從洪仁玕到秦道夫：中國保險(xiǎn)發(fā)展史

伴隨現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的肇始，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入中國已有200年歷史，伴隨中國從愚昧封建社會(huì)進(jìn)入現(xiàn)代社會(huì)。保險(xiǎn)業(yè)的興衰，是中國現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)從萌芽到興盛的一面鏡子。

洋務(wù)運(yùn)動(dòng)與市場保衛(wèi)戰(zhàn)

清咸豐年間，太平天國運(yùn)動(dòng)和第二次鴉片戰(zhàn)爭，國內(nèi)外格局風(fēng)云突變。

魏源、洪仁玕、鄭觀應(yīng)、王韜和陳熾等人，先后在其著作中闡述了有關(guān)保險(xiǎn)的思想，其中最有名的是魏源和洪仁玕。魏源在其所著《海國圖志》中，全面系統(tǒng)地介紹了西方的保險(xiǎn)理論、實(shí)務(wù)及發(fā)展情況，是介紹西方近代保險(xiǎn)的第一人。洪仁玕所著的《資政新編》中，最早提出了在中國開辦保險(xiǎn)事業(yè)的主張。

此時(shí)，世界保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出新的變化。一是由于工業(yè)革命帶來了工業(yè)生產(chǎn)的大發(fā)展，大大促進(jìn)了人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)和意外事故保險(xiǎn)的需求增長。二是由于貿(mào)易航運(yùn)需要，海上保險(xiǎn)有了新的發(fā)展。1855年5月1日，世界上第一家船東互助保障協(xié)會(huì)正式成立，就是現(xiàn)在英國布列塔尼亞保協(xié)的前身。

咸豐時(shí)期，上海已經(jīng)發(fā)展成為全國進(jìn)出口貿(mào)易中心，中國近代企業(yè)最為集中的城市，外國銀行和輪船的主要據(jù)點(diǎn)。并且也是軍事工業(yè)、輪船業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)源地。原來業(yè)務(wù)范圍廣泛的第一代洋行已經(jīng)不適應(yīng)殖民者經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張的需要，輪船、保險(xiǎn)、碼頭、倉棧、銀行等項(xiàng)業(yè)務(wù)，已經(jīng)從老牌洋行母體中離析而成為獨(dú)立的企業(yè)，從而加快了保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)程。

1853年，永福人壽保險(xiǎn)公司授予英商托馬斯·蒙克里夫全權(quán)組建該公司上海代辦處董事會(huì)。1861年，英商聯(lián)盟保險(xiǎn)公司在天津設(shè)立機(jī)構(gòu)，經(jīng)營水火險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)。19世紀(jì)60年代，英商保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一直壟斷著中國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

由于保險(xiǎn)業(yè)豐厚利潤的吸引，華商附股開始加速。1857年，怡和洋行控制的諫當(dāng)保險(xiǎn)公司在上海和香港兩地開設(shè)分行，并采取大力吸收華商股份的措施。

1865年5月，義和公司保險(xiǎn)行在上海創(chuàng)立，是我國第一家自辦的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。至19世紀(jì)七八十年代，以李鴻章為代表的洋務(wù)派，為適應(yīng)航運(yùn)業(yè)發(fā)展的需要，先后創(chuàng)辦了“保險(xiǎn)招商局”“仁和水險(xiǎn)公司”和“濟(jì)和水火險(xiǎn)公司”等官辦保險(xiǎn)公司，取得了較好的經(jīng)營業(yè)績，并堅(jiān)持與外商保險(xiǎn)公司進(jìn)行斗爭，從而在一定程度上抵制了外商對(duì)中國保險(xiǎn)市場的控制。當(dāng)然，洋務(wù)派在保險(xiǎn)業(yè)方面的努力不能改變外商壟斷中國保險(xiǎn)市場的局面。

民國時(shí)的“保險(xiǎn)解決人生的問題”

1911年，華商保險(xiǎn)公司總共有45家，但發(fā)展的勢頭時(shí)起時(shí)落，仍然是外商保險(xiǎn)公司壟斷著中國的保險(xiǎn)市場。當(dāng)時(shí)在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，外商約占80%，華商僅占20%。

從1912年到1925年，陸續(xù)設(shè)立華商保險(xiǎn)公司有39家。其中于1912年設(shè)立的中國華安合群保壽險(xiǎn)股份有限公司到1931年的時(shí)候，已經(jīng)成為與外商壽險(xiǎn)公司相抗衡的著名華商保險(xiǎn)公司。

從 1926年開始，包括銀行在內(nèi)的許多金融企業(yè)和工商界人士紛紛投資于保險(xiǎn)業(yè)，使得民族保險(xiǎn)業(yè)在一段時(shí)間內(nèi)得到了較快發(fā)展。

到1937年，全國有華商保險(xiǎn)公司40余家，分支機(jī)構(gòu)120多個(gè)。1943年12月，由交通銀行等投資設(shè)立的太平洋保險(xiǎn)公司在重慶成立。抗日戰(zhàn)爭之后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)迅速增長，到1948年，全國保險(xiǎn)業(yè)的總、分支機(jī)構(gòu)一度達(dá)到602家，僅上海市就從1946年的133家增加到1948年的241家，其中華商178家、外商63家。

全面抗戰(zhàn)爆發(fā)后，國民政府為應(yīng)對(duì)戰(zhàn)局發(fā)展，在財(cái)政金融方面采取了許多應(yīng)急措施，戰(zhàn)時(shí)兵險(xiǎn)即為其中較有特色的一項(xiàng)。戰(zhàn)時(shí)兵險(xiǎn)由國民政府財(cái)政部委托中央信托局舉辦，包括運(yùn)輸兵險(xiǎn)與陸地兵險(xiǎn)，為國內(nèi)外重要抗戰(zhàn)物資的運(yùn)輸及后方工礦生產(chǎn)事業(yè)解除了后顧之憂，使其得以安心運(yùn)輸與生產(chǎn)。

