金融改革背景下我國民間借貸規范對策研究

摘 要：隨著我國金融改革的不斷推進及普惠金融的不斷發展，對民間借貸發展的規范問題成為社會各界關注的重點問題。在金融市場改革不斷推進的過程中，民間借貸規范化發展取得了一定的成效，但其存在的問題依舊十分明顯。本文在對其進行綜合分析的基礎上，提出相應的對策建議，以全面實現民間借貸在金融改革過程中的規范化發展，以全面推動我國金融市場的健康運行。

關鍵詞：金融改革 民間借貸 規范 對策建議

一、引言

我國的民間借貸發展較早，其對經濟社會的發展尤其是小微企業的融資都起到了十分重要的推動作用。但是，長期以來由于缺乏對民間借貸的監管，使其發展不斷脫離正常的軌道，使其面臨的問題不斷增多，對我國金融市場的發展造成了諸多不利的影響。在金融改革及普惠金融不斷發展的背景下，如何實現對民間借貸發展的規范成為金融機構及社會各界關注的重點問題。當前，金融改革背景下，對民間借貸發展的認識不足、未能將民間借貸真正納入到正規金融體系中、缺乏完善的規范化政策、相關政策執行的監督管理不到位等都在很大程度上阻礙了民間借貸的規范化發展。因此，必須要在現有的基礎上，借助金融改革的發展實現對民間借貸的全面規范，以全面促進我國整個金融市場的健康發展。

二、金融改革背景下我國民間借貸規范化存在的問題

1.對民間借貸發展的認識不足。自貨幣產生以來，民間借貸就開始起步和發展，尤其是在南方地區，民間借貸發展規模不斷擴大，成為影響力不斷加大的一種重要的金融市場主體。但是，長期以來我國民間借貸的發展都難以實現規范化，首要的問題就是相關部門對民間借貸的認識不足。一方面，金融改革的過程中牽扯到諸多方面的內容，而民間借貸作為一種重要的金融主體沒有引起重視，對其存在一定的排斥，對其在整個國民經濟發展和金融市場中的作用沒有全面深入的認識。另一方面，我國相關部門對商業銀行等正統金融的發展過于重視，而對民間借貸等金融領域的發展重視程度不足，在整個金融市場改革過程中對其存在一定的疏漏，其發展受到多方面的制約，進而難以在短時間內實現規范化發展。

2.未能將民間借貸真正納入到正規金融體系中。民間借貸的發展對整個經濟社會發展的促進作用毋庸置疑，比如在中小微企業的融資方面其發揮了重要的作用。但是，由于諸多層面的原因，我國民間借貸自身發展仍然存在諸多的問題，而未能被納入到正規金融體系中成為阻礙了規范化發展的重要原因。其一，我國的金融系統構成因素較多，受到國家政策干預較為明顯，而民間借貸的發展有其自身的隱蔽性，對其監管存在事實上的難度，而一味的打擊難以實現其規范化發展，反而會使得地下錢莊等非法民間借貸問題蔓延，對整個經濟社會的發展帶來更大的阻礙。其二，隨著金融市場改革進程的不斷加快，我國在政策方面更加偏向于正統金融的發展和改革，而對民間金融的重視和政策引導不足，使其與正統金融的發展差距不斷拉大。

3.缺乏完善的規范化政策。在金融市場改革的大背景下，相關政策的缺失是造成民間借貸難以實現規范化發展的關鍵原因所在。一方面，我國傳統的金融政策對民間借貸的關注度不高，其對民間借貸更是存在一定的歧視，這種政策方面的歧視在很大程度上阻礙了民間金融的發展，使其發展逐漸脫離正常的軌道。另一方面，自十八大以來，我國政府相關部門逐漸加大了對民間借貸的關注度，不斷出臺相關政策以約束和引導民間借貸的發展，但是在金融市場不斷發展的前提下，我國民間借貸的發展規模和速度不斷提升，其遇到的問題不斷增多，而政策的制定和實施存在一定的時間差，其對民間借貸的規范化作用難以全面顯現。這種政策方面的缺失和乏力直接導致民間金融的發展受到多方面的阻礙，進而難以實現規范化的發展。

