隴南市金融支持電商扶貧的調查與思考

摘 要：作為國家貧困地區，開展“電商扶貧”，打通當地農產品“產銷”渠道，已成為隴南市“精準扶貧”的重點措施。近年來，金融行業在電商扶貧的過程中扮演了十分重要的角色，在助推經濟發展的同時也暴露出很多問題。藉此，筆者走訪了隴南市商務局電商辦、金融機構及部分電商企業，深入了解制約電商發展的因素，從而提出構建電商行業數據庫、建立統一的信用評價體系、推動金融機構產品創新等政策建議。

關鍵詞：電子商務 金融支持 扶貧

一、隴南市電商發展現狀

受全球電子商務全面發展的影響，借“精準扶貧”的有力東風，隴南市電商行業迅速發展起來。2014年市委、市政府將“實現電子商務集中突破”列為全市重要戰略，出臺了《隴南市電子商務扶貧實施方案》及《關于推進電子商務實現集中突破的意見》，每年籌集300萬至500萬作為電子商務專項資金，各縣區也每年安排50萬至100萬元專項資金扶持電子商務發展。截止2016年6月末，隴南市全市創建電商行業協會327個，加盟電商平臺28個，開辦網店8674余家，實現農產品網線銷售收入34.25億元。探索出的“政府引導、市場推進社會參與、協會運作、微媒助力”五位一體的“隴南模式”，榮獲“2015中國消除貧困創新獎”，隴南市被國務院列為全國首個電商扶貧試點市。

二、金融支持電商扶貧的效果

1.金融機構創建品牌電商平臺，加強電商平臺建設。在“互聯網+”的歷史潮流下，在電子商務全面發展的大環境中，金融機構也積極開始了電商模式的創新和開拓。截止2016年6月末，隴南市正式運行的金融機構自創的電子商務平臺共有5個，分別為工商銀行的“融e購”、農業銀行的“四融平臺”、建設銀行的“善融商務”、蘭州銀行的“三維商城”及信用社的“萬顆商城”。平臺共入住企業249家，累計交易3.92萬筆。交易金融達到23.2億元。

2.打造電商信貸產品，增加扶貧力度。為更方便、更高效地為電商行業提供信貸支持，金融機構結合自身業務特點，專門打造了一系列的信貸產品。如農業銀行利用自身農村便民服務點廣而多、能夠深入農村地區的特點，依托服務點安裝了“四融平臺”自助機，通過“融資”功能，在線為電商提供信貸服務；甘肅銀行推出“電商易貸”產品，從供應鏈、物流、資金流、信息流四個層面入手，無抵押、無擔保，為電商企業或個體戶提供快捷靈活的信貸服務。

三、金融支持電商扶貧的困境

1.電商自身融資實力不強。 據調查，截止2015年末，隴南市成立電子商務企業517家，而個體戶多達8157，占到總數的94%以上，且發展的市場主要存在于農村地區，大規模的企業比較少，形成供應鏈企業更是鳳毛麟角。因此，一方面電商主體自身發展規模小，品牌培育不夠，影響力小，缺乏固定的銷售渠道，營業額及銷售量上不去，融資額度有限；另一方面，電商主體的知識水平整體偏低，電子商務專業人才匱乏，很多線上融資業務不會充分利用，導致融資渠道嚴重受限。

2.未建立電商行業數據庫，缺乏融資依據。調查中，商業銀行一致反映，由于電商行業沒有統一規范的數據庫，在銀行進行貸前審核過程中，很多電商只是借助平臺開立網店進行經營銷售，很多線下的數據無法驗證，在獲得其準確真實的銷售量、銷售利潤及企業的信用程度方面難度較大，融資依據缺乏。同時，電商市場基本存在于農村地區，分布比較散、廣，而且交通困難。因此，在因為沒有統一的數據庫，給銀行的貸前調查帶來很大的壓力，增加了很多貸款審查成本，降低了金融支持的積極性。

3.缺乏完整的電商信用評價體系，增大融資風險。經調查，隴南市電子商務仍然處于規模發展的階段，處于全面建設的初級階段。因此，監管和規范方面依然存在不少問題。在影響金融支持方面很重要的一個因素就是未建立完整的電商信用評價體系。電商平臺的運行，線上銷售的產品質量、電商主體的信用度以及客戶滿意度等等這一系列的數據沒有得到很好的統計和展開評價。因此，面對信用信息掌握不充分的電商行業，無疑降低了金融機構金融機構提供信貸的信心，加打了信貸壓力和風險。

四、金融支持可持續發展的幾點意見

1.構建電商行業數據庫，降低融資成本。由政府支持，在市級層面建立諸如全市電商信息協會之類的信息管理機構，負責電商數據的采集、錄入，建立電商信息檔案。同時，加強與食品、藥品質量監督機構的合作，充實完善電商信息，建立完整、全面的電商行業數據庫。為融資、監管、發展研究提供有力數據保障和依據，降低金融機構融資的成本，促進電商行業健康、規范發展。

2.建立統一的信用評價體系，提高融資效率。調查顯示，目前隴南市電商發展中信用評價基本上依靠于電商平臺的內部評價機制，沒有統一的行業評價標準和機制，給金融機構融資帶來審核困難。同時，對于電商企業來說，缺乏官方的、標準的考核認可，如此長此以往勢必會造成行業的不良競爭現象發生，會嚴重影響電商的長久發展。因此，依托于電商行業數據庫，加強商務局、人民銀行及其他監管單位的溝通聯系，制定電商信用評價指標，構建統一的信用評價體，對促進電商的良性競爭，持續發展及爭取金融支持都是非常必要的。

3.加大培訓力度，提升電商自身融資實力。一方面，加強對產業轉型的培訓。目前，隴南市電商主體以經營零售土特產的農民個體戶為主，產品的包裝、品牌打造、商標注冊、企業文化等方面的管理及經營知識普遍欠缺，在產品的推廣和銷售方面幾乎沒有什么競爭力。因此，政府要加大對產業轉型的培訓，重點打造電商龍頭企業，樹立特色品牌，注冊合法商標，建立企業供應鏈，增強電商融資實力。另一方面，加強對電商主體互聯網操作、網絡營銷等電子商務專業知識的培訓，打開市場，擴大營業成果，增強信貸融資的資本和實力。

4.繼續推動金融機構產品創新，加大信貸支持力度。在現有的良好基礎之上，推動金融機構依托各自的電商平臺，結合信貸業務特點，加大電商信貸產品的創新力度。如，農業銀行可以依托便民服務點可以深入農村村一級的網點脈絡優勢，結合農戶小額貸款，創立針對電商個體戶的新產品，助推電商個體戶發展；工商銀行、建設銀行等國有大型銀行，可以借助總行完善的電商平臺，通過線上協議，線下交易的模式，靈活打造一些適合電商、物流企業的信貸產品，助推電商行業健康、可持續發展。