P2P網貸平臺對商業銀行信貸業務的影響及啟示

【摘要】隨著互聯網技術的日趨成熟，金融行業正迎來一個快速的金融創新時代。移動支付，余額寶，大數據，云金融等以互聯網為依托的新興金融業務在我國蓬勃發展，掀起了一場金融領域的新變革，改變了傳統的金融運作模式，也減少了人們對于現實金融機構的依賴，為商業銀行的信貸業務帶來沖擊。本文以互聯網金融中的P2P網貸平臺為例分析這些沖擊帶給商業銀行的影響，以及尋求改變的措施。

【關鍵詞】互聯網金融；P2P 商業銀行；信貸業務

一、P2P網貸平臺的發展現狀

（一）P2P網貸平臺的概念釋義

P2P網貸平臺，又稱P2P網絡借款，是指個人通過網絡平臺相互借貸。即由有資質的網站（第三方網貸平臺）作為中介平臺，借款人在平臺發放借款指標，投資者進行競標向借款人房貸的行為。

（二）我國P2P網貸平臺的發展現狀

2007年拍拍貸在上海成立標志著網絡借貸平臺在中國萌芽。經過六年的穩步探索與野蠻生長，目前我國P2P借貸行業已形成多種模式共存，多種資本駐進5000多家平臺激烈競爭的空前勝景。據第一網貸發布的《2016年上半年全國P2P網貸行業快報》2016年上半年全國P2P網貸主要指標向好成交額9706億元，同比增長1.4倍。貸款利率9.48%，同比降低近三分之一。網貸期限6.16月，同比延長1.65%。且全國網貸平臺數量已經達到5685家，創歷史新高。6月全國P2P網貸余額8407.32億，同比增長255.7%。由這些數據我們可以看出，P2P網貸在我國的發展日益繁盛，搶占了社會大份額的資金資源。

二，P2P網貸平臺的作用和意義

1.P2P網貸平臺解決了小微企業和個人融資難的問題

P2P網貸平臺對借款人的要求門檻低，一般只要求身份證，銀行流水，住址證明，信用報告，工作合同，有固定的工作和收入來源，有償款能力和意愿。這種借貸方式為小微企業和個人提供了陽光化的融資渠道，使民間借貸規模化，從而促進了金融市場的發展。

2.P2P網貸平臺簡化了操作手續，降低了融資成本

P2P網貸需要借款人準備的證明文件很少，人們可以足不出戶拍照上傳網絡等待審核，而審核期一般不會太長，不需要繁瑣的資料審批，只要在網上達成一致意見即可。這就很大程度上降低了借款人的融資成本，促進了資本的高效流通。

3.P2P網貸提供了自由的投資與借款環境

P2P網貸平臺的利率有別于傳統商業銀行固定的利率，它提供了一個自由的市場利率平臺。對投資者而言，可以根據自己的意愿選擇合適的出借期和利率進行投資對于借款人而言，可以根據自身的還款能力選擇還款方式和期限。然后在P2P平臺上進行自愿匹配或者競標匹配，使利率市場化。

三、商業銀行信貸業務的發展現狀

（一）商業銀行信貸業務的概念

信貸業務是商業銀行最重要的資產，通過放款收回本金和利息，扣除成本后獲的利潤，所以信貸是商業銀行的主要盈利手段。

（二）商業銀行信貸業務的發展現狀

移動支付，余額寶，大數據，云金融等以互聯網為依托的新興金融業務在我國蓬勃發展，掀起了一場金融領域的新變革，改變了傳統的金融運作模式，為商業銀行的信貸業務帶來沖擊。金融脫媒現象在銀行業日益顯現，使得作為資金融通環節媒介者，以賺取中間價差費用為利潤來源的商業銀行發展更加困難。商業銀行信貸業務遭受危機，貸款總量在減少，潛在客戶流失。

四，商業銀行信貸業務的不足

1.貸款要求高，審批程序嚴格，手續辦理繁瑣。信貸業務以借款人的信用為保證進行放款，對借款人的資格審核要求較高。對于一些中小企業和初創階段的企業由于資產規模小，盈利水平低，抗風險能力不高，難以通過銀行貸款審批，融資渠道受限。且貸款過程復雜時間長，不利于急需資金周轉的企業貸款。

