商業銀行金融產品創新現狀與對策

南開大學 2廣元市貴商村鎮銀行

摘 要：我國金融市場與世界接軌，不但帶來了機遇，還帶來了挑戰。商業銀行需要一直努力提升金融產品的創新能力，方才可以在市場競爭中力爭上游。在此對我國商業銀行金融產品創新現狀中所含的問題進行介紹，并依據我國商業銀行實際狀況，提出幾點對策，謹遵參考。

關鍵詞：商業銀行；金融產品創新；現狀；對策

隨著我國金融市場的對外開放及經濟全球化的發展，商業銀行界的競爭愈發激烈，商業銀行的重大收入來源逐漸從最初的憑借存、貸款利息差的收入轉向多元化，創新型金融產品能夠為銀行招攬更多的客戶，進而帶來更廣大的收益。各商業銀行創新型金融產品的收益在總體收益中所占比例逐漸上升。所以，金融產品的創新逐漸成為現階段商業銀行增加市場份額及經營收入的重要方式。但是，我國商業銀行金融產品的創新仍含有一些問題，在此對這些問題進行介紹，并指出相應的對策，供行業參考。

一、我國商業銀行金融產品創新現狀中所含的問題

（一）金融產品的類型很少

我國金融市場對外開放，導致商業銀行間競爭日益激烈。金融產品的創新是保證商業銀行業內地位的關鍵點。每一個銀行均在不遺余力地創新金融產品并極力宣傳，這極大程度地提高了銀行的業績，銀行內部也因此產生了創新理念的革命，不過創新產品的類型相對于市場需求來說還是太少，還有很大的發展空間。

（二）金融產品的創新層次還不夠高

傳統意義上的金融產品均憑借提升存款利率及獎勵儲戶等方式來增加儲蓄存款，但這些均只是初級的金融產品，風險雖然不高，但收入增效也甚微。而隨著市場競爭形勢愈發激烈，每個商業銀行對金融產品的創新成果一定要在層次上有所突破，務必增強金融產品的綜合運用與推廣程度，金融產品也要努力向多元化發展，方可符合日益增長的市場需求。

（三）我國金融產品的創新體制還不完備

發達國家的商業銀行其金融產品的創新成果已相當成熟，且創新對象的類型也很多樣，不論是資產類的、負債類的，還是中間業務層次的各類金融產品都有創新成果，如此一來，既提升了銀行資產及負債的結構體系，又提高了銀行的收入水平。相比之下，我國金融產品創新的體制則差了許多，僅重點發展負債類金融產品的創新，弱化了資產類金融產品的創新事宜，縱然是在已經創新的資產類金融產品中，也很少出現收益高、風險小的例子。另外，我國商業銀行界創新的金融產品在銀行總體業務中所占的比例不高，難以實現提升銀行資產和負債的機構體系的效用，同時不具備規模性。并且，我國商業銀行對金融產品的創新僅注重一個方面，難以達到金融產品所應實現的市場價值。

（四）創新金融產品的風險意識不夠高

現階段，我國商業銀行對金融產品的創新沒有一個完善的風險制約體制，金融產品的創新既需贏得經濟收益，又需具備強大的躲避風險的能力。當下我國商業銀行創新的金融產品對風險的預防、抵御強度還不夠高，金融產品的創新與推出的制度在時間上仍有落差，經常會出現金融產品都上市了，制度還不能完整的推出，該現象使銀行對金融產品的管理隱含一定的風險，也導致金融產品的推廣不易。

（五）金融產品的創新速度不夠快

當下我國商業銀行界相當數量的金融產品均是自發達國家的產品改造而來，從全局出發我國商業銀行金融產品的創新速度還不夠快。國家政策的放開使我國商業銀行的中間類金融產品的創新取得了一定的成果，然而全局來看仍位于初級發展時期。國外對電子產品的利用已普及，我國只是在摸索階段。我國自發研制的金融產品還是太少，金融產品的創新之路還要繼續走下去。

（六）金融產品的整合力度不夠高

當前，我國金融產品的創新僅重視產品自身，而往往忘記考慮客戶要求。有的商業銀行的金融產品只是為銀行打廣告才去創新的，創新重點在知名度效應，而非產品所能帶來的經濟收益以及有多少客戶是真正需要這項產品。沒有把銀行利益和客戶需要綜合考慮進去，如此推出的創新型金融產品難以在市場上有長期發展。隨著市場競爭的日益激烈，各商業銀行為擴大自身的市場份額，都在努力推廣新的金融產品，科技水平的持續進步給商業銀行金融產品的創新創造了優秀的展示平臺，而客戶的需求正在朝著多樣性發展，所以要想滿足客戶的需求，并使金融產品持續向更高層次發展，要做的就是一直努力提高產品的整合力度。

