農村金融服務抑制的原因與突破策略

【摘要】：農村金融，對于我國整個金融市場而言，是不可忽視的重要組成。鑒于我國農業是第一生產力，農村經濟與農村金融一直是業界不可忽視的存在。傳統的農村金融理論，將農村金融分為了兩個部分，其一是農村信貸補貼，其二則是農村金融市場。農村經濟發展離不開金融機構的強力支撐，隨著農村經濟的迅速發展，而農村金融卻面臨著邊緣化和抑制現象，不僅難以分享農村經濟增長帶來的效益，反而其滯后與缺乏良性互動現象制約著農村經濟的發展。

一、農村金融服務現狀及抑制問題

南陽市屬于典型的農業大市和人口大市，農村經濟份額很大，南陽市主要農副產品產量居河南省首位，但南陽市人均經濟指標卻低于全國平均水平，大而不強是南陽市農村經濟主要特征。雖然近幾年來，農民純收入增加速度加快，但仍存在著較大的城鄉差距和區域差距，與全國相比，南陽工農差距和城鄉差距僅處于低水平的相對均衡狀態，而且工業化、城市化水平也相對滯后，以城帶鄉、以工哺農的基礎薄弱。隨著南陽市政府提出的\"農村家園行動計劃\"的實施開展，各涉農金融機構大膽創新農村金融產品和服務方式，不斷提升農村金融服務水平，滿足\"三農\"金融服務需求，但農村金融服務發展緩慢，處于抑制狀態，難以充分發揮其作用。具體表現在：①農村金融機構網點縮減，功能弱化，同時國有商業銀行逐漸退出農村金融市場，涉農網點呈現縮減現象。②貸款結構不合理，農村金融資源配置效率低，總體呈現出農戶一邊倒等較為突出的信貸結構失衡問題，用于農村交通和農業水利建設的貸款還不到總貸款金額的5%.③農村金融市場引力不強，信貸市場缺乏競爭，市場化進程嚴重滯后，供給剛性趨于增強。④農村民間借貸暗流涌動，日趨凸顯。農村金融功能的缺位，使得非農傾向加重，民間借貸迅速活躍起來。

二、農村金融服務抑制原因分析

1.農民多元化的金融需求日益上升

近年來，農村經濟規模不斷擴大，農民市場經濟意識也逐漸增強，跨地區交易、非現金交易現象屢見不鮮。而金融機構從農村市場的加速退出，縣以下農村甚至存多貸少、只存不貸現象嚴重，使得金融服務業務急劇萎縮。農村金融服務功能弱化與農民金融多元化需求之間的矛盾抑制了農村金融服務發展。

2.農村資金大量外流

從農村金融投入角度看，用于農村投資的主要資金主要來源于農村信用社、民間借貸和農戶渠道;從資金組織角度看，農村經濟流失嚴重，銀行類金融機構是縣域資金流出的主要渠道。一面是農村資金的大量外流，另一面是農業投入的嚴重不足，這兩者之間的矛盾也成為農村金融抑制的主要因素之一。

3.金融機構風險防范限制了農戶、鄉鎮企業擴大再生產

農村金融機構較傾向于以抵押或擔保的方式發放貸款，這種以信用形式發放的貸款額度較小，其中農村信用社就是采取農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，這樣一來，農戶僅有的住房可作為不動產被抵押，如果農戶在生產過程中需要擴大規模再貸款時就很難再進行抵押，而村鎮企業建筑土地屬集體所有，既不能流轉也不能抵押，使得農戶和村鎮企業擴大再生產時就無法通過抵押再次獲得貸款支持。

4.農村保險滯后

農業是受自然災害影響最脆弱的行業，農村是防災減災的薄弱地帶，農業生產和農村經濟隨時都面臨著自然風險和經營風險雙重風險壓力，在當前金融危機下，風險又進一步擴大，農產品同時又經受著國際市場的沖擊。而與此同時，我國針對農業方面的保險制度還不健全，農業投資項目風險轉移機制和風險分散渠道不完善，當農業生產遇到自然災害或市場波動影響時，農戶歸還貸款能力下降，風險直接轉嫁于農村金融機構。

5.農村貸款利率水平總體偏高

當前，盡管村鎮銀行發展較快，但農村信用社還是農業、農戶提供信貸服務的主要金融機構，但較高的利率水平，使得農業和農民承受的利息負擔較重，這一現象實際上與中央支農惠農政策是相互矛盾的。

三、解決農村金融抑制的思路和對策

1.構建農村資金循環和回流機制

首先要破解資金短缺問題，建立農村資金循環和回流機制，加速農村資本的形成，鞏固農村金融資金存量，盡可能的減少農村金融流向城市。而且，要充分發揮群眾作用，放松農村金融管制，鼓勵內生型形式的農村金融成長，保證涉農金融機構新增存款能切實用于當地貸款，并通過反向約束考核措施要求金融機構給予農村經濟可量化的信貸支持，堅持互助、合作發展，繼續大力發展弄粗小額信貸和合作金融，并增加政策性和商業性方面的金融補充。

2.建立多層次、多元化金融組織體系

建立相對分散且適應農業生產需要的金融體系，盤活現有金融機構，抑制國有商業銀行在農村市場的縮減，加快拓展農發行、村鎮銀行等業務范圍，同時逐步增強農村信用社改革及資本實力。而且，要進一步推動民間資本進入金融業，引導控股村鎮銀行、農村合作銀行等金融機構的發展，鼓勵非正規金融組織如合作性、互助性及民間借貸等發展由政府部門出臺法律準入、稅收優惠、貼息及損失補償等一系列措施，加快多層次、多元化的金融組織體系成長。

3.開發多樣化的農村金融產品和工具

必須推動農村金融產品、市場和服務及運作機制的創新，開發多樣化的農村金融產品和工具。要分離和整合傳統存貸類產品功能，發展咨詢、信用擔保、信托、期貨、保險、租賃、外匯服務品種，以發行股票和債券的方式實現農村資金籌集，拓寬農村融資渠道;充分利用電子化結算渠道以及金融機構豐富的信息、快捷便捷的信息傳遞等優勢，組建農業總結、市場信息網絡等，做好農業技術指導、農產品銷售信息咨詢等服務。

4.加大國家政策、力量扶持

政府部門有責任和義務扶持和幫助農村金融發展，可給予各類涉農金融組織與商業性金融機構同等待遇，鼓勵其快速成長，允許并支持民間資本以獨立自主經營方式進入金融業，嚴禁對這些民間資本組織制定具有歧視、限制性的條款。同時，還要成立農業擔保機構，建立商業性及農村互助型擔保機構的農業貸款擔保體系，充分發揮省級財政資金調度引導作用，進一步完善縣域機構擔保能力;而且，還要進一步健全農業保險體系，加大政府政策性財政投入，促進商業性保險涉入農業生產領域，推動農業政策性保險業務的開展。

當前，促進農村金融發展對于農業經濟增長而言，有著至關重要的作用。其不僅應在金融效率上作用于農業經濟增長，同時要在各方面規劃與完善農業經濟構架與相關內容，從而確保農村金融發展的存在價值，達到農村金融發展推動農業經濟增長的最終目的。

參考文獻：

[1]劉錫龍.我們應如何解除農村金融壓抑[J].中國金融，2006（7）.

[2]丁健臣.突破農村金融壓抑壁壘的本土策略[J].農村金融研究，2011（7）.