2.商業銀行貸款利率高，籌資成本大。商業銀行信貸業務作為間接融資的一種方式，從資金富余者處吸收資金行成存款并支付一定的利息費用作為使用資金的代價，以發放貸款給資金短缺者收取利息來彌補支付給存款人的費用，故而商業銀行只有提高貸款利率才能從中獲取收益。貸款利率較高，使得貸款者難以負擔巨額的利息費用和高籌資成本，對于銀行貸款望而卻步。

3.商業銀行與貸款者信息不對稱，易造成信用風險。商業銀行很難真實的掌握貸款者的真實信息，（下轉第頁）

（上接第頁）

以及是實際的財務狀況，導致商業銀行與貸款者信息不對稱，隱藏著很大的信用風險。

五、P2P網貸平臺對傳統商業銀行的沖擊

（一）P2P網貸平臺吸引了商業銀行的優質客戶

首先，對于傳統商業銀行的大量優質客戶而言，P2P網貸平臺的興起使得他們更愿意脫離商業銀行而選擇低貸款率，高收益率，簡便高效的新型網貸平臺。其次，對于持有閑散資金的普通民眾而言，把錢儲存在銀行已不是唯一手段，他們青睞于受益更高的P2P平臺，這使得一部分儲戶從商業銀行中剝離。

（二）P2P網絡借貸直接融通借貸雙方，沖擊了商業銀行金融中介的角色

P2P網貸平臺通過利用互聯網技術將相關的借貸需求直接傳遞給借貸需求雙方，從而滿足借貸雙方的資金交易需求，在這個過程中，借貸雙方無需商業銀行介入就能進行直接融資，沖擊了商業銀行的金融中介角色。使得商業銀行喪失了大量的中介服務傭金收入。

（三）P2P網貸平臺逐漸改變了人們的投融資習慣，沖擊了商業銀行的未來市場

隨著移動互聯網的發展，人們的生活也漸漸離不開互聯網金融，對傳統商業銀行的依賴程度也在逐漸降低。網貸平臺不斷創新的產品充斥著人們的生活，日益豐富了人們的投融資選擇，逐漸的改變著人們的習慣。同時商業銀行的業務產品創新力度不夠，服務理念不及P2P網貸平臺，信貸風控手段落后導致的不良資產率上升也使得一部分人背離傳統商業銀行，更青睞于互聯網金融。

六、傳統商業銀行應對措施

（一）傳統商業銀行應該適當放松銀行資金限制

在我國，中小微企業占據了很大的市場，對我國經濟的發展也起到了舉足輕重的作用。然而，歷史以來，傳統商業銀行為了避免風險保障利益，而重視大企業的資金需求忽略小微企業的融資需求。商業銀行應該要積極迎合中小微企業的融資需求，推出適合他們的產品，放松資金管制，降低門檻，更加重視這些群體未來的發展使中小微企業產生黏性需求。

（二）傳統商業銀行要不斷的進行業務創新

探析P2P網貸平臺的快速發展歸功于不斷的產品創新及服務體系的完善。因此，商業銀行應該多吸納創新型人才，不斷創新銀行產品滿足客戶多樣化的需求。

（三）發揮自身優勢，與P2P網貸平臺互利共贏

傳統商業銀行利用自身多年積累下來的資金及客戶優勢，政策優勢，與P2P合作。利用P2P先進的數據分析為其提供信貸風險控制支持，以改善以往大部分靠抵押質押導致的不良資產率上升的現狀。P2P網貸平臺可以收取手續費，銀行收取利息費。同時，對于條件不達標而不能在商業銀行申請貸款的借款人，商業銀行可以推薦P2P，從中收取中介費。商業銀行也可以利用自身雄厚的資金收購P2P網貸平臺或者控制股份。

參考文獻：

[1]《互聯網金融對商業銀行的影響及對策研究》，王軍，首都經濟貿易大學碩士論文 2014年3月1日

[2[《互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊與應對策略》，周鶴，安徽大學碩士論文 2016年5月1日

[3]《中國P2P網絡借貸發展模式及其風險防范研究》，仲儲軍

[4]《淺析P2P網絡借貸下商業銀行的應對策略》，張福萍

[5]《淺析國內P2P網貸平臺現狀》李鵬飛，新經濟

[6]《P2P網貸發展對我國商業銀行的影響及啟示》翁曉雯

作者簡介：

丁思潮，女，1995年2月，漢，安徽省亳州市，學生，金融工程；

王君凡，女，1996年03月漢，安徽省馬鞍山市，學生，會計。