重慶市村鎮銀行運營中的問題及對策

劉保　趙迎高　高倫陽

村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。[1]由于市場的巨大需求，全國村鎮銀行經歷了一段快速發展的時期；2007年，新設立村鎮銀行19家；2008年末，共建立村鎮銀行91家，比2007年增加72家；2009年村鎮銀行開設的速度減緩，新建立57家，共148家。截至2013年末，全國共組建村鎮銀行1071家，其中開業987家，籌建84家。村鎮銀行遍及全國31個省份，覆蓋1083縣（市），占縣（市）總數的57.6%。截至2014年12月，全國共有村鎮銀行1547家。[2]

一、重慶市村鎮銀行的發展現狀

（一）重慶市村鎮銀行發展速度較快

隨著重慶經濟的快速發展，原有的銀行體系已經不能滿足日益增長的各種金融服務需求；與此同時，其他省份村鎮銀行正在快速發展，因此，為了打造長江上游的經濟金融中心，重慶市也開展了村鎮銀行的試點。2008年，重慶市第一家村鎮銀行在大足掛牌成立，截止2015年6月，重慶市共有31家村鎮銀行，發展速度領先西部地區。已覆蓋全市81.08%的地區，預計今年將覆蓋全部區縣。在注冊資本方面，超過1億元的就有8家，平均注冊資本超過6千萬。

（二）重慶市的村鎮銀行在主發起人的類別上呈現“多元化”趨勢

目前重慶市現有的31家村鎮銀行中，城市商業銀行類型占據了半壁江山。國有大型銀行、全國型股份制銀行、外資銀行和中外合資齊頭并進，這種情況一方面基本滿足了各種客服層的需求，對于各類銀行加強競爭提高服務水平有一定益處。但是另一方面也對全市銀行管理系統提出了更高要求。

（三）普通村鎮銀行面臨較大的競爭壓力

近年，重慶市村鎮銀行對于民間資本的開放程度進一步加強，讓銀行在籌資方面有了更多的選擇；在政策持續的支持下，重慶市村鎮銀行正在加速發展，但是另一方面，重慶市最大的股份制商業銀行重慶農村商業銀行近年來發展迅猛，與村鎮銀行互補共同為中小企業和“三農”服務的同時，也對部分村鎮銀行產生了巨大沖擊。因而，普通村鎮銀行面臨較大的競爭壓力。

二、重慶市村鎮銀行運營中存在的問題

（一）發起主體受到限制導致村鎮銀行的獨立性喪失

根據《村鎮銀行管理暫行規定》第八條規定：“設立村鎮銀行應當具備下列條件：（1）有符合規定的章程；（2）發起人或出資人應符合規定的條件，且發起人或出資人中應至少有1家銀行業金融機構；”在重慶已經成立的村鎮銀行中，發起銀行均是處于控制地位，村鎮銀行實際上就是發起銀行的一家全資或控股子公司，發起銀行大量占股壓縮了民間資本進入的空間，不利于村鎮銀行對民間資本的利用。[3]由于主發起銀行絕對控股，導致村鎮銀行的其他股東對經營管理漠不關心，導致村鎮銀行的獨立性喪失，村鎮銀行淪為主發起銀行的分支機構。

（二）村鎮銀行吸儲能力弱，資金來源短缺

各地村鎮銀行都存在著個人和企業存款雙重吸儲難，存款規模遠遠低于金融機構存款總量。村鎮銀行個人存款“吸儲難”原因是缺乏信譽、網點少；根據人民銀行和銀監會的規定，村鎮銀行雖然是獨立的商業銀行，但尚未與人民銀行征信系統連接，未設置金融機構聯行行號，而是通過間聯或代理行模式完成結算，使清算、匯兌等業務無法辦理，這很大程度上限制了村鎮銀行存款的增長；重慶現有村鎮銀行一般在經濟較落后的縣區等且這些地區同時也存在著農村信用社和郵政儲蓄銀行導致吸收儲蓄存款更難。

（三）市場定位與政策目標的差異性突出

村鎮銀行設立的原則在于“投資多元、貼近農村、治理靈活、高效運作、服務三農”。現實情況中，村鎮銀行的資金來源既包括國內外的銀行資本，也包括國內的產業資本和民間資本，這些資金所追求的無一不是利潤最大化。如果沒有較為完善的政策指導和較強的監管力度，投資者包括商業銀行在內，勢必擇優選擇支持對象，這樣極易動搖服務“三農”、支持新農村建設的市場定位，甚至違背服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨。

