手機銀行對農村金融問題解決的意義探討

孫華

摘 要 手機銀行是我國金融領域新興的服務型產品，是網絡銀行的輔助性服務延伸與重要補充部分。當前，我國城市金融領域已經普遍應用了手機銀行，并取得了良好效果。放眼我國農村，仍舊存在因為信息方面的弊端而出現的金融問題。在農村中應用手機銀行，普及手機銀行業務，能夠促進農村金融問題的合理解決。本文從手機銀行概念本身出發，在探討了手機銀行自身特征與我國農村金融狀況的實情的基礎上，對手機銀行在農村金融領域發展的可行性及對農村金融問題解決的意義進行了探究。

關鍵詞 手機銀行 農村 金融問題 意義 可行性

一、手機銀行的概念

手機銀行，指安裝在手機移動客戶端的智能型銀行系統，人們可以通過智能手機上的手機銀行系統完成以往只能在銀行店內才能完成的各種金融業務，包括余額查詢、轉賬還款、小額貸換、基金理財以及手機支付等多種業務。另外，手機銀行還可以通過與移動通訊網絡的綁定穩定運行。手機銀行產生以來，因其極大的便利性與便攜性受到社會的廣泛關注與喜愛，被評為繼電話銀行、網上銀行之后的我國金融業的內又一重大創新發明。

手機銀行業務現今在國內外都十分發達，但實際在我國起步較晚。國內的手機銀行客戶端最早只能追溯到2000年，從國有的商業銀行中開始普及發展。處于開端時期的手機銀行客戶端最初主要針對存款較多的城市高端型客戶進行推廣，提供服務的銀行也只有工商銀行與中國銀行兩家。彼時，由于國內資金支持不足及技術落后的制約，我國手機銀行業務發展十分滯后與緩慢。直到2005年出現了互聯網3G技術之后，手機銀行才隨著智能手機的發展進入迅速發展時期，并實現了階段性的功能創新。之后，手機銀行業務伴隨著我國科學技術水平的進一步提高，截至2015年，用戶規模已經達到6億多人，交易成交額已經逼近200億大關。

二、我國農村金融的發展概況

從我國現階段的國情和現實來說，手機銀行業務開展的主要地域還是集中于城市，且主導力量是各商業銀行。城市中，手機銀行的主要服務對象也集中于在各大銀行擁有賬戶的城鎮戶口居民，目標是通過新渠道解決銀行的排隊難排隊慢問題，從而最終提高銀行金融服務能力，提高服務效率。相對于城市，我國農村地區中手機銀行的發展時間更晚，在2008年才開始推出相關業務。因此總體來說，農村中手機銀行金融業務的使用率與成交額較城市低得多。并且不少手機銀行中的業務類型多為實際營業網點中服務內容的簡單復制，不能滿足農村居民的多樣化與獨特性金融交易需求。

三、手機銀行對農村金融的積極影響

手機銀行作為金融行業的創新成果之一，與傳統金融手段存在著明顯不同，具體有以下兩個方面，手機銀行從以下兩個方面的特征出發，積極影響著我國農村金融體系的發展：

（1）覆蓋范圍廣。手機銀行覆蓋范圍廣的特點更多地體現在農村人民對手機銀行的使用程度上。首先，傳統的金融體系并不完善和健全，在我國許多農村，有些銀行沒有網點，有網點的也大多存在組織機構渙散、服務能力弱、影響范圍小等弊端。這些問題都導致我國的大部分農民無法直接享受到金融服務，接觸到金融信息。2013年某權威機構的數據調查曾經顯示，我國農村相較于城市來說，擁有活期儲蓄賬戶的家庭僅有40%左右，與城市金融能力差別巨大。然而截至2012年底，我國農村的網民卻已經組成了1.5億以上的強大集體，手機上網的比例比城鎮高出將近3.5個百分點且處于持續高速增長的狀態。手機銀行與通訊網絡結合，基于智能手機服務的基本特點能夠使金融服務打破地域限制與時間限制，將金融信息與金融服務延伸到農村的每一處住戶家庭中。

（2）高效率，低成本，高回收。另外，相較于傳統的金融服務而言，手機銀行更具有效率高、成本低、回收率高即收益高的特點。手機銀行實現了在線交易與線上智能服務，不僅免去了許多金融交易中繁瑣的中間過程，更節省了時間與人力，極大地降低了交易雙方與銀行人力的投入與成本。其次，對于農村或偏遠地區來說，不少銀行開設營業網點的決定往往帶來成本高卻收益低下的特點，手機銀行也能良好地解決這一問題，緩解銀行服務于農村時的壓力。世界銀行扶貧協商小組曾經的調查顯示，在農村運用手機銀行相較于開設營業網點來說，運營成本能夠降低一半以上。最后，就農民自身而言，智能手機方便其操作與攜帶，農民可以根據自己的需要隨時隨地利用手機銀行辦理各種業務，節省了其往返于銀行和在銀行等候的時間，不僅能夠提高其辦理業務的速度，還能夠促進其享受更加質高價優的金融服務。

四、手機銀行對農村金融問題解決的意義探討

目前，我國的“三農”問題仍舊是國家經濟發展的重點問題，而“三農”問題的有效解決離不開對農村金融的大力扶植與發展。但我國農村金融市場中也長期存在金融服務機構服務網點少、金融服務投入成本過大、金融競爭市場平淡等問題。究其原因，目前大部分的正規金融機構在決定是否為客戶提供金融服務時，往往更多地看重貸款者或交易者的抵押物品與信用狀況，這些正是我國農村金融所缺乏的部分。由此可知，我國農村金融問題的最大問題是信息問題，信息問題導致了上述的其他問題。因此，只有合理解決農村金融的信息問題，才能真正解決農村金融問題。手機銀行對于農村金融問題解決的意義也正在于其對農村金融信息的重要作用中體現。

（1）信息搜集。銀行卡在農村推廣之前，農村中有交易相關的工資發放及地產收入等眾多金融活動都是通過現金發放上繳及存折的利用來實現，資金控制能力弱。到今天，許多農戶才逐漸適應用銀行卡收款或還款，銀行卡的推廣改變了農戶的消費與金融交易習慣。手機銀行的推廣與銀行卡的推廣問題十分相似，因此在不久的未來，大部分農民必將習慣于用手機銀行來收款、還款，使手機銀行從我國東部地區的農民逐步普及到全國各地的農村、農民中?，F代科學技術飛速發展的今天，眾多信息往往是通過智能手機在社交網絡中或網頁網站中披露的，在人們利用手機社交的過程中，信息完成了生成與搜集的整個過程。對于手機銀行來說，其本身就是一種智能手機應用，并且能夠植入到社交網絡中，能夠主動獲取用戶的相關信息。因此，手機銀行可以通過網絡平臺、自身注冊功能等多個方面收集用戶信息，為農村金融問題的解決提供可參考的用戶資料。

（2）信息共享。手機銀行能夠智能還原真實的社會關系，并據此形成智能化的數據。將這些數據發布到網絡上拓展完善與宣傳之后，農戶能夠依托其平臺進行信息的發布、傳遞與共享，在手機銀行中實現自身金融信息的持續而完整的共享過程。在這個過程中，手機銀行能夠得到用戶在共享中分享的真實金融或經濟信息，減輕農村金融服務或解決金融問題中的阻力。

（3）信息處理。手機銀行還能夠對收集到的信息進行合理化處理，不僅能夠通過代理商將用戶提供的軟信息轉化為硬信息，還能夠通過引入代理商制度解決農村中某些基本金融服務空白的重要問題。

（作者單位為陜西省延安市安塞縣農村商業銀行）

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