互聯網金融淺析

【摘要】：互聯網的產生給現今這個時代產生了偉大的變革。它的功能最主要的表現在兩個方面：一是實現資源共享，二是在用戶之間交換信息。正因為它的這種開放，平等，協作，分享的互聯網精神，為這一發自民間的互聯網金融提供了生存的溫床和發展的前提。而這種重構形成的互聯網金融，使得現實市場和理想狀態下的市場越來越近了，但它是否真的算得上是一種金融，是否真的有益于中國的經濟發展。兩者的結合關鍵是風險控制和資金安全問題，面對一個這樣的新型金融，我們又該做出其他怎樣相應的的調整，如何在公平和效率上找到一個平衡點。在這樣一個信息化飛速邁進，互聯網金融蓬勃發展的時代，人本精神也更容易被冷落，人應該何去何從。人既是信息，金融的創造者，又是被其綁架的奴役者。面對這樣一個互聯網金融的時代，不僅法律規范不可缺失，人本精神也更不可缺位。

【關鍵詞】：互聯網;金融;法律;人本精神

“雙11”的時候很多人會坐在電腦前搶購，在新年“搶紅包”的浪潮下，我們也會在平時來使用我們的“紅包”，網上購買電子書來閱讀，用支付寶來交水電，煤氣，電話費，用手機POS機在淘寶購物時完成刷卡，年輕人愛上提前消費：花明天的錢圓今天的夢，信用貸款，無抵押，速度快，幾天就放款。諸如此類，不知不覺當中，我們其實就身處互聯網金融當中。

那么，什么是互聯網金融呢。我們先從互聯網說起。 互聯網在中國的發展歷程可以大略地劃分為三個階段： 第一階段為1986.6-1993.3是研究試驗階段（E-mail Only） "在此期間中國一些科研部門和高等院校開始研究Internet聯網技術，并開展了科研課題和科技合作工作。這個階段的網絡應用僅限于小范圍內的電子郵件服務，而且僅為少數高等院校、研究機構提供電子郵件服務。第二階段為1994.4至1996年，是起步階段（Full Function Connection） 1994年4月，中關村地區教育與科研示范網絡工程進入互聯網，實現和Internet的TCP/IP連接，從而開通了Internet全功能服務。從此中國被國際上正式承認為有互聯網的國家。之后，ChinaNet、CERnet、CSTnet、ChinaGBnet等多個互聯網絡項目在全國范圍相繼啟動，互聯網開始進入公眾生活，并在中國得到了迅速的發展。1996年底，中國互聯網用戶數已達20萬，利用互聯網開展的業務與應用逐步增多。第三階段從1997年至今，是快速增長階段。國內互聯網用戶數97年以后基本保持每半年翻一番的增長速度。增長到今天，上網用戶已超過2000萬。據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）公布的統計報告顯示，截止到2001年6月30日，我國共有上網計算機約1002萬臺，其中專線上網計算機：163萬臺，撥號上網計算機：839萬臺，上網用戶約2650萬人，其中專線上網的用戶人數為454萬，撥號上網的用戶人數為1793萬，同時使用專線與撥號的用戶人數為403萬。除計算機外同時使用其它設備（移動終端、信息家電）上網的用戶人數為107萬。CN下注冊的域名128362個，WWW站點242739個，國際出口帶寬3257Mbps。 互聯網應用規模快速擴大。“十一五”期間，網民數增長3倍，達到4.57億人，普及率攀升至34.3%，超過世界平均水平，其中城市網民達到3.32億人，農村網民達到1.25億人。互聯網網站數由2005年底的69.4萬增長至191萬個，網頁數增長13倍達到600億個，容量接近1800TB。應用創新迅猛推進，移動互聯網、互動媒體、網絡娛樂、電子商務等成為“十一五”期間發展最快、影響最廣的領域。