二、我國商業銀行金融產品創新的對策

（一）加強產品創新使其類型多樣化

積極對產品進行創新從而使產品類型多樣化，也能擴大銀行的市場份額及經濟收益。商業銀行若要擴大市場份額而在激烈的市場競爭中處于支配地位，則需依靠多樣化的金融產品招徠更多客戶的加入。倘若一個商業銀行的金融產品不能達到客戶的要求，也不能提供后期所需的針對性服務及產品的功能晉升，則將導致客戶對產品的信任度大打折扣，造成客戶轉向其他銀行的產品。對金融產品的創新過程，首先是一個了解當下經濟與市場的過程，應將經濟利益與客戶需求放在首位，研發出可以增強商業銀行實力的金融產品，使銀行自身利益呈現最大化。

（二）利用科技提升創新層次

當今世界，科學技術飛速進步，使我國金融產品的創新及發展處在一個優秀的平臺上。網絡信息化的進步為我國商業銀行的金融產品創新朝科技信息化的目標前進起到了促進作用，并且金融產品本身更新換代很快，科技信息化發展使創新成本逐漸減少。商業銀行也因此改為朝向電子化、自動化的目標進發。我國商業銀行要在積極利用計算機技術、電子信息化的基礎上，增強銀行自身的管理水品，增加客戶服務的現代化方式，加強科技的應用，努力促進商業銀行金融產品的創新朝著更高的層次邁進。

（三）積極促進商業銀行金融產品創新體制的推廣

應持續推進商業銀行金融產品的創新體制的發展，注重資產類、金融類產品的創新，促進資產類產品和負債類產品達到平衡，大力改進商業銀行的資產及負債的機構體系，提升銀行的收入水平。與此同時，應注重金融產品的創新，擴大金融產品的規模，實現金融產品所應體現的市場價值。

（四）通過加強監管提升風險意識

商業銀行金融產品的創新工作要擴大監管范圍，大力把控發展空間狹小的金融產品的創新，還應極力控制投機性高的金融產品，積極管理、控制金融產品的創新。加強監督管控的力度，應持續引入專業能力高的人才，構建一個綜合金融、法律、管理三大功能的監督管理機構，大力監管金融工作人員的素質建設。可選擇專業能力高并擁有豐富的實踐經驗的人員進入監督管理機構，從而提升監督管理機構管理人員的總體素質水平，進而為商業銀行金融產品制定出科學、有效的管理方案，為金融產品的創新提供穩定的發展平臺，消除金融創新產品的推出與相關制度推廣之間的時間差，躲避風險，提高商業銀行收入水平。

（五）提升金融產品的創新速度

我國金融市場的對外開放以及經濟全球化的不斷發展，使我國金融市場迎來了機遇，也是對其提出的巨大挑戰，商業銀行界的競爭日趨激烈。各大商業銀行應注重品牌效應，利用其提升自身在業界的市場份額。產品的品牌隱含著很高的價值，品牌效應既能提升商業銀行的名氣，又是商業銀行的無形資產，能提升商業銀行的收入水平。在創建金融產品的品牌的過程中，應避免層次不高的金融創新產品的推出，要研發出滿足我國市場需要的創新產品，減少風險，增加收入水平，積極推進金融產品的持續進步。

（六）提高金融產品的整合力度

社會經濟在不斷進步，我國公民理財意識也愈發強烈，商業銀行要抓住時機，積極研發并推廣創新型金融產品來吸引更多的客戶。因為每個客戶的工作、家庭情況、所處區域都不盡相同，所以他們所需的金融產品也不一樣，各商業銀行要根據客戶群的不同特點，研發出滿足不同客戶要求的金融創新產品。

三、結語

隨著我國市場的開放與經濟全球化的發展，金融行業競爭的激烈性導致我國商業銀行對金融產品的創新刻不容緩。然而，近些年來我國商業銀行金融產品的創新成效并不樂觀，相對于國際社會仍位于落后位置，在產品類型、創新層次、創新體制、風險意識、創新速度、整合力度方面仍有不足，針對這六個方面，本文提出了相應的對策，希望對我國商業銀行金融產品的創新起到一定的借鑒作用。

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