淺論我國醫療責任保險制度的完善

【摘要】：目前國外很多國家都建立了醫療責任保險制度，成為醫療事業發展的重要輔助機制;而我國醫療責任保險卻面臨發展乏力的困境，主要原因有投保費用較高、醫療事故鑒定機構不獨立、保險公司糾紛解決能力低等。只有不斷完善我國醫療責任保險制度，才能使其真正有利于和諧和社會穩定。

【關鍵詞】：醫療責任保險;醫療糾紛;損害賠償

醫療責任保險制度是指以醫院或者醫務人員作為投保人，向保險公司投保，當在工作中出現的醫療事故符合保險合同中的保險范圍和條件時，由保險公司對受害人予以經濟賠償。

一、我國及國外的醫療責任保險制度的發展歷程及模式

1.1我國的醫療責任保險主要采用商業保險的組織形式，具有盈利性，投保注重醫院自身意志，多憑自愿。從實踐多年以來的數據總結來看，醫療機構參保率十分低。

1.2國外常有三種醫療責任保險制度確認方式：立法為主、政府行政推動為主和行業自治組織投保為主。

立法為主，是指以立法的形式，明確規定醫療機構和醫務人員必須購買醫療責任保險，從而使之成為法定保險，比如，在美國的大部分地區，聯邦政府和各州政府都要求醫療機構和醫務人員必須投保醫療責任保險，醫師必須要通過參加保險來降低職業風險，緩解壓力。

政府行政推動，是指政府通過行政權力強制要求醫療機構或醫務人員購買醫療責任保險，比如，英國。同時，英國的衛生部要求所有的國立醫院的執業醫師必須參加責任保險，以保證有足夠的能力承擔醫療風險，否則不得聘任。

行業自治組織投保，代表國家是日本，日本醫師協會（JMA）作為一個團體與保險公司簽訂合同，對已參保的會員醫師的醫療過失負有賠償責任。發生醫療糾紛時，擁有JMA保險的醫師向當地的醫學協會或JMA授權機構報告，當地醫學協會的賠償鑒定評定委員會將召集醫學專家、律師或商業機構代理人等聽取證詞，并就糾紛責任和損害情況進行評估，糾紛委員會與保險公司聯合組成調解委員會對糾紛情況進行調查，由賠償責任審委會對調查結果進行審查并作出決議，最后，以該決議為基礎對糾紛進行處理。

二、我國醫療責任保險制度的發展狀況及存在問題

2.1承保范圍過窄

目前保險公司基本上只對被鑒定為醫療事故和醫療意外的事件進行賠償，但是實際生活中，被鑒定為醫療事故和醫療意外的事件所占比例很低，且大部分醫療糾紛都未經醫療事故鑒定，因此，大部分未經鑒定的事故和非過失性醫療損害事件不能得到保險賠償。

2.2保險費用高，保險公司運營成本高

按現行的醫療責任保費收取標準，醫療機構會考慮參加醫療責任保險的收益，比較“私了”和投保哪個更劃算，較高的保險費用使醫療機構的投保積極性大打折扣，制約了醫療責任保險事業的發展。

與此同時，商業保險公司是營利性組織，一般來說，保險公司承保醫療責任保險，最多會將其收取的保費總和的一半用于支付賠償費。參保的醫療機構越少，保險公司的運營成本就越高，更別說獲取高額的利潤了。

2.3賠償流程規定欠科學

目前我國醫療責任保險賠償，一般賠付流程是先由醫療機構予以支付，事后將具體細致的有關材料交給保險公司，保險公司經過審核，認為符合賠償要求的，再將賠償款轉給醫院。大部分醫院在提交證據材料的時候都不會正面肯定的說自己醫方存在明顯重大過錯，保險公司方面又因為缺乏專業人員予以鑒定，據此便認為醫院無過錯，屬于意外事件或不可抗力，不予賠付，患者得不到救濟。這明顯沒有發揮醫療責任保險制度的賠償損失、緩解矛盾的功能。

2.4索賠期不合理

我國的醫療責任保險產品基本都是采取期內索賠，追溯期一般只有一年，而在現實生活中，醫療風險具有不穩定性、潛伏期長、存在期長的特點，這意味著盡管醫療機構在手術時購買有保險，但事故發生時保險可能已經過期，并不能完全有效保障醫療事故的糾紛解決。

2.5醫療事故鑒定機構缺乏獨立性

我國目前醫療事故鑒定機構工作人員是由各個醫院醫療人員及政府衛生行政部門工作人員組成，就像裁判員和一方球員來自一家，不能擁有公正獨立的地位而備受指責。導致現在出現醫療糾紛后很多患者不相信鑒定機構，而是跑到醫院去“磨”、去“鬧”，影響了醫院工作，也累了自己。

三、完善和發展我國醫療責任保險制度的建議和措施

3.1 加大醫療責任保險知識的普及程度，提高大眾的保險意識

醫療責任保險推行困難的原因之一就是醫務人員不了解相關知識，對醫療險缺乏認識，政府及其相關部門、醫院應當有針對性的制定教育制度和進行宣傳，不斷提高醫療機構及其醫務人員參加醫療責任保險的意識。

3.2完善相關法律法規

我國的醫療責任保險制度還需要加大對這一方面的關注力度和研究力度，研究醫療責任保險的對象、任務、范圍、保險費收費標準、收費方式、管理機構的設立、管理機構的指責、管理方式、監督、調解、仲裁等救濟手段，建立相關體系，對一系列問題作出明確規定， 使之有法可依，有序可循。

3.3政府適當給予政策扶持和財政補貼

醫療責任保險制度作為維護雙方利益的武器，政府有義務予以適當的政策扶持和財政補貼。政府必須對保險公司進行政策扶持和引導，例如，對發展醫療責任保險的公司給予稅收優惠，為逐步推行強制性醫療責任保險打基礎。另外，基于我國醫療事業具有社會公益性的特點，國家可以對參加醫療責任保險的醫療機構和醫務人員給予財政補貼。

3.4實行一定程度的強制性醫療責任保險

醫療責任保險可以借鑒“交強險”模式，實行國家強制性投保：強制性責任保險必須由各地政府部門組織所有醫療機構統一實施，以此降低保險公司的業務發展成本。由專門的第三方來組織鑒定、負責賠付等具體事宜，減輕醫師的從業壓力，也有利于醫療事業發展。

3.5合理厘定保費，擴大保障范圍

確定保費時，保險公司應綜合考慮以下因素：1.醫院的類別、級別、科別的不同組成;2.醫院的病床數和實際入住率、醫護人員人數和實際接診、服務次數;3.過去一定時期內發生醫療過失的概率及未來一定時期內醫療過失發生的概率等等。降低高費率，;采用借用預約保險的辦法，根據申報記錄厘定實際應收保費，多退少補;將實習、見習進修醫生納入參保范圍，制定相應的險別。

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