這樣一來， 互聯網就影響到我們生活的方方面面，它就像水一樣的滲入我們生活。特別是對不需要物流的行業產生了影響，金融業也就必然在其中。在過去的十年間，互聯網對通信、新聞、圖書、出版、電視等多個領域均產生了顛覆性影響，接下來是影視、教育、廣告。互聯網的出現，我們傳統書信和傳統書籍都受到很大影響，特別是書信，基本上已經銷聲匿跡了。從本質上講，金融本身就是數字與互聯網有相同的數字基因。所有金融產品都可以看作數據組合，所以所有金融活動就都可以看作數據在互聯網上的移動。這樣就使得金融行業更容易受到互聯網的影響。目前，全社會信息中有約70%已經被數字化了。購物、消費、閱讀等很多活動會從線下轉到線上，3D打印普及后，制造業也會轉到線上，互聯網上會出現很多復雜的溝通和分工協作方式。在這種情況下，全社會信息中有90%可能會被數字化。這就為大數據在金融中的應用創造了條件。實際上，一些實體經濟企業積累了大量數據和風險控制工具，可以用于金融活動，比如許多電子商務公司。電子商務與互聯網金融的緊密聯系，既為互聯網金融提供了應用場景，也為互聯網金融打下了數據和客戶基礎，體現了實體經濟與金融在互聯網上的融合。

這是一個會在未來高速發展的全新金融模式，從目前看來，他的模式有以下幾個趨勢，這會使得金融方式和我們生活方式迅速發展和變化：第一個趨勢是隨著智能手機的出現，移動支付替代傳統支付業務（如借貸、存匯、轉賬）。而這種便捷的操作方式越來越被人們所接受，它正逐步的替代正規金融機構的網點或自助設備。移動通訊、互聯網和金融的結合，全球移動支付總金額2011年為1059億美元，預計未來5年將以年均42%的速度增長，2016年將達到6169億美元。第二個趨勢是P2P貸（個人之間通過互聯網直接借貸）替代傳統存貸款業務。P2P網貸是指通過第三方互聯網平臺進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件其發展背景是正規金融機構一直未能有效解決中小企業融資難問題，而現代信息技術大幅降低了信息不對稱和交易成本。第三個趨勢是眾籌融資（crowd funding，通過互聯網為投資項目募集股本金）替代傳統證券業務。眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購預購的形式，向網友募集項目資金的模式。

目前，中國在互聯網金融領域聚集了兩個方面的主要力量：一個是來自于電商如阿里巴巴，京東，蘇寧易購等互聯網金融新興中堅力量，第二個是像銀行，保險等傳統金融機構。前者作為新生事物，對傳統金融行業產生了巨大沖擊。這樣也使得傳統金融行業不得不改進和創新以增強市場占有率，就形成了相互競爭相互帶動的趨勢。比如現代銀行到現在將近有300多年歷史，基本上沒有發生實質性的變化，隨著互聯網的介入，網銀，支付方式等都發生了飛躍的變化。不論是現有的ATM機還收POS機等在將來都會發生變化和被取代，乃至支付方式，以比特幣等數字貨幣為代表的互聯網貨幣爆發，從某種意義上來說，比其他任何互聯網金融形式都更具顛覆性。在2013年8月19日，德國政府正式承認比特幣的合法“貨幣”地位，比特幣可用于繳稅和其他合法用途，德國也成為全球首個認可比特幣的國家。

互聯網金融，本質上還是一種金融，它使得讓現實市場和理想狀態下的市場越來越近了。第一，它拉近了時間和空間距離，縮短了交易時長，加快了交易速度。比如我們交水電，煤氣，電話費，不用跑好幾家一家一家的去辦，手拿電話就完成。交易轉賬第三方支付就可以迅速完成，很輕松快捷的即買即賣。第二，它降低了融資交易成本。金融，就是價值的流通。隨著社會化大生產的出現，融資就應運而生。銀行的支付功能就逐漸朝向融資功能傾斜。近幾年興起的風投，還有許多風投公司，國投，陜投等。但是基于信息不對稱所導致的風險，融資主要針對的只是大型企業。但是中小企業融資就成為大難問題，以至于出現了越是大公司越能融資，越是小公司越沒錢的分化局面。國家特別鼓勵青年人創業，像大學生創業貸款等扶持中小企業創業發展。因為越是中小企業，發展和創新的前景越廣闊。在一定程度來講，也解決社會的就業問題。而互聯網金融的出現，使得投資風險由多個債權人分擔，加之大數據，云計算，征信系統，使得信息越來越對稱。可以使得輕松快捷的解決中小企業的融資問題，如人人貸，平安易貸，宜信惠普，證大速貸等如雨后春筍般遍布城市大街小巷。第三，它還解決了不正常的資本回報率過高的問題。資本所有者的報酬增長快，勞動者報酬增長慢造成國民收入占比的不斷下降，貧富差距隨之拉大，這就是資本回報率高的結果。要改變此種局面。無疑這種普惠金融會帶來很大改善。第四，互聯網金融效率高，成本低，發展快，使得市場交易溝通更加充分更加公開透明。提高了整個金融業資源配置的效率和公平。

