互聯網金融監管的必要性與核心原則

摘 要：隨著我國經濟建設的不斷完善和發展，互聯網金融作為一種新型的金融模式逐漸進入了蓬勃發展的階段，并且得到了廣泛的應用，受到社會各界普遍的關注和認可。那么如何促進互聯網金融的健康穩定的發展，就必須通過采取科學合理的監管措施和相關的制度規范，加大監督的力度，有效規范和約束互聯網金融工作的有序開展和進行。本文主要針對互聯網金融監管的必要性與核心原則進行分析和探討，希望能為互聯網金融監管工作提供一定的參考和借鑒。

關鍵詞：互聯網金融 監管 必要性 核心原則

隨著互聯網金融的快速發展，同時也受到越來越多人的廣泛關注。互聯網金融因為其對不同的投資和借貸沒有什么具體的要求和規定，因此，就注定了互聯網金融的風險相對較高，那么如何對互聯網金融進行有效的監管就是顯得很有必要，促進互聯網金融的發展，為人們的生活和工作提供更加便捷、高效的的服務。

一、互聯網金融的風險

互聯網金融以網絡為依托，通過使用搜索引擎和社交網絡，由網絡大數據和網絡市場的相關信息進行科學的匹配，保證信息的準確性和高度的對應性，為交融交易的雙方實現風險的最低化、收益的最大化。互聯網金融為大量用戶提供了金融投資和借貸平臺，大幅度減少了金融交易的成本。同時還可以進行網上支付，給人們的生活創造了很多的便捷。

1.在法律方面的風險。在改革開放后，我國的經濟有了突飛猛進的進步和發展，互聯網金融的應用也越來越廣泛，互聯網金融作為一種新興的金融模式逐漸發展起來，然而其由于各方面發展還不夠成熟，也凸顯出一些問題。由于相關法律不夠完善，且沒有較強的適用性，因此，很多工作的進行以及對相關人員工作行為沒有健全的法律制度對其有效的約束和規范，那么就很可能造成交易雙方的合法權益不能得到有效的保障，從而趁機利用法律的疏漏而企圖通過一些非正當的手段謀取利潤，這樣就會導致金融市場處于一片混亂的狀態，給國家和社會帶來無法彌補的損失，

2.在信息技術方面的風險。在計算機網絡技術如此發達的時代，互聯網經濟也隨之發展起來，然而網絡技術也有其不利的一面，比如計算機容易遭受病毒或者是黑客的侵入，導致系統癱瘓，便會導致金融的相關信息和消費者的個人信息泄露、丟失，將會直接影響金融系統的穩定運行。

二、互聯網金融監管的必要性

1.避免個體金融借貸行為存在著不理智的因素。互聯網金融借貸主要是將網絡信息進行匹配，從而使金融借貸雙方的信息達到高度的對應，然而并不能完全保證信息的完全吻合和準確無誤，沒有任何誤差。若沒有做好有效的監管，那么勢必會造成互聯網金融始終處于一片非常混亂的狀況，再加上個體金融借貸有一些非理智性的因素存在，會引發較大的損失。比如， P2P 網絡借貸，投資人通過投資信用貸款來向借款人發放貸款，然而網絡環境屬于一個比較特殊的環境，無法有效保證其信用度，那么就會導致信用貸款存在較大的風險，大多數 P2P 網絡借貸公司都表示會對借款人的信譽度進行嚴格的審核，實際上，審核工作是否能夠有效的落實我們無從得知，萬一借款人存在信用問題，那么投資人就不得不面臨較大的金融風險，由于借款人高額利息的的干擾從而會導致投資人無法對其做出準確的判斷，那么將會導致較大的損失。

2.集體行為的不理智性對金融市場造成沖擊。由于集體行為的不理智性嚴重影響了金融市場的發展，為其帶來了不小的沖擊，尤其是余額寶金融平臺最為突出，余額寶屬于第三方支付和資金存儲的平臺，同時還可以進行投資，進而在固定的時間內為投資者帶來收益，投資人通過網絡進行支付，如果投資人有不理智的行為發生時，集體會自動收回所有資金，這樣也會不同程度的對金融市場產生一些不利的影響，更甚者會使金融機構面臨停業倒閉的危險。

