“這是給Chris的小熊餅干，這是給MsC的化妝品，還有這個……”小君掏出一個神秘紙袋遞給男朋友小波。看著這個其貌不揚的紙袋，小波有點不高興了：“為什么他們的禮物這么好，我的禮物這么Low？”

小君瞪了他一眼，“知足吧！這份禮物可是幾個人里最貴的！”“是嗎？”一聽到“貴”，小波露出了笑容。他趕緊拆開袋子，但發現里面只有幾張A4紙。小波大失所望，“拜托，這東西值錢？”“嘭！”小波話音未落，頭上就吃了一個爆栗。小君搶過紙袋，“不要拉倒！這可是我花了上萬塊給你買的人壽保險，我以后每年還得再為你交一萬塊呢！真是不識好人心！”“保險哪里不能買，淘寶上各家保險公司官網都有，何必去香港呢？”小波一臉吃驚。

“小君這回很有可能買對了哦！”MsC安慰道，“其實，這些餅干、化妝品，通過內地的代購都能很方便地買到。如果說現在還有什么東西，值得買一張飛機票親自去趟香港的話，估計只有保險啦。”“香港的保險這么好？” “這你就不懂了，去香港買保險，相比大陸有很多優勢。”MsC伸出4個手指頭，“總的來說可以歸納為4點—費率低、保障全、核保寬松以及收益豐厚。”

首先來說 “費率低”。以重疾險為例，同樣買100萬保額的重疾險，在香港買，每年需要繳納的保費大概是2.7萬元人民幣，而在大陸買，每年要交保費3.8萬元左右，比香港貴出約1/3。第二，保障全。香港壽險產品重疾保障的疾病范圍比大陸保險要廣，國內的產品只覆蓋大概30種重大疾病，而且要求嚴格，比如癌癥要到擴散階段才能賠。而初級階段的診斷和治療往往是不理賠的。相比之下，香港的產品可以覆蓋50多種重大疾病，針對兒童還額外包含6種兒童高發疾病，理賠條件也更人性化。第三，核保寬松。比如香港壽險70歲以上老人才不能投保，而大陸通常60歲以上的老人就很難投保了。香港基本上買250萬以內保額的保險都不用體檢，而大陸只要超過100萬就幾乎都要體檢啦。第四，收益率高。在收益率方面，內地保單的預期收益率最高在3%～5%之間，香港保單分紅利率一般為5%～9%左右，近10年沒有低過5%。

“看到了沒有？”小君得意地看了看小波，“誰說我只會亂花錢！我還是很會買東西的好不好！”小波還有些擔心：“那每次續保都要浪費來回兩張機票，我的心在滴血啊！”“那倒不用。”MsC安慰小波，“一般，保險購買和簽約需要投保人親自到港，之后的付款則只需要將錢存入保險公司指定的賬戶就可以，這個和國內保險公司繳費基本一樣。” “怎么理賠呢？”小波繼續追問，“要是我生病了，怎么才能從香港保險公司拿到錢？難道還要我躺在擔架上飛去香港？”“當然不用啦！”MsC簡直被小波逗到了，“其實，除了簽約必須親自赴港以外，其他所有的事情都可以由香港的代理人幫你搞定。現在很多香港的保險代理人都會定期來大陸為自己的客戶服務。所以在理賠方面無需擔心，反倒選保險和保險公司才更關鍵。”

“選公司有講究嗎？”小君擔心地問，“我選了很知名的一家保險公司，沒錯吧？”“按照2013年底國際保險公司償付能力綜合排名來看，在香港，安聯（Allianz）、安盛（AXA）、 保誠（Prudential）、友邦（香港）（AIA）這四大保險公司，一般都是首選。”MsC給小君介紹，“至于買什么保險，一般首選重大疾病保險，其次可以給家里的頂梁柱買一份終身壽險，就當多準備了一份養老金。如果還有能力，就再給孩子買一份儲蓄型保險，當作教育基金。”

另外，MsC還提醒小君，保險繳費周期，建議越長越好。除了土豪，一般建議選擇10年或20年繳納，更能享受通脹帶來的收益。同時應當注意的是，去香港買保險還需要選擇貨幣。香港的保單一般有人民幣、港幣和美金三類選擇，投保人可以自己決定采用哪種幣種繳納保費以及未來的保險金兌付。如果擔心人民幣貶值，不妨就選擇美元這樣的強勢貨幣。

小波又重新看了看保險合同上7位數的保額，感慨地說：“啊！我終于也有百萬身家啦！”小君壞笑著說：“別得意，身家有沒有百萬，還得看我明年給不給你付保費呢！”

看，買對了保險，不但能增添一份保障，還能 “掌握”一個人的身家命運呢！