物聯網促進金融業更快發展

隨著物聯網技術在全球范圍的廣泛應用，“物聯網+金融”這一新業態也應運而生。簡單來說，物聯網金融就是將傳感器、數據采集等物聯網技術應用到金融領域，增強信息的真實性，從而建立更為客觀的信用體系。

物聯網在金融行業的應用，將深刻地改變銀行、證券、保險、租賃、投資等眾多金融領域的原有模式，而孕育出的智慧金融，將為我國建設金融強國貢獻巨大的力量。

信用體系更客觀

在很多人看來，物聯網金融是一個陌生的概念。中國民生銀行副行長石杰認為，“物聯網金融是真正意義上的智慧金融，是一種全新的金融業態。”從商業銀行的角度看，物聯網金融的實質就是將物流、資金流、信息流三流合一的探索。

“在這種探索下，通過打通線上線下的各類數據，將虛擬經濟和實體經濟連接，在信息對沖中探索新的盈利模式和商業運營模式。”石杰說。

相較于耳熟能詳的“互聯網金融”概念，“物聯網金融”還處于萌芽時期。中國經濟信息社董事長焦然認為，“互聯網對經濟社會產生的影響眾所周知，新一代通信技術的典型代表——物聯網，雖然還處于初創期，但有成為新一輪產業變革核心驅動力量的可能，給金融業帶來新的變革契機。”

互聯網金融和物聯網金融的差異在哪里？業內人士認為，主要在于信用主體的差別，互聯網金融是面向人的信用體系，而物聯網金融則是面向物的信用體系，也就是說，物聯網金融是變主觀信用為客觀信用。

從信用角度而言，物聯網某種程度超越了一般意義上的互聯網。無錫物聯網產業研究院院長劉海濤認為，“在互聯網上，用戶只能看到人為輸入的信息，這些信息經過主觀處理，有可能是不真實的；物聯網中，所有的信息都來自物聯網體系架構終端，都是客觀、真實的，物聯網金融的信用體系更為客觀。”

從世界范圍來看，物聯網金融的競爭大幕已經拉開。焦然表示，全球主要發達國家在物聯網金融領域的布局正在加速，美國已針對物聯網提出六大領域的智慧行動方案，其中之一就是建設智慧金融。

動產融資領域率先突破

在我國，盡管物聯網金融概念才剛剛提出，但在諸如動產融資等領域，已經取得一些實質突破。劉海濤表示，“據統計，我國約有70萬億元～80萬億元的動產，其融資比例還很低，一旦動產被有效盤活，將極大地促進市場活力。”

長久以來，動產融資一直難以獲得商業銀行的青睞。銀行從業人員說，由于房地產等不動產具有不可轉移、歸屬明確等特征，商業銀行融資相對放心，因為不動產能夠“看得住”；而動產具有流動性較強、易變現等特點，銀行擔心“看不住”。

物聯網金融的應用，能夠實現動產的全程監管、全程感知，有效解決重復質押、虛假質押、動產轉移等一系列問題，降低了動產的質押風險，有望使長期供應鏈金融破題。對銀行來說，拓展了業務，可更好地服務實體經濟；對商家來說，動產資金得以盤活。

“物聯網金融將動產變為不動產，釋放上萬億元資本，引領實體經濟蓬勃發展。”物聯網博覽會期間發布的中國首部《物聯網金融白皮書》這樣寫道。

當前，一些商業銀行已加速物聯網金融布局。平安銀行在動產融資業務中引入物聯網傳感設備智能監管系統，實現了對動產的識別、定位、追蹤等智能化管理，賦予動產以不動產的屬性；在物聯網智能倉儲方面，平安銀行與上百家重點港口、大型倉庫和物流園區建立了深度合作關系。

隨著我國信用體系建設的不斷突破，小微企業融資難、融資貴的問題有望進一步解決。石杰說，在物聯網背景下，采集企業信息的邊際成本近乎為零，對小微企業的金融服務需求，銀行可以作出更及時更準確的反應。

石杰認為，未來銀行風險體系有望從主觀的信用模式走向客觀的信用模式。借助物聯網先進的質押系統及數據支持，使銀行及時掌握企業情況，實行按需貸款，按進度放款，并可據此實行檢查。

合力保障金融安全

作為一個新興業態，物聯網金融在帶來巨大機遇的同時，也帶來了不小的挑戰。《物聯網金融白皮書》提出，“物聯網金融還有系列問題亟待解決，核心技術亟待突破、規模化應用亟待形成；監管政策方面還是空白；應用范圍方面還有待拓展，當前物聯網金融的應用范圍非常有限，應用廣度和深度遠遠不足”。

與傳統網絡攻擊相比，利用物聯網設備攻擊的破壞力也是驚人的。焦然說：“今年10月份，美國部分地區遭到大規模的網絡攻擊，大量熱門網站無法登錄，兩輪攻擊造成網絡癱瘓持續了6個小時，網絡安全機關的分析顯示，絕大部分攻擊來自攝像頭等物聯網設備，這說明安全威脅正在向物聯網領域延伸。”

提升物聯網金融的安全性，首先需要制度設計的突破。“需相關主管部門盡快調研物聯網金融業務需求，出臺相關政策，推動物聯網金融健康有序快速發展。”《物聯網金融白皮書》建議。

“物聯網金融的制度規范需要有預見性。金融行業對資金安全、信息安全的要求更高，因此物聯網金融安全在設計之初，就要融入安全基金，在感知、傳輸、數據處理等多層面構筑安全體系。”劉海濤認為。

焦然坦言，物聯網金融尚處于早期發展階段，實際投入應用還不多，有必要對我國物聯網金融發展開展前瞻性研究，同時提早謀劃，制定高層次物聯網整體發展規劃，加大核心技術攻關，盡快構建完善的標準體系，并加強物聯網金融人才隊伍建設。