3.互聯網金融無法對金融風險進行有效的承擔。互聯網金融本身就有著較大的風險，而大多數金融項目以及理財產品都沒有對風險進行一定的擔保，往往銷售人員在對這些產品進行銷售的過程中做一些潛在的承諾，往往會使投資人對不同金融、理財產品的概念和理解存在一定的誤差，致使問題一旦發生卻不具備承擔風險的能力，最終導致投資者不得不獨自承擔損失，如果風險較大，那么互聯網金融市場根本不具備兌現承諾的能力，因此，銷售者在初期對風險進行允諾也是起不到任何實質性的作用的。

4.互聯網金融規模比較大，很多問題難以得到解決。互聯網金融中投資者的數量和范圍都比較繁多，萬一有金融風險發生，互聯網金融市場是不能夠通過出清來解決任何問題的，如果投資者所投資的公司其中包含網絡支付的業務內容，這樣一來還將破壞金融系統中的各項基礎設施。

5.互聯網金融投資和消費存在著欺詐行為。互聯網金融機構通常會推銷一些具有較大風險的理財產品，只是大致介紹這些產品所產生的預期收入，卻沒有將其可能存在的風險進行詳細的介紹，投資人根本對這項理財產品不夠了解和熟悉，再加上也缺乏對相關理財知識的了解，往往只是一味的看中其高收益，造成最終的損失慘重。

三、對互聯網金融進行監管的核心原則

1.對互聯網金融進行審慎監管。在互聯網金融中有著一些外部性的風險，因此必須通過采取科學有效的措施，實現對互聯網金融的有效監督和管理，從而有效保障消費者的合法權益。另外，在對風險進行有效的識別時，要將互聯網金融機構可能造成的危害、風險和負面外部性的因素進行有效的管控，真正落實互聯網金融機構的監督管理效能。互聯網金融的外部性風險主要表現為兩類：流動性風險和信用風險。要想從根本上做好外部風險的管理工作，就必須在學習相關行業經驗以及銀行監管中的有效方法，從而實現全方位的監管和控制。

2.對互聯網進行行為監管。行為監管，包括對互聯網金融基礎設施、互聯網金融機構以及相關參與者行為的監管，主要目的是使互聯網金融交易更安全、 公平和有效。在一定的意義上，行為監管是對互聯網金融的運營優化，主要內容如下。對互聯網實行的行為監管主要是對互聯網金融中相關的行為進行全面的管理和監督，同時管理好金融機構中各項基礎設施。全面維護互聯網金融交易過程的公平性和有效性，并將其作為監督管理工作的重心來抓。此外，在經營階段，還要嚴格管控股東、經營者和金融機構之間產生的及各項交易，從而有效防止出現侵占財產的不合法行為，全面維護金融機構的合法權益。同時，還要全面管理和控制好一些相關的資金和證券的交易和托管，提升金融交易的效率，有效避免風險的發生，管理好客戶的資金，對互聯網金融機構匯總的資金進行有效的隔離，有效避免客戶資金以不正當的方式被隨意挪用的問題。還有就是進一步完善和提升互聯網金融機構抵御風險和應對風險的能力，建立并完善金融管理結構，做好機構內部的管控措施，同時還要不斷完善金融機構和計算機管理系統的安全保護體系，為金融機構各個設施的有序運行提供可靠的保證。

3.對互聯網金融的消費者進行保護。對互聯網金融機構消費者進行保護就是全面維護互聯網交易過程中消費者的合法權益，互聯網行為的有效監管才一定程度上和其消費者的權益保護存在著一定的聯系。這實質上屬于一種行為監管。若金融信息的有效性難以得到保證，那么就會影響直接損害到金融消費者的合法權益受到損害，動搖消費者的主權。全面進行金融消費者的權益保護是非常有必要的，由于消費者和金融機構的最終目標和利益不一致，那么長期以來，互聯網金融機構中消費者的合法權益就很難得到有效的保證。

四、結語

總而言之，互聯網金融還處于各方面發展不夠完善的階段，不應該采取自由方式的監管方式任其自由發展，而應該通過有效的監管方式，大力倡導互聯網金融推陳出新，敢于走創新型的道路。而面對當前的市場形勢，互聯網金融要想實現安全可靠的自主運行，必須充分認識到互聯網金融監管的必要性和基本原則，通過采取有效的監管措施，不斷創新互聯網金融的運行模式，推動互聯金融各項工作的正常開展和有序進行。

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