互聯網金融是在無門檻，無標準，無監管的環境當中，通過技術創新發展起來的。這無疑就存在一定的缺陷性。由于計算機網絡就中國來說本身就是一種新技術，，之所以這么說，是由于它還缺少完善的知識產權，技術，運作機制的保障。而且計算機及其網絡技術，軟硬件，信息資源還都沒有完善，本身就需要長時間的磨合和完善。而互聯網金融的實質還是金融，關鍵還是風險控制和資金安全的問題。這樣一來，互聯網自身風險和金融自身風險的疊加就形成了雙重風險，使得風險驟增，更需要我們重視，面對和解決。

央視《每周質量報告》報道稱，京東商城銷售蘋果手機翻新機，不少消費者買了以后故障頻發卻屢遭推諉刁難。根據央視的報道，在京東商城上，趙先生購買的這款蘋果手機已經銷售出9萬多部，其中至少超過3000位消費者打了“差評”，639位消費者更是直接在銷售網頁底下發出質疑這款蘋果就是翻新機。2015年5月10日據國外媒體報道，美國服裝和鞋類協會（AAFA）近日致信美國貿易代表署（USTR），表達了對中國阿里巴巴旗下淘寶網銷售冒牌服裝問題的擔憂。也有很多所謂韓國化妝品由我國浙江，福建等地制造“留洋”再回國，冒充“進口產品”。 據不完全統計，截至目前，已有近50家上市公司通過收購、投資設立和參股等形式切入互聯網金融投資領域，開展P2P、互聯網保險等互聯網金融業務，投資金額從數百萬元到數億元不等。去年下半年，全國多地發生投資公司非法集資和“跑路”事件，給涉事群眾造成很大損失。甘肅尤其是省會蘭州也有一些投資公司“跑路”，涉嫌非法集資，使參與的群眾蒙受損失，給全省經濟安全和社會穩定帶來了隱患。據統計，去年甘肅省共破獲投資類公司非法集資犯罪案件86起，抓獲犯罪嫌疑人196名，涉案金額28.32億元，挽回經濟損失2.8億元。像這樣的例子屢見不鮮，折射出了這個新興領域的一些亂象給我們帶來很大憂慮。

但我們必將要走向成熟，走向規范，在發展中控制風險，使之良好的運轉。這樣才能有助于經濟發展。筆者認為需要多方面共同努力和加強。第一，路線規范。我們的互聯網金融將以何種姿態發展，取決于我國的客觀國情，加強大數據規范，重建信用體系有效彌合信息不對稱。吸取發達國家有效經驗。第二，理論建設。改革開放30年，我們物質文明富裕，但精神文明匱乏。有錢了只會買買買。不知道需要什么，不思考為了什么而融資，一味的要做大做強。特別是在這個互聯網金融時代，很容易產生像盧卡奇所說的被“物化”，形成了“商品和商品在市場上運動的世界”，人作為互聯網金融的創造者反而成為其奴役者，要防止我們成為“單向度的人”，只一點不容我們忽視。第三，制度完善。在此，我們需要政府監控，行業自律和大眾監督三者結合。金融是特殊的行業，有很大的外部性，如果互聯網金融缺乏系統的政府監控體系，很容易綁架經濟，造成市場失靈。在行業內組織有效的協會和聯盟，依據各個區域自身發展狀況，在政府規范的大框架下實現細則管理，要真正的有法可依，有法必糾。避免只有條文，沒有行動。大眾監督必不可少，只有大眾監督才能使其“透明化”，“實用化”。大中發現問題，怎么舉報，怎么處理，這都要有具體可實行的流程，也不能使監督成為一種空話。

還有，在這樣的互聯網金融時代，我們是否應該有套B計劃，值得我們深思。因為這套金融體系是建立在互聯網體系之中的。而且是顛覆性的，極有可能決定我們將來的金融體系。要是互聯網體系崩潰，那么隨之經濟也可能崩盤，不容小視。所以我們也有必要考慮是否構建一種獨立于互聯網程序的新體系，是不同于互聯網的一種體系。這需要我們共同努力。

參考文獻：

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[3] 中商情報網（http：//www.askci.com） 日期：2012-5-7

[4]人民網 "來源：法制日報 "2015年05月27日06：44

[5]南方日報 " "責任編輯：羅伯特 發布時間：2015-05-26 07：31：28

[6]衣俊卿《西方馬克思主義概論》 北京大學出版社2008年6月