村鎮銀行試點的目的是“解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題”。[4]目前，部分村鎮銀行制定的發展規劃是成為“具有持續發展能力和價值創造能力的縣域商業銀行”，其市場定位和實際經營是以追求利益最大化為目的，目標客戶重點選擇在效益比較好的農村小企業及個體工商戶，導致信貸資金“農轉非”，偏離了服務“三農”的辦行宗旨。

（四）村鎮銀行內部人才缺乏

由于村鎮遠離城市，交通生活不便等一系列因素，導致很多大學生不愿到鄉鎮地區就業；村鎮銀行內部人才缺乏是內部人才培養問題主要因素之一，也是村鎮銀行發展的重要問題之一。

（五）村鎮銀行在金融創新上思維固化，缺乏創新意識

村鎮銀行對創新支持力度不夠；這主要是由于其實力相對其它銀行較弱，金融創新項目失敗的影響大，風險承受能力較低。創新針對性不強，不能形成有效的金融創新項目。村鎮銀行在選擇金融創新項目上較多的考慮項目的盈利性等，而忽視了村鎮銀行的特殊性以及國家設立村鎮銀行的主要目的。

（六）村鎮銀行風險日益增加

農村經濟因其特殊性：風險較大，經營周期長，受自然條件影響較大等因素；導致村鎮銀行在為農民提供貸款項目時風險較其它項目大，村鎮銀行經營壓力也隨之上升。這也導致了村鎮銀行風險增加，風險控制也顯得更加重要。在風險控制方面村鎮銀行與商業銀行有共性也有其特殊性。特殊性主要表現為村鎮銀行主要目標客戶為農民，主要是為了響應國家假設新農村的政策而成立的小型農村金融機構。

三、解決重慶市村鎮銀行運營問題的對策

（一）依托主發起銀行對村鎮銀行的專業化運作與管理，保持村鎮銀行的相對獨立性

在確定發起銀行的控股地位時完善民間資本的進入機制，妥善處理好民間資本的進入問題等，充分發揮民間資本的作用；依托主發起銀行對村鎮銀行的專業化運作與管理，降低運作風險。保持村鎮銀行的相對獨立性，完善民間資本對村鎮銀行的監管；在重大決策時發起銀行大股東與民間資本中小股東均有一定的表決權。

（二）立足于“三農”，爭取政策優惠

由于重慶市村鎮銀行資金實力有限，它所要達到的位置就主要在農戶那里，應立足于“三農”，解決農民生產中的困難，與農民共享發展成果，以求不斷壯大。在初期為了提高村鎮銀行支持“三農”金融供給能力，可給予村鎮銀行一些適當的優惠政策，比如降低村鎮銀行存款準備率、提高存貸比等政策。同時將村鎮銀行納入信貸規劃，對其加強“窗口指導”和風險調控。

（三）加強對重慶市村鎮銀行內部人才的培養

重慶市村鎮銀行應重視內部人才的培養，依托重慶高等學府招收優秀人才，改變內部人才缺乏困境；完善內部人才培養的激勵措施，建立員工發展晉升機制，加強內部人員的團結。

（四）建立重慶市村鎮銀行信貸風險控制體系

要考慮事前考核，事中管理，事后評價。在事前的考察審核時，不僅需要考察項目本身可行性還需審核項目的合法性；在事中的管理需要村鎮銀行信貸專管員定期了解所發放貸款項目的開展進度以便隨時掌握項目信息，降低村鎮銀行的信貸風險。提供優惠政策促進貸款者及時還款。

在事后的評價時建立客戶信用檔案；對前期信貸項目查找不足，及時改進。最終確立一套完整的信貸風險控制體系，在以后的實踐中不斷完善和發展；并不斷的將信貸中好的作法作為村鎮銀行的業務準則與章程，將其制度化。

參考文獻：

[1] 范依梅.我國村鎮銀行發展與我國農村金融改革.集團經濟研究，2007，（25）

[2] 中國證券報.銀監會：持續提升村鎮銀行民資持股比例.商，2014，（04）

[3] 何小晟.重慶村鎮銀行發展現狀分析.吉林農業，2012，（09）

[4] 劉瑩.村鎮銀行發展的內外部制約因素研究.蘭州大學，2009