4.相關政策執行的監督管理不到位。在金融市場改革的過程中，相關政策得不到有效的執行，缺乏必要的監督管理成為阻礙民間金融實現規范化發展的重要原因。一方面，民間借貸分布地域廣泛，牽涉的行業較多，隱蔽性較強，使得相關的金融政策在具體執行的過程中需要花費較大的成本，各項政策難以得到全面的貫徹落實。另一方面，在金融改革浪潮下，各部門都將主要的精力集中于政策制定和實施方面，而缺乏必要的監督管理，這在很大程度上降低了各部門、各地區在民間借貸規范化發展方面相關政策的執行力度，使得相關政策存在淺嘗輒止、流程化嚴重等問題，難以促進民間借貸在金融改革背景下的規范化發展。

三、金融改革背景下我國民間借貸規范化的對策建議

1.強化對民間借貸的認識。在金融改革背景下，要首先加強對民間借貸的認識才能使其逐漸走向正軌。一方面，要使得政府相關部門充分認識到民間借貸對于經濟社會發展的重要作用，趁金融改革的浪潮給予其一定的關注，在相關政策指引方面給予一定的傾斜。另一方面，可以在民間借貸現有的發展基礎上，充分學習和借鑒國外發達國家民間資本運營發展的經驗，根據我國民間借貸發展的模式對其進行引進和吸收，根據金融改革的需要合理引領民間借貸走向正確的軌道，使得民間借貸能夠進一步活躍我國金融市場的發展，順應金融市場的改革，有效服務于經濟社會的發展。

2.將民間借貸真正納入到正規的金融體系中。在金融改革過程中，將民間借貸真正納入到正規的金融體系中是首要措施。一方面，要摒棄傳統金融的發展理念，真正重視民間借貸的發展，將其視為金融改革的重要組成部分，并以引領其發展為主要的改革措施，而不能進行一味的打壓。另一方面，要在政策方面給予其一定的關注，要充分遵循十八大以來我國對民間金融的支持性政策，嚴格落實相關的發展理念，為其發展制定明確的目標，充分活躍民間資本，使其繼續發揮應有的作用。

3.建立完善的規范化政策體系。政策的完善與否是關系到金融改革及民間借貸發展的關鍵。一方面，要在現有的基礎上，對民間借貸的發展情況進行充分的研究，根據現實情況的變動及時調整相關的政策，為民間借貸能夠回歸正確的發展軌道奠定基礎。另一方面，要根據國際金融市場的變動，以我國金融市場化改革為導向，摒棄傳統的落后政策，樹立創新精神，在相關政策的制定和實施方面進行創新，為民間借貸的發展營造良好的政策環境，使其真正回到正確的發展軌道。

4.強化對政策執行的監督管理。在制定出民間借貸規范性政策之后，重在執行與監督。一方面，要成立專門的政策執行小組，負責民間借貸的規范化發展，使其根據各地區民間借貸發展的實際情況，以金融市場化改革為目標，嚴格落實相關政策，充分發揮各項政策的作用。另一方面，要成立金融機構內部的監督管理部門，對各項民間借貸相關政策的執行情況進行監督和檢查，及時發現和糾正各項政策執行存在的問題，強化政策的執行力度，增強其效果。使得民間借貸能夠在金融改革的過程中逐漸實現規范化發展。

四、結語

金融市場改革的不斷推進，在很大程度上推動了我國民間借貸的發展，使其逐漸實現規范化和程序化發展，為我國金融市場的發展奠定了重要的基礎。從當前金融改革背景下我國民間借貸規范化發展存在的問題來看，應該從強化對民間借貸的認識、將民間借貸真正納入到正規的金融體系中、建立完善的規范化政策體系、強化對政策執行的監督管理等方面出發，全面推進金融市場改革過程中民間借貸的規范化發展。

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