民國時(shí)，保險(xiǎn)被許多人接受，1932年，馬寅初在燕京女子大學(xué)的講話中說：“一位將要出嫁的女生讓我對(duì)于她應(yīng)當(dāng)?shù)玫绞裁礃拥募迠y發(fā)表意見。我的建議是，在座各位準(zhǔn)備出嫁的同學(xué)不要向父母索求珠寶、房產(chǎn)和田產(chǎn)，這與現(xiàn)代文明有教養(yǎng)的女性身份不符。你們應(yīng)當(dāng)要父母為你購生存儲(chǔ)蓄的保單，這種保單到期時(shí)，可以發(fā)展事業(yè)、維持生活，比起那些珠寶之物實(shí)在強(qiáng)得多，可惜一般家長們不太不注意。”

1933年4月9日，上海《申報(bào)》的“人壽保險(xiǎn)專刊”第四期，刊出了胡適的一幅題詞，堪稱中國知名學(xué)者向國人推薦人壽保險(xiǎn)的一次“先例”。題詞如下：

人壽保險(xiǎn)含有兩種人生常識(shí)：

第一，“人無遠(yuǎn)慮，必有近憂”，所以壯年要做老年的準(zhǔn)備，強(qiáng)健時(shí)要做疾病時(shí)的計(jì)劃。

第二，“日計(jì)不足，歲計(jì)有余”，所以微細(xì)的金錢，只須有長久的積聚，可以供重大的用度。

推薦民眾參投保險(xiǎn)，實(shí)際上也是在倡導(dǎo)一種穩(wěn)健的公眾理財(cái)方式，胡適也算“開風(fēng)氣之先”了罷。

秦道夫：保險(xiǎn)業(yè)活字典

秦道夫就像是一本相冊(cè)，照片從黑白到彩色：建國時(shí)建立保險(xiǎn)業(yè)的會(huì)議；中國人民保險(xiǎn)公司的揭牌；改革開放恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)；中國第一部保險(xiǎn)法草案……一張張，翔實(shí)、生動(dòng)，定格了中國保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)又一個(gè)腳印……

他的回憶錄第一句話就是：“我的保險(xiǎn)生涯從中國人民保險(xiǎn)公司創(chuàng)建開始。”

他來自那個(gè)充滿革命激情的年代；談起他，業(yè)內(nèi)人士常常肅然起敬；說到他，最多的稱呼是，“我國保險(xiǎn)業(yè)的一代元老”；如今，國內(nèi)金融界精英中，遍布著他的桃李。

秦道夫1945年入伍，參加過解放戰(zhàn)爭，1949年加入中國共產(chǎn)黨。1950年12月，由人民銀行調(diào)到人保。

上世紀(jì)50年代，保險(xiǎn)公司在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起了一定作用，人保機(jī)構(gòu)遍布全國各地，保險(xiǎn)產(chǎn)品全面。1958年相關(guān)機(jī)關(guān)決定停辦國內(nèi)保險(xiǎn)，1959年正式停辦，中國人民保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)幾乎全都撤銷了，僅保留了進(jìn)出口貿(mào)易的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，成為中國人民銀行里的一個(gè)科，剩下9個(gè)人，全國保險(xiǎn)相關(guān)從業(yè)人員，由建國初期的5萬人，縮減到200多人。從此中國保險(xiǎn)停辦了20年，保險(xiǎn)業(yè)最后的9人，守護(hù)著保險(xiǎn)業(yè)最后的微弱脈搏。

秦道夫認(rèn)為，50年代末，中國實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，保險(xiǎn)成為“倒口袋”，被保單位，保險(xiǎn)公司的錢都是國家的，彼此之間來回“倒錢”，沒有什么實(shí)際意義，災(zāi)害損失可以直接向財(cái)政核銷。而市場經(jīng)濟(jì)體制的根本是企業(yè)自負(fù)盈虧，企業(yè)會(huì)主動(dòng)把可能的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司。

1978年十一屆三中全會(huì)召開，我國社會(huì)、經(jīng)濟(jì)開始發(fā)生歷史性的變革，國務(wù)院批準(zhǔn)恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并給予了大力支持。

其中最顯著的是財(cái)政支持，秦道夫說：“那個(gè)時(shí)候凡是做有關(guān)保險(xiǎn)的事情，中央總是很支持，那時(shí)候，財(cái)政部每年都給我們兩億多元。”隨著中央對(duì)經(jīng)濟(jì)工作的重視，人保由人民銀行下屬司局“獨(dú)立”，此后地位不斷提高，到1984年，升格為國務(wù)院直屬的副部級(jí)單位。“國家要搞擴(kuò)大外匯出口，要搞出口信用保險(xiǎn)，國務(wù)院首先找到我們開會(huì)商討，我們就成立一個(gè)出口信用保險(xiǎn)部，現(xiàn)在的中國出口信用保險(xiǎn)公司就是我們這個(gè)部分出來的。”

1995年6月30日，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》頒布，秦道夫是這部保險(xiǎn)法的起草委員會(huì)主席。這是新中國成立以來第一部保險(xiǎn)基本法，它的出臺(tái)奠定了我國現(xiàn)代保險(xiǎn)的架構(gòu)，具有重大意義。

1998年之后，中國平安獲批成立，成為我國成立的第一家股份制有限公司，幾年后太平洋成立，人保“獨(dú)家”的市場開始被瓜分。此后，保險(xiǎn)業(yè)群雄并起，蔚為壯觀。